重庆是农村的经济基础比较薄弱，在农村经济事业的发展进程当中所获得的金融支持比较少。但是伴随各类农村金融机构城市化发展水平的提升，农村经济建设当中遇到的金融抑制问题越来越突出，从而给重庆市农村经济事业发展以及广大农民生活质量提升带来诸多限制。所以当前重庆市应该积极推行经济改革工作，走城乡统筹发展的道路，尤其是要把农村金融改革创新作为工作重点，推动农村金融市场创新发展优化农村金融的整体服务模式，让农村经济重新迸发活力，为重庆市整体经济水平的提高带来有力支撑。
一、农村金融概述
从概念内涵角度分析，农村金融实际上属于特定历史概念，是国家二元经济结构阶段的特有金融现象，同时还一是处在不断发展变化当中的社会经济活动。农村金融指的是三农有关的金融活动的总称。发展农村金融的含义是农村金融系统在持续适应日益发展变化的环境的同时，持续优化自身结构，和对金融环境的持续优化结合起来，从而有效发挥农村金融的功能。农业以及农民是有金融需求的，不过需求比较分散和小额，所以所以农村金融活动是间接融资为主，只有少量的直接融资活动。本文所探究的农村金融指的是农村间接融资活动。农村金融所面向的主体，主要是农村中小型企业以及农民，所以涉及到的贷款金额比较小，一般情况下是无抵押担保或者是少抵押，提出的要求相对较低且简便，服务也比较及时与灵活。受到农业产业特征的影响，农业收入并不稳定，投资需要的时间比较长，收益水平并不高，生产活动比较分散。受到这些因素的影响，农村金融的交易与资金应用成本非常高，因此导致诸多正规金融集约购并不愿意进入农村金融市场，无法满足农村与农民的金融需求。发展农村金融的重要任务是化解农村经济恶性循环问题和助推农村经济事业发展。就重庆市而言，仍旧有大量农村地区经济处在不发达的状态，有着实物资本短缺以及贫困恶性循环问题，而造成经济停滞的主因，是经济建设和贫困恶性循环的存在。尤其是农村的资源生产率处在很低水平，农民收入少，使得农民与农村储蓄能力比较低。
二、重庆市农村金融发展需求
2.1满足农业产业化发展需求
农业产业化建设是有效提高农业发展效益的重要路径。在政府积极引导，以及市场经济深化改革的共同推动以及影响之下，农业产业化发展趋势非常强劲，要求对金融产品进行创新，带来可靠的金融保障。从整体上看，农业产业化给金融服务提出的需求以带来的金融服务变化主要体现在以下几个部分：第一，农业产业化的推进让农业生产、加工、销售等诸多环节建立完整价值链系统，改变了过去分散和相互割裂的农业生产模式，需要金融服务变革过去一家一户与单点单环的传统模式，基于生产关系链视角，把服务农业产业化龙头企业追溯涉及到服务广大农户。基于价值链视角进行分析，把服务生产环节拓展到综合服务加工、销售等众多环节，形成完整化链条。第二，把龙头企业作为主体进行市场化以及规模化的生产经营活动，把诸多农户的小型生产和大市场对接起来，拓展生产经营关系，涉及诸多主体、产业，并且面向国内与国外范围。在这一过程当中，不仅需要传统金融服务，比方说存款、贷款，还需要涉及到期货交易、国际业务等方面的金融服务需求；与此同时伴随因生产经营规模增大以及管理层次提升，有必要进行扩张性融资，而且要获得信用增级机构的支持，需要涵盖不同金融类别的金融体系作为保障，结合农业建设特征对金融产品进行创新改革。
2.2满足新农村建设发展需求
新农村建设工作正在如火如荼进行，为了获得理想的建设效果，必须增大农村金融规模同时还需要提供必要的公益性金融服务，有效适应重庆市农村经济建设。具体来说包括以下几点：第一，对农村的政策优势进行挖掘与发挥，对各种各样的发展资源进行有机整合，利用外生要素比如开放性吸收人才、资金、技术等开发深层次的农村优势资源，助推第二产业以及第三产业发展建设的进程中，必然会催生诸多非溶性而且规模化突出的金融需求，也就是众多企业法人的金融需求。第二，在完善农村基础设施，推进农村城镇化发展进程中，对于规模化以及多性质的金融服务有着极为迫切的需求。在众多需求当中，部分项目并不适合介入商业金融，需要发挥出政策性金融机构的作用。也有一些项目拥有良好直接融资条件，可以运用多种方式完成直接融资，减少对间接融资的依赖。第三，在发展农村社会公共事业的过程中，不管是在实际的投入环节，还是在管理以及使用过程当中，都要有政策性和非政策性金融成员的协同合作，有效解决资金方面的问题。
2.3农业生产农民生活变化需求
重庆市农村劳动力转移造成了务工经济规模的扩大，也因此增加了资金汇兑方面的金融需求；通过务工方式进行了资本积累，逐步拥有创业条件的农民会选择返乡创业，而在返乡创业时需要的金融服务是非常多的，比如贷款、租赁、担保等等。伴随广大农民收入路径的拓展以及积累财富的增多，对综合理财服务的需求明显增加，目的是实现资金的保值与增值，与此同时，还衍生出很多的消费性以及职业性的金融服务需求。伴随农业产业化水平的提高以及土地流转经营的有序推进，为了满足农业生产方式变革的需求，特别是农民规模化生产以及机械化农业作业的实际需要，需要的金融服务主要涉及到农机具租赁、农民贷款、农业生产保险等等。总而言之，在农民生产生活方式深化改革，财富积累水平逐步提高，以及科学文化素养日益提升的背景下，对金融服务的需求也发生了翻天覆地的变化，开始从过去的小生产贷款转为多元化金融需求，同时也从生产型需求转化成为消费型以及财富管理型需求。
三、重庆市农村金融改革原则
3.1市场主导
重庆市农村金融改革创新已经迫在眉睫，是壮大农村经济实力的必然选择，不过想要获得理想的改革效果，构建更加科学的农村金融体系，必须在农村金融改革创新的过程中把握正确原则。以市场为主导是首要原则，简单来说就是高度重视市场需求、市场供应以及市场竞争而建立起来的新型经济模式，在推动农村金融事业发展的过程中，发挥市场主导作用，发挥政府的引导作用，也就是由政府给予政策、组织等方面的支持。在落实市场主导原则的过程中，需要把握以下几点要求：进一步完善多层次农村金融服务体系；积极推动三农保险以及担保事业的发展；对于金融和财政政策进行有效协调发挥政策的引导以及激励作用，促使信贷资金更多投向重庆农村地区。
3.2因地制宜
重庆各地区农村和农业经济不协调发展的情况，造成主城周围地区和万、黔地区经济建设水平差距巨大。不过经济发展是多层次的，会表现出差异化贫困度，造成相同经济地带的内部贫困区和经济较为发达的地区间的经济发展程度各有不同的表现。基于此，农村金融经营状况必定造成经营情况多元化，有必要在因地制宜原则的指导之下，对有关政策方案进行合理调整。在改革发展政策的制定过程当中，各个地区应该充分考量各自差异化的自然条件、资源开发水平、当地经济建设实际等，坚持分类指导与区别对待的原则，也就是因地制宜，科学确定和各地相适应的金融改革策略激励各地利用好本地的优势，逐层推进落实，打破教条，形成特色化的农村金融发展体系。
3.3利益保护
维护好广大农民的切身利益，实际上就是维护全局利益。想要对农村金融的积极作用进行充分发挥，就要转换角度，实心实意把农民需求作为根本出发点，着力达成改善农民生产生活与促进农民增产增收的实用性目标。为了让农民切身利益以得到维护与保障，政府部门应该积极运用多种方案，提高服务农民的能力，维护社会秩序以及公平公正的社会竞争，摒弃过去依托行政手段采取强制方法指挥农民的策略，运用多样化的手段帮助农民解决金融服务环节中的问题。财政在进行农业补贴的过程中，应该坚持农民利益至上，让农民直接受益，有效调动农民生产热情，促进三农问题的解决。目前重庆农村广大农民的诸多权益，并没有获得充分尊重和保障，并因此影响重庆农村各个方面的改革发展。想要真正解决好这样的问题，党和政府应该始终做好对农民利益的保护工作，把他们的利益需求放在首位，并且逐步将利益保护和利益实现纳入到制度化轨道。
四、重庆市农村金融改革创新战略
4.1改革金融制度，助推金融机构建设
对于重庆市农村经济发展和新农村建设来说，如果新型金融机构获得快速发展，那么广大农户、中小企业以及城镇弱势人群，就会有更大机会得到金融服务的支持，改变过去游离与银行金融机构外的局面，增加农村经济建设和发展的机会，提升农民的收入水平，逐步缩小社会收入差距，为三农问题的化解提供支持。所以当前重庆政府应该做好权衡工作，即监管以盈利为目标的金融组织，这些组织能否创造收益以及服务范围大小的问题，如有必要的话，还需要引入有效的法律手段，改变单一化的政策干预方式。在这一方面，重庆可以对外国的先进经验进行吸收，比如美国制定的社区代投资法案就在应用过程当中获得了理想效果。也就是规定银行业在低收入社区提供存贷服务，并且将其纳入评定指标，所以可以避免出现金融机构或者是机构部门撤离低收入地区的情况。在此基础之上，需要运用有效的监督管理方案，严肃处理不正当的经营手段，保证金融机构建设的有效性，顺利达成重庆市农村金融改革创新的目标。
4.2创新信贷组织，加大金融融合力度
就目前而言，非正规类的金融服务提供者优势是非常突出的：事前对农户类别进行筛选，事后用低成本对农户贷款应用情况进行监督。农民的经济实力薄弱，要为他们提供金融服务，最为关键的是要降低金融机构的抵押要求以及信息成本，真正给贫困的农民带来实实在在的便利。现如今越来越多的人认识到去到大型金融机构借贷的话，要填写的细微资料信息是非常多的，诸多信息资料让他们对金融市场控制非常困难，所以大型金融机构往往无法充分满足农村信贷的需要。基于这样的情况，针对非正规金融应该学习正规业金融机构，吸收其中的精华，抛弃其中的糟粕。一方面可以激励信贷市场当事人贷款给他们，带来比较优惠的政策，支持最大化满足提出的合理需求，把正规与非正规贷款有机结合。另一方面，应该在正确把握重庆农村经济发展信息的情况下，树立创新与开拓思维，对全新的信贷组织进行设计和构建，加大金融融合力度。
4.3拓展保险服务，加大金融服务保障
农业发展会受到诸多因素的影响，在众多因素当中，天气是一个非常突出的影响因素，不论是天气干旱，还是过热过冷，都会给收成带来深刻影响。不过这些因素虽然会给农民收成带来盈利影响，但是还可以在一定程度上进行弥补的。比方说在天气干旱时，水稻种植受到影响，而小麦收入并不会受到较大影响。但是如果出现农民劳动受伤、被盗、遭受天灾等情况的话，将会给整个家庭带来巨大影响，甚至导致家庭破碎。此外农村缺少政府方面的福利保健、高昂的医疗费、家庭规模因孩子数量减少而缩小，都会形成广大农民对于保险的迫切需求。这也表明农户在渴望获得农业保险的同时，也需要得到财产险、医疗险等更加宽泛的保险来消除生产生活的后顾之忧。所以在重庆市农村金融改革创新当中，要注意对保险服务进行拓展，充分发挥保险优势，构建一个更加完善的保险制度。为此，有必要建立专门的保险基金，构建以一个覆盖范围广的保险网络，确保保险基金的有效供给；利用财政补贴、减免税收等优惠政策扶持发挥好商业保险机构的资源优势，引导其去到农村地区建立机构、开发业务以及保险产品；积极构建农业担保公司，打造政策性保险公司，为主商业性保险公司为辅的保险经营发展模式；情况许可的话，应该不断完善农业再保险市场体系，激励商业性保险机构提供在保险方面的服务支持。
4.4完善风险管理，分散支农贷款风险
建立风险分担以及补偿机制，对支农贷款风险进行有效分散，是重庆市农村金融改革创新战略的重要组成部分。一是对财政资金杠杆作用进行有效发挥，对农业贷款问题采取财政贴息类政策，积极引导银行信贷资金面向三农领域给予有效支持。二是完善农村信贷担保机制。条件许可的区域可以发挥政府扶持作用，由政府出资，激励农民与农村企业积极参与建立担保基金或者是担保公司，积极践行现代企业制度。利用财政扶持专业型农村信用担保组织，并设立信贷担保基金，拓展与农村经济发展特征相符的担保业务，帮助广大农民解决贷款担保困难的实际问题。三是构建支农贷款保险机制。具体来说应该大力实施农村保险贷款；积极构建非营利性互助保险组织，该组织是农民与农村经济自主之自愿出资建立的，可以给广大农民提供公益性服务，增进彼此之间的沟通互动；对商业类涉农保险、政策性农业保险、互助性保险实施再保险，从而有效分散风险。四是在多方合作基础之上，构建担保机制，把农业生产经营的利益相关者组成贷款担保链条，实现利益共享与风险共担。
重庆市的农村金融非常薄弱，城乡二元化结构非常明显，可以用大城市大农村来概括，也因此造成重庆城乡金融资源极不平衡的情况，和城市金融事业发展存在不小的差距。所以重庆是在积极推动经济改革的过程当中，提出要坚持城乡统筹发展，积极推动新农村建设，加大优质农村金融体系的建设力度，打造新型的农村金融发展格局，有效解决重庆市农村金融事业发展阻碍的问题。新时期要提出重庆市农村金融改革创新战略，就必须了解当前本地区农村金融事业发展的实际情况，了解金融改革要求，并通过积极吸收内外部经验与策略，提出适应重庆农村经济事业发展的农村金融改革战略体系。
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2021年重庆城市科技学院校级科研基于乡村振兴战略的重庆市农村金融改革创新研究项目（XKY202124）支助
