近些年互联网金融的快速发展对我国商业银行各项业务均造成了巨大的冲击，其中基金业务也受到严重的影响。在互联网金融发展背景下，商业银行如何针对业务开展中存在的问题采取有效的措施来进一步推动基金业务的健康稳定快速发展，成为商业银行目前发展中需要重点关注的问题。
1 互联网金融概述
互联网金融是基于互联网技术以及社交网络等发展起来的一种全新的金融模式，其相比商业银行等传统金融机构存在明显的优势，主要体现在如下三个方面。一是互联网金融可以更好获取客户资源，目前我国商业银行等金融机构主要服务对象为优质的大客户，其出于信贷安全等因素考虑，不倾向于向小微企业提供信贷支持，这样导致商业银行难以进一步拓展市场空间。互联网金融主要服务于长尾客户群体，其通过运用先进的网络信息技术来不断创新金融产品和金融服务，更好满足不同群体的金融服务需求，提升金融服务效率，降低成本，这有助于在短时间内获取更多的客户资源，为互联网金融的快速发展奠定客户基础。二是互联网金融可以有效缓解交易双方的信息不对称问题，信息不对称问题也是商业银行等金融机构不倾向于向小微企业提供信贷资金的主要原因[1]。但是在互联网金融发展过程中，其运用先进的互联网技术可以对客户的生产经营情况以及财务情况进行全面调查，对客户进行更为准确的信用评级，有效缓解了信贷业务中的信息不对称问题，为信贷决策提供可靠依据。三是互联网金融为用户带来了巨大便利，商业银行等传统金融机构业务开展主要是基于遍布在各个城市的实体运营网点，用户想要办理各项业务必须到运营网点进行排队等候。虽然目前各大商业银行也推出了相应的网上银行和手机银行，但是并没有实现业务的全面覆盖，为用户业务的办理造成了不便。互联网金融完全突破了时间和空间的限制，用户只要登录网络平台，便可以办理各种金融业务。
2 银行基金业务特点及操作流程
2.1 银行基金业务特点
本文将银行基金业务特点归纳为四个方面。一是基金产品的管理方和托管方为两个相互独立并且没有任何关联的法人主体，基金产品管理方和托管方之间没有任何资金往来，并且不会占有对方的股份。二是银行在开展基金业务过程中，为了有效提升风险防控水平，避免造成资金损失，会设置相应的规范标准来对基金业务的开展进行约束。三是在基金业务开展过程中会采取有效的监管措施，确保业务行为的规范性和合理性。四是我国银行基金业务规模不断增大，对商业银行的发展起到了有效的促进作用。
2.2 银行基金业务操作流程
银行基金业务操作流程整体可以分为三个步骤。一是基金产品投资者需要到投资基金管理公司合作销售点预先开设好相应的基金账户，为了确保开户工作顺利进行，投资者需要提前准备好基金合约以及个人证件等材料[2]。二是基金产品投资者可以采用多种方式来办理基金业务申请，具体包括通信方式以及在销售网点直接办理等，同时投资者关于基金产品的申购、赎回以及变更等业务，也可以采用通信方式或者销售网点直接办理方式来进行办理。三是投资者在完成相应的业务之后，需要对业务再次进行确认。通常情况下，投资者只需要获取销售点的成交确认单即可。在客户办理业务的过程中，客户自身也会留存相关的凭据和记录。在上述三个流程完成后，客户基金业务办理结束。
3 互联网金融背景下银行基金业务发展中存在的问题分析
3.1 基金产品类型过于单一
随着我国商业银行基金业务的不断发展，各大商业银行均推出了各种类型的基金产品。但是进一步对这些基金产品进行分析，会发现这些基金产品同质化较为严重，整体类型较为单一。在购买基金产品时，客户往往没有太大的选择空间。当前的基金产品类型难以满足不同类型投资者的投资需求。随着我国经济发展水平不断提升以及人民的金融理财意识不断觉醒，人们对于金融产品的了解越来越多，在这种情况下投资者对于基金产品的类型要求也进一步提高。有研究表明目前我国资本市场上约有50%的投资者会选择基金产品作为主要的投资方向，约有20%的投资者会将家庭中多数资产用于购买银行基金产品，约有10%的投资者将投资基金作为养老或者教育的保障。这也从一个侧面反映了目前我国社会群体对于基金产品类型需求更加多样，目前类型过于单一的基金产品已经不能满足投资者的多样化需求，不利于我国基金市场的进一步发展。
3.2 银行基金业务销售渠道较窄
目前我国商业银行基金产品销售主要通过银行以及证券公司两个渠道。目前我国证监会关于证券公司销售基金产品的审批速度已经明显加快，但是依然难以满足基金行业快速发展的需求。商业银行自身在基金产品销售方面能力较为有限，在基金市场快速发展中，经常会出现销售渠道堵塞的情况，不利于我国银行基金产品销售的快速发展。此外，商业银行开展基金产品销售主要通过网上银行以及柜台形式进行办理，网上银行容易受到网络安全等因素的影响，柜台业务办理容易受到柜台工作人员服务质量以及效率等因素的影响。因此，为了更好促进我国银行基金产品的销售，有必要在互联网金融背景下进一步拓展销售渠道。
3.3 银行基金业务没有充分体现客户的中心地位
商业银行作为我国金融体系的主体，多年以来在基金业务开展中享受着牌照垄断的优势。因此其在业务开展中较为强势，没有充分尊重客户的需求，主要体现在看待问题总是以自身角度出发，在业务办理过程中缺乏人性化服务，业务流程较为繁琐等。直到互联网金融的快速发展对商业银行基金业务造成严重冲击，才让商业银行认识到自身业务开展中所存在的问题。随着互联网金融的不断发展，银行各项业务变得更加透明便捷，在这种情况下如果商业银行在基金业务开展方面跟不上时代发展形势，必然会进一步拉开与互联网金融之间的差距，丧失自身的市场竞争优势。
4 互联网背景下银行基金业务针对性解决策略
4.1 丰富基金产品类型
随着我国互联网金融的不断发展，客户的金融服务体验成为衡量金融服务质量的一个重要指标。在商业银行基金业务开展过程中，为了能够给客户带来更好的产品体验，更好满足客户对于基金产品日益多元化的需求，商业银行基金业务应该在产品类型上加大投入力度，形成更加丰富健全的基金产品类型[3]。具体来说包括两个方面，一是充分了解客户的需求，在进行基金产品研发之前应该加强市场调研，准确把握不同类型客户群体对于基金产品的需求，只有这样才可能设计研发出能够满足各类用户需求的个性化差异化基金产品。二是商业银行应该加大与互联网金融平台之间的沟通协作，充分利用互联网金融平台的数据优势，对不同类型基金产品进行归类划分，并对其进行合理组合，显著提升基金产品业务的灵活性。
4.2 拓展银行基金产品销售渠道
销售渠道直接决定了银行基金业务的发展规模，因此我国银行应该针对当前销售渠道较窄的问题积极拓展销售渠道，为基金业务的发展奠定良好的基础。一方面商业银行应该充分借鉴互联网金融发展思维，加大手机银行和网上银行建设力度，不断拓展手机银行和网上银行业务覆盖范围，有效满足部分投资者通过网上银行购买基金产品的需求。另一方面银行应该与具有实力的互联网金融机构进行合作，基于客户需求来创新更加积极有效的销售渠道，同时加大对基金产品的宣传推广力度，扩大基金产品的覆盖范围，让更多的用户了解基金产品的信息，改善销售效果。此外，银行还应该开展精准营销，充分利用大数据、云计算等先进技术准确了解客户的投资倾向，基于客户投资特点有针对性推送相关基金产品，显著提升销售效率和成功率。
4.3 加强与客户的沟通联系
随着互联网金融的不断发展，商业银行的传统垄断地位不断削弱，因此商业银行基金业务如果不能有效吸引客户的注意力和粘性，将可能逐渐丧失其市场竞争优势。在这种情况下，商业银行应该充分尊重客户在业务开展中的主体地位，加强与客户的沟通联系，一方面更好了解客户的需求，研发更有针对性、个性化的基金产品；另一方面通过持续不断的沟通交流，有助于提升客户粘性，改善客户的金融服务体验，更好留住客户资源。
5 结束语
综上所述，互联网金融的发展对商业银行基金业务造成了巨大的冲击，商业银行基金业务在开展过程中面临基金产品类型较为单一、营销渠道较窄以及对客户重视程度不够等问题。为了能够有效推动基金业务的发展，商业银行应该针对上述问题采取针对性措施，不断提升服务质量，改善客户体验，更好满足客户对基金产品的需求，实现自身与客户的共赢发展。
参考文献
[1]陈淑文. 基于互联网金融发展环境下的银行基金营销策略研究[J]. 现代营销(下旬刊),2017(11):77.
[2]张玲璇. 基于互联网金融背景下基金市场发展分析——以“余额宝”为例[J]. 现代商业,2020(12):82-83.
[3]冯诚. 互联网金融发展背景下银行基金业务发展探究[J]. 中国市场,2020(23):49-50.
