引言
普惠金融是立足于金融服务机会平等和发展可持续原则，以较低的可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。在农村地区大力发展普惠金融，是我国全面促进金融业可持续发展、解决农村农业融资困难的问题、推动农村地区产业创新升级、实现农业经济高质量发展的必然要求，目前我国普惠金融服务的重点对象是小微企业、农民、贫困人群等特殊群体。
1农业经济高质量发展的概念
农业经济高质量发展指的是实现农业的持续发展和进步，在这个过程中，必须顺应时代发展趋势，充分运用现代化理念，在发展过程中融入自然规律、社会经济、科学技术等内容并进行持续更新。以前的粗犷式农业在新时代已经被淘汰，如今的农业是节能减排、保护环境及科学使用资源的现代化农业，是使用现代化机械设备实施播种、收割等作业的现代化农业，是融入很多科技含量的现代化农业。现代化农业可以提升资源的应用效率，更好地避免环境污染与资源浪费。
2农业经济三要素
2.1农业
如今的农业产业结构得到了进一步优化，经过长期的实践和奋斗，对农业实施了一系列的改革，加快了农业机械化、现代化的建设速度，提升了农业经济效益，农业经济发展势头喜人，成果喜人。
2.2农村
相关政策的出台为农村地区的发展注入了新的活力，农村城镇化进程不断推进，原先农村到处可见的泥泞道路如今已经几乎消失不见，农村经济效益得到了不断提升，这离不开政府与农民的共同努力，得益于农村工业、商业的快速发展，使农村环境和精神面貌焕然一新。
2.3农民
对于传统农业经济发展而言，土地改革所针对的对象是农民，是农业经济的关键构成部分。在新时代农业经济高质量发展中，合法的土地承包使农民所拥有的土地更多，可以更好地开展规模化作业，让农民增产增收。在遇到自然灾害的时候，也能够使农民的生活有所保障。
3普惠金融支持农业经济高质量发展的路径
3.1根据农村实际需求创新普惠金融产品
农业主体融资难的问题是农村地区金融机构发展的重要难题，但是由于农村地区信息建设落后，导致农业用款主体与金融机构之间存在严重的信息不对称，农村金融机构为保障资产安全，往往要求农业用款主体提供抵押物或其他增信措施，降低授信风险，这在某种程度上提高了企业的融资门槛。因此，当前提升普惠金融业务对农业经济发展的支持，必须要创新普惠金融产品。第一，创新抵押担保融资方式，积极引入供应链金融业务，允许小微企业以应收账款质押贷款；优化授信审批方式，充分利用数据资源了解用款主体信用信息，淡化财务报表在审批中的参考比重，引入对企业的纳税材料、水电费等生产经营成本信息的审核，多维度了解企业经营状况，同时结合村委会对用款主体的信用评价作为审核依据。第二，丰富政策性普惠金融产品。农村地区除发展具备一定规模、有稳定上下游的企业之外，部分农户同样具备金融业务需求，因此政府应充分考虑农户用款需求的实际状况，推动涉农专项贷款建设：推出政策性贷款，倡导专款专用，对于有助于农业经济发展的贷款给予利率优惠，降低农户融资成本；对于专项贷款，通过结合用款需求的行业发展前景确定授信额度、授信期限及授信利率，允许小微企业通过纳税申报资料获得小额贷款，满足日常经营需求；对于在农业发展领域有重要突破的技术性小微企业给予利率补贴等，从而提高农户贷款的可获得性。
3.2创新普惠金融服务手段及服务模式
当前我国农村地区金融机构以农村信用社为主，多数乡镇一级金融服务网点数量不能满足金融需求，大大降低了农村地区获取金融服务的便利性。同时，农村地区对数字结算方式接受程度与信任程度较低，导致电子结算在农村普及率低，降低了金融服务效率，因此金融机构创新金融服务模式。第一，提高农村地区金融机构覆盖率。首先应提高农村地区金融服务网点覆盖率，鼓励农信金融机构在乡、村完善金融机构服务体系，方便农村居民获取金融服务，支持农业企业发展；规范借贷操作流程、利息标准，引导其在农村建立规范的服务网点，允许其在合理范围内保留其自身经营特色，推动农村金融体系多元化。第二，推动电子结算普及。通过组织电子银行及电子支付知识普及活动，推广电子支付结算方式普及。通过与农村地区商户、商场、医疗机构等合作，提高电子银行使用频率，提供一站式支付服务，同时鼓励金融机构完善线上服务模式，保障个体及企业通过线上渠道进行转账汇款、查询账户、回单等，发挥普惠金融业务效能。
3.3数字普惠金融促进农业经济韧性提升的传导机制
农村产业融合发展即农业内部之间、农业与农村二三产业之间交叉融合，能够形成新型农业组织方式，创新农业发展模式，推动实现农业高质量发展和农业农村现代化目标。数字普惠金融通过降低融资成本为农村产业融合提供资金支持，满足产业链延伸农业多功能发挥过程的资金需求；同时能够更新农业科技设备，提升金融服务效率，缓解流动性约束，从而逐步成为农村产业融合发展的重要支撑。进一步，农村产业融合还从以下两个方面增强农业经济韧性。其一，农业产业融合是实现乡村振兴的关键推手，产业融合发展能够创新农业产业发展模式，实现农业农村协同发展，优化农村产业结构，促进农业经济发展，从而提升农业经济韧性。其二，农村产业融合是推动农业现代化的重要推力，农村产业融合能够实现农民增收、促进农业提质增效、整合农业市场信息资源、延伸农业链条，进而实现农业多功能全面发展，赋能农业经济韧性。
3.4加大农业新技术与新工艺应用和推广力度
第一，应当加大现代农业生产新工艺和新技术的应用和推广力度，促使农民传统落后的生产理念得到及时的转变，使更多的农民了解和掌握农业新技术与新工艺，并且把其运用到实际的农业生产过程中。第二，提升广大农民对新工艺和新技术的认知程度，组织农民参与新工艺和新技术的教育培训，加强农民之间的互动和交流，从而保障现代化农业生产方式推广工作的有效性，并且持续拓展其应用范围。
结束语
在乡村振兴的战略背景之下，发挥普惠金融在促进农业经济发展中的作用，对完善农村金融机构发展体系，提升竞争实力，促进产业链条优化、产业结构升级具有重要意义，而普惠金融的发展要依靠政府、农村金融机构、农业经营主体的共同努力，因此应积极完善农村金融基础设施建设，推动普惠金融数字化转型，保障金融人才供给，推动产品创新与服务模式创新，加强对普惠金融业务的经营风险管理，推动普惠金融业务的完善与农业经济的高质量发展。
参考文献
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