互联网金融的快速发展催生了多种新兴金融模式，比如网上银行以及手机支付等，为人们的工作生活带来了巨大的便利，但是也对我国商业银行各项业务已经造成了严重的冲击。面对互联网金融的冲击，商业银行消费信贷业务如何有效应对互联网金融的不良影响，实现自身的发展成为目前商业银行发展中重点考虑的问题。
1 商业银行消费信贷业务发展历程
我国商业银行消费信贷业务发展整体上可以分为三个阶段。一是消费信贷业务萌芽阶段（1978-1997年），该阶段我国商业银行消费信贷业务刚开始兴起。在改革开放之前我国实施的是计划经济体制，金融市场发展受到抑制，商业银行没有消费信贷业务。随着我国改革开放的不断推进，我国金融市场开始逐渐发展，1985年我国商业银行正式推出消费信贷业务，促进了我国消费金融的发展。二是消费信贷业务快速发展阶段（1997-2008年），该阶段我国商业银行消费信贷业务得到井喷式发展。受到1997年亚洲金融危机的影响，我国经济发展逐渐将重心转移到拉动国内消费，这为我国商业银行消费信贷业务的发展提供了广阔的空间。同时在这一阶段，我国为了推动国内消费的发展，出台了一系列政策来扶持消费信贷业务的发展。这一阶段我国住房消费贷款增长了约140倍，我国商业银行消费信贷业务发展取得了辉煌的成绩。三是消费信贷业务高速发展阶段（2008年至今），2008年世界金融危机对世界各国的金融经济均造成了严重的冲击，我国也不例外。这次金融危机促使我国进一步深刻认识到不能仅依靠外贸来拉动国内经济发展，还应该积极拓展国内消费市场，只有充分发掘国内消费市场潜力才能够为我国经济发展奠定坚实的基础。政府拉动内需的政策有效激发了国内市场消费需求，有效推动了我国商业银行消费信贷业务的进一步发展。
2 互联网金融背景下商业银行消费信贷业务模式创新分析
2.1 营销模式创新
互联网金融的快速发展让商业银行深刻认识到了互联网金融发展的巨大潜力，通过网络可以实现金融产品的快速推广，同时可以快速的获取客户资源。因此在互联网金融快速发展背景下，商业银行应该改变传统费时费力的营销模式，充分利用网络平台开展网络营销，扩大业务范围，推动商业银行消费信贷业务的进一步发展[1]。同时商业银行在消费信贷业务开展过程中还应该充分利用大数据技术以及云计算技术等加强市场调研，充分了解不同客户对于消费信贷产品的倾向，然后实现消费信贷产品的精准推送，提供营销成功率。
2.2 消费信贷决策创新
商业银行在消费信贷业务开展中同样面临着严峻的信息不对称问题，难以全面了解掌握客户的相关信息，在信贷决策中容易出现决策失误，容易给商业银行消费信贷业务造成经济损失。因此商业银行应该充分学习互联网金融的业务模式，充分利用大数据技术对客户信息进行全面收集，特别是与经济活动相关的信息，然后通过对这些信息进行分析来对客户的资金实力、生产经营情况、财务情况等进行准确评价，为信用评级提供可靠依据，并以此为基础进行信贷决策，有助于提升信贷风险防控水平。
2.3 贷后管理创新
传统商业银行在消费信贷业务开展中将主要的精力用于贷前调研和信贷决策，相对来说对于贷后管理重视程度较低，这样容易导致信贷违约现象，增加商业银行的不良贷款率。为了保障信贷资金安全，商业银行应该加强对客户信贷资金的跟踪，通过充分利用网络信息技术全面掌握资金流向，确保资金用于约定的领域。在贷后管理中一旦发现异常应该及时对资金进行控制，避免造成信贷资金损失。
3 互联网金融背景下商业银行消费信贷业务发展中存在的问题
3.1 商业银行内部监管较为宽松
消费信贷业务的开展为商业银行的发展注入了新的动力和活力，各家商业银行纷纷参与其中。特别是近些年受到互联网金融的冲击，商业银行的生存和发展压力不断增大，为了能够有效应对互联网金融所带来的不良影响，商业银行进一步加大消费信贷业务发展力度。这样，在较为激烈的竞争环境下，各家商业银行为了能够扩大市场份额，获得更好的经济效益，在消费信贷业务开展过程中，将更多的资金投入到预期收益较高的行业，比如房地产行业等[2]。同时在消费信贷业务开展过程中，对于贷款者的资信情况评定以及审核较为宽松，这样虽然在短时间内可以提升业务规模，但是也为商业银行的健康稳定发展埋下了潜在的风险隐患。如果不及时采取有效的应对措施，容易产生金融风险。
3.2 贷款风险评估体系不健全
商业银行服务社会经济发展的性质决定了其在各项业务开展中始终应该将安全放在第一位，在消费信贷业务开展过程中同样如此。因此商业银行消费信贷业务开展需要设置专业的风险评估机构、配置专业的风险管理人员，并且形成一套系统完善的贷款风险评估体系，一方面可以有效提升消费信贷业务质量，另一方面可以规范业务人员的行为，降低业务人员的工作量，才能够为消费信贷业务的开展保驾护航[3]。但是目前我国很多商业银行在消费信贷业务开展中尚未建立一套健全的贷款风险评估体系，在很大程度上影响了商业银行的风险防控能力。面对互联网金融的冲击，商业银行难以有效应对，不利于商业银行的健康稳定发展。
3.3 商业银行竞争环境不规范
面对互联网金融的冲击，商业银行的生存发展压力陡增，同时商业银行之间的竞争也更加激烈。很多商业银行，特别是一些中小商业银行为了能够在激烈的市场竞争中生存下来，在消费信贷业务开展过程中为了能够争夺更多的客户资源，获得更多的收益，不断降低对贷款人的信贷要求，甚至采用不当的竞争手段，导致商业银行体系内部经营环境混乱，资金流通不畅，对于商业银行的健康稳定发展造成了严重的不良影响。
3.4 消费信贷相关法律法规不完善
我国商业银行消费信贷业务经过近几十年的发展取得了显著的成绩，但是在消费信贷法律法规建设方面相对滞后，同时我国尚未建立系统完善的社会信用制度，导致我国商业银行消费信贷业务在开展过程中缺乏有效的法律法规进行保障。相对来说，消费信贷业务数量多，但是单笔额度较小，并且随着我国社会经济的发展，消费信贷业务类型更加丰富多样。特别是随着我国互联网金融的快速发展，很多消费信贷业务开始与互联网金融进行结合，消费信贷业务呈现出新的特点，这为我国商业银行消费信贷业务相关法律法规建设带来了挑战。一些不法分子钻法律的漏洞，在消费信贷业务中投机取巧，严重扰乱了消费信贷业务秩序。
4 互联网金融背景下商业银行消费信贷业务发展策略
4.1 加强商业银行内部监管
可靠的内部监管措施是商业银行消费信贷业务顺利开展的重要保障。因此我国商业银行应该针对当前内部监管中存在的问题采取针对的措施，来不断提升内部监管水平。一方面商业银行应该制定系统完善的规章制度对消费信贷人员的行为进行约束，明确信贷业务流程和相关的标准规范，为消费信贷业务各个环节工作的开展进行引导。另一方面在业务开展中对于部分项目应该持有审慎的态度，严格控制风险，避免发生重大的经济损失。
4.2 建立系统完善的风险评估体系
风险防控是商业银行开展消费信贷业务的首要任务，在进行信贷决策时必须要将信贷风险控制在合理的区间范围内，这就要求商业银行应该建立一套系统完善的消费信贷业务风险评估体系，在信贷业务开展中对于可能发生的各种风险进行评估，有助于尽早对风险进行识别，进而提前采取有效的风险防控措施。商业银行在构建风险评估体系时，应该充分考虑当前我国银行业发展特征以及银行自身实际，确保风险评估体系的先进性、合理性和科学性。在风险评估体系构建的基础上还应该配置专业的风险评估人员，全面提升消费信贷风险防控水平，为消费信贷业务的开展提供支持。
4.3 打造良好的行业竞争环境
首先，商业银行自身应该充分认识到恶性竞争的危害，从自身做起，在消费信贷业务开展过程中倡导良性竞争，严谨采用不正当以及违法的竞争手段。其次应该充分发挥行业协会的作用，制定相关的行业法规，对商业银行消费信贷业务行为进行规范，营造积极健康的发展环境。同时行业协会应该加强相关知识的宣传教育，为商业银行信贷业务的开展营造良好的行业氛围。再次，应该加大对扰乱市场环境行为的打击力度，对于商业银行消费信贷业务开展中的不正当竞争行为进行严厉打击，对不法分子形成有效震慑。
4.4 完善消费信贷相关法律法规
目前我国商业银行消费信贷相关法律法规滞后已经成为影响消费信贷业务进一步发展的主要因素，因此我国商业银行消费信贷业务迫切需要对相关法律法规进行完善，为业务的开展提供法律依据。在具体实践中应该注意如下几个方面：一是注重各项法律法规的可操作性，特别是在细节方面进行明确，对于消费信贷产生的纠纷提供处理依据；二是为消费信贷今后的发展预留空间，未来消费信贷市场将会呈现出多种发展可能性，因此在消费信贷相关法律法规制定和完善过程中对于部分内容不能过于局限，应该从法律角度对消费信贷未来的发展进行支持和引导。
参考文献
[1]崔立群. 互联网金融模式下消费信贷的比较及风险控制探究[J]. 时代金融,2018(11):36-37.
[2]熊珊瑚. 互联网金融下商业银行消费信贷业务创新研究[J]. 合作经济与科技,2018(18):74-75.
[3]李根忠,朱文琪. 互联网金融背景下消费信贷特征及制约因素研究[J]. 市场周刊,2021,34(01):156-158.