一 、引言
自2004年至2023年，我国连续20年中央一号文件提及关于农业保险的内容，特别是2022年2月22日《中共中央 国务院关于做好2022 年全面推进乡村振兴重点工作的意见》发布，该文件为我国农业保险的高质量发展指引了方向与发展路径。同时，2019年9月国家四部门联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，提出“到2022年，稻谷、小麦、玉米3大主粮作物农业保险覆盖率达到70%以上，收入保险成为我国农业保险的重要险种，农业保险深度（保费/第一产业增加值）达到 1%，农业保险密度（保费/农业从业人口）达到 500 元/人”的目标。自此，新时代中国农业保险高质量发展的总纲领得以确立（李有祥，2019）[1]。2021年8月，浙江省人民政府办公厅印发《加快农业保险高质量发展的实施意见》（浙政办发〔2021〕47号）指出，到2030年，农业保险持续提质增效，由灾后补偿向灾前预防、由保成本向保收入、由保生产环节向保全产业链转型升级，从单一主体到所有农业经营主体应保尽保，从灾害保障到农业生产经营活动全程护航，促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足[2]。
二、乡村振兴背景下的农业保险发展
（一）浙江农业保险发展现状
2022年,浙江省全年农业保险保费收入16.25亿元，保费增量2.72亿元，同比增长20%；全年为122.12万户农户提供风险保障598.5亿元，赔付金额13.2亿元。在省共保体各成员单位的共同努力下，2022年全省农业保险深度1.15%，密度766元/人，水稻保险覆盖面80%，生猪保险覆盖面90%以上（注：上述数据来自浙江省农业农村厅）。
（二）太保浙江分公司农业保险发展现状
太保产险浙江分公司自2015年获得农险经营资格，开始经营农业保险业务，期间以地方特色创新农险为主，跟单省共保体，2022年形成“共保体+地方特色”险种同步服务和发展的经营格局。
表1 太保产险浙江分公司农业保险发展
注：数据来自公司经营数据
（1）省共保体业务经营
2022年（4月16日-12月31日）嘉兴、绍兴、台州三地区累计风险保障65.3亿元，服务农户近30万户。其中，主粮作物水稻承保面积280万亩，提升46万亩，覆盖率同比提升18.8pt至85.8%，面积占全省水稻承保面积42%；水稻完全成本保险承保257万亩，与水稻种植保险配套比例达到1:0.92。与此同时，大力推进整村参保、清单到户模式，50亩以下稻农参保18.25万户，同比提升约30pt，参保面积50.16万亩，同比提升37pt；保供应生猪承保359.7万头，覆盖率246.6%；在理赔服务方面，2022年，农险总赔款金额超过2.4亿，其中，省政策性农险部分报案20388件，已结案20091件，当年理赔结案率98.5%，共赔付10761万。
表2 共保体业务2022.4.16-12.31承保情况一览表
注：数据来自公司经营数据，按照100%份额统计
案例一：农业保险大灾理赔服务
2022年两次台风共发送预警信息10.5万余条、协助农户加固大棚、抢收抢割，减少农户损失。其中，梅花台风期间走访大棚、水稻大户1061户，出具防台建议书608份，直接减损250万，台风过境30小时，完成1218件案件首次现场查勘，对大棚等一次定损案件48小时之内结案，台风过境2小时内完成全省首笔大棚小额快赔案件；高温干旱灾害期间，组织查勘人员超3000人次，出动查勘车超1000台次，累计接到报案2952件,年内已决2919件，赔款金额超7700万，案件结案率98.9%。
（2）地方特色性险种经营
持续加大农险产品创新，推动农险从“保基本、保成本”向“保价格、保收入”升级，从传统农险向现代农险升级。2022年公司参与地方特色险种超过40款，提供风险保障金额76.2亿元，惠及农户数5565户次，保费6319.76万，赔款5509.46万元，如2022年余杭茶叶低温气象指数保险，赔付超过1800万元，简单赔付率近200%；杭州新型农业经营主体综合保险赔款超过2100万，简单赔付率超过80%，强有力的支持地方特色农业灾后再生产和产业发展。
（三）农业保险发展主要机遇与挑战
2023年的中央一号文件《中共中央国务院关于做好二〇二三年全面推进乡村振兴重点工作的意见》也将我国农业保险高质量发展聚焦于服务乡村振兴。在此政策指引下，农业保险向高质量发展转型，在未来很长的一个阶段，乡村振兴都是一个极为重要的着力点，乡村振兴为农险发展提供了政策保障、人才支撑、技术支持、市场需求等机遇，但也存在供求失衡、创新机制不健全等挑战问题（许梦博等，2018）[3]。
三、浙江省农业保险发展值得关注的领域
（一）散户被保险人群保险意识淡薄
伴随农业保险相关政策的优化，包括“整村投保、清单到户”等模式的应用推广，一定程度上让更多“散户”、“小农户”参与到了政策性农业保险中来，但在实际保险服务过程中，受到政策宣传、风险防范意识、农作物特殊性和保险供给等问题，不少农户的保险意识依然淡薄，参保意愿不强烈。
（二）涉农保险加大政策支持力度的需求旺盛
目前，政策性险种财政补贴以小麦、水稻、生猪等重点主粮作物为主，以及围绕地方重点产业开发的特色险种。相比主粮作物在全国的规模体量，浙江更是全国排名前列的渔业资源大省，在海水和淡水养殖方面，风险管理和波动平抑的需求旺盛，亟待农业保险政策资源的倾斜。相比普通商业保险，农险大都采取政策性保险的保障形式，按照经济学原理，政府补贴的介入理应需要保险都带有一定的准公共物品属性（张跃华等，2007）[4]，这样才能体现财政支农的公平性，特别是在浙江高质量发展建设共同富裕示范区的背景下，在围绕农户增收的内生动力，涉农保险方面也更应该发挥财政补贴支持的普惠性。
（三）防灾防损技术引入滞后
农业生产经营风险错综复杂。按照《农业保险承保理赔管理办法》中的协办管理政策，保险机构可以委托财政、农业农村、林草、村民委员会、村集体经济组织等基层机构，协助办理农业保险业务[5]。但实际过程中，更多聚焦于保前的配合验标承保和出险后的理赔协调服务，在技术赋能、风险减量方面，基于种种实际困难，包括内在激励动力不足，前期投入高昂、险企难管控等原因，农业保险配套的防灾防损技术引入一直相对滞后（曹斯蔚，2022）[6]。
四、太保浙江农业保险发展路径初探
（一）深耕主粮作物，持续推进“扩面、增品、提标”
加大产品开发力度，做好共保体险种增品扩面，以保障粮食安全与重要农产品稳产保供为重点，稳步推进台州、绍兴、嘉兴地区主粮作物“整村参保、清单到户”模式，合规参保，持续提升小农户参保覆盖面；围绕各地重要农产品，积极推进地方特色险种创新试点，巩固提升保险覆盖面和风险保障水平；积极推进水稻完全成本保险投保率，扩大玉米种植保险参保面积，持续扩大生猪保险参保覆盖面，不断创新支农惠农服务方式，提高农户参保满意度和获得感。
（二）聚焦保险+，全方位发挥保险助力乡村振兴
持续聚焦“保险+”模式，积极复制推广“保险+价格”、“保险+气象”、“保险+科技”、“保险+信贷”等既有模式，重点围绕新型农业经营主体融资需求，积极拓展“农业产业+保险+信贷”支农惠农新模式，让贷款精准、快速直达田间地头；根据各地农业产业特色，差异化制定特色发展方向，大力推进山区26县新农综合保险，积极探索森林碳汇类保险、海水养殖巨灾保险等创新险种，优化水产养殖类保险、推进海水养殖巨灾保险，丰富农业保险产品供给体系。
案例二：“保险+”助力东西部扶贫协作、对口支援
产险浙江分公司、新疆分公司与浙商期货有限公司联合推动的棉花目标价格“保险+期货”项目，为试点地柯坪县启浪乡1187户棉农的2.74万亩棉田提供基于期货合约的棉花目标价格保险，承保皮棉5000吨，保障金额近1亿元，是当年国内最大对冲的棉花“保险+期货项目”。项目结束，当地棉农共获得赔款90万元，户均赔款758元，单户最高3000多元，是当面补贴中较大的一笔。该项目既是响应浙江省委省政府金融援疆、产业援疆的重要创新尝试，也是棉花价格补贴机制创新改革的一次重要实践。
（三）巩固保险姓保，助力山区海岛县高质量发展
推进山区海岛县跨越式高质量发展，是省委省政府忠实践行“八八战略”、奋力打造“重要窗口”，高质量发展建设共同富裕示范区的重要决策，是推动解决浙江省区域发展不平衡、不充分问题的重要举措[7]。我司制定《2023年支持山区海岛县高质量发展行动方案》，从结对帮扶、消费帮扶、农险产品创新支农、农业产业支持、保险+信贷支持、线上化服务等多维度，推进山区海岛帮扶。
案例三：帮扶山区26县-仙居县
2021年，按照浙江省农业和农村工作领导小组办公室关于加强山区26县结对帮扶工作促进巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的指导意见(浙农办发〔2021〕6号)，定点帮扶仙居县。随即公司制定了《浙江分公司结对帮扶淡竹乡林坑村五年行动计划》，明确一村一组、一户一策、消费帮扶、保险帮扶、现金捐赠、低收入群体帮扶举措，推动农业产业“政府+企业+农户”合作发展模式。2021年10月进驻帮扶村后，结合村内耕地面积较少的现状，重点推动栀子花经济作物，引进一家农业龙头企业，对农业种植与销售渠道进行闭环管理，形成全产业链模式，实现结对村投资100万元，投入使用后预计每年为村集体增收20万元。在2021年、2022年帮扶考核中，公司帮扶工作均获得优秀成绩、驻村干部获得优秀帮扶干部。
（四）扩大农村市场，积极扩展共富十保三农保险
拓宽农业保险服务领域，发挥农业保险在社会治理中的各项作用。例如，发挥农业保险在防灾减损中的作用，不断完善农业灾害事故的防御救助体系（冯文丽 苏晓鹏）[8]等。围绕三农发展过程中的风险，以农险为基础，积极拓展“共富十保+X”模式，拓展包括村环境治理保险、村民意外/团体意外、农业特色产业保险、农业生产巨灾保险、农业生产责任等综合性风险保障产品，形成一揽子“大农险”产品服务方案，打造一揽子“宽品类、广目录”的涉农保险组合，为乡村振兴发展过程的三农防灾减损发挥更大保险作用。
（五）提升科技应用，优化农险承保理赔服务流程
加大科技在农险领域应用，形成“保险+科技+政府”的商业化运作模式，实现遥感技术在农业保险领域中的承保环节、保中服务和理赔环节三个场景应用，如在大面积承保、大灾理赔期间试点卫星遥感验标、查勘定损，以遥感技术进行全域检测和灾情快速评估，提高承保理赔工作效率；积极试点卫星遥感技术运用到主粮作物生长周期检测，实现产量测定、生长检测、灾害定损等方面的综合运用，形成更完善、更精确的遥感图像数据库，实现“按图承保”、“按图理赔”。同时，加大浙农险直通车承保理赔使用率和系统优化。
案例四：卫星遥感技术在主粮作物查勘定损中运用
在浙吉对口合作吉林洮南市王洪艳家庭农场玉米“订单农业+保险+期货+科技”项目中，积极利用卫星遥感和气象技术对吉林省洮南市安定镇的2.57万亩玉米进行长势监测和产量评估。北京佳格使用3米分辨率遥感影像对6-9月玉米长势情况进行分析，结合实地采样信息及实验数据，获得精确的玉米种植面积和产量数据，为精准定损、精准理赔提供科技依据，实现了快速、高效、准确的时点目标。该项目创新探索了玉米种植供应链全风险管理服务，成功发挥保险保障“减产不减收”的作用，入选浙江省对口办对口合作优秀典型案例。
图1 8月玉米整体长势
图2 玉米收获期产量整体分布图
注：图1、图2图片来自北京佳格服务测产报告
（六）做好农险宣传，提升农险知晓度、参与度
制定省市县三级联动宣传方案，就政策性农业保险给农民带来的实惠，及农险开展情况、创新做法、社会效果、典型案例等加强宣传；通过微信、专题培训、网络视频、墙体广告、纸媒等多种媒体渠道，积极开展农业风险和农业保险知识的宣传教育；充分发挥农村基层组织，特别是村干部，让村干部成为村里的农业保险“专家”，及时宣传农业保险信息，积极推广农业保险
五、结语
农业保险的高质量发展是一项长期工程，需要政府、农民、保险公司、产业链企业多方协同，共同努力才能构建良好的农业保险助力乡村振兴、服务农业产业现代化的新景象。政府方面要统筹协调、政策支持与银保、组织培训农民相关专业知识，提高农民参与保险的积极性；保险公司在乡村振兴背景下要积极探索农业保险的新模式、新服务、新技术，进一步发挥农业保险对生产风险化解、农民增收、农村富足、农业产业发展、农业现代化和共同富裕作用。
参考文献
[1]李有祥.推动农业保险高质量发展［J］.中国金融，
2019（10）：47-49.
[2]浙江省人民政府办公厅关于《加快农业保险高质量发展的实施意见》（浙政办发〔2021〕47号）.
[3]许梦博,王明赫,李新光.乡村振兴背景下农业保险发展面临的机遇、挑战与改革路径—以吉林省为例［J］.经济纵横, 2018,第8期 P121-128页
[4]张跃华，何文炯，施红.市场失灵、政策性农业保险与本土化模式：基于浙江、上海、苏州农业保险试点的比较研究［J］.农业经济问题，2007，28（6）：49-55，111.
[5]中国银保监会《农业保险承保理赔管理办法》（银保监规〔2022〕4号）
[6]曹斯蔚.中国农业保险高质量发展研究—兼顾乡村振兴的视角［J］.保险职业学院学报（双月刊），2022，第36卷 第1期.
[7]陈中志.浙江加速经开区共建发展［J］中国商报，( 2021-07-16)
[8]冯文丽，苏晓鹏.我国农业保险高质量发展的实施路径［J］.中国保险，2020-01-006.
作者简介：苏金华（1975年11月），男，籍贯（江苏省苏州市），现任中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司党委书记及总经理职务，学位硕士研究生，研究方向（保险经营与管理）。
