一、引言
随着电子化、数字化技术和经济发展，面对国内国际的经济局势变化，尤其移动支付体系蕴含的高危金融风险和美元霸权和交易支付体系SWIFT垄断阻碍下，各国加快移动支付和改革世界货币支付系统的进程[]，数字货币中心化靠拢成为必然选择，形成央行数字货币。目前，中国数字人民币e-CNY试点的重点城市在深圳，以粤港澳大湾区为辐射，以“一带一路”和“海上丝绸之路”为纽带，通过分析数字人民币发行、应用以及反馈，了解促进深圳经济发展，展现数字人民币在国内移动支付和跨境支付中的积极应用和效果，为完善人民币支付系统和金融稳定提供宝贵经验和借鉴意义。
二、数字人民币的背景和试点现状
（一）国内外支付体系变革新需求
当今，由于各国经济的国内金融稳定和国际化发展的矛盾激化，打造符合国情和重塑世界支付系统成为未来探索的目标之一。在中国，支付宝和微信支付体系深刻地改变了现金的功能和应用场景[]，然而现有移动支付屡现影子银行的踪影，在如此高风险等因素下，社会对于货币的安全普惠有着更高的需求；国际上，美元霸权和SWIFT支付体系持续垄断，在美国的“长臂管辖”和“制裁”下逐渐呈现政治化倾向，对各国往来尤其是中国带来巨大损失和隐患。对此，在全球稳定币快速发展和世界各国关注开展研发的的环境下，中国发行数字人民币的方式首先在小额零售支付尝试，用以补充支付体系，防范金融风险；同时以“一带一路”、人民币加入“SDR货币篮子”等因素为铺垫促进人民币国际地位，加快中国跨境支付系统CIPS的数字人民币建设，加紧与各国共商共建国际支付新平台，为推动中国经济稳定和国际支付体系变革奠定基础。
（二）深圳试点迅速稳步推进
数字人民币是由中国人民银行发行的数字形态的法定货币，与指定的运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户为基础，支持银行的松耦合功能，在货币层次划分中归属M0范畴，具有可控匿名性。从货币形态的历史发展角度和实际应用而言，数字人民币能有效适应网络技术和支付需求侧结构性变化的要求，降低支付成本和提升支付效率以促进资本快速流动；在管理模式上数字人民币不同于比特币等数字货币，采用中心化管理模式，按照现金管理方式，由中央银行发行，商业银行提交保证金向公众兑换，安全性和可控性有保障[]。
数字人民币在2014年始由专门团队进行历时近6年的构架研究，于2020年8月依照商务部《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》：“在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部地区开展数字人民币试点”，其中主要试点城市为深圳、成都、苏州和雄安新区。
深圳作为粤港澳大湾区的核心城市之一，由于其本身的区位、基础设施和政策等优势在数字人民币试点中发挥着更好的代表效应，效果更加直观。首先，深圳位于中国南部，地处粤港澳大湾区，毗邻香港、澳门和珠海等大城市，是自改革开放以来确定的经济特区之一，对外往来频繁，区域合作十分密切，无论是在对内经济还是对外贸易中人民币的收付使用，还是人口密度和现代化水平，都对该区域的数字人民币功能测试更为全面，数据更加可靠。其次，深圳作为新兴科技大城，人工智能、区块链、大数据和云计算等科技企业云集如华为、腾讯，各金融机构和政府相关部门也在经济和政策上将数字化建设作为工作重心之一，据统计深圳数字人民币试点政策为所有试点城市中最多，仅2021年就发布了5条市级层面的政策。
深圳试点根据试点总体方案要求针对小额零售支付铺开，以“数字人民币APP”为平台，以摇号抽签形式发放数字人民币红包，在指定商户进行支付试验。截至2021年6月，深圳试点分别在罗湖区、龙华区、福田区共计进行四轮试验，发放总额达6000万，每个红包金额为200元，红包数量共计30万个，参与试验的商户有罗湖区3389家、福田区10000家及龙华区3500余家，目前完成数字人民币系统改造商家超3万家。以区域试验方式铺开，场景应用主要涉及餐饮、零售、生活缴费，同时面向政务、医疗、教育、交通等场景推进，福田区对公所有区预算单位对公数字人民币钱包开通率达100%，中国人民银行深圳支行及工、农、中、建、交、邮储六大行也在积极参与运营。
三、深圳试点经济影响——“以点带线，以线带面”
（一）提升收付安全性和便利性
在移动支付体系普及的中国，以支付宝和微信支付为代表的支付平台是当前社会主流，然而在执行支付便利功能之余，其高杠杆低准备金的影子银行小额借贷业务对金融稳定带来巨大隐患，据有关数据显示，支付宝的借呗曾以38亿资本金翘起3000亿杠杆，引起中央银行重视。此外，支付宝和微信余额属于M1货币层次，群众提现和购买理财产品等服务需要支付费用，成本较高。
而数字人民币计入是电子版的现金，与银行账户直接挂钩，用户可以通过“数字人民币APP”直接取用银行账户现金，能够在无移动网络的情况下“碰一碰”即可扫码或转账，由此不仅可以节省“脚底成本”还能降低使用门槛。数字人民币由央行发行，商业银行负责民众兑换业务，计入M0货币层次，交易可匿，央行可以实时统计数字人民币来源和去向，数字人民币的央行中心化管理能够带来更高的安全性和可控性，在增强群众信心、稳定支付体系、提升货币政策效果和创造新型货币政策工具起到积极作用。
（二）促进区域化经济合作
深圳为粤港澳大湾区核心城市之一，与香港、澳门联系密切，尤其是港珠澳大桥建成后，区域性合作和建设更是如火如荼，但作为唯二的特别行政区的香港和澳门一直保持着高度的自治，香港有港币，澳门有澳门元，在货币体系上较为复杂，每逢使用都需要进行兑换，现金使用率高，作为可流通的货币之一人民币都需要以实时汇率进行结算支付，进一步提升了交易成本。
随着近年来的支付宝和微信进军港澳特区，与储值支付工具SVF和八达通的透过实体店进行支付不同，移动支付的便利和快捷在港澳地区遍地开花，迅速占领港澳市场，截至2019年，香港移动支付率高达64%，位于全球第3，仅次于中国内地的86%和泰国的67%。但即便如此，港澳地区的移动支付发展仍存在较大的阻碍，港澳地区作为国际交流的窗口，来往游客众多，面临着复杂多样的支付平台的选择如微信、支付宝HK、拍住赏和PayMe等，还存在着平台注册、银行卡绑定、信息验证和交易限制等要求的困难，移动支付虽好，但迟迟未能解决使用门槛问题。
所幸，基于区块链技术的数字人民币可以解决多货币交易系统。数字人民币利用分布式账本模式，采用中心化的管理方式，通过国家银行账户兑换，压缩人民币、港币和澳币之间的换算过程，加快运行速度，使用更加快捷便利，安全性和可信度更高，不仅能有效解决粤港澳大湾区的货币流通问题，还能促进内陆和港澳地区的人员、资源、技术等各方面的交流和往来，让港澳地区享受中国发展带来的福利。
（三）提升跨境支付效率
数字人民币的区块链分布式账本的发展从中长期来看能够在粤港澳大湾区有着较大的表现，促进人民币、港币和澳币的自由兑换，降低交易成本，这也是数字人民币跨境支付的小雏型。从长期而言，数字人民币也同样为了人民币国际化，重点在抢占法定数字货币标准建设，摆脱美元一家独大的局面，创造平等和谐的国际交易支付体系而准备[]。
深圳所在的粤港澳大湾区是中国改革开放以来的对外交流窗口，也是“海上丝绸之路”和“一带一路”的的重要城市，跨境支付规模持续扩大。据中国人民银行数据显示，2019年人民币跨境收付规模中深圳排名第3，占比达8.6%，仅次于上海和北京，总额超1.68万亿，其中经常项目约9160亿元，资本和金融项目7697亿元，与香港跨境支付比率最高达44.9%，较2018年均有上升[]。当前，各国都在积极部署和测试央行数字货币，国际金融组织和主要国家初步形成法定数字货币建设共识,中国数字人民币处于领头羊的地位。中国已就香港、泰国、阿拉伯等地区和国家发起了“多边央行数字桥”的研究项目，探索区块链下的分布式账本的全天候应用。数字人民币不仅是为了方便国内支付体系完善，也在为积极创造安全稳定的国际支付平台努力建设，以求可持续发展。
四、结语
数字人民币的建设仍处于起步阶段，主要对国内的小额零售支付予以补充，但同时也在粤港澳大湾区数字货币支付建设和跨境支付平台建设上逐步推进，为国内和国际经济局势稳定和发展不懈努力。当然，数字人民币建设仍然面对许多如信息泄露、技术处理、国际协调等方面的问题，央行数字货币的发展仍然有很长的路要走。