引言
目前，在商业银行的经营中风险管理工作仍然存在不少问题，如管理制度、管理理念有待完善，风险管理办法缺乏创新，风险管理工作实施的技术性水平相对较低，这些问题无疑会对商业银行的有序发展带来阻碍，需要对商业银行经常面临的风险种类进行分析，以制定出可行的风险管理工作开展办法、预防措施，给商业银行的持续、良好经营奠定基础。
1.商业银行经济资本管理的重要性
商业银行运用经济资本管理方法，也就意味着银行对资本具有的机会成本意识及稀缺性进行了强调，在此过程中，股东对于资本回报的要求有一定提升，监督部门在加大监管力度的同时，还强化了资本充足率，这也是经济资本管理在商业银行发展过程中越来越受到重视的主要原因。通过资本经济管理方法，我国商业银行的发展形式出现较大改变。以前，银行发展过于重视发展规模，而忽略了银行经营思想。当下，随着银行对于经营思想的重视程度不断提高，商业银行经济效益出现显著提升，结构优化水平不断提高。
2.经济资本管理中的主要问题
自2002年中国建设银行引入经济资本管理开始,中国银行、中国工商银行、中国农业银行等大型银行相继于2004年、2005年制定了经济资本应用管理的制度体系。同时,在巴塞尔资本协议Ⅱ和巴塞尔资本协议Ⅲ的推动下,中国银监会先后实施了《商业银行资本充足率管理办法》(2004年)、《中国银行业实施新资本协议指导意见》(2007年)等制度和政策,加快了经济资本管理在我国银行业的实践应用。在新资本协议合规达标的驱动下,国有商业银行风险管控能力得到明显提升,银行治理体系不断完善,促进了商业银行经营理念的转变和经营绩效的提高。从实践来看,经济资本管理是系统性的工程,配套制度仍不完善。研究指出,我国商业银行已完成股份制改造,一股独大的现象有所改变,但商业银行治理结构的不合理现象仍然存在,没有形成权力制衡机制,公司运营监督机制也往往流于形式;在商业银行高层管理中,领导之间相互配合、合作以及制约的关系并未完全形成,致使与银行经济资本管理相配套的制度存在较大的欠缺。
3.加强经济资本精细化管理的对策建议
3.1实施经济资本智能化管控
在信息化、智能化、数字化快速发展的时代背景下,经济资本的管理也应强化科技赋能和智慧增效。从流程上来讲,数据的结果展示是管理的末端,要强化经济资本的管理,应借助金融科技和大数据系统,按照经济资本计划,决定信贷业务计划的逻辑,搭建经济资本智能化配置监测系统,设置科学模型和分配规则,实现计划分配的自动计算和计划管理的全流程监测、预警,提高管控的时效性,降低操作风险。通过智能化的系统,提高数据展示的公开透明度,引导不同机构之间的对标和资源竞争,实现有限资源下的集约化配置和管理。在客户和债项的智能化管控方面,通过自动数据的预警和对比分析,及时对异常变动做出提示,加强针对性管理。通过系统的智能化和便捷性,根据央行政策要求及时动态调整,强调精准滴灌,提高经济资本管理对政策传导的及时性和有效性。
3.2金融科技与商业银行经营绩效
从商业银行经营风险来看，金融科技发展对其影响主要体现在两个方面院一方面，大部分学者认为，金融科技可以通过提升商业银行信用风险识别的有效性和准确性来解决信息不对称问题，进而降低商业银行的经营风险。另一方面，部分学者认为金融科技发展可以通过提高商业银行的风险偏好与利率市场化水平，进而提高商业银行经营风险。从理论上讲，科技的发展可以让信息的收集和披露更加经济和便利，从而减少乃至消弭信息不对称，但实践中通常并非如此，甚至有可能与此恰恰相反。在金融科技引导的金融交易中，往往是一对多、多对一，或者多对多交易，在这个过程中由于缺乏有针对性的风险和信用评估机制尧信用评价体系建设不完善以及社会中介服务组织机构的行业监管和自律机制还不完善等，交易双方对交易对手信息的掌握都相当局限，在这种情况下，尚未发展完善的金融科技的泛化应用反倒会给商业银行风险控制带来不利影响。一方面，金融科技的发展会推动利率市场化，降低银行的存贷利差，从而改变银行负债端结构，导致其资产端的风险偏好上升，增加其破产风险。另一方面，对于复杂的金融体系，金融科技的迅猛发展也可能在一定程度上引发技术风险与系统性风险，最终可能影响整个金融系统的稳定。
3.3商业银行应充分利用金融科技来拓展客户群体，寻找新的盈利增长点
在商业银行传统的经营模式中，其更重视大客户的需求，而对小客户则缺乏关注，这种野逐大舍小冶的经营策略导致金融科技企业更容易凭借其信息优势，将闲散在社会上的资金聚集起来，形成较大的资金规模，进而给传统银行业业务带来直接的竞争和正面的冲击。因此，商业银行应该在风险可控的范围内不断拓展业务范围，更加重视中小客户，充分合理地利用大数据尧云计算等技术挖掘潜在信息，拓展客户群体，创造新的盈利增长点。
3.4提高商业银行抗信贷风险
商业银行的信贷风险是商业银行在运营货币信用业务过程中,借款方因为各种不确定要素的影响而不能按时偿还本息,导致银行实际收益与预期收益产生偏离,从而遭受资产损失的后果,信贷五级分类法中的次级、可疑和损失类信贷即为不良信贷。一般来说,根据风险产生来源的不同,信贷风险可划分为市场性风险和非市场性风险两类。其中,市场性风险主要来自借款人由于市场条件和生产技术等因素的变动而引起的风险。而非市场性风险又可分为自然风险和社会风险:由于自然因素使借款人蒙受经济损失而无法归还贷款本息的风险为自然风险;由借款人在社会上的行为而引起的信贷风险为社会风险。第一,商业银行应该密切关注国内宏观经济指标及其发展趋势,加大对国家宏观政策的研究。特别是关注那些能够反映宏观经济走势的指标,在此基础上,商业银行可以采取一定程度的逆周期措施,确保信贷资产的质量。第二,商业银行应建立适合自身的压力测试组织体系,建立适合自身特色的、较为完备的压力测试体系和压力测试工作制度,保护自身业务数据,建立科学合理的统计口径。第三,建立严格的贷款审批及贷款保险制度。商业银行应尽可能对借款方进行全方位资信评估,防止出现盲目放贷的现象,将贷款利率、还贷方式等后续借款方所需承担的责任向借款方详细说明。第四,商业银行可参考一些发达国家的做法,建立符合本国国情的贷款保险制度,通过保险公司对借款人进行全面调查而增加保障,避免借款人故意隐瞒信用信息的风险,在一定程度上能分散银行的信贷风险。
结束语
综上所述，在我国经济发展水平不断提高，国家对银行提出了更高发展要求的背景下，商业银行需要提高对经济资本管理方式的重视程度，发现经济资本管理中出现的问题要及时加以解决，在经济资本管理中，要结合银行自身情况，提高经济资本管理水平，最大限度发挥经济资本管理在商业银行运行中的作用。
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