普惠金融概念最早是由联合国于2005年提出，其强调社会各个阶层均能够享受到良好的金融服务，体现金融市场发展中人人平等和共同富裕的原则。自从普惠金融概念提出以来，我国便对普惠金融的发展给予了高度重视，积极采取措施来推动我国普惠金融的发展。商业银行作为我国金融体系的主体，在普惠金融发展中具有不可替代的重要作用和义不容辞的责任。2017年我国《政府工作报告》中明确提出为了更好推动我国普惠金融的发展，商业银行应该设置专门的普惠金融事业部，加大普惠金融发展力度。经过近些年的发展我国商业银行在普惠金融发展方面取得了显著成绩，对于推动我国社会经济发展起到了重要作用。但是随着我国宏观经济增长速度逐渐放缓，国民经济发展下行压力增大，这要求我国商业银行要进一步提升普惠金融服务能力，为我国社会经济的发展注入新的动力。
1 我国普惠金融发展现状
1.1 普惠金融资金供给力度不断加强
近些年我国商业银行在普惠金融发展过程中，重点关注小微企业、涉农领域以及扶贫工程等，持续增加信贷投入，有效缓解了社会低收入群体的融资难问题。在小微企业信贷投入方面，过去商业银行信贷业务需要小微企业提供抵押实物或者由担保机构进行担保，导致小微企业贷款难度较大，难以从商业银行等金融机构获得资金支持。随着我国普惠金融的不断发展，商业银行按照国家“三个不低于”的目标要求，专门编制了小微企业信贷计划，通过专项资金小微企业的发展提供资金支持[1]。在涉农贷款方面，为了积极推动我国农村经济的发展，商业银行在普惠金融业务方面对接农业农村发展短板，持续增加涉农贷款信贷额度。在扶贫贷款方面，为了积极推动我国小康社会的实现，消除我国贫困人口，商业银行普惠金融业务对于扶贫工程以及扶贫项目进行重点支持，在我国脱贫攻坚战中发挥了重要作用。
1.2 普惠金融渠道建设成果显著
在互联网时代，商业银行普惠金融业务为了能够更好满足客户对于金融服务便利性的需求，积极拓展渠道，打造线上线下一体化渠道体系，为用户带来了巨大的便利。首先，商业银行普惠金融积极推动线上业务发展，通过手机银行、网上银行等产品为用户打造随身银行，提升用户的便利性。比如工商银行创新了二维码支付产品，显著提升了服务企业用户和个人用户的能力；交通银行创新了手机银行卡，客户不用携带信用卡便可以享受到信用卡的各种功能。其次，积极推动自助银行建设，为了有效缓解用户对于金融服务需求与金融服务供给不足之间的矛盾，商业银行充分利用各种先进的网络信息技术打造智能化服务终端，可以为用户提供全天候自助服务，这样用户不用到营业网点排队便可以自助办理各种银行业务[2]。再次，建设惠农服务网点，在我国金融资源相对短缺的经济发展落后地区，为了打通金融服务“最后一公里”，提升服务社会低收入群体的能力，商业银行积极推广惠农服务网点，目前已经覆盖了全国90%以上的行政村。
1.3 普惠金融服务模式更加多样
普惠金融概念的提出主要是为了改变传统商业银行的这种服务理念和服务模式，让社会各个阶层的群体均能够享受到优质的金融服务。因此商业银行在普惠金融业务发展中通过创新服务模式，不断提升金融服务的可获得性。首先，积极创新互联网金融服务模式，通过利用大数据以及云计算技术等，创新网络融资产品，促进银行普惠金融信贷业务向着线上化以及无抵押方向发展。其次，创新政府增信服务模式，为了有效控制信贷风险，缓解信息不对称问题，商业银行与政府性担保机构进行合作，形成风险共担、客户共管的管理机制。其次，创新联动服务模式，主要是指针对重点科创企业给予信贷支持，加强对科创型企业的信贷资金供给。
2 商业银行提升普惠金融服务能力策略
我国商业银行普惠金融发展已经取得阶段性成果，对于我国社会经济的发展起到了积极促进作用。但是商业银行在普惠金融发展方面依然存在信贷产品差异化较低、融资链条较长、业务发展积极性不高等，难以满足我国低收入群体对于普惠金融的需求。因此商业银行应该积极相应国家政策，创新业务模式，提升服务质量，进一步提升普惠金融服务能力。
2.1 打造线条型垂直管理体系
商业银行普惠金融业务具有服务对象类型多样、地域广泛以及管理难度大等特点，如果在普惠金融业务开展中依然采用传统商业银行的总分行制管理体系，业务效率较低，不利于普惠金融业务的快速发展。因此商业银行在发展普惠金融时，有必要从管理体系方面进行顶层设计，采用线条型垂直管理体系，有助于银行普惠金融战略决策的快速传导，提升银行普惠金融业务对于市场的响应速度，提升商业银行开展普惠金融业务的自主权[3]。目前我国已经有部分商业银行为了推动普惠金融业务发展，构建了自上而下的垂直管理体系，其在董事会层面设置专门的普惠金融发展委员会，专门负责银行普惠金融业务的开展，同时明确银行董事会以及管理层在普惠金融发展中的权责范围，积极推动普惠金融触角向下延伸。
2.2 形成专业化的经营机制
商业银行普惠金融业务在垂直管理体系构建的基础上，还应该通过形成专业化的经营机制为普惠金融业务的发展提供资源、人才以及政策支持。一是在综合服务方面，应该基于我国当前的社会经济发展特点以及银行自身实际对普惠金融政策进行优化完善，同时积极推动普惠金融产品和服务的创新，提升普惠金融服务质量和效率。二是在统计核算方面，应该明确普惠金融业务范围，规范统计维度和口径，统一收益分享规则等，对普惠金融业务经济收益、成本以及风险进行客观反映。三是在风险管理方面，商业银行开展普惠金融业务不能过度追求规模，而应该有效平衡业务增长和风险防控之间的关系，确保各项业务的健康平稳有序开展。同时为了显著提升普惠金融业务的风险防控水平，可以将其纳入补偿机制，通过引入保险公司以及商会等来对风险进行分担。四是在资源配置方面，应该针对普惠金融业务配置专项的资源，形成独立的普惠金融专项计划，为普惠金融业务发展提供支持。
2.3 推动商业银行普惠金融业务的商业化发展
目前我国商业银行普惠金融业务发展的主要问题之一便是可持续性不足，主要原因在于普惠金融业务成本较高，经济收益较低，因此商业银行在发展普惠金融业务方面的动力不足。为了实现我国商业银行普惠金融的可持续发展，需要积极采取措施，优化资源配置，降低业务成本，实现商业银行普惠金融业务的商业化发展。首先，应该加强普惠金融产品和服务创新，探索持续有效的产品创新体系。一方面商业银行应该积极拓展线上业务，为客户办理各项金融业务提供便利；另一方面商业银行应该对金融服务流程进行优化，简化信贷业务流程，充分利用各种先进的网络信息技术加快信用评级效率，缩短放款等待时间，改善客户金融服务体验。同时商业银行还应该通过引入数字金融以及智慧银行等理念来拓展普惠金融产品的内涵和外延，在降低普惠金融产品成本的同时更好满足客户对于金融服务的差异化需求。其次，优化传统信贷流程，充分发挥大数据优势对普惠金融客户进行优选，对客户信息进行全面收集，特别是与经济活动相关的信息，然后通过对这些信息进行分析来对客户的资金实力、生产经营情况、财务情况等进行准确评价，缓解普惠金融业务开展中的信息不对称问题，为信用评级提供可靠依据，有助于降低普惠金融业务成本，保障信贷资金安全。同时提升信贷业务的智能化审批程度，显著提升工作效率和质量，将业务人员从繁重的工作中解放出来，有助于普惠金融业务管理水平的提升。
2.4 对普惠金融产品进行合理定价
普惠金融发展的初衷是让社会的低收入群体也能够享受到良好的金融服务。因此商业银行在发展普惠金融时金融产品定价不能过高，如果超出了客户的承受能力，便会在很大程度上降低客户的金融服务体验，不利于普惠金融的长期可持续性发展。同时商业银行在发展中也需要追求一定的经济效益，如果经济效益过低便会降低商业银行开展普惠金融业务的积极性，因此金融产品的定价也不能过低，需要在一个合理的区间范围内。普惠金融产品在定价过程中需要注意传统金融产品的定价方法已经不适用，在具体实践中可以充分利用大数据技术的综合分析评价功能，基于客户不同的信用评级以及偿还能力采取差异化定价策略。
3 结束语
综上所述，我国商业银行普惠金融业务近些年取得了显著的成绩，但是依然无法满足我国社会经济发展对于普惠金融供给的需求。这就要求我国商业银行在普惠金融发展中应该树立大局意识，积极采取有效措施，来不断提升普惠金融服务能力，从而更好发挥其在我国社会经济发展中的作用。
参考文献
[1]杨丽平. 提升大型银行普惠金融服务能力[J]. 中国金融,2017(22):17-19.
[2]孟扬. 为实体经济薄弱环节“输血供氧” 银行业须提升普惠金融服务能力[J]. 农村.农业.农民(B版),2018(02):12-13.
[3]. 全面加速数字化转型 提升普惠金融服务能力[J]. 农银学刊,2020(03):1.
