乡村振兴战略在提出和大范围推广、实施之后，农村地区经济取得了长效稳定发展，尤其是在战略实施中需要有充足资金作为支持。但是单纯依靠政府来扶持很难达到理想化的效果，数字普惠金融的本质就是提供普惠金融服务，借助信息化手段来实现高效的操作。为可以将数字普惠金融在乡村振兴战略实施中的作用发挥出来，需要与新农村建设结合起来，不断完善和优化数字普惠金融服务，为乡村振兴战略目标的实施打下良好基础。
1数字普惠金融相关内容
1.1传统金融
金融主要是以货币的发行和流通等组合而成，其中还会包括存款和贷款等汇兑的往来，一系列经济活动都是金融涵盖范围。金融业对于经济发展可以起到良好的推动效果，促使货币能够得到稳定利用，对现有资源配置进行完善和优化，金融信用可以为社会信用关系的构建打下良好基础。金融安全稳定高效运行可以为社会经济的和谐发展提供支持，金融服务可以为市场的延伸提供必要条件。
1.2普惠金融
根据相关数据统计研究结果，在2005年的时候，联合国首次提出了普惠金融的概念，也就是让需要金融服务的社会阶层或者群体，能够在传统金融体系当中实现有针对性的改革和创新。特别是对于无法从中获取到金融服务的小微企业等，对于这些弱势群体可以在允许承受范围内享受到对应的金融服务[1]。在该基础上大力推进普惠金融发展，对于我国全面建成小康社会具有实质性意义，对我国金融业的发展可以起到一定推动效果，可以实现经济发展方式的转型和升级，对于社会和谐建设也可以起到良好的推动。
1.3数字普惠金融
在科学技术不断进步和快速发展形势下，我国已经全面进入到网络化时代，网络的大范围覆盖，数字化对于农村普惠金融发展具有实质性意义。普惠金融与数字化技术之间的高效结合，在实践中的应用范围不断扩大，结合数字普惠概念以及要求，对数字普惠金融提出明确的界定标准，在可控成本以及可持续发展影响下，结合数字化技术为现有的金融体系进行不断完善和优化，更重要的是可以面向社会群体提供可靠的金融服务产品[2]。数字普惠金融与传统普惠金融展开对比分析，在其传统基础上形成有效的改革和创新，尤其是在新型金融模式以及多样化产品等各方面都可以得到合理利用，妥善处理好传统金融模式中存在的诸多问题。将数字普惠金融作为重点，实现大范围推广，这样能够尽量降低金融服务门槛，促使金融服务的可获得性得到提升。
2数字普惠金融在乡村振兴发展中的应用意义
农村地区的数字普惠金融在推进和发展时对于城乡融合发展具有实质性意义，更重要的是可以实现乡村振兴发展目标。数字普惠金融的提出和应用，可以促使乡村地区的金融业务在实践中得到不断拓展，对于农村经济发展可以起到一定推动效果，促使农户的金融获得感越来越强，以此来实现共同富裕的目标，对于农村地区经济发展也可以起到良好推动效果。从农村地区发展角度来看，通过数字普惠金融合理利用可以为农村居民提供更加优质的金融服务，数字普惠技术的提出和应用，可以借助信息技术来实现金融服务，比如通过互联网技术的合理利用，可以推动国内数字普惠技术的发展[3]。各商业银行已经逐渐完成手机银行开发以及网上银行开发等各项工作，可以为农村用户提供更多的服务，除了银行转账服务以及电子支付之外，还会涉及到小额贷款等申请服务，为农村地区的金融服务提供更多便利条件。但是现阶段农村地区金融网点在数量上有明显的问题，数量上严重不足，金融服务过于单一，无法保证与农村用户在金融服务方面的协调配合。
数字普惠金融的发展可以促使农村居民在金融服务上得到满足，以此来提高金融服务的质量，通过数字普惠金融模式的合理利用，可以促使金融机构在开展金融服务时控制其成本投入。从过去金融体系角度来看，商业银行必须要对符合要求的金融服务需求展开综合分析，对符合要求的分散网点进行科学合理设置，促使金融机构在设备以及人力等方面的成本得到合理控制。从数字普惠金融角度来看，供应金融服务的渠道比较多，除了可以利用手机支付之外，还会涉及到网络支付平台等。金融服务的范围不断扩大，甚至扩大到偏远地区，可以以金融体系为依据，为农村市场提供更加优质服务[4]。普惠金融在云计算以及大数据技术应用背景下可以实现对风险评估模型科学合理构建，对用户的信用进行客观合理评估，这样不仅能够对金融风险进行分析，而且可以实现对风险的有效规避，以此来保证金融业的稳定高效运行。
3数字普惠金融下的乡村振兴发展现存问题
3.1农村金融基础设施建设落后
根据目前相关数据调查结果，截止到2020年年底，我国已经完成新时期背景下脱贫攻坚目标任务，9899万农村贫困人口等已经彻底脱离了脱贫的目标。但是对于城市发展来说，农村地区的发展速度相对比较缓慢，现有基础设施建设也比较落后，特别是对于部分偏远地区交通不便以及网络覆盖面不足等问题仍然没有得到及时处理，所以在数字普惠金融的推广和应用中仍然受限。
3.2农村居民金融知识匮乏
由于农村地区经济发展相对比较落后，农民文化水平比较低，所以对于金融相关常识的认识和了解并不是很深刻。尤其是基金、股票等与金融相关的基本理念，一般都是在电视或者广播中听说过，对于这些概念基本的含义以及具体内容并没有深入的认识，缺少对金融知识的了解，整个了解过于片面。与此同时，多数农民缺少对金融法律法规相关知识的认识和了解，缺少金融风险防范意识，在合法金融权益的基础上，并没有维护自身的权益，也不知道如何来维权。部分农民缺少对金融法律法规知识学习的认识和了解，所以在农村地区的数字普惠金融发展中，要将相关知识普及作为重点，促使农民的风险防范意识得到提升。
3.3农村居民收入不稳定
农村地区多数都是以农业为主，农业在生产时具有较强的季节性特点，如果在农业生产时遇到洪涝灾害或者冰雹等极端恶劣天气，对于最终的收益会造成严重危害影响，甚至会直接造成颗粒无收的情况[5]。部分农民会由于受到某种农产品价格上涨而增加，对该类型产品的种植数量，这种形势下农产品在收获时会出现大量囤积，无法保证销售量，进而出现产品直销的问题。
3.4风险分散和补偿机制有待完善
农村金融风险补偿机制并不是很完善，究其原因主要是由于在针对各种不同类型财产进行评估时难度比较大，无法偿还财产时，对这些财产进行处理，金融机构面临的风险也比较大。另外农村地区担保机构数量普遍比较少，缺少充足的担保能力，无法实现对金融机构风险的分担，所以普惠金融在其中的协调作用也很难发挥。
3.5金融服务供需体系严重失衡
金融机构与发达地区相比其在网点设置数量上普遍比较少，涵盖范围也并不是很广，与此同时普惠金融在乡村地区的发展中，其整体实施效果并不是很理想，很容易导致金融网点撤销等情况。对于农村居民特别是老年居民，无法从中获取到更好的金融服务，久而久之对金融产品以及服务的消费意愿也会越来越低，这种形势下不仅很难实现数字普惠金融的推进和发展，而且对于乡村振兴发展也会造成严重限制。
4数字普惠金融下的乡村振兴发展策略
4.1加强对农村金融基础设施的建设
数字普惠金融的提出和应用，可以促使农村地区金融产品与服务供给数量得到提升，保证数字普惠金融产品的质量得到强化，同时要提高风险防范力，这样才能够实现对金融风险的有效规避。对于农村地区金融发展不足的问题也可以起到良好的弥补效果，各地区政府应当结合农村发展现状，对现有基础设施进行完善和优化，加强对水利、通信等设施的完善和优化，尽可能实现全方位覆盖。与此同时加强对农村地区网络设施的建设，不断扩大网络的覆盖范围，将数字技术在实践中应用优势特点充分发挥出来[6]。加强对村民的宣传和教育力度，让其能够对网络知识有更加深入的了解，真正意识到数字化技术在应用时的优势特点，以通信网络覆盖等方式，可以促使数字普惠金融在农村振兴发展中的大范围推进。
4.2宣传农村金融知识
在农村地区，多数群体对于传统金融知识有一定程度的了解，但是对于数字普惠金融的认识和了解并不是很深刻，甚至存在表面问题。所以必须加强对金融知识以及其发展动态的大范围宣传，对于不同年龄段以及不同教育程度存体，应当采取有针对性的方式，这样才能够达到良好的宣传效果，促使不同群体对数字普惠金融有更加深刻的认识和了解。需要注意的是宣传在实施中切记不能够过于形式化，而是加强宣传的同时要对宣传效果进行考核，逐渐形成良好的反馈机制，这样才能够保证金融知识普及效果得到提升。
4.3完善农业生产保障机制
为了保证数字普惠金融在乡村振兴发展中的作用和价值体现出来，需要将国家金融政策以及财政资金在其中的应用优势特点充分发挥出来。对专业团队进行合理构建，加强与三农等普惠金融相关基础设施的投入，对现有的新农保等社会保险制度进行完善和优化。加强对农业主体经营收入的重视，遵循因地制宜基本原则，对不同区域实际情况以及经济发展现状等展开综合分析，为农业生产提供基本保障，妥善处理好由于自然灾害导致农作物受损等问题，尽可能降低农村居民的经济损失，以此来推动乡村振兴发展。
4.4完善农村风险补偿机制
要想从根本上保证数字普惠金融在乡村振兴发展中的作用充分发挥出来，需要对农村地区的风险补偿机制进行科学合理构建，并且在实践中对该资质的内容进行完善和优化，这样才能够应对普惠金融实施中出现的各类问题，将其在乡村振兴中的助力作用发挥出来。各地区政府要将市场监管作用发挥出来，对金融政策进行完善和优化，加强政府借款人以及保险机构等各方共同参与其中，并对风险补偿机制进行调整。结合各地区实际情况，对信贷担保机制以及抵押贷款等方式进行构建，这样才能够对乡村振兴发展起到一定推动效果。对农业相关政策性保险产品等进行优化，引导居民了解金融产品以及金融服务购买时所需要面临的诸多风险，保证农村居民财产安全意识得到提升，促使其能够更好地接受数字普惠金融，并推动乡村振兴战略的发展。完善农村风险补偿机制，如图1所示。
图1 完善农村风险补偿机制
4.5构建农村地区的金融服务供需体系
国家应当对普惠金融机构提供支持，促使机能够住在渗透到偏远地区，这样才能够为广大农村居民带来更多的便利条件，安排专业人员参与其中，为当地居民提供更专业的产品以及服务。以通俗易懂的方式促使购买者可以对数字普惠金融产品有更加深刻认识和了解，刺激其购买欲望，这样才能够对金融服务起到一定的推动效果。结合不同地区的经济发展现状，推动各种抵押担保信贷产品，遵循绿色发展基本原则，这样才能够促使绿色保险等各种普惠金融产品得以推进。
5结语
数字普惠金融目前仍然处于起步的重要时期，缺少充足的经验作为支持。基于此，结合我国乡村振兴战略发展思想以及发展策略，与农村数字普惠金融结合起来，促使各方参与时的职能作用得以发挥。同时还要扩大对数字普惠金融的宣传范围，引导村民有正确的认识和了解，在强调数字普惠金融产品、服务功能作用的同时，可以推动乡村振兴发展。
参考文献：
[1]薄海民,魏震.乡村振兴背景下数字金融助力乡村饲料产业发展的困境及对策[J].中国饲料,2022(20):136-139.
[2]周林洁,韩淋,修晶.数字普惠金融如何助力乡村振兴：基于产业发展的视角[J].南方金融,2022(04):70-78.
[3]谢地,苏博.数字普惠金融助力乡村振兴发展:理论分析与实证检验[J].山东社会科学,2021(04):121-127.
[4]董丽霞.数字普惠金融与中国农村家庭财富差距[J].技术经济,2022,41(12):111-122.
[5]闫小娜.全面推进数字普惠金融服务[J].中国金融,2022(24):85-86.
[6]汪伟,李骏.数字普惠金融能否提高居民生育意愿?——来自中国家庭追踪调查的证据[J].社会科学战线,2022(12):53-61.
作者简介：姓名：陈艳丽， 名族：汉，学历：硕士，现职称：经济师，从事工作分向：教师。