1 数字普惠金融的定义
近年来，数字普惠金融融入我们的生活，从2016年开始普惠金融作为全球合作伙伴在报告中对数字金融的服务提出了更多的要求。在普惠金融的行动中，数字技术在获得更多的服务的同时，为更多的人们可以提供更多优质的服务。在金融服务的领域能够用一种负责任的态度，不断的满足各类人群的需要，更好的为人们服务。这也是数字普惠金融最高级原则的具体内容。涵盖了更多的金融产品，也包括更多的服务种类，比如：转账、支付、储蓄、信贷、保险等等，这些都是数字普惠金融与电子化技术的交易融入在一起为电子服务和金融服务做出的贡献。
2 我国数字普惠金融发展的现状
近年来，数字普惠金融发展的较为快速，为经济的平稳发展做出了自己的贡献。但是，金融资源因为分布的不均衡而导致的各小企业融资困难问题依然存在。因为农村金融发展严重滞后，而导致地区经济较为落后，城镇居民收入不平衡，社会贫富差距巨大。随着数字普惠金融的发展，为农村铺就了一条发展之路，是数字普惠金融制度让农村的经济有所发展，为社会和谐做出了贡献。也是因为普惠金融制度，让更多企业拥有金融服务的机会。普惠金融体系的建立不仅仅是为了帮助中小企业，也为更多的大型企业提供了金融服务的机会，在普惠金融的完善中逐渐的改变了金融资源分布不均匀的现象。
2.1征信体系不完善
在进行整体的征信体系的完善过程中，应该有一个比较明确的标准进行衡量，并且在这个第三方平台和现在互联网盛行的时代，应该更加注重在与中小企业发生财务关系的同时，不断的进行更多的征信体系的完善，这也就意味着对整个征信系统都是巨大的挑战。尤其是在征信数据越来越细致的情况下，征信也已初具规模，在发生质的飞跃时，个人征信的模式越来越多。全国共有140家征信机构，在征信报告上出具的信息都是具有市场认可的，征信机构的各项信息成为主导，在满足普惠金融需求的发展下，中小企业的征信体系的数据应该具有真实性。在一些中小企业中难免会遇到在信息采集中出现漏洞的情况，这样也会造成数据的不完善，从而会导致于整个征信体系的覆盖面积范围减小，对整个体系的构建有一定的误差和影响。从农村到城市，整个征信系统所欠缺的部分是没有办法及时弥补的，因此建立一套覆盖范围较为全面、效率较高的征信体系是非常有必要的。
2.2信息安全缺乏长效机制
数字普惠金融在全国范围内得到普及是非常有必要的，数字技术在金融服务行业是发展的基础，数字安全系统也是金融服务质量把关的基础。数字普惠金融的发展必须以硬件和软件相结合，以数字技术的应用来控制人为的突发事件，面对更多的病毒侵袭和黑客攻入的情况，数字技术以及整个软件系统都应该有更高的要求。整个数字普惠金融技术的发展应该对客户的账户信息和交易信息的安全有保障，必须防止木马程序病毒的入侵，建立更加具有安全性的机制，从而可以保护每个人的信息安全，对信息泄露做到预防，这也是金融系统发展的根本要求。
2.3金融机构跑路现象较为严峻
在金融机构的发展中，网贷、互联网理财中，要数整个网络发展的最为迅速。中小企业在以网络金融服务的发展中，在监管之外也要有从事金融行业的执照。成立之初，筹集资金也不能非法进行，必须在风险较低的金融信息中找到投资的根本以及合适的筹资方式为企业进行融资。尤其是在数据发布之后，因为有众多的p2p平台发生问题而导致网络平台的停业和整顿，因为虚假信息的出现，在网络平台上客户的提现出现困难，各种诈骗使投资者利益得到损害的情况时有发生，从而影响了网络平台的整体信誉，并且对于我国经济是否能够稳定反而发展也有一定的影响。
2.4监管机制不健全
数字普惠金融与传统的普惠金融的在发展模式的方面有一定的区别。数字普惠金融更具有创新性。在涉猎多个领域时，将更多的服务融为一体，其中有理财、支付、保险、信贷等。在经营模式上与传统的普惠金融也不同，因为建立了数字普惠金融的监管系统，数字普惠金融在跨越地区的情况下，针对不同的业务对更多的涉猎领域进行监管。但目前情况来看，我国普惠金融的监管体系并不完善，还有很多漏洞，使不法分子容易钻空。在互联网理财的各种政策相继推出之后，也可以更好的监管我国的网络平台，弥补之前在这一方面的空白，使监管政策越来越完善。
3.完善我国数字普惠金融风险的对策建议
3.1提升数字普惠金融意识
在数字普惠金融的提升中，应该让更多的老百姓了解到普惠金融的具体内容，加大力度对普惠金融进行宣传，让更多的人、更多的阶层了解到普惠金融的产品，了解到伏惠金融在我们的生活中的重要地位。随着我国经济的迅速提升，农民的消费观念也在发生着改变，因此对传统的金融的支付方式到现代新兴的网络支付方式都有一定的认识。我们应该对数字普惠金融加大力度的宣传，提升农民的认识程度，让数字普惠金融能够走进千家万户，让更多的人认识到数字普惠金融，这也是推动数字普惠金融稳步发展的根本。在数字普惠金融的发展中，为经济的可持续发展做出了贡献。金融创新、互联网金融、无网点银行知识的普及都是提升消费者金融防范的根本，让金融消费者对非法集资、非法融资以及诈骗等有了更多的认识。
3.2健全普惠金融信用系统
在数字普惠金融的发展中，基础建设是尤为重要的。要提高透明度，实现信息共享。在行业内的竞争更加激烈的情况下使金融机构的零售行业低成本、高销售，从优质的普惠金融服务中得到更多的发展。在改善农村地区的支付环境时，也要加大覆盖率，使金融支付体系和信用支付体系的基础建设平台开通的更加顺畅，加快建立多层次的中小企业与农民的信贷制度，使金融信用基础的数据在数据库的纳入中更加明确，让中小企业和农民信贷更加顺利。
3.3建立完整的普惠金融体系
在数字普惠金融的发展中，不能仅仅依靠一家金融机构，应该多元化的提供金融服务。在数字普惠金融发展为主题的创新活动中，促进数字技术的发展是要将零售金融服务纳入范围之内，为更多的中小企业和零售商提供更为直接的服务，向农村的低收入人群提供金融支柱。在普惠金融体系的发展建设中，以金融机构为多层次建立的主体，以适应不同客户的需求为主，让金融机构和小额贷款机构能够为农民进行借贷，从竞争有序的普惠金融体系中为客户提供更多的贷款业务。其中包括基金、证券、保险等等多元化的金融服务。在普惠金融体系的发展中，也应该建立一套完善的保障体系，满足社会低层人群的金融需求，让普惠金融帮助到更多的人，也使数字普惠金融在未来的发展中更加壮大。
3.4完善监管体系
数字普惠金融在发展中对金融监管而言是一种新型的发展模式。数字普惠金融的发展与传统的普惠金融的发展是完全不同的，在保持创新和风控平衡的同时，必须建立完善的管理体系。在不断跟进创新的脚步时，要对监管水平有所提高，充分发挥科学技能，对创新手段进行更新。普惠金融在行业内对风险把控能力要有所提高，对建立完善风险防控机制应该更加透明的运转，使保险金融消费者得到更多的利益，才能使数字普惠金融的发展更加顺利。国家在制定数字普惠金融的监管政策时，要充分的了解数字普惠金融在我国市场上的发展模式和发展现状，要切实可行的解决监管体系中的各项问题。
结 语
普惠金融在近几年的发展中较为迅速，涉及的领域较为广泛，但是因为受地域和技术等多方面原因的影响，在农村贫困地区的开展还是受到了一定的限制。中小企业和零售行业属于金融系统弱势群体，想要让这些真正弱势群体了解普惠金融，享受到普惠金融的服务，还需要加大数字普惠金融的发展力度。
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