1.前言
近年来，我国经济持续健康发展，自2010年以来我国经济总量一直位居世界第二，我国金融行业也得到了空前发展，同时我国金融行业也由较为单一的金融模式逐步向消费金融领域发展，这必将进一步促进我国经济的发展，这也是本文研究的主要背景。
2.经济指标因素
2.1经济发展水平
随着我国经济的快速发展，我国金融行业也得到了空前发展。如图1，从2010-2019年我国国内生产总值和人均国内生产总值逐年增加，消费金融的发展水平也随之水涨船高。
图1 2010-2019年国内生产总值及人均国内生产总值
2.2三大产业结构
如图2所示，一直以来我国的第一产业占我国GDP的比重波动不大，比较稳定，同时也是三大产业中占比最小的产业。而第二产业占GDP的比重呈现先降低，后回升的趋势，2013年时我国第二产业占GDP的比重是三大产业产中占比最多的产业，占GDP总值达到了49.3%，2014年时被第三产业迎头赶上并实现了反超，并在2014年之后呈现逐年下降的趋势，即第二产业对我国GDP的贡献越来越小，在2019年其占比有所上升，从2018年的34.2%增加到2019年的36.8%。第三产业占GDP比重的变化趋势从图中可知与第二产业相背，即先增加后下降。
图2 2013-2019年三大产业占GDP比重
2.3居民生活状况
通过图3可知，我国人均可支配收入与人均消费支出在2015-2019年五年间均呈现上升的趋势，具体来看，我国居民人均可支配收入在2015年时突破了20000元大关，达到了21966元，五年后又突破30000元，五年间我国居民的名义可支配收入共增加了8767
元，增长了40%。我国居民人均消费支出情况也呈现逐年递增的趋势，由2015年的15712元增加至2019年的21559元，五年时间增加了5847元，增长了39.2%，其收入的涨幅大于支出，即居民的日常资金供给大于其需求，居民的消费金融需求也会有大幅提高。
图3 居民人均可支配收入与居民人均消费支出
2.4城镇化率
由图4所示可知，我国2015-2019年总人口数比较稳定，变化不大，维持在14亿人口的水平上，而该期间我国城镇人口数呈现缓慢上升的趋势，在2015年时我国城镇人口数为77116万，2019年时为84843万人，而城镇人口占总人口比重也由2015年的56%上升到2019年的61%，平均来看我国城镇人口占全国总人口数的58%左右。对于消费金融来说，城镇居民的消费金融需求远大于农村，因此城镇化水平越高，越有利于消费金融的发展。
图4 2015-2019年城镇人口与年末总人口及城镇人口占总人口比重
3.社会环境因素
3.1个人征信体系
良好的个人征信体系将对消费金融产生最为积极的影响，所以我们要认识到个人征信体系的重要性。由我国现阶段消费金融以及司法事业的发展情况来看，我国消费金融体系还不够完善，其法律体系也有待增强，所以还存在着较大的风险。当消费金融机构纳入个人信用后，将极大减轻已存在的风险，助力小额信贷、信托等业务模式的发展。目前已有行业先行者投入到了征信体系中来，为其建设完善助力，在助力其建设的同时也提前享受了该体系的优势，该体系有将助力对客户进行信用评估，从而降低信用风险，提高办事的效率。因此这就要求我们必须重视个人征信体系的建设，不断完善个人征信体系，促进消费金融的发展。
3.2群众金融意识
群众的参与是消费金融发展的根本，群众金融意识是消费金融发展的保障。目前来说，我国的消费金融机构并不十分广泛，而主要是集中在一线二线经济发展较快的城市，所以这些城市的居民相对而言拥有较高的群众金融意识，而其他地区的意识相对落后，要全面快速的发展我国的消费金融，就要进一步拓展我国的群众金融意识，并加强对该意识的培养。
群众金融意识不可小觑，将会对消费金融产生重要的影响。从全国范围来看，我国群众金融意识相比发达国家有着一定的差距，我国群众的金融意识相对保守，没有发达国家那么开放，我们要认清这种现状，当然改变这种现状对于我国来说非常重要。改变这种现状既需要国家不断完善社会保障制度，积极引导群众消费金融意识，也需要消费金融机构能够拿得出满足群众消费金融需求的产品。
参考文献
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广西南宁市西乡塘区广西大学东菜鸟驿站 高敏 15935116079
河北省秦皇岛市昌黎县荒佃庄镇荒佃庄村 郭家慧 18233512873