商业银行作为我国金融体系的主体，在我国社会经济发展中具有不可替代的重要作用。但是在金融科技快速发展大背景下，我国金融脱媒进程不断加快，在很大程度上削弱了商业银行的中介功能。为了在激烈的市场竞争中保持竞争优势，实现自身的发展，近些年我国商业银行开始转型发展。
1 金融科技对商业银行发展的影响
近些年金融科技在我国得到了快速发展，创新了大量的金融科技工具，改变了人们传统的交易方式和理财方式，同时对我国金融体系的发展产生了深远的影响。过去人们主要通过银行开展各种金融活动，比如存款、取款、理财以及支付结算等。但是在新时代背景下随着人们对于金融服务需求的不断提升，传统的银行金融服务已经难以有效满足人民群众的需求，主要体现在两个方面。一是银行金融服务效率较低，难以给用户带来满意体验，比如异地取款收取较高手续费、线下刷卡支付过程较为复杂等；二是银行在人力以及物力资源有限的情况下，其更倾向于将优质专业的服务提供给高净值客户，这种情况下普通客户难以获得银行高品质金融服务。
金融科技的快速发展有效解决了传统银行金融服务中存在的问题，通过应用金融科技创新出现了多种互联网金融理财产品和第三方支付工具，一方面有效降低了人们获得金融服务的门槛，扩大了金融服务的范围，积极促进了我国普惠金融的发展；另一方面为人们的日常工作和生活带来了巨大的便利，有效改善了金融服务体验，人们足不出户，便可以随时随地在线上办理各种金融业务[1]。同时随着大数据以及人工智能技术等在金融领域中应用的不断深入，其可以对人们的基本信息、消费行为以及投资行为等进行综合分析，基于分析结果可以有效判断人们的金融服务需求和偏好，从而为人们提供差异化的金融服务，更好满足人们对于金融服务的需求。随着第三方支付以及互联网金融理财等在我国的快速发展，现阶段金融科技已经覆盖了我国支付、借贷、理财以及保险等各个领域，为人们开展交易结算以及投融资提供了更多的选择，带来了更大的便利。但由于金融科技所涉及的这些领域与商业银行三大业务之间均存在明显的重叠，因此金融科技的发展对商业银行的三大业务形成了冲击。
2 金融科技背景下商业银行创新发展存在的问题
2.1 组织机构设置不合理
目前我国各家商业银行为了能够尽快提升金融科技水平，在发展中纷纷成立了相应的金融创新科技支行，为加强对金融科技技术的研发以及成果的转化。但是由于单一网点的辐射范围有限，导致一些先进的金融科技难以实现规模化应用，创新发展投入与产出不成比例，这也导致很多商业银行创新发展的积极性较低[2]。同时我国很多商业银行在成立金融创新科支行的基础上还会在银行内部成立金融创新事业部等部门，并且赋予这类部门独立的运营审批权，表面上看是增加了银行金融创新力度，但是却在一定程度上分散了金融创新科技支行在银行创新发展方面的主导权，进而影响了其创新发展的积极性。
2.2 难以创新更为有效的金融产品
相对来说互联网金融或者智慧银行在发展中更加注重产品的研发创新，并且推出了一系列创新产品，其在产品创新中主要基于如下三个方面：一是以客户为中心，产品的创新研发均是为了能够更好满足客户对于金融产品和金融服务的需求，改善客户体验；二是构建线上金融生态系统，充分运用大数据技术以及人工智能技术等为客户提供产品定制服务；三是在保障运营顺利进行的基础上提升风险防控能力，有效平衡金融创新与风险防控之间的关系。商业银行等金融机构在过去发展中更加注重运营，相对来说对于金融科技的积累较少，创新能力相对较低，因此难以创新出更为符合市场需求的差异化金融产品，导致金融产品在市场竞争力缺乏竞争力。
2.3 商业银行在创新发展中存在明显的地域性特征
我国经济以及金融发展存在明显的地域性特征，不同地域的资源配置以及禀赋也存在明显的不同，因此我国在商业银行创新发展中采取了地域化差异政策，这导致不同地域商业银行在创新发展中难以同步，难以对资源、风险以及收益进行有效调节。以P2P为例进行分析，我国对其采用“双负责”的监管模式，银监会负责制定相应的监管原则和措施，地方性金融机构负责具体措施的实施以及风险的处置，这样便会导致不同区域对于P2P的监管存在一定的差异。对于金融创新发展来说同样如此，我国关于金融创新发展利好政策主要集中在北京、上海等大中型城市，相对来说经济欠发达地区金融创新发展利好政策较少，因此这些地区商业银行创新发展的积极性较低[3]。同时，在金融创新发展中真正掌握主导权的为地方政府以及监管机构，他们对于金融创新发展中涉及到的风险责任问题以及利益分配问题没有进行明确的表述，也在很大程度上降低了商业银行创新发展的积极性。
2.4 缺乏优秀的金融科技人才
商业银行金融创新发展必须要有专业能力过硬、综合素质全面的优秀金融科技人才提供支持。但是目前我国商业银行人才队伍中既懂金融科技，又懂银行业务的复合型人才相对较少。部分商业银行在金融创新科技支行以及金融创新事业部人才配置方面，主要是从其他支行或者其他部门抽调人员，没有配置专业的人才队伍，在很大程度上降低了金融创新发展成效。目前很多中小型商业银行为了提升自身的金融科技水平，采取与互联网金融机构进行合作的方式，但是由于这些中小型商业银行自身缺乏优秀的金融科技人才，导致在对外合作中缺乏对相关项目的掌控能力，这也不利于商业银行的创新发展。
3 金融科技背景下商业银行创新发展路径
3.1 合理优化商业银行组织结构
大规模组织结构调整虽然有助于商业银行创新发展，但是如果调整不合理将会严重影响银行的绩效。这就要求商业银行在进行组织结构调整时，要遵循两项原则。一是基于金融科技的应用需求，对内部组织结构进行适当调整，促使原有的金融业务能够兼容当前的金融科技，需要在保障原有业务顺利运转的前提下逐渐进行新技术的推广应用，避免对组织机构过度调整。二是注重金融科技应用中的风险防控，金融创新必然伴随着金融风险，这就要求在金融创新发展中应该加强风险分析，对于可能出现的各种风险提前形成相应的风险预案，提升风险防控能力。同时将商业银行的金融科技研发和应用业务全部交给金融创新科技支行，该支行在运营方式和发展理念方面可以自行调整，更好匹配金融科技的创新发展。这样即便发生风险，也会将风险控制在较小的范围内，避免风险向其他部门传播。
3.2 积极推动金融产品创新
商业银行需要加强金融产品创新力度，不断提升金融服务能力。商业银行创新发展的最终目的便是为了创新差异化金融产品和金融服务，更好满足客户对于金融产品和金融服务的需求。因此商业银行应该加强市场调研，了解不同社会群体对于金融服务的需求，然后创新研发针对性金融产品和服务，更好获得市场的认可，同时实现自身的发展。比如在中间业务方面，商业银行可以通过手机银行来对银行卡业务以及理财产品业务进行推广，为用户提供便利，同时扩大营销范围；还可以运用金融科技开展财富管理类产品创新，针对不同类型客户群体的特点提供针对性产品和服务，拓展用户覆盖范围，特别是向长尾客户群体进行拓展，为商业银行中间业务的发展提供更加广阔的空间。
3.3 加强对商业银行创新发展的政策扶持
金融科技研发具有时间周期长、资金投入大以及成果转变效率低等特点，因此仅依靠商业银行自身的力量在短时间内难以取得理想的效果。在这种情况下，为了推动我国商业银行创新发展，国家相关部门以及地方政府应该给予一定的政策扶持，给商业银行提供更为广阔的发展空间。在金融资源配置方面，要有效兼顾经济欠发达地区，满足他们创新发展的需求。同时在金融监管方面，要有效平衡鼓励金融创新和加强风险防控之间的关系，在适当的范围内降低风险防控要求，从而调动商业银行创新发展的积极性。
3.4 培养专业的金融科技人才队伍
随着商业银行金融创新的不断发展，所涉及的内容更加丰富，这对于金融科技人才提出了更高的要求。为了积极推动商业银行金融创新发展，应该大力培养金融科技人才队伍，为商业银行创新发展制定奠定人才基础。一方面应该定期对金融科技人才进行教育培训，促进他们学习各领域知识，不断拓展知识面，同时还应该提高他们在银行创新发展中的责任意识。另一方面政府相关部门应该搭建良好的金融信息共享平台，实现金融信息及时传递流通，为金融科技人才提供充足的资料。此外，商业银行还可与高等院校建立人才定向培养机制，充分利用学校的专业优势来打造专业的金融科技人才队伍。
4 结束语
综上所述，金融科技的发展对于商业银行的发展产生了重大影响。在金融科技背景下，商业银行要想稳固并突显自身的市场竞争优势，便应该针对当前发展中存在的问题，有目标、有方向、有重点地采取针对性措施，实现自身的稳健、创新和可持续发展。
参考文献
[1]陈泽鹏,黄子译,谢洁华,等. 商业银行发展金融科技现状与策略研究[J]. 金融与经济,2018(11):22-28.
[2]刘传东. 互联网金融时代商业银行的营销策略研究[J].中小企业管理与科技,2017(17):87-88.
[3]井明禹,张炜熙. 我国商业银行科技金融发展现状和不足[J]. 经济研究导刊,2019(11):136+150.