一、金融科技的定义
金融科技这一概念最早由Bettinger 于 1972 年首次提出，他认为金融科技是由银行专业知识、现代管理技术和电脑技术相结合而成。从本质上说,金融科技主要是基于互联网的相关技术以及一些从事高科技公司作为支撑保障的,以人工智能、大数据、云计算、区块链等一系列技术创新为基础,全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售、银行、保险、交易结算等六大金融领域,实现“金融 ”+ “科技”高度融合。
尽管我国的金融科技与国外相比起步较晚，但发展势头强劲。陈越(2019)指出金融科技采用了全新的信息技术,将这些技术运用到金融产品和服务模式当中来,同时利用这些技术对其进行创新,从而达到提升效率的目的。黄锐等(2020)认为金融科技是金融和科技的深度结合,是基于大数据、人工智能、区块链等先进科技,在金融领域产生的一种新兴金融业态。
二、金融科技的发展与现状
金洪飞等(2020)认为金融科技的发展可以划分为金融 IT 阶段、互联网金融阶段和金融科技阶段。在金融科技阶段,不仅是新技术的创新,更重要的是金融与技术的融合。特别是普惠金融方面,运用大数据、云计算、人工智能和区块链等先进技术缓解了中小企业的融资约束问题。金融科技作为一个全新产业,强调的是“金融+科技”的深度融合,在中国这样的新兴市场经济体中,科技巨头跨界推出的金融业务的扩张尤为迅速。通常认为，金融科技主要包含五大类关键技术，分别是互联网技术、大数据、人工智能、分布式技术以及安全技术。金融科技在全球范围内兴起,各类机构包括金融机构、互联网科技公司、传统金融 IT 服务商等,围绕金融行业数字化转型对人工智能、区块链、云计算、大数据等技术进行布局。
三、金融科技相关政策及监管分析
2017年中国人民银行成立了金融科技委员会，旨在为我国金融科技的规范化监管和发展提供指导帮助，充分体现了国家层面大力支持金融科技的发展。
2022 年中国人民银行印发《金融科技发展规划(2022-2025 年)》。整个规划明确了金融科技发展的指导思想、强调了要坚持数字驱动、智慧为民、绿色低碳和公平普惠的发展原则，指出了六个发展目标，确定了八项重点任务和五项保障措施。要以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线,推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。强调了数据在金融科技发展中的重要性，在满足金融机构的数据需求的基础上还要规范好相关机构使用用户数据信用和数据行为。
2023年3月印发《党和国家机构改革方案》 ，在中国银行保险监督管理委员会基础上组建国家金融监督管理总局，于5月18日揭牌。其主要职责是统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，统筹负责金融消费者权益保护，加强风险管理和防范处置，依法查处违法违规行为。由此可见，金融监管的协同性、稳定性、创新性必将得到进一步的提升，进而实现服务实体经济、创新发展、防范风险三者的统一。
四、商业银行在科技金融影响下面临的机遇和挑战
（一）商业银行的概念及其特点
商业银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。在我国，商业银行实行的是分业经营模式，经营对象是货币，资金，业务活动的范围是货币信用领域，为从事商品生产流通的企业提供金融服务的企业。
本文所探讨的商业银行主要涉及两大类，一是指由国家（财政部、中央汇金公司）直接管控的大型商业银行，即通常所说的大型国有商业银行；二是已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军的股份制商业银行。
（二）金融科技背景下商业银行面临的困难与挑战
随着人工智能、大数据、区块链等金融科技技术已经得到广泛应用，对改善商业银行经营状况、提高商业银行盈利能力等方面提供了有利的条件。但也可以看到商业银行仍存在着一些问题。比较集中的主要表现一是传统银行业务面临巨大冲击，各家银行产品相对同质化,销售渠道单一；二是资本投入发力不足,科技投入较少，专业人员队伍还有待扩充；三是自主创新的能力仍然较弱,技术实践及应用场景较少;四是新型业务模式逐步显现，部分传统业务原有的业务流程将被拆分，导致新的金融风险结构等等。
（三）相关建议
当前各银行都已经意识到金融科技的战略价值,围绕金融科技,制定了科学的战略布局。根据上述分析并结合商业银行特点，我们认为商业银行应该在监管合规、人才储备、风险防控、产品创新、服务提升等几个方面谋篇布局。
1.与监管部门形成良性互动。金融科技的持续创新对原有的金融监管制度和体系也产生了较大的冲击,金融监管必将合理控制金融风险,制定相应的政策监管办法,商业银行也应在监管政策的指导下积极拓展对应措施，建立相应的制度体系，积极建言献策，将实际业务开展中遇到的问题及时准确向监管部门反馈，与监管部门形成良性互动。
2.强化专业人才队伍的建设。金融科技人才队伍的建设，对于加快我国商业银行顺应金融科技发展具有重要的现实意义。通过完善激励模式吸引具有相关背景的人才加入，夯实银行人才基础，加快金融科技人才队伍的建设，通过搭建金融科技学习平台等方式，实现对金融科技人才的多维度培养。
3.强化风险防范意识与能力，完善银行内部风控体系建设。商业银行应该积极将金融科技深度融入到风险管控中,确保数据及客户信息安全。出台相应的规章制度，搭建起有效的事前、事中、事后的风险防范机制，完善与之相匹配的内控管理体系。
4.创造新的业务模式和产品。深入研究银行各项业务特点、梳理业务流程，合理规划布局，利用好金融科技这一新技术，创造出更加灵活、高效、智能的金融产品，在业务发展、管理模式、产品合作等各个方面转型升级，创新发展。
5.提升服务质量与服务能力。金融科技助力战略布局稳步发展，解决信息不对称问题；提高业务发展的深度,挖掘潜在客户金融需求,针对性地提高金融产品创新发展；利用技术优势，分析客户的消费习惯、投资偏好等，为客户推荐适合的产品和服务，提高客户满意度和忠诚度，提升客户粘度。
五、结束语
金融科技在未来很长一段时间内都会是银行发展的主旋律之一,金融科技的发展会对商业银行的经营管理及转型带来重大影响,有助于商业银行提高创新能力。商业银行需要提升风险管理能力,建立安全有效的内控机制,加强各项业务流程的管理，通过科学技术手段提升规避风险的能力。
“道阻且长，行则将至。”对于商业银行而言，要充分利用金融科技推动产品创新,转变经营模式,增强核心竞争力,加快实现与现代化经济体系相适应的金融服务新格局的步伐，始终保持市场竞争优势，在服务实体的大潮中，以高质量的金融力量推动经济社会高质量发展。
参考文献：
[1] 巴曙松,白海峰 . 金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索 [J]. 清华金融评论,2016(11):99-103.
[2] 黄锐,赖晓冰,唐 松. 金融科技如何影响企业融资约束？动态效应、异质性特征与宏微观机制检验[J]. 国际金融研究，2020，(06):25-33
[3] 金洪飞,李弘基,刘音露. 金融科技、银行风险与市场挤出效应[J]. 财经研究,2020,46(05):52-65.
[4]陈越. 商业银行与金融科技发展[J]. 中国金融, 2019, (No.905): 82-83.
[5]杜莉,刘铮. 数字金融对商业银行信用风险约束与经营效率的影响[ J] . 国际金融研究,2022(6) :75 85.
