一、引言
自从改革开放以来，我国中小企业经历了前所未有的发展，其不仅数量和规模持续增长，还在我国经济与社会发展中占据了举足轻重的地位，对促进经济持续健康增长、优化产业结构、创造就业发挥着至关重要的作用。随着科学技术的发展与市场需求的改变，中小企业的发展亟需强大的资本支撑，否则将面临长期性且不可避免的融资难、融资贵的问题。随着我国经济社会的快速发展，数字金融的兴起为我国中小型企业的融资问题开辟了一条新的道路。随着数字化技术的深入应用，中小企业正与金融机构和政府建立起更为平等的融资合作关系。这种转型不仅极大地拓宽了中小企业的融资渠道，还显著缩短了融资周期，降低了融资成本，成为中小企业在信贷融资过程中的首选方案。
二、我国数字金融发展现状
在数字经济迅猛发展的时代背景下，我国经济活动中的生产、流通、分配和消费等各个环节正经历着数字化转型的深刻变革，这为我国经济的高质量发展注入了持续不断的活力。其中，数字金融作为这一变革的重要推动力量，紧跟时代步伐，展现了其独特的优势。我国数字金融不仅在全国范围内广泛设立非实体网点，打破了地域限制，更通过“非接触式”在线贷款审批等创新方式，有效地解决了传统金融机构与中小企业之间存在的信息不对称问题，以及因区域发展不均衡和欠发达地区金融服务支持不足而带来的挑战，这些创新实践不仅体现了数字金融的普惠性，更展示了其高效便捷的特点。从当前的发展态势来看，我国数字金融正处于蓬勃向上的良好局面，特别是通过云计算、大数据等先进技术的深度应用，数字普惠金融为中小企业搭建了一个快速便捷的信贷贷款和信贷抵押平台，这一平台极大地缓解了中小企业融资难、融资贵的问题，进一步促进了实体经济的健康发展。
（一）数字金融的增长情况
随着数字技术和金融业的深度融合，我国的数字金融也得到了快速的发展。当前，国内的许多研究都选择由北京大学数字普惠金融研究中心编写的数据指标对我国的数字金融发展状况进行测度。根据省级数据可知，各省的数字普惠金融指数呈现上涨趋势，数字普惠金融指数省平均值由2011年的51.73增长到2020年的357.7，约增长了5.9倍。数字普惠金融指数省中位数也逐年上升，到2020年其值为344.4。从增长率来看，除2012和2013年外，2013年后的增长率逐渐趋于稳定，与我国经济新常态所提出的中高速增长态势相吻合，也从侧面说明了数字金融市场的逐步成熟。
图2-1 2011-2020年省级数字普惠金融指数均值、中位数与增长率
数据来源：北京大学数字金融研究中心
（二）数字金融的地区差异情况
目前，数字普惠金融指标在区域上表现出较大的区域差别。从图2-2可以看出，2020年普惠金融指数排名在前的省市分别是：上海，北京，浙江，江苏，福建，广东，这些省市都是北上广和东部沿海的城市，经济发达程度高，市场制度健全。而排名靠后的省市则多位于西部、东北等区域，其总体经济发展程度不高，金融市场还不够完善，数字化技术的普及率与应用仍有很大的提升空间。
图2-2 2020 年各省数字普惠金融指数
数据来源：北京大学数字金融研究中心
三、我国中小企业的融资困境
（一）融资渠道单一
当前，我国中小企业普遍存在着融资渠道匮乏的困境，这严重影响了中小企业的发展潜能与创新能力。中小企业主要依靠传统的银行贷款融资，但由于其规模较小、缺乏足够的抵押资产和信用记录，银行贷款的审批过程对中小企业来说既复杂又困难。这种单一的金融机构融资模式使中小企业在融资方面缺乏灵活性和多样性，增加了其在面临市场变动和经济波动时的脆弱性。除传统的银行融资外，中小企业参与其他融资来源相对较少，如股权融资、债券市场、私募股权、众筹等。主要原因是进入这些融资渠道的门槛相对较高，需要一定的规模和市场认可度，而对于大多数中小企业来说，这是一个难以解决的问题。尽管政府支持和引导的融资平台在一定程度上为中小企业提供了融资支持，但这些渠道往往受到政策方向和融资规模的限制，难以满足所有中小企业的融资需求。
（二）融资成本高
首先，我国中小企业的融资以商业银行贷款占据主导地位，占比超过90%，紧随其后的是信用融资（约占3%）、融资租赁（约占2%），以及相对较少的创业投资和私募股权投资（约占1%），而债券融资则仅占约0.2%。在这些融资方式中，商业银行贷款凭借其相对较低的门槛、快速的放款速度和较大的融资额度，尽管伴随着较高的成本和繁琐的手续，仍然成为中小企业的首选。然而，由于中小企业经营规模相对较小，抵押担保物有限，以及抵御金融风险的能力较弱，其在经营过程中可能存在坏账风险。这些因素导致银行在审批中小企业贷款时往往持谨慎态度，有时甚至会拒绝其贷款申请。此外，中小企业的融资信息透明度不足，导致银行在对其进行贷款调查时所需成本较高，这进一步推高了银行和其他金融机构的借贷成本。为了维护自身利益，银行不得不通过提高金融信贷利率来向中小企业转移部分贷款成本。传统融资方式在实际操作中面临诸多挑战，亟待深入研究与改进。相比之下，大型公司因经营历史较长、经营体系和理念完善，风险承受能力较强，能更灵活地利用多种融资渠道筹集资金。因此，融资资源的分配在信誉良好的大中型企业与中小企业之间呈现出显著的不均衡，其中大中型企业往往占据高达80%的份额，而中小企业的融资空间则被大幅压缩。这种不均衡进一步加剧了中小企业融资的困难和高成本问题。值得注意的是，尽管中小企业在企业贷款总量中的占比仅为三分之一，但它们在我国企业总数中的比例却超过90%。这一鲜明对比揭示了中小企业融资需求的庞大与融资渠道有限性之间的尖锐矛盾。
（三）担保环境差
当前，中小企业的融资过程受到了现行信用体系的显著制约，银行、贷款机构等金融机构在提供贷款时，不仅严格审核企业的信用状况，还要求有充足的抵押担保作为支持。然而，由于中小企业普遍规模较小、实力相对较弱，其往往难以提供符合金融机构要求的抵押物。此外，我国尚未建立起一套专为中小企业设计的担保机制，同时也缺乏一套成熟有效的风险评估系统。这些因素导致在缺乏担保品的情况下，中小企业难以找到可行的替代方案来申请贷款，进而导致那些信用记录优良、具备显著发展潜力的中小型企业及其投资项目，往往因为资金短缺而无法实现其增长潜力，而这个问题仅仅依靠市场机制无法得到有效解决。
（四）政策支持不足
政府对中小企业的支持力度尚显不足，缺乏全面而专门的法律法规和政策措施来有效推动中小企业的发展。尽管政府已经设立了一些专项资金和贷款担保计划，但这些资源的数量和覆盖范围仍然有限，难以充分满足广大中小企业的实际融资需求。这种支持力度的不足限制了中小企业的成长潜力和市场竞争力。
四、基于数字金融背景我国中小企业的融资对策
（一）拓宽中小企业的融资渠道
在当前的经济环境中，我国中小企业的主要融资途径仍集中在商业银行、小额贷款公司和担保公司等金融机构。然而，这些传统银行贷款方式往往设有较高的门槛，且放款流程较为繁琐，导致中小企业在获得资金后难以迅速投入使用。但随着互联网技术的飞速发展，特别是在大数据技术的支持下，网络平台能够精准地识别和分析客户需求，从而显著降低贷款的准入门槛。这种变革为中小企业带来了融资的新机遇，数字金融的兴起正逐步破解我国中小企业融资难的问题，为它们的持续发展注入了新的活力。
随着传统金融机构的持续创新和数字金融的迅猛崛起，融资平台已形成一个多元化的服务生态，涵盖了互联网金融的点对点借贷平台、电商平台以及众筹平台等多种形态。其中，支付宝的蚂蚁花呗、微信的微粒贷等贷款渠道凭借其高额的贷款额度、简便的贷款流程以及人性化的融资服务，赢得了广大中小企业的热烈追捧和高度认可。这些融资平台不仅为中小企业提供了更为便捷、高效的融资渠道，也推动了金融市场的进一步繁荣和发展。此外，近年来，供应链金融等新型融资模式崭露头角，其以核心企业为枢纽，为下游的中小企业提供有效的资本支持，有效提升了这些企业的商业信誉和竞争力，同时也降低了他们的融资门槛。同时，数字金融的迅猛发展为偏远地区的中小企业带来了变革，其打破了地域的界限，为中小企业提供更为广阔的融资平台，从而极大地增加了它们的融资机会，促进其资金流动，进一步推动中小企业的可持续发展。
（二）降低中小企业融资成本
随着数字金融的蓬勃发展，金融机构的经营成本得以显著降低。其主要归因于线上平台的持续优化与完善，线上平台不仅大幅降低了人工成本和传统实体网点的运营费用，还极大地简化了业务申请和审批流程，使得金融机构的工作效率得到了显著提升。这一转变不仅让金融机构更具竞争力，也为广大客户提供了更加便捷、高效的服务体验。对于中小企业而言，通过利用大数据、云计算等前沿技术，数字金融不仅极大地加速了融资资格的审批流程，有效缩短了企业的筹资周期，降低了宝贵的时间成本，而且还避免了传统贷款业务中繁琐且高昂的手续费用。此外，数字金融凭借其强大的大数据和云存储能力，实现了对企业财务信息、经营状况以及信用等级等关键数据的全面、准确采集与整理，构建了一个高效的大数据信息采集平台，这一平台不仅帮助金融机构快速、有效地掌握中小企业的经营状况，还根据收集的数据为中小企业量身定制了贷款计划，从而缩短了贷款流程，加快了放款速度，并为后续的贷款管理提供了便利。综上所述，数字金融的发展不仅降低了金融机构的经营成本，还为中小企业提供了更为便捷、高效的金融服务，实现了双方的共赢。
（三）克服中小企业融资担保困境
中小企业融资在我国面临的一大挑战源于金融机构与中小企业之间存在的信息不对称问题。然而，近年来，我国经济社会的迅猛发展和互联网金融的蓬勃兴起，为这一难题带来了创新的解决方案。首先，数字金融领域已经逐步搭建起一个成熟且全面的风险评估体系，其能够精准地评估中小企业的风险状况，为担保人提供了更为可靠和透明的信息，使他们能够更安心、更顺畅地为中小企业融资提供担保。这一改变显著减少了资产抵押的依赖，同时也大大降低了担保人所承担的风险。其次，数字技术的应用使得金融机构和担保人能够实时监控融资资金的使用情况和流向，一旦出现问题或危机，便能迅速反应，采取相应的策略，有效减少违约风险，确保后续的担保和融资活动得以顺利进行。
（四）建立健全法律法规体系
从政府角度来看，需要完善相关的法律、法规，以保证数字金融的健康、可持续发展。具体而言，应明确监督管理的主体，确定监督责任，使监督管理的行为与惩罚措施有法可依；要明确其业务范围，明确其审批权限，保证其获得的数据信息真实可靠。面对随时可能出现的风险和挑战，政府需根据数字金融领域的发展动态，适时修订现有法律，以确保其适用范围与数字金融服务的发展相匹配。此外，对于违法行为，应加大惩治力度，提高经济犯罪的成本，为中小企业营造一个安全、公平的融资与市场环境，进而推动其健康、稳定、可持续的发展。
五、结语
我国中小企业在国民经济中扮演着举足轻重的角色，其健康发展对于国家经济的繁荣至关重要。在传统的金融模式下，中小企业的融资难免出现融资难、融资贵的困境，而利用数字金融，是解决中小企业融资难题的有效途径。在当前中小企业融资难的背景下，数字金融凭借其大数据、云计算等先进技术，有效拓宽了中小企业的融资渠道，降低了融资成本，并构建了更为完善和健全的风险评估系统。这些措施不仅帮助中小企业克服了融资担保的困境，还进一步促进了它们在经济发展中的积极作用，为我国经济的持续增长注入了新的活力。
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