前言
网络金融消费者通常在网络金融中处于相对弱势的地位，容易受到欺诈和不当行为的影响。因此，金融消费安全法律保护应强调保护用户的权益。基于此，本文展集中探讨金融消费安全法律保护的相关问题，为消费金融安全质量提升提供研究思路。
1研究背景
1.1行业发展背景
随着技术的不断进步，网络金融的应用范围越来越广泛，金融机构和用户的数字化程度也不断提高。然而，网络技术的发展也给黑客和网络犯罪分子提供了更多的机会，网络金融安全面临着更多的威胁。由于网络金融活动涉及大量的个人和机构敏感信息的传输和存储，如账户信息、交易记录、身份证明等[1]。这些数据一旦被泄露或被黑客攻击，将给用户和金融机构带来巨大的风险和损失。同时，网络金融欺诈等各种非法活动目前猖獗，如网络钓鱼、虚假投资、伪造交易等。这些欺诈行为不仅损害了金融机构用户的利益，也破坏了金融市场的秩序和信誉。
1.2现实应用背景
截止2022年，根据公安部公布的最新数据2022年全国共破获电信网络诈骗案超46.23万起。现阶段，网络金融安全已经成为了全球性的金融挑战，随公众生活方式的改变，对网络的依赖性日渐增强，导致一些传统接触型犯罪加速向电信网络犯罪转化。为此，在当下金融机构、技术公司和政府等各方共同努力，应采取有效的措施和技术手段，保护用户的资金、信息和交易安全。
2基于网络金融背景下的金融消费安全问题分析
2.1身份诈骗增多
身份诈骗是一种常见的欺诈手段，是黑客或网络犯罪分子冒充他人身份，以获取个人信息、进行非法交易或获取金钱等目的然而，黑客和网络犯罪分子可能会通过各种手段获取用户的个人信息，从而冒充其身份进行欺诈和非法交易。网络金融活动中，用户的身份信息往往是进行交易和授权的基础。同时，黑客通过制作与真实金融机构或网站相似的虚假网站，还可引诱用户输入个人信息进行非法交易或身份盗窃。
2.2交易风险提高
在网络金融中，交易风险是指在进行网络金融交易时可能面临的各种风险和不确定性。网络金融交易的虚拟性和迅速性使得交易风险增加。用户在进行网络金融交易时，可能面临交易信息被篡改、资金被盗取等问题，导致交易安全受到威胁。同时，网络金融交易通常在交易平台上进行，而交易平台的安全性和可靠性是保障交易安全的关键，如果交易平台存在漏洞、技术故障或不可信的操作，可能导致交易信息丢失、交易无法完成或资金损失。
2.3技术漏洞较大
在网络金融中，技术漏洞是指网络金融系统、平台或应用程序中存在的安全漏洞或缺陷。
黑客可以利用这些漏洞进行攻击和入侵，可能会导致用户的资金和信息被窃取，金融机构的系统遭到破坏，给金融消费安全带来风险。例如，黑客利用操作系统和软件程序中的漏洞，通过攻击系统的弱点来获取非法访问权限。同时，黑客可以通过绕过身份验证或其他手段，获取对系统的非法访问权限。例如ARP欺骗、DNS劫持等攻击手段可以导致用户信息泄露或交易被篡改。
2.4缺乏安全意识
许多用户对网络金融安全意识不足，缺乏对网络金融风险的了解和防范意识。他们可能会轻信不可靠的信息、泄露个人信息，从而成为网络金融欺诈的受害者。例如许多用户往往采用“弱密码使用”方式，如简单的数字组合或常见的密码，容易被猜测或破解。这使得黑客更容易入侵用户的账户。特别是许多用户很少更改他们的密码，亦增加了账户被黑客攻击的风险。
3基于网络金融背景下的金融消费安全法律保护政策探讨
3.1金融消费安全法律保护政策梳理
金融机构和金融消费者在进行网络金融交易时，应遵守相关的法律法规，加强风险管理和安全措施，确保金融消费的安全性和合法性。目前，在网络金融背景下关于金融消费安全的法律政策主要有《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国电子商务法》、《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法（草案）》、《中华人民共和国反洗钱法》等[2]。此外，我国还有其他相关的法律和政策，如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《支付机构管理办法》等，旨在规范网络金融业务的运作，保护金融消费者的权益和安全。
3.2金融消费安全法律保护政策的局限性
金融消费安全法律保护政策在面对当下市场中具有一定的局限性。首先，法律保护政策往往难以跟上金融创新的步伐，无法全面覆盖新型金融产品和服务的风险。这可能给消费者带来一定的风险和不确定性。其次，执行和监管方面也存在一些挑战。监管机构需要投入大量资源来监督金融市场，但是由于金融行业的复杂性和快速变化的特点，监管难度较大，致使监管机构的执法能力和效率也可能存在差异，导致法律保护的不均衡。另外，金融消费者在与金融机构发生争议时，可能面临诉讼成本高、维权难等问题。这可能会使一些消费者望而却步，不敢维护自己的权益，从而削弱了法律保护政策的实际效果。最后，金融消费安全法律保护政策的宣传和教育力度也需要加强。许多消费者对自己的权益和金融知识了解不足，容易受到不法分子的欺诈和误导。因此，提高消费者的金融素养和意识，加强宣传教育工作，对于增强法律保护政策的有效性至关重要。
3.3金融消费安全法律保护政策创新的要素
面对当前金融消费安全法律保护政策的局限性，相关政府部门应不断创新关于网络金融的各类政策，时识别和评估金融消费领域的风险，包括新型金融产品和服务的潜在风险。监测机制的建立可以帮助政策制定者更好地了解市场动态，及时采取相应的措施。同时，创新的政策应该具有一定的适应性和灵活性，能够应对快速变化的金融市场和消费者需求。政策制定者需要密切关注市场发展和技术进步，及时调整和更新政策，以保持其有效性和适应性。
此外，政府及相关管理部门还应采用多元化的监管手段，包括法律法规、监管指导、行业自律和技术手段等。多元化的监管手段可以更全面地覆盖金融消费领域的各种风险，并提供更灵活的应对措施。最终通过各方共同努力，进而共享信息和资源，形成合力，共同应对金融消费安全的挑战。
4基于网络金融背景下的金融消费安全法律保护特点
4.1 跨境性
网络金融使得跨境交易变得更加普遍，消费者可以通过互联网进行国际金融交易。在这种情况下，金融消费安全法律保护需要考虑不同国家和地区的法律体系和监管机构之间的协调和合作。跨境交易可能涉及不同的法律管辖和法律适用问题，因此需要建立跨境合作机制，以确保消费者权益得到有效保护。同时，网络金融涉及大量的个人和金融数据的流动，这也带来了数据隐私和安全的问题。金融消费安全法律保护需要关注跨境数据流动的合规性和安全性，确保个人数据得到妥善处理和保护。
4.2技术性
网络金融业务容易受到网络攻击和欺诈行为的威胁，因此信息安全和网络防护也是重要的技术性特点。金融消费安全法律保护需要要求金融机构和服务提供商建立健全的信息安全管理体系，采取有效的网络防护措施，防范网络攻击、数据泄露和欺诈行为。同时，网络金融业务的复杂性和技术性特点使得监管和审计也需要具备相应的技术能力。金融消费安全法律保护需要监管机构具备相关的技术监管和审计能力，对金融机构和服务提供商的信息系统和技术措施进行评估和监督，确保其符合法律法规和安全要求。事实上，网络金融的发展离不开技术的支持，但同时也带来了新的安全风险。因此，金融消费安全法律保护需要与技术发展同步，金融机构必须关注技术漏洞、数据安全和网络攻击等问题，以确保金融消费的安全性。
4.3 风险性
网络金融业务的特点决定了其面临各种技术风险，如网络攻击、数据泄露、欺诈等。这些技术风险可能给消费者的资金安全和个人信息安全带来威胁。因此，金融消费安全法律保护需要针对这些风险制定相应的法律措施和监管要求，以保障消费者的权益。同时，网络金融业务中，金融机构和服务提供商通常拥有更多的信息和技术优势，而消费者可能面临信息不对称的风险。这可能导致消费者在金融交易中处于劣势地位，容易受到不法分子的欺诈和误导。金融消费安全法律保护需要加强信息披露和透明度要求，确保消费者能够获得充分、准确的信息，做出明智的金融决策。
5基于网络金融背景下的金融消费安全法律保护策略
5.1加强数据保护和隐私保护
政府及有关部门应制定相关法律和政策，要求金融机构采取必要的措施来保护用户的个人信息和交易数据的安全。具体包括规定个人信息的收集、使用、存储和传输的规则，以及强制实施数据加密、访问控制和安全审计等措施。同时，通过建立法律框架，要求金融机构采取必要的措施来确保交易的安全性。强制实施多因素身份认证、安全传输协议（如HTTPS）、交易风险评估和监测等措施，以减少欺诈和非法交易的风险。
5.2推动反欺诈和反洗钱机制
欺诈和洗钱往往涉及跨境行为，因此国际合作至关重要。加强与其他国家和地区的合作，共享信息和情报，加强对跨境欺诈和洗钱行为的打击。政府及相关部门制定法律和政策，应要求金融机构建立反欺诈和反洗钱机制，以识别和防止欺诈行为和洗钱活动。进一步加强客户身份验证、交易监测和报告机制，以及提供培训和指导，以提高金融从业人员对欺诈和洗钱的认识和应对能力。同时，通过建立有效的监管和执法机制，确保金融机构和从业人员遵守相关法律和政策，通过设立专门的监管机构、加强监管能力和技术手段，以及加强对违法行为的打击和处罚力度。
5.3重视金融消费者权益保护
政府及相关部门通过建立法律框架，保护金融消费者的权益和利益，明确规定金融机构的信息披露义务、合同条款的公平性、客户投诉处理机制等，以确保金融消费者能够获得公平、透明和安全的金融产品和服务。同时，金融机构和相关机构可以提供网络金融安全教育和培训，向用户传授安全意识和防范知识。定期发布安全提示和警示，借助技术手段，如人工智能、大数据分析和区块链等，加强反欺诈和反洗钱的能力。提醒用户注意网络金融安全风险，并提供防范措施。通过加强公众对欺诈和洗钱风险的认知和防范意识，宣传教育和培训活动，最终提高消费者和金融从业人员的反欺诈和反洗钱能力。
6结语
网络金融背景下金融消费安全法律保护的复杂性和多样性。因此，有关部门在制定和实施相关法律保护措施时，需要充分考虑其技术型、市场性和需求特点，以确保用户金融消费的安全性和可持续发展。
参考文献
[1] 兰闳喻.金融消费者安全权保护研究[J].法制与社会,2017(08):295-296.
[2] 俞勇,郑鸿.构建我国金融安全边界体系的政策建议[J].开放导报,2021(01):61-71.
作者简介:李冉(1995-)，女，汉族，天津人，中国光大银行信用卡中心员工，研究方向:金融，个人信息安全。
中图分类号 F725.23，文献标志码 A
