近年来, 随着消费金融公司的出现，传统金融公司的业务范围得到了拓展，也促进了金融行业的发展。同时消费金融公司也逐渐发展壮大，取得了良好的发展成绩。但是, 在实际的运营过程中，消费金融公司资金管理模式比较粗放，缺乏金融科技的有效支撑。因此，消费金融公司需要建立科学的资金管理模式，实现其经济效益最大化以及可持续发展。
一、消费金融公司资金管理现状
1.1融资渠道受限
相关管理办法明确规定了消费金融公司的融资来源，只能是境内股东、子公司存款，或者来源于境内金融机构借款等，不能够吸收公众存款进行融资。因此，我国大部分消费金融公司都是依靠同业拆借来进行融资，但是这种融资方式会受到限制，比如银行风险控制制度，再加上较长的审批周期，无法满足消费金融公司的资金周转需求。
1.2资金管理模式落后
目前,大部分消费金融公司的资金管理都是通过在银行开立结算账户来进行。这种资金管理模式能够满足不同放款渠道的需求，但是存在一些问题，比如，账户维护成本高、收益性差等问题。网银操作模式则会造成内控风险、资金安全管控方面的问题。与此同时, 商业银行会对消费金融企业的贡献率进行衡量，如果公司资金分散，其资金规模效应就无法得到发挥。这不利于消费金融公司与银行商议其存款利率问题，在授信规模的争取方面无法掌握主动权。
1.3缺乏对金融科技的重视
在具体的资金管理过程中，消费金融公司会使用银行网银操作模式，一旦公司业务量加大，其资金调拨与付款效率就会降低。另外，各家银行具体情况不同，其报备政策也存在差异，不同的报备政策会影响到公司的资金调拨限额，无法满足公司的资金需求，阻碍了消费金融公司的发展。消费金融公司经常需要在短时间内完成大量小额支付业务，由于缺乏对金融科技的应用，就会导致人工工作量增加，导致操作方面的风险。另外，在分析历史现金收支数据时，如果不运用现代金融科技来进行数据处理，就无法有效开展各项工作，会给消费金融公司带来不利的影响。
二、消费金融公司资金管理对策
2.1拓宽融资渠道
目前, 消费金融公司融资渠道受限情况严重，要做好资金管理只有拓宽融资渠道。首先，是通过银团贷款进行融资。银团贷款又被称之为辛迪加贷款，由一家或者多家银行牵头，多家银行参与，根据相同的贷款条件，为借款人提供贷款。一般情况下，这种贷款融资方式适合大型企业与重大项目。消费金融公司在获取银团贷款方面具有一定优势，比如股东背景强大，风控管理模式先进等。银团贷款融资方式比传统银行贷款金额大，而且融资成本低，信贷风险可以得到有效的分散，有利于消费金融公司的后续融资。
其次，是通过增加注册资本，扩大企业规模来进行融资。采用这种融资方式，消费金融公司能够吸引更多投资者入股，提升其经营能力与市场竞争力，付息压力也能够因此得到缓解，同时，同业拆借资金总额也能得到提高，能够达到监管要求，提升公司抗风险能力。
2.2深化与银行的合作关系
消费金融公司的发展需要传统银行的资金支持。因此，消费金融公司要与银行之间保持良好的合作关系，以此实现对银行资金的充分利用。具体来讲，消费金融公司应当根据自身实际需求、以及银行的服务意愿等，深化与银行的合作关系。比如，消费金融公司可以在合作银行增加存款量，以此获取低利率的贷款资金；还可以要求合作银行适当减免手续费，从而实现其资金成本的降低。与此同时，大部分中大型银行掌握着优质的客户资源，而且具有互联网金融发展的优势，所以消费金融公司可以采用联合放贷的模式对其融资渠道进行拓展，还可以采用银企直联的方式，直接开展公司的资金收支管理工作，优化资金管理模式。
2.3发挥金融科技优势
消费金融公司资金管理工作需要借助金融科技的力量，以及现代化信息手段来管理其资金往来，充分发挥金融科技的优势。消费金融公司可以通过其银行结算账户建立现金管理系统，重点管理公司的资金流入与流出情况，同时与商业银行系统进行信息交流，以此提高公司的资金结算能力、以及资金收益，降低公司财务方面的成本，精简其业务流程，对公司资金展开动态化的监管工作。与此同时,通过该现金管理系统，消费金融公司能够实现多项服务的有效融合，比如，融合账户管理与收付款服务等。而且消费金融公司领导层还可以通过现金管理系统掌握公司资金的实时流动情况，防止资金被擅自挪用问题发生，从而降低金融公司的资金管理风险。除此之外，由于手工划转效率较低，消费金融公司工作人员还可以通过相应功能，实时划转其存放在银行的资金，同时还可以降低手工操作产生的人力成本。通过公司资金管理系统还可以做好预算外资金的管理与控制工作，该系统还可以对资金不良情况进行预警，及时发现问题并采取措施解决资金管理方面存在的问题。
结语：综上所述，在消费金融公司的日常经营过程中，资金管理工作具有重要的意义，不仅会对公司资金运作效率与安全性产生影响，还会影响到消费金融公司的健康发展。因此，消费金融公司为了提升资金管理水平，需要拓展其融资渠道，强化与银行的合作关系，发挥互联网金融的优势，利用金融科技，做好资金管理工作，促进其健康可持续发展。
[1]胡萍. 消费金融公司在“专”“特”上下功夫[N]. 金融时报,2022-10-19(006).
[2]刘颖,张荣旺. ABS资产减少 消费金融公司另觅资金渠道[N]. 中国经营报,2021-08-23(B06).DOI:10.38300/n.cnki.nzgjy.2021.002611.
