智能投顾主要是指在互联网金融体系下所诞生的智能投资顾问，是投资者在投资过程中的有利帮手。智能投资顾问可以帮助投资者了解投资产品，分析投资者的风险偏好，针对投资者的实际情况组合出最优化的投资模型，为客户提供投资意见。智能投顾由人工智能程序驱动，所以，基本没有运营成本，智能投顾在互联网金融中的出现，为广大缺乏金融投资知识的客户提供了投资便利化服务，为金融投资市场带来了全新的发展机遇，提高了投资者在市场中的投资热情。
一、互联网金融体系下智能投顾的基本概述
互联网金融主要是指将互联网技术运用于金融体系，在互联网中开展各类金融服务利用互联网促使金融业务，可以脱离时间和空间的限制，为更多的互联网使用者提供金融服务。在互联网金融的加持下金融业务快速发展，成为了我国金融体系下重要的推动力。目前，随着移动互联网的快速发展，智能化设备的不断普及，互联网金融，仍然，在以高速发展的趋势而快速发展，利用互联网来完成相关金融服务操作，已成为用户的基本习惯，初次接触金融服务的用户开始使用各类互联网工具来进行金融业务的探索【1】。
随着我国当前经济的快速发展，越来越多的青年群体理财意识正在逐步觉醒，但是传统金融服务门槛较高，很难为当前新一代的青年群体提供金融理财服务.而互联网金融则刚好弥补了青年群体的理财需求，正逐渐成为影响年轻一代的重要金融模式。但是大部分刚刚接触金融业务的年轻群体对于理财和金融的意识往往不够全面，在金融市场中过度追求收益并未看重风险，导致这部分投资者在金融市场中的投资风险较大。并且，此位投资者的投资行为过于频繁，投资具有盲目性，长期如此将会扰乱我国金融经济发展秩序。所以，为了促使互联网金融的高效稳定发展，为投资者提供指导服务和基础的金融知识是成为行业发展的必然需求。因此，智能投顾的功能在各大互联网金融公司诞生。智能投顾可以为投资者提供投资咨询服务主要功能为根据用户的风险偏好，为客户提供最为完善的投资组合，用户可以快速获取投资建议。相对于个人盲目投资，在智能投顾的引导下，投资模式将会更加健康合理。除此以外，不仅可以满足投资者的投资需求，对于互联网金融公司来说，通过智能投顾也可以有效分析客户的实际需求，从而进一步开发出符合投资者需求的金融产品，增强客户的黏性，也为互联网金融平台的发展而打下了良好的基础。
二、互联网金融体系下智能投顾的发展现状
（一）我国传统投资顾问行业的发展现状
随着我国社会经济的快速发展，家庭可支配收入，正在逐步提高广大人民群众对于理财的需求，热情和认可度也在越来越高。所以，我国大量家庭具有将闲散资金投入到投资理财金融业务中的实际需求。但目前我国传统金融行业的投资门槛相对较高，导致很多以家庭或个人为单位的投资者投资无门。虽然，近年来金融机构开发了较为多元化的理财产品，但是用户试图投资却无法做出有效决策的情况，也随之发生。其主要原因是投资者很少是从事于金融行业的，在投资过程中相对忙碌，缺乏良好的投资思维【2】。为了解决该问题，传统金融机构会以客户销售经理的角色来为客户提供投资顾问服务。传统金融机构的投资顾问服务渠道，主要是以面对面的方式来进行，虽然能够保证投资顾问更为详细的了解投资者的实际投资情况和投资偏向，但是却会导致投资者和投资顾问消耗大量的时间成本。在完成面对面交流之后，对投资者加以电话回访，或者建立网络沟通渠道的方式，来为投资者提供投资顾问服务。从投资顾问服务模式方面来说并无不可，但是投资顾问属于具有思想情感的个体，在为投资者提供投资服务时会受到个人主观因素的影响，出现一些不合理建议。并且，投资顾问的工资与其所销售的产品挂钩，为了提高收益，投资顾问往往会为消费者推荐自己所销售的金融理财产品。这样就导致投资者投资了不合适的产品，增加了投资者的投资风险。同时，专业投资顾问在工作过程中需要与大量客户进行沟通，投资顾问与专业的市场分析有一定的差距，在沟通过程中无法长期保证公平客观。
（二）智能投顾的出现对金融业发展带来的影响
智能投顾随着互联网金融的快速发展而不断普及，正处于快速扩张的时期，智能投顾拥有高效性和便利性的特点，所以，正在逐渐被投资者所认可。智能投顾的主要功能是根据投资者实际情况来判断投资者风险承担能力、财务情况，利用人工智能大数据等技术，对投资者的最佳投资方案进行合理的规划，可以有效拓展金融顾问服务的服务面积，并且，智能投顾属于一次性投入开发成本较高，但是后期维护成本相对较低，可有效减少传统金融行业的投资顾问人力成本，符合互联网金融的发展规律，智能投顾的出现，改变了传统金融行业的成本结构。同时智能投顾的出现，降低了投资者的专业门槛，可以有效服务于投资者，为投资者提供更加专业化的知识，特别是对于家庭投资者来说，可以为投资者提供符合家庭实际情况的投资配置，减少投资者的盲目投资情况【3】。智能投顾还可有效控制投资者的投资情绪，对于个人投资用户来说，经常会出现追涨杀跌的情况，交易频率较为频繁，最终导致投资成本较高或者投资失败。智能投顾才可以利用量化模型对投资者的投资行为作出判断，有效避免投资者的非理性投资行为，真正让投资者在市场中做出最有效的投资方案。
（三）我国智能投顾的发展现状
我国智能投顾相关产品正处于起步发展阶段，我国金融行业的发展起步相对较晚，所以相对于西方发达国家来说，国民金融知识相对匮乏。需要智能投顾产品，为投资者提供更加基础的金融知识。
以京东金融为例，京东是我国国内著名的互联网电商企业，京东金融是基于京东电商而发展的互联网金融平台，在该平台内为投资者提供投资金融产品。目前京东金融平台所销售的理财产品包括固定收益产品、基金、黄金等，所能够为客户提供的智能投顾功能也相对有限，客户在网站完成问卷调查即可通过智能投顾功能为投资者提供个性化的投资组合。
以钱景基金投资平台为例，该投资平台主要的销售产品为基金，可以根据投资者的风险承担能力，对投资者提供最优化的资产配置。并且可以为投资者提供不同的理财目标规划，分别选择不同的基金加以投资。
三、互联网金融环境下，智能投顾发展策略
（一）智能投顾发展的瓶颈
目前，我国互联网金融产业发达，但是智能投顾的发展仍然相对不足以到达发展瓶颈期，主要限制智能投顾发展的因素包括技术、人才匮乏以及政府监管困境几方面。
首先，智能投顾是一项基于人工智能和大数据所发展出的高新技术。但目前我国金融数据开放相对较低，各金融机构之间的金融数据并不相互流通，相互开发，这样就导致我国智能投顾的发展受到了信息资源不足的发展问题。再加上不同企业所开发的智能投顾产品核心算法也有所不同，市场中的智能投顾正在逐渐多元化发展，仍然存在诸多不可控因素。其次，智能投顾开发人员相对匮乏，就我国人工智能产业来说，我国当前人工智能产业人才极度匮乏，并且相对于欧美发达国家来说，我国人工智能储备和培养方面还有很大差距，目前高校所展开的计算机课程体系很难培养出符合智能投顾技术开发的人才。最后，政府监管困境，政府并未出台有关于智能投顾相关的法律法规，对行业发展进行约束，所以，智能投顾的发展缺乏方向性指导。
（二）促进智能投顾发展的有效措施
要促进质量投入快速发展，加强我国金融行业的发展效率，则需要从基础算法逻辑、人才培养和法律法规的建设进行不断的优化，以此来推动我国智能投顾的高效发展。
首先，需要加强金融领域的科学技术含量，各金融机构之间可以开放数据保证所有智能投顾的基础算法开发可以拥有大量的数据支持利用我国人口红利来打通不同机构不同产品之间的投资差异，以此来为智能投顾的发展打下良好基础。其次需要我国金融行业与各大高校建立合作伙伴关系，提高教育水平为智能投顾领域提供高度人才。最后，加强法律法规建设约束智能投顾行业的发展，我国政府需要根据互联网金融的发展现状，制定相关法律法规，从行业层次约束智能投顾的发展，指明发展方向，健全行业规范。
智能投顾作为互联网金融环境下蓬勃发展的行业，对于消费者的投资行为有着重要的影响，是促进我国互联网金融行业发展的有效推动力。所以，必须要可以认识智能投顾的发展瓶颈，结合我国市场需求优化发展路径，为我国互联网金融的快速发展奠定良好基础。
参考文献：
[1]侯东德，周莉欣.风险理论视角下智能投顾投资者的保护路径[J].华东政法大学学报，2021,24(04):83-95.
[2]葛如一，胡蓉.互联网金融环境下智能投顾对于投资行为的影响[J].系统管理学报，2021,30(01):94-100.
[3]葛如一，胡蓉.互联网金融环境下智能投顾对于投资行为的影响[J].系统管理学报，2020,29(06):1160.