一、引言
随着一系列国家重大战略部署的推进，以数字经济等为代表的新兴产业将引领新一轮经济高质量发展，也为保险业带来新的发展机遇。（钱海章等[]，2020）在疫情的巨大冲击下，世界经济明显下行，贸易受阻、动能不足。于变局中开新局，在危机中育生机，我国逐渐形成以国内大循环为主体、国内国际双循环的新经济发展格局。随着供给侧改革的深入推进，云计算、区块链、数字货币等新兴技术将为传统的保险行业赋能，打造新的智慧保险生态圈。
资料显示，1980年至2020年，我国保费收入增加约45257亿元，成为世界第二大保险市场。然而，由于我国保险业发展较晚、国民保险理念较弱、金融知识欠缺等原因，保险密度和保险深度仍低于世界平均水平，家庭商业保险参与度不足。（唐金成和韦红鲜[]，2014）“十四五”时期我国将进入深度老龄化社会，家庭结构将发生显著变化，家庭人口结构老龄化、家庭小型化、空巢家庭增加的状况日益严重，养老和医疗保障不足的矛盾将进一步加剧，商业保险在社会保障体系中的作用将进一步凸显。（郭金龙和朱晶晶[]，2021）
过往文献主要集中于研究静态因素，如人口特征（蔚志新[]，2015）、教育水平（胡旻皓[]，2020）、家庭结构（卢亚娟和张雯涵[]，2020；张雷和顾天竹[]，2020）、风险偏好（王晓全和孙祁祥[]，2011）等方面因素对于家庭商业保险购买的影响，关于数字金融细分指标对于家庭商业保险购买的影响研究较少。基于已有文献的研究发现，数字金融发展程度对于家庭商业保险购买有明显的促进作用，并且主要通过提升保险可得性、降低保险交易成本、促进家庭金融知识积累以及提升用户互动水平等方面来促进商业保险购买。（刘冬姣和庄朋涛[]，2021）为进一步揭示这些影响因素对于个人商业保险购买的影响程度如何以及哪些因素影响程度较高，本文利用因子分析、L1范数IOWGA等方法进行研究。
本文在剔除收入水平、人口特征和教育水平等静态因素的基础上，以安徽省商业保险购买者为研究对象，分析数字金融对于商业保险购买的影响机制，根据研究结果为商业保险数字化转型提供新的思路。
二、数字金融对于商业保险购买的调查研究
（一）调查研究对象
本次问卷调查的对象是安徽省内已购买过商业保险或有意愿购买商业保险的人群，调查形式为线上填写问卷，总共填写人数为783，有效问卷732份，问卷有效率93.49%。调查群体包括本科生、专科生、硕士等，经过可靠性检验（见表1），KMO统计量为0.943>0.9，说明十分适合因子分析，巴特利特球形度检验显著性<0.05，数据效度良好。
表1 KMO 和巴特利特检验
（二）描述性分析
通过问卷收集数据，经过统计发现。被调查者中18岁以下的占5.62%；18-25岁的占31.8%；有20.43%的被调查者在26-30岁之间；31-40岁的有23.63%；7.79%的填写者处于41-50岁；最后50岁以上的占10.73%。从受教育程度来看，有3.19%的填写者学历初中以下；学历为高中、中专或技校的占23.88%；大学专科的被调查者有24.27%；另外，有45.21%的填写者学历为大学本科；最后，学历为硕士研究生及以上的占比3.45%。对家庭成员年收入进行统计，发现有9.97%的家庭年收入在6万元以下；家庭年收入在6-10万元的占比14.94%；有19.41%的家庭年收入位于10-20万元之间；家庭年收入在20-30万元之间的占比18.90%；另外，有13.41%的家庭年收入位于30-50万元之间；最后家庭年收入在50万元以上的占20.05%。对保险的理解，被调查者主要有以下几种看法；理财投资、储蓄、转嫁风险的方式、诈骗和其他理解。在统计中，有69.22%的问卷填写者选择了保险是一种理财投资；有62.71%的人认为保险是一种储蓄；74.20%的人将保险看作转嫁风险的方式；另外，只有5.36%的被调查者认为保险是一种诈骗行为；最后有1.28%的有对保险的其他理解。（见表2）
表2 描述性分析表
（三）因子分析
将问卷所得数据进行标准化处理，利用spss软件对数据进行因子分析，经过正交旋转，得到碎石图（图1），提取出四个主要因子。根据总方差解释度得出四个因子解释了72.33%的方差变异量，在碎石图中表现为前三个因子的特征值下落较快，第四个因子之后的特征值变化更加平缓。根据这一结果，使用四个主要因子划分二级指标，将数字金融发展对商业保险购买的影响分为四个二级指标，分别是：保险可得性（U1）、交易成本评价因子（U2）、互动水平评价因子（U3）和金融知识积累（U4）。
图1 碎石图
根据四个主要因子的贡献程度作为计算数字金融发展对商业保险购买的影响指数的权重，得到安徽省数字金融对商业保险购买的影响指数为48.03%，表明数字金融的发展对商业保险购买起到了较大的促进作用。分析每一个主要因子的分项，基于保险可得性的影响指数为15.13%，说明了保险的可得性对商业保险购买是促进的，且被调查者普遍认为商业保险的种类丰富度、产品了解度和产品丰富度都较高；从交易成本的角度来看，结果表明人们认为商业保险的交易成本普遍是可以接受的，购买的便捷性、费率的优惠和价格的合理性都一定程度上促使人们购买商业保险；另外，在商业保险的互动水平上，被调查者对保险的互动水平大致上呈现正面评价，对保险的服务提升和推销弱化表示认可，也或多或少地促进了购买保险的意愿，最终促进了商业保险的购买意愿，达到了9.35%；最后从金融知识积累的角度来看，金融知识的普及、更多app的金融知识宣传等都促使人们对商业保险有更深的了解，也促进了商业保险的购买（9.17%）。（见表3）
表3 因子分析结果
（四）小结
综上，可以认为安徽省的金融发展实际上促进了人们对商业保险的购买，数字金融的发展使保险可得性提升了；交易成本也相比之下更低；保险的互动水平也增加了；金融保险知识更多的被普及了。
三、结论及政策启示
通过上述研究结果可得安徽省数字金融发展对于商业保险购买的影响指数为48%，数值较大且为正值，说明影响程度较大且为促进作用。其中，数字金融通过提升保险可得性的方式促进保险购买的作用最为明显，影响指数最高。其次通过降低交易成本的方式为用户提供更优惠的保险产品，更便捷的购买方式以促进商业保险的购买。最后，数字金融为用户与企业提供了更“亲密”的交流方式，为用户提供相较于传统保险而言更优质的线上服务。通过电销的方式减少用户对于保险推销的排斥，提升保险销售量的同时为用户带来更好的服务体验。随着各种金融类APP的普及，用户了解金融知识的渠道拓宽，对于保险的接纳程度增高从而进一步促进了保险的购买。本文利用安徽省居民商业保险购买问卷调查的数据，分析了数字金融分指标对于商业保险购买的影响，主要得出以下结论：
第一，通过提升保险可得性显著增强了安徽居民对于商业保险购买的意愿，其中提升产品丰富度和匹配度影响更为显著。
第二，数字金融发展能够扩展安徽居民金融知识广度和深度，但是对于商业保险购买影响不显著。
第三，安徽省居民对于保险产品的理解仍存在偏差，接近70%受访者将保险作为投资理财的一种方式而非提前转嫁风险的一种保障性措施。
本文基于已有文献实证证明数字金融与商业保险之间存在联系的基础上（李晓等[]，2021），计算得出了数字金融各项分指标对于商业保险购买的影响指数，并且比较了各项指标的影响程度，弥补了数字金融细分领域与安徽省居民商业保险之间关系的研究不足，同时也据此提供一些政策建议。首先，保险机构应大力普及金融保险知识，重塑保险代理队伍，加快传统保险业务的转型升级。充分利用数字金融带来的交易红利，加强与消费者之间的互动沟通，筑牢信任围墙。其次，监管机构应该利用新技术、新政策，全面加强对于保险机构的监管，防范不规范互联网保险的萌芽，为消费者提供安全可信的保障环境。第三，伴随着十四五规划的落实，国家应大力宣传保险在居民生活中的重要地位，利用商业保险为即将到来的老龄化社会赋能，减缓社会压力同时也让更多居民享受数字金融发展带来的红利，实现真正的互利共赢。
四、结语
上述研究表明提升保险可得性对于安徽省居民购买保险的影响显著。保险机构可以通过丰富保险种类、提升服务质量以及增强产品适配度的方式为用户提供更完善的保险服务。政府、监管机构应利用好数字金融的发展机遇，将保险与社会福利有机融合的同时加强监管，增强居民对于保险的信任。
[1]钱海章,陶云清,曹松威,曹雨阳.中国数字金融发展与经济增长的理论与实证[J].数量经济技术经济研究,2020,37(06):26-46.
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作者简介：赵敏2000—01月 女，汉族，安徽合肥人，
安徽财经大学金融学院，2018级本科生，研究方向：保险
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