引言：随着我国扶贫政策的出台与落实，金融扶贫逐渐成为全新的探索路径，并且在我国各个地区取得了一定的成效。金融扶贫是指以商业银行为主的金融机构在相关政策与制度的领导下应用金融服务为贫困地区提供帮扶，例如对于家庭收入相对较低或者较为贫困的居民可以用小额贷款或者其他的金融服务方式改变他们的生活状态。商业银行等金融机构在贫困地区开展金融扶贫，不仅有利于当地居民生活状况的改善，同时还有利于提高商业银行的经济收入，具有一定的社会效益，但基层商业银行在金融扶贫过程中仍存在一定的难点问题。
一、基层商业银行金融扶贫概述
为了有效落实金融扶贫政策，基层商业银行需要开发特色的金融服务产品，以此促进实体经济的发展，将大众创业落到实处。基层商业银行在金融扶贫过程中要根据当地贫困居民的实际情况开发创新性的金融产品，以此加强金融结构的完善与优化，以更为优质的金融扶贫服务质量促进贫困地区财政效益的提高。
二、基层商业银行金融扶贫的可行性分析
（一）农村金融市场具有较为可观的缺口
我国各个地区的农村人口数量均多于城镇人口并且我国幅员辽阔，因此农村的金融市场存在较为可观的市场缺口，具有可观的发展前景。农村基层商业银行的网点存在密度较大且较为稀疏的特征，并且绝大多数基层商业银行网点为中国邮政储蓄银行与中国农业银行，此时其他的商业银行存在着较为广泛的发展空间。
（二）基层商业银行具有较为雄厚的经济实力支撑
基层商业银行与其他类型的金融机构比较而言，具有资金充足并且支撑力量足的优势，除此之外，绝大多数基层商业银行有自身的规范制度，在市场竞争中拥有员工业务水平较高、规范性高等优势[1]。尽管农村的金融市场相对分散并且基础薄弱，并不利于金融业务的直接开展，但基层商业银行可借助金融扶贫政策的支持促进农村商业银行网点的建设，或者与其他农村金融机构合作共同发展。
三、基层商业银行在金融扶贫中的难点
（一）扶贫机制存在漏洞
基层商业银行大多敷设于城乡地区，在金融扶贫过程中所面临的主体对象大多为较为贫困的农村群体，这些群体与普通的用户具有较为显著的差异性，具体表现为家庭财务状况相对较差并且还款能力水平较低。由于商业银行的经营风险受到经营体系的限制，因此在金融扶贫的实施过程中存在时间的不确定性，这是由于金融扶贫领域中不完善的体系所带来的。鉴于信贷业务与贫困群体并未呈现直接的金融服务关联，因此基层商业银行在落实金融扶贫的过程中并未通过可靠的中介机构与相关的担保部门支持，导致金融扶贫业务无法有效开展，脱贫攻坚工作的落实缺乏可靠性。
（二）信用环境不利于金融扶贫落实
基层商业银行在金融扶贫过程中所体现的价值不言而喻，但现阶段的扶贫现状显示在信贷业务方面的措施缺乏一定的规范性。自我国中央部门提出金融扶贫政策以来，各地均根据当地的实际情况以及金融环境出台了相关的政策与指南，并明确指出了对应的发展举措，着重强调基层商业银行可以从社会保障为切入点，有效促进金融扶贫环境的规范性提升。但是由于基层的金融环境呈现较强的复杂性，并且金融扶贫所涉及的主体对象与范围相对广泛，因此在金融扶贫业务的开展过程中存在一定的阻碍。与此同时，部分基层商业银行在金融扶贫产品方面存在一定的滞后性，所营造的信贷环境与金融扶贫产品也无法满足当下群众的实际需求。
（三）金融扶贫政策的落实难度高
基层商业银行的金融政策大多由上级部门制定，通过总行或者分行逐渐落实到基层，因此在实施过程中会出现一定的制约。通过研究调查可知。在基层商业银行开展金融扶贫的过程中所落实的政策受到总行的制约相对较多，并且当地缺乏较为有效的意见反映渠道或者制度，使得金融扶贫政策的落实难度相对较高。部分基层商业银行由于所落实的信贷政策存在一定的不合理之处，这使得为金融扶贫所开展的优惠政策落实不到实处，在对应的信贷业务执行过程中所支持的对象绝大多数为较为新兴的科技公司或者运营能力较强的大企业，对于当地的中小型或者微型企业所给予的金融扶贫力度远远不足[2]。除此之外，在基层商业银行执行金融扶贫政策中对扶贫对象的评估缺乏一定的针对性，部分基层商业银行的扶贫动机并不明确，这一类型的银行在落实金融扶贫时缺乏对应的技术指标，并且没有将财务指标融入到对应的评价体系之中，导致金融扶贫政策的落实难度相对较高。
（四）金融扶贫业务的发展陷入困境
在基层商业银行落实金融扶贫政策的过程中，对应的产品与业务是决定落实程度的重点因素，有效落实金融扶贫对专业化的人才与创新性的产品具有较高的需求。在实际扶贫过程中，基层商业银行的评估对象具有较为显著的差异性，例如传统公司与技术型公司的产品风险评估难度不同，因此商业银行的评估人员必须具有较强的经济管理水平或者拥有专业的经济教育背景。具体而言，我国的基层商业银行在金融扶贫产品与相关业务方面存在一定的滞后性，并未根据当地的实际情况进行创新与改革，导致金融扶贫业务的发展陷入困境。
四、基层商业银行在金融扶贫中的难题解决对策
（一）优化金融扶贫绿色环境
基层商业银行在金融扶贫过程中可以通过优化金融扶贫的绿色环境，达到保障信贷资金安全的重要作用，与此同时还可以通过优化环境与金融扶贫对象群体保持良好的信贷关系，避免因信贷服务的时间过长或者诚信体系不完善所带来的冲突问题。与此同时，政府部门以及相关机构必须立足于当地的金融扶贫现状，有效树立并完善对应的金融扶贫机制，加强对基层商业银行与借款群体的约束和限制。基层商业银行在发展金融扶贫业务的过程中，还应逐步建立符合自身发展需要的信用环境体系，以我国的相关法律法规为基本支撑，明确应如何评估贫困群体的还款能力与财务现状，面对延迟还款的现象时应如何解决等。
（二）创新研发金融扶贫产品与业务
基层商业银行作为金融机构，为了有效落实金融扶贫，必须从金融扶贫产品与业务出发进行创新研发，有效促进实体经济工作的发展，从而满足扶贫对象的借贷需求与创业金融需求。具体而言，基层商业银行可以根据当地的贫困用户情况专门建档建卡并且与当地的贫困地区相关企业进行友好的联系，询问他们的实际需求，从而研发对应的金融产品。除此之外，基层商业银行还可根据实际情况推出针对性的小额信贷金融产品，使得贫困地区的扶贫对象可以通过线上与线下两种方式完成小额信贷业务的全过程。
（三）成立并完善针对性的金融扶贫专业化机构
商业银行作为基层的金融扶贫机构，为了有效解决金融扶贫业务执行难度较高的问题，可以在融资或信贷业务过程中形成专业化的机构，通过成立该机构并加以完善，有效促进基层商业银行金融扶贫业务的落实。基层商业银行可通过完善自身的营业机制，寻找创新活力，合理的开发金融扶贫相关业务，并且以金融扶贫的业务指标为基本要求，与当地的政府部门与相关机构联合，促进金融扶贫业务的发展。
（四）依托金融扶贫当地的实际情况针对性发展
基层商业银行在金融扶贫的过程中必须着重解决当地的贫困现象，因此需对贫困对象进行可持续的评估，审核是否符合贫困对象的标准，将信贷业务作为主要的帮扶路径，有效促进当地居民脱贫。在较为贫困的地区，当地居民必须根据农村产业的发展情况创新自己的发展之路，由此才可持续打赢脱贫攻坚战，这需要当地以自身的实际情况，因地制宜的促进农村经济的进一步发展。具体而言，在旅游资源丰富的贫困山区，基层商业银行可以依托旅游资源优势，纳入旅游产品开发体系，推出相关的金融产品，为当地的旅游业务增值储蓄[3]。
五、结语
综上所述，基层商业银行在金融扶贫政策与相关战略的引领下必须把握好自身的重要定位，在实际金融扶贫业务的开展过程中抓好自身的角色责任与要求，更好的完成扶贫资金的信贷工作。本文对基层商业银行在金融扶贫中的难点进行分析，明确当前金融扶贫环境问题与资金安全不足等经济风险对金融扶贫的负面影响，明确指出基层商业银行必须加强对资金使用的规划与约束、创新金融扶贫相关业务与产品促进金融扶贫的深入，有效推动金融扶贫的稳定开展。
参考文献：
[1]李佳花,舒晓惠.金融支持扶贫开发的难点与对策研究——以怀化市为例[J].今日财富,2020(09):27-28.
[2]张海波,孙健慧.微观治理、内外部协同与扶贫生态圈建设——2019年诺贝尔经济学奖理论思想对金融扶贫的启示[J].吉林金融研究,2020(7):53-57.
[3]段茜.新形势下普惠金融数字化转型对金融扶贫的积极作用——以内江市“插花式扶贫”为例[J].农银学刊,2020(4):63-66.
