一、引言
农业乃“国之大者”，关系到每一个农业生产者的实际利益，同时也对社会安定及经济稳定有重要作用。“党的二十大报告”指出，全方位夯实粮食安全根基，牢牢守住18亿亩耕地红线，确保中国人的饭碗牢牢端在自己手中。农业保险作为一种政策工具及风险管理工具，在农业生产中发挥着不可或缺的作用，越来越受到政府及农民的关注。农业保险能够有效的帮助农业生产管理风险，保障农业灾后恢复生产、稳定农民收入，能够实现农民群众得实惠、乡村产业有保障、财政补贴有效率、保险机构可持续的多赢格局，为全面实施乡村振兴战略、助力浙江共同富裕示范区建设[1]。
近年来面临疫情反复、全球经济复苏等特征，形成了统筹发展、布局未来的新局面。面对巨大的不确定性和风险，风险管理和风险减量需求也与日俱增，农业保险作为一种风险减量工具，农业生产者对于农业保险产品创新需求也越来越迫切。
二、浙江市场农业保险现状
截止2022年12月底，浙江省政策性农业保险承保理赔、产品创新开发稳步推进。全省（不含宁波）已开发农业保险险种个数达到143个，基本覆盖全省重要农产品、主导产业和地方特色优势产业。2022年，实际开展承保、理赔业务的险种118个，保费规模达16.16亿元、同比增17%，为农户提供风险保障553.47亿元（数据来源：浙江省农业农村厅），目前浙江省已形成了多层次农业保险产品供给和产品创新发展矩阵。
（一）浙江省政策性农业保险共保体
2006年，浙江省在全国率先开展政策性农业保险试点工作，以政策性农业保险共保体经营模式试点。目前，省政策性共保体经营险种已经扩展为中央险种包括水稻、小麦、玉米、油菜、生猪、能繁母猪、奶牛、林木火灾等10款险种，省定险种包括水稻保额补充、大麦、蔬菜大棚、棚内蔬菜、露地蔬菜、大棚西瓜、露地西瓜、葡萄、柑橘树、鸡、鸭、淡水鱼等13款险种（注：上述险种按照共保体经营数据进行整理）。
2022年在浙江省政策性农业保险共保体新的运行模式下，全省共有109.90万户农户投保中央、省级险种，保费规模12.22亿元（不含宁波），与上年同比增长16%；为农业提供风险保障469.62亿元，同比增长5%；向18.23万户投保农户支付赔款9.52亿元，简单赔付率78%，有效保障农业生产。
（二）地方特色农业保险
2022年，全省共有94个地方特色险种，分为省级特色试点险种和市县特色险种两大类，包括茶叶、枇杷、梨、花卉、甲鱼、古树名木等具有地方特色的农业保险险种，保费规模达3.95亿元，提供风险保障83.85亿元，参保农户13.10万户，向5.43万户受灾农户支付赔款2.93亿元，简单赔付率74%，有效保障了地方特色农业生产。
注：根据公司经营数据、网络数据、双目录清单整理
（三）商业性农业保险
除政策性补贴农业保险外，浙江省还有部分农业保险为保险机构自主开发，农户全额缴纳保险费的商业性农业保险，包括经济作物、水果、林木、生猪期货、生猪保额提升、商业性大棚保险、务农人员意外险等，受限于农户全额自缴保费的资金压力，此类险种农户接受度不高，规模小，发展较为缓慢。
三、浙江省农业保险产品主要创新需求
（一）自然气候的不确定性，农业保险产品供给需求不平衡
浙江地处沿海，全省陆域面积中，山地占74.6%，水面占5.1%，平坦地占20.3%，有“七山一水二分田”之说。浙江省受西风带和东风带天气系统的双重影响，气象灾害繁多,是我国受台风、暴雨、干旱、寒潮、冻害、龙卷风等灾害影响较为严重的地区之一，尤其是近年来，如“生猪疫病”导致生猪供给不平衡，“利奇马”“烟花”等台风严重危害了农业生产；低温冻害影响茶叶产量；2022年高温干旱对影响水稻扬花期正常授粉；极端小气候对水果、蔬菜等经济作物生产也带来巨大挑战。当前农业保险产品供给已无法满足越来越具备挑战性的气候变化，因此，针对各类灾害开发特色明显的农业保险产品要更加深入进行推动。
（二）规模化经营发展迅速，市场经营的风险需求不断增强
目前，浙江省农业保险产品主要以物化成本保险为主。2022年以来，浙江省政策性农业保险共保体开始增加水稻完全成本保险试点，但小麦等其他主粮作物还未完全覆盖，保障水平亟待提高。近年来，浙江省农业现代化水平不断提升，新型农业经营主体发展速度不断加快，不同于散户，新型农业经营主体规模大、农业机械化程度高、生产成本投入大、农业收入占比高，因此，其农业生产受灾风险更大，收入影响更高，物化成本保险保障水平无法充分满足其风险保障需求[2]。因此，新型农业经营主体，除传统保自然风险的产品，仍需要加快保障市场风险产品，通过综合性保险产品和产业链型保险产品创新保障新型农业经营主体风险需求。
（三）服务领域有待拓宽，尚未满足产业转型的风险需求
近年来，浙江农村产业的融合发展不断深化，推动现代农业更加集约化、产业化、机械化，农业产业的风险需求也同步提升，需进一步加强农业保险产品创新，扩大农业保险服务范围。另外，浙江省旅游农业、共享农业、休闲农业等各种新型经营主体不断发展，成为农业农村发展的新动能。2020年，浙江有24个区（县、市）、28个经营点入选全国休闲农业与乡村旅游示范县和示范点，17个县（区）、54个示范乡镇（街道）、100个示范点入选省级休闲农业与乡村旅游示范名单[3]，新发展态势也产生了新的风险需求，例如针对高价值农产品开发适应性保险产品；加大金融主体合作，推动“保险+”创新产品共同推动金融助农。
四、太保浙江农业保险产品创新探索
太保浙江分公司立足浙江农业保险高质量发展，持续加大产品创新，8年来累计开发50余款（其中，全省首单创新产品19款）地方特色农险产品，为近18万农户次及经营主体提供风险保障，有力推动浙江省农险经营从“保基本、保成本”向“保价格、保收入”升级，从传统农险向现代农险升级，形成产业链风险保障“太保方案”。其中，2022年太保浙江分公司全省经营地方特色农业保险产品41款，保额76.2亿元，惠及农户数5565户次，保费6319.76万，赔款5509.46万元，简单赔付率87.2%，强有力地支持地方特色农业产业发展和灾后再生产。
浙江拥有 13 个国家级保护品种、33 个省级畜禽遗传资源保护品种和一批地理标志农产品，茶叶、蚕桑、鳖、食用菌等特色产业在全国占有较大份额。浙江各类农业产业资源丰富，太保浙江以综合保障、菜篮子工程、高价值农产品、保收入、ESG生态转化、“保险+”等方面，基于人民性、精准性、普惠性持续加大创新力度，针对新发展态势创新开发了多款探索性农业保险产品。
（一）保险+综合—特色农业经营主体综合保险
创新特色农业主体综合保险项目按照“一揽子”保险方案、菜单式承保模式，突出农业经营主体综合性风险管理。太平洋安信浙江分公司于2014年与衢州市农业局合作在全国率先开创了家庭农场综合保险项目，2018年7月与杭州市余杭区农业局合作开创了新型农业经营主体综合保险项目，取得显著成效；2019年我司在台州仙居推出首单特色农业主体综合保险。新型农业经营主体综合保险模式得到杭州市农业农村局支持，目前在杭州市扩面推广。
该项目产品设计分财产保险、收入保险和责任保险三大类，包括种养两业成本损失责任、种养两业收益补偿责任、固定财产损失责任、农业机械损失责任、临时雇工责任、雇主责任、公众责任七项保险责任160多个农产品品种，将现代农业生产经营过程中可能遇到的成本、收益、财产、人身等风险进行一体化、综合性管理，其突破了传统农业保险只保单一自然风险的局限，产品方案充分考虑了实际的风险保障需求，兼顾配合各级政府管理需要，其中产业链延伸方面基本实现“从田头到餐桌”，从“一产到接二连三”的多环节全覆盖，形成了能满足不同层次农业主体对保险保障的需求。2022年，特色农业经营主体综合保险承保保费2695万元，赔款2155万元，简单赔付率80%，全面提升了特色农业经营主体的抗风险能力。
（二）保险+气象—茶叶低温气象指数保险
茶叶低温气象指数保险作为一款气象指数类保险，保险责任是在保险期限内，当低温达到保险条款中约定的温度时，按保险合同双方约定的气象观测站点实测日最低气温在1℃（含）以下且产生对应赔偿金额时视为保险事故发生，保险人按保险合同约定负责赔偿。自2015年在余杭区试点，该产品以其创新方案模式、便捷理赔方式和透明的定责定损机制，得到了区内茶农普遍认可和欢迎，特别是近年来，茶地外租租金价格屡创新高，越来越多的高素质“茶二代”回归茶园经营，种植面积每年扩面，以“径山茶”商标为代表的高端茶叶品牌价值持续提升，不断有当地名优好茶打开国内、国际市场，形成良性发展。茶叶低温气象指数保险提高茶农风险防范意识、促进茶叶品种结构调整、推进茶叶生产与风险预警新技术的应用，为余杭区内茶产业的健康持续发展保驾护航。
该产品从2015年保费1万发展到2023年保费1110多万，承保面积逐年扩大，累计承保保费5000万，赔款金额5400万，简单赔付率超108%，特别是2022年、2023年余杭低于遭遇低温冻害影像，两年赔款超过3500万，为径山茶叶抵御自然灾害、极大提升了茶农抗风险能力，推动了产业发展。
（三）保险+价格—杭州蔬菜价格指数保险
市场价格的波动给蔬菜生产者带来较大经济损失，也不利于蔬菜产业的健康发展，因此做好蔬菜生产的风险防范和管理对支持蔬菜产业的稳健发展具有重要作用。2015年，围绕杭州市菜篮子工程，我司首创了浙江省第一款蔬菜价格指数保险，为杭州市“菜篮子”基地农户提供市场风险保障。
2015年至2016年，杭州菜篮子工程保险项目中含有大棚蔬菜种植保险、露地蔬菜种植保险、温室、大棚设施保险、绿叶菜价格指数保险，其中绿叶菜价格指数保险是专门为绿叶菜价格产量而设计的创新型险种，从而保障农户生产效益，提高农户生产积极性。2017年，四个险种改良为全年性的绿叶菜零售价格指数保险，分为夏秋季（5月-10月）、冬春季（11月-4月）两期保险进行承保，从传统的损失保险向指数保险的转变，极大的提高了理赔效率。
自该产品经营以来，承保保费超过2000万，风险保障超过2.6亿元。杭州市“菜篮子”工程叶菜基地政策性综合保险的推出，最大限度的转嫁了“菜篮子”基地市场风险，提高了财政资金的使用绩效，保障了菜农的经济利益和生产积极性，稳定蔬菜市场供应，促进杭州绿叶菜的均衡生产和均衡供应。杭州市农业局对该项目也提出了较高的评价：一是政府需求，保险“国十条”“省十条”等文件鼓励指数型等创新农险业务发展，鼓励地方政府向社会购买保险服务，防范自然风险，提升社会治理水平。同时稳定蔬菜市场供给和价格，是杭州市政府一项重要的民生工程。一方面是促进蔬菜有序生产，尤其是保障G20峰会等重大活动的蔬菜供应，另一方面防止蔬菜价格大起大落，影响社会安定。二是满足农户需求，开办蔬菜保险能够转移自然风险带来的经济损失，真正做到“救灾到户”。
（四）保险+收入——湖州水稻收入保险
水稻收入保险是对水稻种植保险产品的升级，由保成本的升级为满足新型农业经营主体高投入、高产出、高风险、高保障的保险水平，从收入保险角度为水稻种植提供风险保障，切实地保障农民的收益。2020年6月，太保产险浙江分公司创新开发的浙江省地方政策性水稻收入保险在湖州市南浔区落地首签,这是浙江省首个试点的水稻收入保险，也是“推进农产品完全成本和收入保险试点”政策的有效尝试。
该产品引入合理公允的收入价格指标，以浙江地区近三年平均亩产量和约定价格（政府收储最低价格）确定水稻种植收入，并依托政府公布的数据，增加了理赔过程的规范性和标准性，减少了传统农险现场查勘、定损争议，以及可能出现的“道德风险”；同时，根据农户和政府的需求设置保障程度。根据水稻不同种类细化约定产量，约定价格，亩均收入，保险金额等，让农户自由选择。
（五）保险+碳汇—ESG绿色碳汇保险
太保产险浙江分公司深入践行绿水青山就是金山银山理念，探索生态产品价值转化实现机制，以林权等作价出资，合作社统一经营管理，通过保险解决林农规模经营、融资经营等问题，创新开发了浙江省安吉县地方财政毛竹碳汇富余价值恢复补偿保险、浙江省商业性竹林碳汇价格指数保险、浙江省商业性林木碳汇保险、浙江省商业性林木碳汇价格指数保险等多款林木碳汇类产品，为村集体、农户提供风险保障，并聚焦林木、毛竹的碳汇功能，期望通过保险有效防止林木、毛竹经营者受到自然灾害、意外事故、碳汇价格极端下跌的波动等影响，稳定林业碳汇交易收入，从而保障林业产生的富余价值、生态环保价值、碳汇恢复期间耗损、固碳能力修复成本以及碳排放权交易价值[4]。2022年项目总计提供保额224万，极大地促进碳汇项目的可持续发展，进一步促进“两山”理论实践和共同富裕的实现。
（六）保险+信贷——绍兴生猪贷
为解决中小农户贷款难、贷款贵等问题，2021年，太保产险浙江分公司与绍兴银行共同推出“生猪贷”惠农创新型信用担保产品。该产品通过“保单抵押+活体抵押+商业性生猪保额提升保险”模式，减少分担银行贷款风险和针对中小农户不敢贷的难点，解决养殖户的贷款需求。该试点推进活体畜禽抵押贷款保证保险，拓展了农业农村抵（质）押物范围，创新开展了农业保险保单质押融资。
（七）保险+期货—棉花、玉米、猪饲料指数、生猪
2016年中央一号文首次提出稳步扩大“保险＋期货”试点以来，已连续四年提出逐步深入细化农产品价格保险模式，明确农产品期货和农业保险联动机制，探索“订单农业+保险+期货（权）”。2017年以来，太保产险浙江分公司开始探索保险+期货金融扶贫，积极推进助力乡村振兴与脱贫攻坚工作，成功试点新疆“阿克苏棉花保险+期货”精准扶贫项目、对口合作吉林玉米收入保险以及针对生猪产业链首创猪饲料成本指数保险、生猪保险+期货等项目，有效发挥了“保险+期货”创新模式支农惠农作用，为开办农产品价格保险模式积累了一定经验。
1.棉花保险+期货项目
2017年，推进新疆阿克苏柯坪棉花保险+期货项目，为试点地柯坪县启浪乡1187户棉农的2.74万亩棉田提供基于期货合约的棉花目标价格保险，承保皮棉5000吨，保障金额近1亿元，是当年国内最大对冲的棉花“保险+期货”项目。项目结束，当地棉农共获得赔款90万元，户均赔款758元，单户最高3000多元，是当年补贴中较大的一笔。
2.玉米收入保险+期货项目
2018年，积极响应浙江省对口支持工作，落地浙江物产化工集团吉林省洮南市王洪艳家庭农场基地玉米区域收入保险服务，保险金额3256万元，项目创新探索了“保产、保供、保险、保价、保销”的玉米种植供应链全风险管理服务，有效地发挥了国企在浙吉合作、服务三农方面的作用。项目赔付80.02万元，成功发挥了玉米区域收入保险保障“减产不减收”的作用。
3.猪饲料价格指数保险
2018年太保产险在大连商品交易所的大力支持下，创新研发大连商品交易所首个定制指数产品——猪饲料价格指数，在其官网发布，列入“农民收入保障计划”。首创基于期货场外期权对冲风险的生猪饲料成本价格保险，落地全国首单，承保了浙江省龙游县生猪养殖龙头企业36000头生猪，提供了生猪饲料原料价格风险保障金额3600万元。该产品创新运用“保险+期货”模式，向玉米、豆粕期货要效益，抵御猪周期下行“剪刀差”，化解生猪饲料原料过快上涨带来的财务压力和经营风险。与此同时，在大连商品交易所生猪期货上市以后，在金华、嘉兴地区试点生猪保险+期货模式，探索大宗商品期货分散经营风险。
五、未来发展方向
围绕国家乡村振兴战略、浙江共同富裕示范区建设要求，持续推进农业保险产品“扩面、提标、增品”，农业保险产品发展要持续提质增效，由灾后赔向灾前防、由保成本向保收入、由保生产环节向保全产业链转型升级，从单一主体到所有农业经营主体应保尽保，从灾害保障到农业生产经营活动全程护航，促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足[1]。
（一）提升农产品保障水平
持续加大调研，针对重要农产品、高价值经济作物、国家地理标志农产品等农业产业，在覆盖其农业生产成本的基础上，逐步将物化成本保险提升为完全成本保险，不断扩大收入保险试点范围，尤其是针对主粮作物，逐步扩大完全成本保额补充保险覆盖面，探索主粮作物收入保险试点，推进以粮食产业可持续发展，促进乡村产业兴旺[5]。此外，以满足农民现有需求为目标,保护各地特色农业产业健康发展,推进与特色产业相对应的农业保险产品[6]。
（二）拓展风险保障范围
针对农业产业现代化发展态势，根据新型农业经营主体等不同风险需求，不断优化新型农业经营主体综合保险，探索生猪等养殖险的全产业链保险保障模式，加大指数型保险创新研究，同时推动农业生产人员和农业机械、农业生产房屋等保障农业生产设备的农业保险产品开发。在政策性险种基础上，积极开发符合需求的商业性险种，构建涵盖“政策+商业”的多元化农业保险保障体系。
（三）扩大金融综合服务功能
大力推行“农业保险＋”模式。推进保险与银行、担保、期货等金融机构联合，共同推动新型农业保险产品体系，如“生猪＋期货”、“猪饲料+期货”等特色产品，保证生猪养殖企业防范市场价格波动风险。针对“保险＋贷款”“保险＋担保”等，推进生猪、水产养殖等保单增信融资，通过保单提升农户信用升级，缓解农户资金问题。
参考文献
[1] 浙江省人民政府办公厅关于加快农业保险高质量发展的实施意见，浙江省人民政府公报，2021.
[2] 唐金成,唐伟文乡村振兴战略背景下广西农业保险创新发展研究[J].区域金融研究,2022.
[3] 叶晗.浙江省休闲农业供需分析与规划研究［D]. -浙 江大学博士论文,2021-06-01
[4] 苏志鑫,陈剑,苑立飞,林韦佳.金融支持生态产品价值实现的探索与思考—基于南平市生态产品价值实现试点案例[J]．福建金融, 2023-04-25.
[5] 泽莹，韩一军．乡村振兴战略下粮食供给面临的困境与出路[J]．西北农林科技大学学报(社会科学版)，2020，20(02)：10一18．
[6] 付磊．关于构建多层次农业保险体系的思考[N]．中国保险报,2018G08G09(04)．
作者简介：苏金华（1975年11月），男，籍贯（江苏省苏州市），现任中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司党委书记及总经理职务，学位硕士研究生，研究方向（保险经营与管理）。
