杭州银行作为我国一家综合实力较强的城市商业银行，近年来紧跟时代趋势，十分重视金融科技的提升与运用，综合实力越来越强。随着金融科技在业务中的广泛应用，杭州银行目前的风险管理能力如何？金融科技是如何对杭州银行风险管理发挥作用的？以及杭州银行未来如何强化风险管理能力是本文的探究重点。
一、金融科技背景下杭州银行风险管理能力现状
表1杭州银行2020-2022年部分监管指标数据
数据来源：杭州银行2020-2022年报
从表1可以发现：（1）杭州银行2022年流动性覆盖率比往年出现较大下滑为155.78%，而其流动性比例却在三年中一直保持着较快增长，2022年底已达到70.83%，说明杭州银行目前对于流动性风险的管理已经达到较高水平。（2）不良贷款率近三年持续降低，2022年为0.77%，说明杭州银行能够通过金融科技实现对贷款客户精准识别，极大地降低业务风险发生提升贷款质量。（3）拨备覆盖率近三年增长明显，由原先的469.5%增长到如今的565.10%，目前趋于稳定，反映其风险抵御能力得到大大增强。（4）其资本充足率近三年持续下滑，由14.41%下滑到12.89%，但目前资本依然充足，表明杭州银行对其风险管理能力十分自信，业务盈利能力的提升，其存贷比的持续升高也是如此，都反映了杭州银行风险管理能力能力很强，不过仍需注意稳健性，以实现可持续性发展。
二、金融科技赋能杭州银行风险管理能力提升机制
通过对杭州银行的年报部分指标分析，不难发现杭州银行对金融科技的投入力度不断加强，通过金融科技在业务领域中的不断应用，其风险管理水平大大提高，进而大大提升了银行的经营能力。金融科技是通过什么样的方式使得杭州银行的风险管理能力逐步提升的呢？接下来将针对三种不同风险类型来探究金融科技如何赋能杭州银行的风险管理能力提升。
1.大数据、人工智能、区块链技术实现征信评级精准高效
杭州银行通过大数据从多种渠道获取个人和企业数据，进一步拓展了征信的数据源。借助大数据分析和人工智能技术,为其制作一个目标用户的征信报表供杭州银行使用。利用人工智能处理非线性关系和评级展望问题等,进而使客户的信用评级模型得到升级，以便做出更正确合理的判断，从而降低信用风险。杭州银行通过搭建属于自己的大数据平台，采集客户数据，从而能够实时评估客户信用，并且再加上区块链技术，实现客户信用状况的存储，杭州银行可随时从中调取客户信息数据，使银行征信工作更加高效，信用风险进一步降低。
2.物联网、云计算、区块链技术实现小微金融贷后控制
杭州银行通过物联网、云计算技术对小微企业的经营状况进行实时地贷后监控，实时掌握企业经营状况，再通过大数据自动化分析技术的运用代替人工，建立风险预警机制，对企业客户信用风险实现实时稳定的识别、跟踪与传导，最后是借助区块链技术形成智能合约并使其迁移到企业区块链系统，实现对信贷风险的精准控制，尽可能地降低风险。
3.大数据、人工智能、云计算技术帮助杭州银行高效决策
杭州银行主要利用的是大数据和人工智能技术对市场交易进行量化，并且帮助预测资产的价格波动：通过机器学习代替人工对各种数据进行智能分析，更加客观、高效地处理市场信息，进而更快速地寻找到影响市场变动的因素，并进行预测，分析价格走势，大幅降低市场变动对银行形成的风险。也能够借助大数据与云计算技术，通过对客户的精准评级并建立利率定价模型，对不同的客户贷款时实现合理的利率定价。
4. 人工智能技术构建智能投顾帮助财富管理
杭州银行运用人工智能技术打造智能投资顾问代替人类，通过分析客户数据推测客户需求及风险偏好，自动为其挑选与之需求及风险偏好相符合的最优产品组合，实现最优交易策略的完成，并能够长期为客户追踪、监控风险，最大程度降低风险，谋求长期且稳定的投资回报收益。
5.大数据、人工智能技术帮助杭州银行反欺诈、反洗钱
杭州银行基于大数据系统，建立风险防控体系，根据客户信息，实时监控异常交易，结合移动端的生物识别技术验证其真实性；运用人工智能技术构建金融知识图谱，提高风控系统的精准度，将欺诈行为扼杀在摇篮里。借助人工智能技术建立监测反洗钱模型，实现对异常行为的识别与报警机制，借助区块链技术保存不良客户信息和交易记录，通过监测和分析区块链中的信息，预防洗钱行为发生。例如杭州银行的“天御”安全平台。
三、金融科技背景下杭州银行风险管理未来持续增强途径分析
1.加强信用风险风控模型开发研究，提升数字化管理水平
杭州银行面临的信用风险主要源自贷款组合、投资组合、保证和承诺等。为此，杭州银行应当加强产业链研究和行业研究，深化研究成果运用，稳步推进标准化产品建设；坚持完善大额授信业务滚动排查、存量业务结构调整等常态化管理机制，持续提升预警监测、风险资产处置能力，严控大额新增风险和大零售组合风险；推进全口径信用风险系统群优化和再提升，开发或迭代优化信用风险计量工具和模型，提升数字化管理水平。
2.完善流动性风险动态监测，及时开展风险评估
杭州银行流动性风险主要来自于为贷款、交易、投资等活动提供资金、到期负债偿付以及对流动性资金头寸的管理。杭州银行应当加强日常流动性监测与管理，密切关注宏观经济变化趋势，结合监管动向、市场流动性变化，做好流动性风险日常监测，及时进行预警，合理控制风险；持续开展专项风险评估，从优质流动性储备、同业融资能力、外币业务流动性管理等方面开展风险排查与评估，提升流动性管理的有效性。
3.完善市场风险管理制度框架建设，加强风险识别、检测与评估
影响杭州银行业务的市场风险主要类别为利率风险和汇率风险。杭州银行可以从以下方面加强市场风险管理：一是持续完善市场风险管理制度框架，有效进行市场风险的识别、计量、监测和控制；二是加强新业务市场风险识别与评估，建立衍生品产品库管理机制，提高衍生产品精细化管理水平；三是加强市场风险日常监控和业务评估，动态研判市场行情变化情况，，及时预警相关信息，对各类业务开展常态化评估与检查；四是强化市场风险基础管理工作，加强市场数据监测，开展金融市场业务产品估值计量模型验证；五是持续优化系统建设，提升信息系统对市场风险管理的支撑能力。
4.完善操作风险管理制度建设，增强员工风险处置水平
杭州银行面临的操作风险主要包括内部欺诈、外部欺诈、客户产品和业务活动事件、执行交割和流程管理事件、就业制度和工作场所安全事件、信息科技系统事件、实物资产损坏事件等七大操作风险事件类型。杭州银行应当推动“内规深化”和“外规内化”双提升，从制度层面防控操作风险；加大员工行为管理力度，固化员工资金往来、经商办企业、涉诉信息等六大排查机制，对风险隐患做到“早发现、早预防”，实行异常行为分类管理，抓早抓小持续强化案防管理，坚持诉前案防预审，开展案件隐患联动排查，提升案件风险处置水平。
5.加强信息安全管理，建设信息科技风险评估标准库
杭州银行持续完善信息科技治理，加强信息科技风险管理，加快重大项目建设，强化信息安全管理，深化信息科技“三道防线”建设。持续推进数字化改革，开展基于信创的核心基础设施建设。开展信息科技全面风险评估和外包风险专项评估。制定新一轮信息科技战略规划，完善信息科技治理架构，开展信息科技风险评估标准库建设，完善数据安全管理，优化业务连续性管理体系。
作者简介：朱潇杭（2002-），男，汉族，浙江杭州人，嘉兴南湖学院，本科在读。研究方向：金融科技
