一、城商行发展互联网金融面临的挑战
（一）对城商行经营理念和服务模式的挑战。
其一，随着互联网金融的飞速发展，越来越多的互联网金融企业被允许进行互联网支付、货币兑换等金融业务。城商行为了扭转不利局面，依靠互联网技术积极转变经营理念，大胆创新金融产品，将很多线下业务转变为线上业务，但是由于固定经营理念影响根深蒂固，在转变过程中仍难以和互联网金融企业想抗衡。其二，互联网金融的发展打破了银行垄断资金支付的局面，改变了银行信贷供给的格局，城商行难以满足原有的中小微及个人客户对更加便捷、高效和个性化的服务需求，客户进而转向利用互联网金融企业来办理所需的金融业务，这严重动摇了城商行赖以生存的基础。
（二）对支付中介及中间业务角色的弱化。
银行是资金需求者和持有者进行存款、贷款、支付业务等活动的中介。以支付结算为重要组成部分的中间业务是城商行除资产、负债业务外最重要的利润和收入来源，尤其是利率市场化改革及互联网金融的发展使存贷利差收入范围收窄，中间业务对城商行的生存和发展更加重要。但是随着以快捷支付为代表的第三方支付平台和网络投融资平台的出现，客户可选择支付结算渠道更加多样化、条件更加便捷，而且通过互联网渠道办理支付结算的刷卡手续费、基金代销手续费等费用远远低于通过传统银行网点支付的费用，这必然带来城商行客户流失、支付结算份额被抢占、中间业务市场被蚕食、金融中介职能慢慢弱化、利润空间被进一步压缩等现象的出现，使城商行的收入增长乏力，极大地冲击了传统的银行盈利模式。
（三）对传统存贷款业务的冲击。
新兴的互联网金融企业与城商行主要服务客户群体重叠，引起客户群的分流，严重动摇了城商行的存贷款根基。一方面，城商行受地域及品牌信誉等因素的限制，传统上主要通过政策优势和高息来揽存。同时，互联网金融的发展使互联网金融企业应运而生，互联网金融企业以自有的客户信息为基础，充分发挥其业务成本低廉、操作程序简捷、资金收益可观、安全性与灵活性较高的优势，以存款理财化的形式赢得了市场上许多客户的认可和青睐，吸收了大量的小额资金，使城商行面临着存款大量流失的压力。另一方面，由于中小微企业经营与信用风险较大、资本规模有限，大中型银行不太愿意为其提供融资服务。随着市场竞争的加剧及互联网金融的发展，大中型银行推出了专门针对中小微企业的融资服务产品，互联网金融企业也开始涉足中小微企业的融资服务。同时城商行理财产品多采用封闭式形式，具有一定的起步额度，办理过程也相对较复杂。
二、城商行发展互联网金融的对策
（一）以客户为中心，运用互联网技术创新金融产品体系
城商行要从思想上高度重视互联网金融，充分发挥自身的优势和条件，积极主动转变传统的思维模式，将互联网金融业务作为自身的核心业务，不断采取措施提高自身竞争力，更好地为客户提供更加方便快捷的服务以应对互联网金融所带来的挑战。城商行在细分市场和客户的基础上，有针对性地以客户的实际需求出发创新和丰富个性化、梯度化的金融产品种类，有针对性地设计满足客户财务状况、风险偏好、理财习惯的资产配置和财富管理方案，从而扩大自己的客户群体，增加自身的利润。
（二）与互联网企业优势互补为契机，谋求合作共赢
在互联网金融领域，城商行与互联网企业存在比较激烈的竞争关系，在双方都具有各自的优势与竞争力的情况下，双方应该充分发挥自身优势，建立互惠互利的合作关系以实现合作共赢。一是共享客户信息与商户资源。城商行因本土化经营战略具有一定的区域优势，掌握了比较丰富的区域内客户信息资源，与很多区域性企业建立了稳定的合作关系。而互联网企业以电子商务、网络支付等为切入点，通过购物网站、第三方支付平台等渠道拥有了丰富的客户资源和大量的交易信息。双方可以在一定程度上实现信息资源共享和销售渠道交叉。二是联合打造中小微企业在线融资平台。中小微企业受制于自身的一些条件限制，难以从大中型银行获得融资需求，如果城商行积极主动布局中小微企业信贷业务，能够带来可观的收入效应。
（三）以培养互联网金融人才为突破口，构建复合型人才引进及培养机制
联网金融的科技和金融属性决定了互联网金融领域的竞争主要表现在复合型金融人才的竞争，对人才的要求更高更严。所以，城商行要注重引进和培养集金融业务处理、金融产品开发、计算机技术应用为一体的复合型人才，提高员工的自身素质以应对互联网金融企业带来的挑战。一方面，城商行要在员工招聘时对既熟悉银行业务运作、管理、决策，又精通计算机技术应用的复合型人才有所偏重，通过新鲜血液的输入快速改变银行人才结构。另一方面，加强与科研院所、高等学校、互联网企业进行长期战略合作，构建产、学、研一体的互联网金融人才联合培养机制，有计划有目的地培养员工的金融业务、互联网技术、市场营销技能等多种知识技能，通过对现有专业人才科技与金融培训打造一支既懂金融业务知识和金融管理，又懂网络程序设计和网络技术运用，还能熟练运用各种互联网金融工具对客户开展市场营销的专业人才队伍。
参考文献：
［1］唐恩林,华小全.互联网金融背景下地方中小商业银行的转型发展[J].湖北经济学院学报 ,2016,14(3).
［2］成吟.互联网金融对商业银行的影响及应对策略探析[J].现代商业,2016,(1).
