中央金融工作会议提出：“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。”反映了金融服务高质量发展的重点发力方向。在金融发展的历史长河中，金融之水始终滋养着社会的繁荣与发展。近年来，随着我国人口老龄化趋势的加剧，养老金融作为国家战略的重要组成部分，正逐渐成为金融领域的“新蓝海”。建设银行济南分行，始终站在养老金融发展的最前沿，积极履行国有商业银行的责任与担当，以中国特色金融文化为引领，深度挖掘并运用中国特色金融文化的精髓，为养老金融的高质量发展注入了新的活力和动力，并探索出一条以特色金融文化赋能养老金融的内涵式高质量发展的新路。
一、看准养老金融起步到成熟的发展之路
作为国有商业银行的中国建设银行济南分行紧跟时代步伐，首先看准了养老金融从起步到成熟的发展之路，而后积极参与养老金融的创新与实践，为服务金融养老以及行业健康发展贡献力量。
1.萌芽阶段：社会保障体系的初步探索
早期，养老问题主要通过社会保障体系和企业、个人储蓄来解决。随着经济改革和社会结构变化，特别是人口老龄化的加速，传统的养老模式面临挑战。20世纪末至21世纪初，中国开始出现养老金制度改革，如1997年建立统一的企业职工基本养老保险制度，标志着养老保障体系开始向市场化、多元化转型。建设银行也逐步开始探索养老金融产品，以适应市场和社会的发展需求。
2.探索阶段：金融行业的深入参与
进入21世纪后，随着金融行业的深入发展和对老龄化社会挑战的认识加深，“养老金融”这一概念逐渐浮出水面。虽然没有明确的官方界定出现，但相关讨论和实践逐渐增多。2013年首次提出养老金融服务，金融行业开始系统性地考虑如何为老年人群和即将退休人群提供专业金融服务，以满足其养老资金积累、管理和使用的需要。建设银行响应国家养老金制度改革号召，积极参与到养老保障体系的市场化、多元化转型中，开始提供多样化的养老金融产品和服务，如养老保险、养老储蓄等。
3.成熟阶段：国家战略的明确指引
2017年前后，养老金融的概念被更多提及，它被视为一个高度产业关联、绿色且朝阳的行业，旨在应对人口老龄化带来的挑战。2023年中央金融工作会议明确提出，要做好养老金融这篇“大文章”。这为养老金融的未来发展指明了方向，并强调要准确把握其内涵和发展规律，鼓励实践创新。建设银行在此过程中，持续加大在养老金融领域的投入和创新，推出更多符合老年人需求的金融产品和服务，如养老理财产品、养老信托等。并加强对养老金融产品的风险管理，确保老年人的资金安全；推动养老金融与健康管理、生活服务等领域的融合，提供更加综合化的养老金融服务。
养老金融的发展历程可谓波澜壮阔，从最初的探索阶段到如今的繁荣时期，每一步都凝聚着金融行业的智慧与努力。当前，养老金融被视为历史的机遇，但也面临着供需匹配、风险控制、产品创新等多方面的挑战。金融机构和政策制定者正共同努力，探索如何更好地服务于日益增长的养老需求，推动养老金融体系的健康可持续发展。
二、扛起助力养老金融高质量发展的神圣职责
建行作为国有商业银行，肩负着服务国家战略、满足人民需求和促进经济发展的重要使命。在人口老龄化背景下，发展养老金融既是建行的责任所在，也是自身转型升级的必然选择。
1、把稳养老金融发展方向
发展养老金融是贯彻落实国家战略的重要举措。我国已将养老服务体系建设纳入国家发展战略，明确提出要发展养老金融，为老年人提供多样化、个性化的金融服务。建行作为国有商业银行，有责任发挥自身优势，推动养老金融发展。
2、找准养老金融发展重心
发展养老金融是满足人民群众养老需求的必然要求。随着我国人口老龄化加剧，老年人群体对金融服务的需求越来越多样化，包括养老金管理、养老理财、养老保险等。建设银行作为金融服务的主力军，有义务为广大老年人提供专业、贴心的养老金融服务，满足人民群众的养老需求。
3、谋划养老金融发展路径
发展养老金融也是提升自身竞争力的内在需要。养老金融业务具有较高的专业性和技术性，要求金融机构具备丰富的养老金融产品和服务体系，才能够为老年人提供全方位的养老金融服务。通过发展养老金融，可以进一步提升自身的专业能力，增强市场竞争力，实现内涵式高质量发展。
三、探索特色金融文化赋能养老金融发展的路径
1.向心而行，厚植养老金融文化土壤
在养老金融领域，诚实守信与稳健审慎的金融文化是构筑信任基石的关键。诚实守信要求金融机构对老年人群体保持高度的责任心，确保所有产品和服务信息的真实性和透明度，避免误导性宣传，让老年人能基于准确信息做出决策。稳健审慎则体现在产品设计与风险管理上，确保养老金融产品符合老年人的风险承受能力，兼顾安全性与收益性，避免过度追求高收益而忽视潜在风险。这种文化促使银行在提供养老服务时，优先考虑长期利益而非短期得失，为老年人提供稳定可靠的财富增值渠道，从而增强整个养老金融市场的稳定性与可持续性。
建行济南分行根植诚实守信、稳健审慎的传统文化，面向老年人推出“安心养老”理财产品，通过透明的信息披露、合理的风险控制及稳定的回报率充分保障了老年人的养老金安全，成功吸引了大量老年客户。同时，网点常态化深入社区，用老年人喜闻乐见的方式，积极开展老年人金融知识普及活动，不断提高老年人的金融素养，增强他们对养老金融产品的理解与信任，以诚实守信和稳健审慎不断厚植养老金融文化土壤。
2、守正创新，打造特色养老金融网点
“守正”意味着坚守金融服务的初心，即以满足老年人的实际需求为中心。“创新”则体现在服务方式与网点功能的升级上。围绕老年人生活习惯与身体特点，建行济南分行积极打造适老化特色服务网点，创建老年特色服务品牌“重阳驿站”，将传统服务方式与智能化服务创新并行，切实提升老年客户对日常金融服务的获得感和满意度。
建行济南分行深入调研老年客户需求，针对需求不断完善适老化软硬件配置，包括设立无障碍停车位、改造轮椅升降机，提供无障碍设施、专属休息区、大字版阅读材料等，积极营造适合“银发一族”的金融环境。同时，网点以客户为中心，积极创新服务方式，开展金融支付适老化工作，推出手机银行关怀模式，页面极简、字体超大、功能齐全，并引入智能技术辅助人工服务，既保留传统柜台服务的温度，又利用人脸识别、语音识别等技术简化操作流程，使服务更加便捷高效，全面助力老年人跨越“数字鸿沟”。
在推动网点服务提质增效过程中，经七路支行特别依托“张富清金融服务队”，设立“重阳服务专员”，畅通绿色助老服务通道，为老年群体设立业务办理绿色通道和绿色窗口，为老年人提供定制化财务规划，包括退休金管理、保险理财等，并提供上门服务。通过守正而立、向新而进，持续提升养老金融服务的针对性与专业性。
3、依法合规，护航养老金融行稳致远
在养老金融领域，依法合规是不可动摇的底线，建设银行必须确保所有金融服务活动都在法律框架内运行，保护老年人免受金融诈骗和其他非法活动的侵害。“以义取利”意味着金融机构在追求经济效益的同时，兼顾社会责任，确保老年人的合法权益得到充分尊重和保护。“以义取利”强调在追求经济效益的同时，不违背道德伦理和社会责任，特别是在养老金融领域，更要注重公平正义，保护老年人的合法权益。
建行济南分行坚持依法合规，持续建立健全内部合规管理体系，积极开展合规教育进基层活动，不断提高全员的法律意识和职业道德水平，确保在营销、售后等各个环节都做到规范操作，防止欺诈、误导等行为发生。同时，内控合规部门不断加强员工合规培训，普及《老年人权益保障法》、《商业银行法》等相关规定，主动做依法合规的践行者、倡导者，主动维护养老金融市场秩序，为养老金融的健康发展构建坚实的法律屏障。
四、谱写特色金融文化引领养老金融发展新篇
1.构建养老金融的信用体系
养老金融的发展须建立在诚信的基础之上。建行济南分行积极构建养老金融的信用体系，对金融机构和个人进行信用评级，形成了良好的信用记录，加强信息披露，确保金融机构提供的信息真实、透明，保障老年人的知情权。确保信息的真实性、透明性，为老年人提供安全、可靠的金融服务。同时，广泛开展诚信教育，通过形式多样的宣传教育活动，提高老年人的金融素养，树立诚信意识，通过信用评级和信用记录，引导老年人树立正确的金融消费观念，维护金融市场的良好秩序。
2.坚持社会责任与经济效益并重
义利兼顾，养老金融在追求经济效益的同时，更注重社会责任。应积极响应国家政策，通过提供多样化的养老金融产品，满足老年人的养老需求，实现经济效益与社会效益的双赢。
3.推动养老金融产品和服务创新
养老金融的发展需要在坚持规范的基础上不断创新。充分利用现代科技，如互联网、大数据、人工智能等，创新养老金融产品和服务模式，根据老年人的不同需求，济南分行与时俱进，积极开发个性化的养老金融产品，提高服务效率，满足老年人多样化、个性化的养老需求。
4.稳健审慎确保养老金融稳定发展
养老金融关系到老年人的晚年生活，建行济南分行坚持稳健审慎的原则。加强风险管理，建立健全的风险防控体系，及时识别和控制风险，确保养老金融产品的安全性和稳定性，为老年人提供长期、稳定的养老保障。
5.依法合规维护养老金融市场秩序
养老金融的发展须在法律框架内实施。建行济南分行严格遵守国家法律法规，加强内部管理，规范业务操作，提高全员的法合规意识，确保养老金融活动的合法性、合规性。同时，主动运用法律手段保护老年人的合法权益，维护养老金融市场的稳定和秩序。
建设银行济南分行坚持以中国特色金融文化为引领，深耕养老金融市场。以诚实守信为基础，以守正创新为动力，以稳健审慎为保障，以依法合规为底线，持续优化服务流程、丰富产品体系、提升科技支撑力，持续推进数字化、智能化服务在养老金融领域的应用，逐步推动养老金融服务创新的升级，不断推进跨界合作。以养老金融为圆心构筑最大同心圆，推动养老金融事业的健康发展，切实让银发族都能在晚年享受到金融带来的福祉。
参考文献：
1.张爱民.商业银行养老经融业务发展浅议[J].合作经济与科技.2017（24）
2.赵鑫.商业银行发展养老经融的实践路径与现实意义探索[J].经营管理者.2016(27)
3.曾刚；做好五篇大文章，中小银行应探索差异化、特色化发展模式[J]；经济观察网.2023.11.21
【作者简介】张佳佳，男，生于1988年7月，硕士研究生学历，中共党员，现就职于中国建设银行济南分行经七路支行，经济师职称，研究方向为金融经济。
