1.广覆盖医保的重要性
1.1我国医疗保险制度的基础
我国的医疗保障制度以社会医疗保险为基础，它不同于英国和北欧国家的国家医疗保险模式，我们根据雇主和雇员在单位总薪资和个人收入中的一定比例筹集资金。分配的核心是将高收入人群转移到低收入人群，以及将健康人群的部分收入转移给需要医疗的人群的总体规划和相互协助。
在这方面，我们有必要学习近年来在美国和欧洲实施的方法。通过严格执法，强制正常收入者按核定比例缴纳医疗保险，并严格审查医疗救助对象的资格；政府补贴有限，只能适用于那些确实无力支付医疗保险的人，确实是完全补贴或部分匹配的补贴。
1.2我国医疗保障体系现状
就当前现实而言，强制性全民医疗保险，国家关键资金以及合作医疗和医疗救助人员覆盖面的迅速增加可能比满足低水平的覆盖面更为现实和紧迫，因为这将非常重要。在一定程度上克服了被保险人降低医疗费用比例的现状，报销范围过低。
当前基于居民总体水平的员工医疗保险，城市医疗保险和合作医疗的多级体系无法达到鼓励公民积极筹集资金，迅速增加融资水平，缩小差距的目标。因此，应允许不同的医疗保险制度在同一地区共存，鼓励有支付能力和较高收入水平的公民积极参加仍由社会保险协调的补充医疗保险；这样有支付能力的城乡居民也可以享受它。类似于员工医疗保险的范围。我们还应积极倡导免费，灵活，多元化，适应社会多层次需求的商业医疗保险。这种多级医疗基金的筹集符合我国发展不平衡，个人收入差距过大的国情，可以实现覆盖面广，高质量覆盖的医疗保障体系。
2.构建广覆盖医保和谐体系的措施
2.1通过政策指导，吸引大量未参保人员自觉参加保险
尽管社会保障体系是强制性的，但对于非公共经济组织中的大多数员工，尤其是灵活的员工，仅依靠强制性手段绝对是不够的。必须以政策为指导，以吸引他们积极参加保险。
（1）降低门槛并适当区分付款方式
首先要解决在医院和门诊病人中保证巨额医疗费用的问题，尤其是对于困难的企业雇员和退休人员暂时没有建立个人帐户。首先，建立一个集合基金，单位有能力全额支付后，再按规定比例全额支付，并享受相应的基本医疗保险待遇。同时，根据个人参保人的不同支付水平，适当区分支付方式，以适应不同人群的选择，根据自身需求进行选择。
（2）制定激励条款，以优化被保险人口的年龄结构
随着退休人员在参保人口中的比重不断增加，总体规划区域内总体参保年龄结构将变得不合理，这将给医疗保险基金国际收支带来隐患。同时，当前的非公有制经济组织正在蓬勃发展，灵活的雇员数量也在增加。这些人大多数年龄在35岁以下，身体健康，患病率低。因此，积极研究这一人群的参保问题，吸引他们自觉参加保险，将有力地缓解和纠正年龄结构不合理造成的资金风险，在一定程度上减轻了老龄化人群的医疗支出，保险资金的压力。在这方面，我们可以从商业保险营销计划中的某些激励中学习。例如，某保险公司的“重大疾病护理”保险单：被保险人没有生病，到71岁时还将获得10万元的保险金。一方面，建立类似的保单可以吸引年轻人积极参加保险；另一方面，它可以促进他们的身体健康并积极预防疾病的发生；同时，他们可以促进自律，减少对他人的医疗保障，暂停住院和其他违反医疗规定的行为
2.2完善配套政策，防范资金运作风险
（1）大型混合所有制和非公有制经济组织的雇员，参加保险福利政策和享受退休福利时的累计支付年限的政策审查期约为半年，以防止其可能的“道德风险”。对于中断付款后续签的人，应执行保险利益复审期半年左右的政策（支付中断不包括个人参保人可以获得的约3个月的延期支付期）。中断后，保险将不会续签，享受退休金的累计缴费年限一般为25年（考虑国家实施医疗保险前确认的连续使用寿命，实际缴费年限至少10年）。
（2）对于有保险的国有企业和事业单位的新兵，我们必须严格检查并允许他们提供就业通知书，就业合同，汇编书，个人人事档案，调动通知书和其他相关材料，以防止个人参加保险。为了免除由于累计缴费年限或病重而需缴纳的费用，为了免除治疗复查期，上述单位的新人员通过人为因素混入保险中。对于不予批准的，还应当执行保险利益复核期半年左右的政策和享受退休金的累计支付年限的政策。
（3）加强对指定医疗机构和指定药房的指导和监督。严格控制未列入目录的医疗费用比例，逐步降低被保险人支付的医疗费用比例。对于指定的社区医疗机构，有必要加强政策指导，监督管理，使其能够为被保险人提供低成本，高质量，方便快捷的医疗服务，并确保被保险人和被保险人的基本医疗服务，整体基金运作良好的前提。有效减轻个人负担。
3.广覆盖医保满足不同需求的多层医疗保险
人口变化对基本医疗保险基金有直接影响。随着人口的老龄化增加，资金平衡压力将逐渐增加。要坚持基本保护，优化资源配置，主要是解决重大疾病和医疗费用高昂的疾病，着力帮助中低收入群体，从根本上解决因疾病造成的贫困问题。因疾病而贫穷，按照基金长期结存原则，建立基本医疗保险精算制度。同时，应适当增加基本医疗保障经费，以满足社区成员的基本医疗保障需求，同时鼓励有条件的社会成员积极参加补充医疗保障。
医疗保险的钱必须足够而且值得。中国社会科学院经济研究所副所长朱恒鹏认为，医疗保险购买的药品，消费品和医疗服务必须体现医疗保险的价值，实现战略发展。例如，某些高发病率的疾病被包括在医疗保险的范围内，并提供了诸如药物的支持，并且还包括了某些特殊疾病的治疗，例如儿童的耳蜗手术。医疗保险不仅要体现公平性，发挥医疗保险收入的再分配功能，还要指导医疗行为的合理化。
覆盖全民，覆盖面广，可持续的多层次医疗保险制度，是我国医疗保险制度的中国特色。南开大学卫生经济与医学安全研究中心主任朱明来认为，我国的基本医疗保险必须满足基本需求，并提供足够的保障。中高收入群体的各种需求可以通过商业保险来满足。当前，一些具有工会互助性质的非社会保险，非商业保险和其他非商业保险产品也值得鼓励。
一些地区还在不断探索建立多层次的医疗保障体系。江苏省苏州市已形成由基本医疗保险，重大疾病保险，医疗救助和社会慈善事业组成的“四合一”多层次医疗保障体系，并启动了长期护理保险试点。以重大疾病报销为例。2019年，苏州市重大疾病保险受益人约13万人，赔偿金额约7.6亿元。参加居民大病保险的患者将获得超过2万元的个人合规费用部分的进一步报销60％以上。
4.结束语
我国的基本医疗保险已覆盖全民，基本医疗保险制度已全面建立。目前，它正在沿着高质量和精致的轨道迈进，全面建成中国特色的高质量医疗保障体系，是不断完善中国特色的民生保障体系的重要标志。它不仅造福全民，而且展示了中国特色社会主义制度的优越性。
作者简介：卢罗群，女（1979-），瑶族，广西忻城人，本科，中级经济师
主要从事医保服务工作。
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