数字普惠金融是随着金融科技在商业银行业务中的深入应用而形成的一种金融模式，其降低了商业银行业务门槛，拓展了商业银行业务范围，让更多低收入群体也可以享受到金融服务，为商业银行发展注入了新的活力。目前数字普惠金融已经成为商业银行主要发展趋势。数字普惠金融是金融科技与传统银行业务的有效融合，因此其在传统银行业务风险的基础上又增加了金融科技风险，对商业银行风险防控提出了更高的要求。本文重点分析数字普惠金融对商业银行信贷风险影响，以期为商业银行在数字普惠金融背景下开展信贷业务提供借鉴。
1 数字普惠金融背景下商业银行信贷风险类型
1.1 信用风险
信用风险主要是指借款人在成功获得信贷资金后无法按照约定偿还银行贷款本金及利息导致银行产生经济损失的风险。数字普惠金融银行信贷风险产生原因主要是由于数字普惠金融服务群体为小微企业以及个体等社会弱势群体，生产经营规模较小，发展过程中存在较大不确定性，抵质押品缺乏，信用是其成功融资的主要凭证[1]。因此一旦借款人信用水平发生变化，将可能导致信用风险。现阶段我国尚未形成系统完善的征信体系，商业银行在数字普惠金融业务开展中难以对客户进行准确可靠的信用评估，为后续信用风险发生埋下了潜在隐患。
1.2 操作风险
在国家政策影响下，各家商业银行均在积极推广数字普惠金融业务。但是在具体实践方面很多商业银行将重点放在数字普惠金融产品研发、客户金融服务体验改善等方面，在一定程度上忽视了数字普惠金融中存在的潜在风险。数字普惠金融背景下的信贷业务相比传统信贷业务由于增加了金融科技属性，其操作流程更加复杂，对业务人员的专业能力和综合素质提出了更高的要求。如果业务人员对数字普惠金融理解不深刻，依然按照传统的业务理念开展数字普惠金融信贷业务，将可能出现操作风险[2]。同时部分商业银行在推出数字普惠金融产品时未进行全面系统的市场调研，风险防控工作不充分，在风险暴露之后难以及时采取有效风险控制措施。
1.3 市场风险
市场风险是指因人工成本增加以及市场汇率波动等市场因素变化导致商业银行发生经济损失的可能性。在市场环境较差情况下，部分银行客户经营难以持续，经济利润大幅下滑，难以按照约定偿还银行信贷本息，导致银行资金损失。数字普惠金融客户主要为小微企业，管理经营模式较为粗放，精细化管理不足，风险抵御能力较低，故在市场环境发生变化之后容易出现贷款违约。
1.4 道德风险
该风险主要是指银行客户因资金紧张等问题选择财务造假或者欺诈方式骗取银行信贷资金导致银行发生经济损失的可能性。道德风险产生的主要原因为银行与客户之间的信息不对称问题。除了银行客户外，银行内部员工也可能存在道德问题，部分员工为了谋取私利，在银行业务开展中违背职业道德，在给客户提供贷款时对客户的信用情况以及资产情况等没有进行认真审查，或者联合骗取银行贷款，增加了银行道德风险发生的可能性。
2 数字普惠金融对商业银行信贷风险的影响
2.1 对银行信贷风险的积极影响
数字普惠金融对商业银行信贷风险的积极影响主要体现在两个方面。一是数字普惠金融可以分担银行信贷风险。在传统金融发展模式下，金融领域受到政府干预较为严重，金融资源配置往往过于集中，容易出现集中性风险。我国商业银行提供的是刚性兑付服务，在该过程中政府提供隐性担保，银行承担最终风险。基于金融排斥理论，数字普惠金融缓解了小微企业以及弱势用户的金融约束，降低了贷款集中性，让银行风险更为分散。二是提升了金融风险防控的技术水平。数字普惠金融以先进的金融科技为支撑，其在准确了解客户需求的基础上通过充分运用各种先进的金融科技来创新金融服务和金融产品，缓解了信息不对称问题，提升了产品的差异化优势；同时在金融风险防控方面通过运用金融科技进行风险识别分析和风险预警，提高了风险防控的前瞻性和主动性。
2.2 对银行信贷风险的消极影响
数字普惠金融对商业银行信贷风险的消极影响主要体现在表外业务方面。首先，数字普惠金融背景下商业银行表外业务收入增加，有助于商业银行获得更多的利润，但是这些利润的增长主要为商业银行未对表外业务进行严格监管。表外业务主要为中间业务，随着收入水平提升，商业银行决策更加谨慎，对股东权益更加重视，风险激励增加，商业银行开始逐渐承接一些风险较大的项目，进而增加了信贷风险[3]。其次，数字普惠金融促进了商业银行在表外业务创新方面的投入，商业银行在激烈的市场竞争中为了提升市场竞争力，获得更多利润，纷纷进行表外业务创新，但是在创新过程中也伴随风险的产生，特别是在监管较为宽松背景下容易引发风险。需要注意的是不同类型商业银行具有不同的特点，在资产规模、科技水平、金融风险管理能力、客户规模等方面均存在较大差异。目前我国银行系统包括国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等，相对来说城市商业银行和农村商业银行综合实力较弱，数字普惠金融对其信贷风险的消极影响更为突出。
3 数字普惠金融商业银行信贷风险管理对策
3.1 加强社会信用体系的建设
数字普惠金融背景下商业银行信贷风险产生的重要原因之一便是银行与客户之间存在明显的信息不对称问题。因此为了提升信贷风险防控水平，商业银行应该在我国央行征信体系基础上，提升征信服务水平，完善社会信用体系。一方面强化个人征信与企业征信之间的联系，基于两个征信系统的结果对小微企业进行综合信用评级，提升贷款客户对个人信用的重视程度。不同银行之间也应该加强联系和合作，形成优势互补，多方面获取征信信息，保障信息的可靠性和准确性。另一方面通过政府建立信用信息共享平台，对发改委、工商局、税务局、电信部门以及商业银行等信用信息进行整合，并构建统一的信用信息共享平台，便于多方主体能够快速、准确、全面获取相关信息，缓解信息不对称问题，降低信贷风险。此外商业银行还应该构建专项数据库，对数字普惠金融平台信息进行整合，动态掌握微观家庭的财务状况以及对风险的承担能力，将其作为信贷风险防控的重要依据。
3.2 优化授信审批风险管理模式
商业银行应该基于当前数字普惠金融发展现状以及信贷风险防控特点，对授信审批风险管理模式进行优化调整，形成系统完善的制度规范，明确银行内部各部门以及相关人员的权责范围，确保信贷业务授权审批简洁高效，合规合理，降低信贷审批风险。商业银行要合理管理审批权限，基于信贷业务类型、规模以及范围等进行审批权限设定和划分，基于风险防控原则赋予审批部门更多的审批权力，有助于其能够独立快速进行授信业务办理与审批。商业银行在进行贷款之前需要做好充分的贷前调查研究，了解客户的财务状况、生产经营状况、产品情况等，并对调查结果进行反复核实，有助于及时发现客户存在的问题。在确保贷前调查无问题之后再按照相应的授信审批流程进行审批，审批结束之后需要由贷款审查委员会出具最终的审查意见，然后将审批结果上报备案。在贷款发放之后，商业银行也应该加强贷后管理，如果发现潜在风险及时采取措施，避免造成严重损失。
3.3 完善数字普惠金融信贷管控机制
数字普惠金融背景下商业银行信贷风险防控很重要的一点为在提升银行盈利能力和市场竞争力的同时，提升银行对外界市场波动的及时应对响应能力，基于银行资产安全性匹配原则形成系统完善的数字普惠金融信贷管控机制。商业银行自身规模以及发展现状均会对信贷风险水平产生影响，银行需要基于自身发展实际采取有效措施，拓展业务范围，打造高端人才队伍，创新关键技术和设备，提升对各种潜在信贷风险的应对能力。商业银行对金融科技的研发运用也应该与时俱进，不断提升技术研发应用水平，通过多种技术的综合应用构建先进的风险管理预警体系，及时识别各种潜在风险并进行预警，显著提升风险防控能力。比如商业银行可以与其他网络平台在信贷风险防控方面进行合作，利用大数据技术提升对客户信息的掌握程度，提高信贷评估体系的科学性和准确性，从而避免信贷业务开展中逆向选择和道德风险发生，保障信贷资金安全。
4 结束语
综上所述，数字普惠金融拓展了商业银行业务范围，为商业银行发展注入了新的活力，但是也给商业银行信贷风险防控带来了新的挑战。商业银行为了实现自身健康可持续发展，需要基于自身发展实际，采取有效的信贷风险防控措施，持续提升信贷风险防控水平，积极推动数字普惠金融发展。
参考文献
[1]张梦君.数字普惠金融对商业银行信贷风险的影响——基于中国省级面板数据的分析[J].上海立信会计金融学院学报,2022,34(05):19-33..
[2]陈燕玲,鲍敏.数字普惠金融对银行风险承担影响的研究——以城市商业银行为例[J].天津商业大学学报,2022,42(04):17-23.
[3]王姣,姚爽,王文荣.数字普惠金融风险缺陷与新型金融排斥生成研究——基于农村视角[J].农业经济,2020(02):94-97.
