引言：随着近年来我国持续加快金融市场的发展，已经逐步建立起多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系。同时农村金融也逐渐明确自身的市场定位和经营方针。当就当前阶段而言，农村金融发展仍面临诸多屏障，例如政策支持有待加强、技术应用水平较低、缺乏针对性发展方案、安全保障能力薄弱等等，为满足日益增长的农村金融需求，亟待运用现代新型技术以及方法针对农村金融存在的问题进行有效改善。近年来，区块链技术在金融经济领域逐渐受到重视，其具有分布式系统的优势，且基于去中心化和不可篡改等特点，能够有效实现各种数据的便捷传输和安全储存，能够提高金融交易的安全性和数据安全性等，同时能够去除中间环节，促使金融交易费用和成本大幅降低。由此，区块链技术在农村供应链金融、农村电商金融、农村小额贷款等方面的应用，能够起到一定的积极作用。鉴于此，本文从区块链技术概念入手，结合区块链技术在农村金融发展中的应用情况，分析其应用优势，并就目前区块链技术在农村金融发展中存在的问题，提出有效解决对策，旨在进一步加快农村金融发展效率，完善我国金融市场体系。一、农村金融发展面临的瓶颈
征信体系不完善是长期以来限制农村金融市场发展的重要因素，由于传统征信方法缺乏统一的工作规范，并且面向的群体过于分散，需要采集农村个体户、集体组织、农民、中小微企业等多方主体的个人信息，因此导致了当前农村征信体系尚不健全，无法起到良好的参照作用。此外由于信息环境的闭塞，更是会进一步导致不动产可收集信息不完整、抵押担保受限、调查环节受阻等问题的出现，从而导致征信平台的建立受到严重影响。同时，传统背景下农村地区融资业务存在风险把控不到位的问题。个别小微企业或个人用户用于贷款金额较小，同时用于抵押的固定资产与物品相对稀少，因此在信贷评估、审核、调查的过程中缺乏有效的参考依据，从而导致数据不充分、追踪难度较大以及抵押物实时监控困难等一系列问题的出现，从而严重增加了农村地区的融资难度。此外，农村地区由于基础设施建设薄弱，营业网点覆盖率不足，导致缺乏良好的金融支付环境，并且相关的结算工具单一。最后，在传统农村产业供应链条中企业众多，难以进行全过程的追踪控制，容易导致交易成本增加、信息透明度低以及相关手续复杂等问题的出现，限制了农村产业的进一步发展[1]。
二、区块链技术在农村金融发展中的优势
（一）区块链技术在农村金融发展中的应用领域
区块链技术又称为“分布式账本技术(DLT)”,泛指在信息处理过程中按照密码学原理来建立带有时间戳标记的连续记录账簿，从而保证信息资源的结构化与模块化。具体而言，即指按照信息产生的先后顺序来将不同数据区块整合为对应的链式结构，同时通过算法加密来保证数据结构的真实性与完整性，从而有效加强人们对零散瞬时数据的运用，并帮助用户提高信息管理效率。当前时期，区块链技术在农村金融中的具体应用领域如下：
（1）征信平台。区块链技术可以合理运用内部链与公共链的交互共享，来更加完整的采集农村用户信息，并根据居民的消费、借贷、身份认证等相关记录来建立居民个人征信档案。从而有效建立其完善的金融区块链征信共享平台，保证居民个人数据的准确性与真实性。
（2）融资风险防控。区块链技术具有先进的信息共享机制，并且可以通过“智能合约”的控制来对客户信息进行管理。因此有助于更为全面的采集居民用户数据，并且针对贷前、贷中以及贷后进行全过程的追踪管理，故而可以有效加强融资风险控制，并为农村第二、三产业的发展提供更为全面的支持[3]。
（3）支付结算。区块链技术具有点对点的信息传输机制，能够连接多方主体进行金融业务办理，并且无需第三方支持便可以有效完成交易结算活动。如此不仅能够有效扩大经营金融业务网点的覆盖范围，同时还可以将移动支付、网络支付等新型支付方式在引入到农村金融体系当中，以此有效提高了线上业务的办理水平。
（4）供应链金融。区块链技术可以有效对供应链的各个环节进行追踪控制，不仅能够打造规范化的数字交易程序，同时还可以完整贯穿于整个供应链体系，确保处于上下游各个节点的交易主体形成信息共享，使库存清单、产品售价、企业信息、交易记录等相关内容一目了然，从而有效解决了交易信息不对称的问题，并省略许多不必要的重复验证程序。
（5）精准扶贫。区块链技术采用分布式账本数据库，具有交易溯源、公开透明、全程留痕、不可篡改以及多方共识的特点，能够完整记录每一笔资金的流动去向，并显示其从审批到使用的完整过程，从而有效实现精准扶贫目标。不仅如此，依托区块链技术可以将贫困户、社会保障体系、居民个人信用档案相关信息全面整合，从而客观评估每一笔资金的使用效果，并对扶贫资源进行合理分配，从而进一步提高农村精准扶贫工程的开展质量。
（二）区块链技术在农村金融发展中优势
1、提高农村金融领域的信息收取效率
区块链技术具有去中心化特征，因此可以通过不同端口、不同节点来有效录入农民或农业企业的相关信息，并且能够有效保证信息的唯一性、完整性以及真实性。如此也就意味着农村居民可以不通过中间机构直接参与到保险、贷款、线上支付等金融业务当中，并在这一过程中留下个人信息用于支持数字金融业务的开展。如此不仅有效解决了农村金融机构网点数量少、覆盖面窄的问题，同时也有效扩大了信息收取范围，减少了建立农村居民个人征信档案的工作成本，从而能够有效推动农村金融体系的进一步发展[2]。
2、解决农村金融领域的信息安全问题
区块链技术不仅能够提高农村金融市场的信息收集效率，同时还可以依托自身先进的运营机制来保证信息安全，从而在根本上弥补了农村金融机构在技术与体系上的短板。例如，通过区块链技术可以实现金融业务的点对点开展，不仅能够满足个别偏远农村地区的金融办理需求，同时还能够借助数据接口来连通更多资金供给平台，从而有效解决了农村金融体系供给来源单一的问题。除此之外，通过建立分布式总账的数据存储机制，可以进一步增强农村金融市场的数据安全以及容错率，并且能够依托“智能合约”来保障数据价值以及传播共享，同时实现了每一步操作流程的可控性，有助于会进一步加强农村金融市场监管。在此基础上，通过回溯信息、算法加密、时间措记录等具体手段，能够减少数据价值交换中的摩擦边界，有效避免了数据遗失风险。因此需要人们对区块链技术的内涵与价值进行深入思考，同时根据农村产业建设需求来进行推广运用。以确保能够促进农村经济的高质量发展，打造新型农业经营体系。
三、区块链技术在农村金融发展中存在的问题
1、推广难度较高
新时期背景下，随着区块链技术的发展趋近成熟，其在数字金融行业的适用场景与作用范围也在随之增加。但就目前国家网信办发布的第十批区块链信息服务备案来看，用于农业区块链服务的项目仅为1.9%，并且应用范围相对单一，难以形成规模化推广趋势。而造成这一现象的主要原因，一方面在于农村地区的基础设施建设薄弱，难以满足金融业务的数字化与信息化办理。另一方面则在于群众文化水平较低，难以理解区块链背景下的金融产品与服务，从而导致推广工作遇到一定困难。
2、技术匹配成本较高
农村地区的互联网普及程度相对低下，部分地区不具备发展数字金融的理想条件，因此想要拓展区块链技术在农村金融体系中的应用场景，势必需要大量的资金投入来完善基础设施建设，从而产生了额外的技术成本。除此之外，由于金融资源分布不匀，同时没有结合地方产业特色来开发适应的金融产品，导致金融服务“脱农”现象较为普遍，无法针对性的对区块链技术加以运用，容易出现投入与收益不对等的问题[4]。
3、安全风险隐患较大
首先，由于农村地区缺乏专业技术人才，同时软硬件设施尚不健全，故而在网络系统的运行安全上无法满足区块链技术需求，容易导致信息泄露与遗失问题的发生。此外部分金融服务人员的安全意识薄弱，缺乏对农村金融市场的风控监管，从而也会在一定程度上影响技术的使用质量，进而严重阻碍了区块链技术落地。
四、区块链技术提高农村金融发展实效的路径
1、政策引导，优化环境
首先，国家银保监以及中央银行需要进一步围绕数字金融体系出台相应的保障政策，一方面引导农村金融领域的数字化转型，另一方面则鼓励省联社与相关部门能够进一步促进资源整合，持续加大区块链技术的研发力度，从而引导当地农业银行与信用社机构积极推出新型金融产品，确保能够为区块链技术的推广创造理想条件。其次，政府部门需要进一步增强乡村地区征信、通信、法制以及网络等相关基础设施的建设水平，确保能够完整发挥区块链技术的应用效果，促进农村金融行业的快速发展。最后乡镇基层政府以及金融机构需要主动开展居民宣传教育工作，确保能够提高群众对金融科技的认知水平，同时将更多先进技术引入到农村金融业务之中，因此为区块链技术的创新推广提供有利环境[5]。
2、技术融合，实现区域链接
区块链技术对于农村金融产生的促进效果极为关键，然而在实际发展过程中却缺乏多元化的应用场景，导致其作用范围相对单一。因此想要完整发挥出区块链技术优势，便需要推动其与更多新型技术手段进行融合，以便于为区块链技术创造良好的作用条件，并加快农村金融科技的发展创新。例如在“5G+区块链”模式下，由于5G技术具有高速度、无阻碍、大容量等一系列特点，因此能够进一步优化区块链性能，使其在支付结算、供应链管理以及征信审核等方面发挥出更大优势，从而能够为群众提供更为理想的金融服务。
在此基础上，当地政府部门需要进一步完善宏观战略布局，主动拓展区块链技术在乡村产业中的应用场景，将质量安全溯源、科技研发、农业保险等产业与服务紧密联系起来，从而确保能够有效推动“智慧农业”的发展，使区块链技术不仅能够有效提高金融服务水平，同时还能将区域产业打造为一个有机整体，进而促进农业经济的高质量发展。
3、因地制宜，针对性改造
首先，农村金融机构在发展过程中可以组建专门的区块链技术团队，同时配合第三方服务等灵活用人机制，将更多专业力量引入到区块链技术的研发推广工作中，并深入当地农村进行实地考察，了解但其的产业布局以及群众金融需求，从而做到对症下药，结合区块链技术来开发更多新型金融产品，使其能够更好的服务与当地农业经济建设。
在此基础上，农业金融机构还可以采取多地试点方案，深入观察区块链技术在金融应用中存在的现实难题，从而结合当前业务难点与地区发展需求来制定针对性的改造方案，确保能够加快当地农村的数字金融转型步伐。最后农村金融机构需要提高市场监督力度，快速识别涉农金融业务在开展过程中潜在的各类风险，并进一步优化业务体系流程，以便于减少以往单一缓慢的抵押担保模式，从而解除农业金融的发展限制因素，并增强区块链技术对农业局经济发展产生的促进作用。
4、提高技术应用的安全保障水平
国家“一行两会”在区块链技术推广的规程中需要在区块链技术推广过程中起到良好的主导作用，通过出台明确的业务规范与监管体系，来对区块链金融技术进行有效引导，并督促基层农村金融机构建立完善的监管体系，却能够有效加强区块链技术的应用机制，避免其在运营过程中受到意外因素干扰而产生风险隐患。其次，省、县级地方金融机构需要主动与“一行两会”的外派机构建立良好合作关系，一方面共同解决当地农业金融面临的各类发展障碍，另一方面也需要促进信息共享格局，及时将区块链技术应用的风险案例分享给更多的市场参与主体，从而在将加强监管力量的同时，也能够保证金融体系的规范发展。最后，农村金融机构需要重点加强风险分析评估，针对外界环境变化动态进行及时预防、规避以及引导，从而整体提高区块链技术应用的安全保障水平。
结束语：综上所述，本文聚焦区块链视角，对农村金融发展如何提效展开了深入思考。强调基层部门需要正确理解区块链技术的核心内涵，同时将其与农业生产体系进行有效结合和创新，利用区块链技术的优势提高农村金融数据的安全保障水平，以此构建完善的农村金融市场，推动农村经济高效发展。
参考文献：
[1]涂维亮,付冰冰. "区块链+农村金融"融合驱动农村经济发展的效应研究——基于长江经济带创新实践[J]. 长江大学学报（社会科学版）,2022,45(6):51-58.
[2]王智菲. 民族地区特色农产品区块链电商物流金融模式构建 ——以贵州刺梨特色农产品为样本[J]. 物流科技,2022,45(8):154-159,163.
[3]江凤香,罗骁,王芳,等. 乡村振兴战略背景下区块链农业发展路径[J]. 贵州农业科学,2021,49(5):159-164.
[4]张石磊,韩鑫. 基于区块链技术的农村金融票据贴现及失信人员查询系统开发[J]. 智慧农业导刊,2021,1(11):80-83.
[5]刘晓玲,马悦滢,刘爱军,等. 区块链技术在农村产权交易中的运用研究 ——以射阳县农村土地流转合同"云签约"为例[J]. 江苏科技信息,2021,38(19):71-76.
