引言
经济新常态下，国内外经济形势逐渐严峻，行业运营压力逐渐增加，商业银行信贷也面临新的风险和经济压力。安徽省信贷投放增速明显，贷款增速连续8年高于全国平均水平，各方面对安徽省商业银行的信贷关注持续上升。以安徽省为例分析经济新常态下商业银行信贷风险管理问题，总结商业银行信贷风险管控经验有较高的研究价值和指导意义。
一、新常态下商业银行信贷风险问题分析
有相关数据显示，截至2023年2月，安徽省共存续153家商业银行，以农商行（83）为主，城商行仅一家。中小型银行数量较多，注册资本1亿元到5亿元的银行有42家，占比27.5%，注册资本在1千万到1亿元之间的银行有61家，占比39.9%。省内徽商银行资产规模超万元，银行经营战略以服务地方经济、服务乡村振兴战略为主。
（一）整体经济增速放缓
目前，中国整体经济发展缓步进入中速增长的新常态，一定周期内一定会引发行业波动，部分企业运营与发展举步维艰。经济新常态下，也是商业银行信用风险的集中爆发期。这中间可能出现的问题是不良资产的持续增加。有数据显示，近3年来，安徽省城商行不良贷款率分别为1.04%、1.98%、1.78%，年度波动较大，但略低于全国商业银行平均不良贷款率。农商行近3年的不良贷款率分别为3.18%、3.19%、3.14%，2021年度略有下降，但较比行业平均不良贷款率仍相对较高。徽商银行是安徽省内的唯一城商行，涉房贷款规模较大，公开数据显示，近3年分别为1089.73亿元、1393.18亿元、1562.00亿元，占总资产规模比重分别为9.63%、10.96%、11.29%，房地产风险敞口持续放大。
（二）产能过剩风险
现阶段，产能过剩已经成为外国经济运行过程中存在的主要问题之一。这对我国经济结构调整优化以及整体金融体系运作会产生一定程度的负面影响。在这种背景下，针对企业的商业贷款已经成为不良贷款的聚集地。尽管近年来，银行业加大了从产能过剩行业推出的力度，但得不到银行资金支持的企业风险也会相对增加，部分企业经营环境恶化、盈利空间减弱、负债程度逐渐加重，而这些产能过程的企业可能引发的债务违约等问题会给商业银行带来更大的风险。2020年12月，徽商银行曾在一天内接到安徽银保监局的11张罚单，总行、合肥分行及相关9名负责人合计被罚款超400万元[1]。
（三）利率市场化进程加快，流动性风险突出
近年来，我国市场化利率不断完善。商业银行流动性风险所面临的诱发因素持续增加。随着互联网金融的逐渐普及，银行资金来源稳定性逐渐下降，市场机构在利率方面波动的敏感性直线上升，尤其是在年底和月末这样的特殊时期，资金保支付压力更大；银行内外资金扩张冲动较大，对市场资金的依赖度逐渐上升，资金错配加剧，更容易出现资金流动性风险。一些中小商业银行本身规模较小，资金流转能力有限，如果这些中小银行出现负面信息，就可能直接引发短期内的资金兑现潮，触发商业银行自身的资金流动风险。2022年，安徽舒城农商银行就曾因流动资金贷款用途不合规被罚60万元。2019年，安徽叶集农村商业银行因违规使用流动资金贷款被罚款70万元。
二、经济新常态下商业银行信贷风险管控措施
（一）打破思维定式，商业银行信贷业务量质并重
当国内经济飞速增长时，各大商业银行都将注意力放在市场份额上，规模不论大小，都非常重视资产额度和利润增速。经济新常态下，经济增长速度放缓，能满足商业银行信贷门槛的情况越来越少，信贷行情大势已去。这种情况下，需要结合实际与自身的管控能力制定具体计划。商业银行要更加重视有发展前景的客户，而不是盲目追求发展速度快的客户。同时，还要结合市场实际情况合理设置信贷额度、信贷门槛、信贷类型等，完善相应制度，正向引导员工做好当前形势下的信贷拓展和发展工作。近年来，安徽省商业银行积极贯彻国家关于社会发展各项工作部署，稳步加大信贷供给，信贷投放质量和效率呈显著提升趋势，信贷业务全面“增量、提质、扩面、降本”。徽商银行多措并举提升民营企业融资获得感，健全“敢贷、愿贷、能贷”长效机制。2022年，徽商银行不良贷款规模、比率实现双降，较上年下降2.99亿元，0.29各百分点，是近3年内的最高水平。
（二）严格执行信贷规则，培育新的信贷文化
回首过往存在的信贷风险，一些银行高管盲目追求资产规模和利润增长，无视信贷门槛和守则，导致出现单户贷款超额、抵押物品被高估等问题，经济新常态下，这些问题的存在必然引发更大的信贷风险。银行从业人员也要积极转变观念，守住职业底线，严格遵守信贷守则，工作严谨认真，逐渐营造良好的信贷文化。近年来，安徽省积极开展商业银行信贷综合政治工作。通过信贷档案自查、互查，排查存在的风险，并结合贷后管理，走访客户，开展贷后检查工作。2023年，安徽砀山农村商业银行因员工行为管理不尽职被罚款30万元[2]。
（三）规范决策行为，对违规违法行为严肃追责
以往信贷中心的一些旧的管理方法和原则，能对从事操作的工作人员起到相应制约作用。但经济新常态下，环境背景不同，问题也会有所不同，每一环节不仅要民主决策，还要形成主要负责制度，对违法违规的行为严格采取相应处罚措施，以此警示相应负责人在行使权利时谨言慎行，避免滥用职权的情况出现。如果有人在信贷过程中对信贷制度和规则置若罔闻，明知故犯，一定要严肃追责，加大惩罚力度，坚决维护各项信贷制度切实落实。2019年安徽省出台《安徽农村商业银行系统信贷资产风险十级分类操作实施细则》，旨在促进安徽省农村商业银行树立审慎经营、风险为本的信贷管理理念，揭示信贷资产的实际价值和风险程度，提高信贷资产风险分类水平，加强对信贷资产的精细化管理。2023年，安徽萧县农村商业银行引入股资金来源核查不严，贷款三查不尽职被罚150万元。2023年6月，徽商银行因违反多项反洗钱规定被罚款431.33万元，相关责任人被处以不同程度罚款。铜陵皖江农村商业银行因贷款风险分类不准确被罚款30万元。
（四）利用大数据平台，增强科技风控能力
银行利用先进的大数据系统防范风险已较为普遍。银行平台能够已引入来自国家工商总局、最高人民法院、中国人民银行等多渠道数据，涵盖征信、工商、司法、税务等多项数据。下一步，银行可充分对大数据平台利用、加工，形成客户画像，实现贷前准入、贷中审批、贷后管理的风险防控和预警全流程闭环管理，实现金融风险管理和预警的数据化、移动化。
结语：
综上所述，经济新常态下，各种经济因素和非经济因素的变化会对国内经济产生较大影响。经济运行压力逐渐增大的基础上，企业生产经营问题会逐渐凸显，从而局部性或者整体性爆发金融风险。商业银行经济新常态下所面临的各种信贷风险问题如得不到有效管控和处理，会直接影响商业银行的健康、持续发展，甚至给我国整体的金融市场带来不可估量的负面影响。
参考文献：
[1]董云腾.商业银行信贷风险存在的问题及对策[J].中国中小企业,2020(04):180-181.
[2]杜国良.新形势下商业银行信贷风险问题[J].时代金融,2013(09):195.