随着我国现代社会的快速发展，科技邻域的新技术层出不穷，我国整体经济实力获得了飞速提升，使得民众的生活水平迅速提升。当社会民众生活的幸福指数上升，存款增多，就意味着可购买投资理财类产品的需求增加，金融理财与保险理财类的产品，成为社会民众首选考虑的理财方式。然而不同理财需求的民众所适合的理财产品也不同，金融理财与保险理财之间存在鲜明的差异与不同特点，投资者应综合考虑自己的收入情况与资金情况，结合自己所要承担的风险类型，合理辨别不同理财产品各自的特点，选择最适合自己的产品，而不要盲目的相信高回报的产品，以免承担不必要的资金风险，让理财类产品成为帮民众升值资金、增强实力的项目，而不是影响资金安全的因素，才是“理财”的最终目标。
1 金融理财对比保险理财的监管特点
国内负责对商业银行的理财项目进行监管的部门，是以银行业监督管理委员会为主的机关单位，依照商业银行内部制定的有关于个人理财项目的管理规定，进一步开展相关工作，但是在其管理工作的适用范围方面及理财规模的管理中，却缺乏清晰的界定，虽然制定了个人理财的限度，即资金不能低于50000元人民币，而这也成为商业银行宣传理财产品是的依据，多数的商业银行都会将此作为着力点。与商业银行的理财项目有所不同，保险公司对理财项目的监管主体则是保险监督管理委员会。该部门是依照保险工作制定的一些个人理财项目规定来开展工作，虽然保险理财也是缺乏理财规模的明确规定，但是在个人保单上，保险理财同样也没有清晰的界定，具体要看保险公司的实际经营情况，这就意味着保险理财项目在理财收益上也不确定，所以需要采取定期核对投资账户的方式，对保险理财项目做出评估。此外，还有证券公司对理财内容的管理，一种是限定性的理财产品，比如债券、货币市场上的理财产品等；另一种是非限定性，比如股票、混合性的理财产品等。从本质上来说，债券类的理财产品其实收益率并不高，所以这类产品的市场风险也就不会很高；货币市场上的理财产品则属于流动性的金融工具，而且期限比较短，风险和收益率也相对较小；FOF类型的理财产品以证券投资基金作为主要的投资对象，股票的投资对象则比较多，包括股票及债券等，投资上限可以达到95%，下限则是20%；与这些产品相比，混合性的理财产品在选择上就相对自由，投资者不会受到太多的约束，其投资下限也仅为10%，在收益方面也比较可观，但是和股票之类的理财产品一样，都需要承受较大的投资风险。
2 金融理财产品的特征分析
2.1 比较投资的特点
从理财产品投资特点分析来看，商业银行的理财产品既有人民币形式的产品，也有外币形式的产品，但如果从风险的角度分析来看，外币类的理财产品所伴随的风险，要远远超过人民币类的理财产品的奉献，这是因为外币容易受到国际金融市场的干扰，会随着国际金融市场中汇率的变化而变化，虽然外币类理财产品的收益会高于人民币类的理财产品，但最开始社会民众选择理财产品，主要是倾向于产品本身带有的储存功能，并且这种收益是相对固定的，伴随着的风险也并不是很高，但是在金融市场的影响下，这类理财产品的形式变得多样化，各种类型的理财产品为了博得眼球而变成了高收益，同时风险也就扩大。多数证券公司推出的理财产品都包含限定性与非限定性两种，前者可以按照理财产品的类别分为股票型与混合型，虽然从名称和产品的形式上，能够直接分辨出这些理财产品的差异，但是这类产品的结构其实差异并不大，都属于投资范围较大且风险较低的一种理财产品。与此同时，市场中还有部分理财产品是由信托公司发行的，也包括证券及国债等投资类型，但这类理财产品具有非常明显的特征，即风险较低、信用度较高、收益也十分稳定。此外，基金公司推出的理财产品则包括债券、货币及证券等类型，形势比较多样，而不同形式的理财产品则针对不同的人群进行服务。与之相比，保险理财产品的类型则并不相同，如投资保险、万能险、工伤险等，完全是按照客户的投资比重来划分险种的，与保险项目相对应的收益也是不同的，但是综合比对保险理财与金融理财的收益，还是保险理财产品的收益要更小，而且风险也相对不高。
2.2 比较期限与费用
从金融理财产品的流通期限与需要花费的费用来看，银行发行的理财产品属于2-3个月以上的理财产品，除了理财产品本身需要承担的手续费以外，还需要付出一些额外的费用，但是证券公司就完全不同，其发行的理财产品通常以3-24个月为期限，其过程中也不需要花费太多的费用。基金公司的理财产品和费用、期限与这两个都不相同，包括托管费、管理费、申购费等等。而保险公司的理财产品则期限较长，从几年到几十年的期限不等，过程中需要花费的也比较多，会高于其他类型的理财产品。
2.3 比较产品流动性
从不同类型理财产品的流动性分析来看，银行发行的理财产品流动性是比较低的，也就是说，不到制定的时间是无法受益的，而且投资者也不能随意的取出自己的存款，更不可能随意的改变计划。但是随着现代国内金融市场的不断繁荣，银行也为了迎合用户的需求，逐步调整了投资资产的理财系数，在一定程度上增强了理财产品的流动性，这与之前相比是有所发展的。与此同时，证券公司的理财产品流动性也不高，但是许多客户可以借助证券公司的平台，挑选出适合自己的流转方法，使现有的理财产品变得更加灵活，与之相比则发现基金公司的理财产品具有较好的流动性，可以在交易过程中直接进行流转，但同时也会伴随着一定的交易风险。从保险公司的理财产品分析来看，由于产品类型比较复杂且种类繁多，所以不同类型的理财产品所具备的流动特点也不相同，投资者还需要依照具体的情况来做出详细的分析。
3 保险理财产品的价值优势
3.1 政策上的优势
国内的保险业务是有明确的法律法规用于管理的，可以保障投资者的权益，就是《保险法》。其内容是针对国内保险业的服务流程及合同做出的一系列明确规定，实际上就是一种制度化的安排，需要有政府部门承担一部分的保险责任，通过法律规定的方式，对用户与投保人的收益进行规范化管理，而《保险法》也确实成为保证保险理财产品业务顺利开展的前提条件。除此之外，在近几年保险业的发展中，我国有关部门也陆续颁布了其他与之相关的法律规定，用于保障民众自由选择投保项目，使得保险业在法律及税务方面都具备了明确的属性，也推进了国内保险行业的规范发展。
3.2 产品本身的优势
3.2.1 安全保障功能
保险理财的业务发展，代表着国内经济的发展，同时也是新经济市场环境下的一种理财工具，大部分的投资者都想要通过适当的投资获取一些利润，或者是填补意外事件给自己造成的损失，但其本质就是想要寻找一种安全感，所以保险项目的最大作用，其实就是取得一定的经济保障，一旦签订保险合同，保险理财的投保人就可以在确定期限内获得意外赔偿，所以可以将保险理财作为一种资金扩投资项目。到目前，市场中的保险理财产品不仅包含了传统保险的业务，还兼具了其他新的功能，如保障客户的基本信息等。因此，保险理财项目也具备了一定的保障功能和传统的投资理财能力，在一定程度上使客户的心理健康与安全得到了保障。
3.2.2 融资功能
目前国内的保险理财产品，多数是以寿险的方式，也就是客户每购买一个产品，就会获得与之相对应的投保单，这份保单就是一个用于融资的工具，凭此可以在保险公司进行贷款，可以贷款的额度就是70%-80%。在这一背景下，保险类产品是具有融资功能的，也在一定程度上发挥了保费的决定作用，不仅可以为客户提供更好的资源与贷款方法，可以加速国内市场中的资金流动。
3.2.3 特殊的收益方式
从市场投资的角度来说，保险类理财产品的投资范围要比其他的产品更小，但是大部分的理财产品所处的范围，都是非常合理的，比如证券、债权及资金等投资项目，客户可以在指定的市场范围内开展投资，虽然保险理财的产品收益相对不高，但是却可以让顾客在一年复一年的投资中，逐渐增加利息，如此形成一个利用空间，实现对客户资产的集约型管理。
3.2.4 抵抗经济危机
在如今的市场环境下，国内的存款方式包括银行存款、房地产、股票、外汇等多种，虽然每一种投资伴随的风险系数都不相同，但是每一种投资都会被金融危机所左右，这是因为每一种投资都属于经济市场的产物，直接被客观的经济环境影响投资收益，如市场中的通货膨胀、通货紧缩等。而保险产品本身具有比较强的科学性与稳定性，属于分散风险的一种理财方式，而保险预定利率和发达国家的利率并没有关系，所以其敏感性并没有那么强，比如保险公司的万能寿险，就是保险公司为了应对市场的通货膨胀导致金融危机而开发的保险理财项目。社会民众购买这种保险，可以在心理层面上获得一些保障。而客户在对比各种金融理财项目与保险产品的特点以后，可以发现在通货膨胀的状态下，保险类产品还是最能够满足投资需求的，所以保险产品已经成为不可或缺的一种投资方式。
3.2.5 避税功能
保险公司的客户可以取得相应的合法保险，而不用纳税。比如现代企业会从员工的工资中扣掉部分作为商业保险，而扣掉的这部分就属于免税的，如果缴纳的金额过大，则保险公司会建议分期扣除这部分资金，在有限的时间内均匀的扣除，在缴纳必要的保险金之后，可以按照保险公司的相关规定，将员工获益以后，也并不想要承担费用。从一定程度上来说，投资保险能够保证用户的个人财产，而且在遗产税以后，投资保险理财产品也不用缴纳此项税。
结束语：
从现代金融市场快速发展的过程中，国内的理财服务产品的各项服务措施与管理制度，都会朝向更加科学和合理的方向发展。虽然目前金融市场推出的理财产品并不具备较高的流动性，但是最为明显的就是可以规避风险，并且在投资人获得收益的同时，还可以帮助他们合法的避税。简单来说，金融理财产品和保险理财是各有特点、各有优势的，二者承受的市场风险也并不相同，投资者可以根据个人的投资需求，选择不同收益、不同风险、不同期限的产品。
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