在近年中央金融工作会议上提出金融强国伟大战略，科技金融和数字金融更是现代经济发展的重中之重，二者旨在通过创新金融产品，赋能金融数字化转型，助力经济高质量发展。商业银行业务也应吸纳科技金融理念，实现“老业务、新方法”，增强商业银行业务效率，打造智能、简洁、高效的新时代商业银行形象。在以数字化手段推动金融业高质量发展，提高金融服务实体经济能力和水平，金融科技是助推商业银行业务数字化、智能化成为未来商业银行高质量发展的必由之路。针对数字金融的快速崛起也反映出当前部分商业银行如IT系统老化、与新兴金融科技产品兼容性差、安全问题日益突出等等影响新业务快速部署和高效执行等突出问题，更好地通过技术革新、完善政策等措施推进商业银行业务的数字化转型，关乎我国金融市场的健康稳定，也对实现金融强国具有重要的战略意义。
一、金融科技赋能商业银转型的作用机理
（一）金融科技提供商业银行业务转型的关键技术
金融科技为商业银行业务转型提供的技术支持，不仅重塑了银行的服务模式，还推动了业务结构的优化和效率的提升。其中大数据技术为商业银行提供了海量数据的处理能力，使得银行能够通过智能客服、智能投顾、智能风控等多个领域通过大数据分析深挖掘客户、交易模式等有价值的信息。能够更加精准地了解客户需求，进行市场细分，推出有针对性的金融产品和服务；应链金融、跨境支付、资产证券化等多个领域，高交易的透明度和效率，降低信用风险；云计算技术为商业银行提供了灵活、可扩展的IT基础设施支持提高业务响应速度；机器人流程自动化（RPA）技术能够实现大量重复性、高耗时业务流程的自动化处理，降低人工成本，减少由人工操作带来的错误纰漏；利用指纹识别、面部识别等生物识别技术更加安全便捷的身份认证方式为银行业务转型中加密识别，提升银行的服务效率和质量，还规避了风险等方面安全问题。随着技术的不断进步和应用场景的不断拓展，金融科技将在商业银行业务转型中发挥更加重要的作用。
（二）金融科技是提升商业银行业务数字化和智能化的主力军
金融科技是当今时代的一股强大力量，正以前所未有的速度推动着商业银行的数字化与智能化转型。它不仅是银行业务创新的催化剂，更是提升服务效率、优化客户体验、强化风险管理的核心驱动力。它是数字化转型的加速器，通过大数据、云计算等技术，实现了对海量数据的快速处理与分析，为商业银行提供了精准的市场洞察和客户画像。同时借助RPA（机器人流程自动化）等技术，金融科技帮助商业银行实现了大量重复性、高耗时业务的自动化处理，如贷款审批、账户开立等，显著提高了工作效率，降低了运营成本。在线上服务平台利用AI技术，如自然语言处理、语音识别等，金融科技为商业银行打造了智能客服系统，能够24小时不间断地为客户提供咨询、查询、投诉处理等服务，极大地提升了客户满意度。通过升级银行系统，电脑后台能够实时监测和分析交易数据，识别潜在的欺诈行为和信用风险，帮助银行构建更加精准、高效的风险防控体系。金融科技以其强大的数据处理能力、自动化流程优化以及智能化服务创新，正成为提升商业银行业务数字化和智能化的主力军。它不仅推动了银行业务模式的深刻变革，更为银行业的可持续发展注入了新的活力。未来，随着技术的不断进步和应用场景的持续拓展，金融科技将在商业银行的数字化与智能化转型中发挥更加重要的作用。
（三）金融科技是保护商业银行业务及信息安全的重要屏障
金融科技作为商业银行数字化转型的重要支撑，旨在通过数字加密等方式保证客户的信息安全，其中高级加密技术采用先进的加密算法，如AES、RSA等，对敏感数据（如客户身份信息、交易记录）进行加密存储和传输，确保数据在传输过程中不被窃取或篡改，有效保护客户隐私。在对客户数据进行处理时，金融科技应用数据脱敏技术，对部分敏感信息进行匿名化处理，既保留了数据分析的价值，又避免了个人隐私泄露的风险,与此同时，金融科技为商业银行构建了多层次、高安全性的身份验证体系，结合生物识别、动态口令、硬件令牌等多种认证方式，确保重要操作为本人认证，有效防止非法登陆和账户被盗用。金融科技也对商业银行业务的风险预防作出贡献通过智能监控系统，利用AI和大数据分析技术，金融科技能够实时监测网络流量、系统日志等，及时发现异常行为或潜在威胁，为商业银行提供即时安全警报,建立完整体系的新型防火墙，受到攻击时可以快速响应，第一时间通知相关工作人员，最大程度保障银行加密资料和客户数据的安全。为商业银行构建了一道全方位、多层次的信息安全防护网，不仅保障了银行业务的安全稳定运行，也增强了客户对银行服务的信任感为商业银行的数字化转型保驾护航。
（四）金融科技与数字金融将赋能银行业务结构优化
金融科技与数字金融正深刻赋能商业银行业务结构优化，通过技术创新和业务模式变革，推动商业银行实现更高效、更智能、更个性化的服务。金融科技通过高科技手段实现产品与服务创新和支付结算优化。运用大数据和AI算法，为客户提供个性化的理财建议和产品推荐，提升客户体验。并构建基于云计算的实时支付系统，支持跨行、跨境的快速转账，提升客户资金流动性，在全国范围推广移动支付和数字钱包应用，满足消费者便捷支付需求，拓宽银行服务渠道。数字金融引领全渠道整合和个性化服务改变商业银行业务结构和框架，实现业务流程自动化，提升银行运营效率。数字金融通过打造线上线下双端服务渠道，线下网点、手机银行双端并行、无缝衔接，构造立体化、全方位的银行业务服务，并利用大数据技术对客户需求和产品偏好进行分析和整理，制定定制化的客户方案，增强客户黏性，实现银行长远发展。金融科技与数字金融正深刻赋能商业银行业务结构优化，通过推动业务创新、提升客户体验、加强风险管理与合规以及提高运营效率等多方面作用，助力商业银行实现高质量发展。
二、金融科技助推商业银行业务转型中遇到的现实问题
（一）缺乏相关政策支持和人才引进受限
在金融科技的发展中，相关政策的滞后性和政策引导不足成为了金融科技助推商业银行业务转型的绊脚石，相关监管政策和法律法规的制定往往难以跟上技术创新的步伐。这导致商业银行在探索金融科技应用时，可能面临政策不明朗、合规性难以把握等困境。近几年尽管政府开始重视金融科技的发展，但在政策引导和扶持方面仍存在不足，政府需要出台更多具有前瞻性和引导性的政策，为商业银行的金融科技转型提供明确的方向和支持，与此同时，部分商业银行中金融科技相关人才的缺失也成了商业银行业务数字化转型的一大阻力，随着现代金融的不断发展，金融行业对金融科技领域的人才需求日益增长，但市场上具备相关专业技能和经验的人才相对匮乏。在招聘金融科技人才时往往需要面临激烈的竞争和高昂的人力成本，且由于金融科技行业的快速发展和高薪诱惑，商业银行的金融科技人才容易流失到互联网金融公司、金融科技初创新企业等机构。这导致商业银行在高技术人才使用方面面临巨大压力。其次传统银行业务模式和企业文化可能与金融科技的发展理念相冲突，导致内部员工对转型产生抵触情绪，从而在商业银行内产生传统金融与金融科技的内部矛盾，这种内部矛盾所引起的抵触情绪会进一步加剧人才引进的困难。
（二）金融科技相关技术的专业化程度不足
首先，尽管金融科技已在全球范围内成为推动银行业转型发展的核心动力，但我国部分商业银行已经在大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿技术的融合应用上已经走在了前列，但还有部分银行机构仅停留在表面，未能深入挖掘这些技术对于业务转型的深层次影响。从而导致银行业务流程的优化、服务模式的重塑以及产品创新的发展速度，是限制我国商业银行业务转型的重要因素。其次，商业银行在金融科技的应用上存在技术整合和创新的局限性。一些银行过于依赖传统的业务模式和服务渠道，对新兴技术的接纳和融合程度不足，导致银行在构建高效信息平台、实现营运集中、系统整合和信息共享等方面存在短板。最后，金融科技的发展需要商业银行与金融科技公司之间的紧密合作才能实现与金融科技公司的合作上的开放性和灵活性，增加合作深度和广度。
（三）技术融合度与产品创新性不足
目前我国大部分商业银行已经引入金融科技手段进行普通业务的试点，紧随时代大潮，积极向着高效、便捷的新时代银行形象前进。但部分商业银行在引入金融科技时，只是简单地将传统业务线上化，而没有利用大数据、人工智能等技术对客户的信用状况进行更精准的评估，从而不能优化贷款审批流程。金融科技涉及多种技术的综合运用，各种技术之间相互配合，如大数据整理出数据特征交由云计算进行下一步处理，再由区块链对信息进行加密，一个完整的业务流程需要多个金融科技手段共同参与。由于部分商业银行历史悠久，其业务模式与服务产品已成为体系，与新兴金融科技公司相比，传统商业银行在技术创新方面可能显得较为滞后。这可能是由于银行内部的技术研发能力有限，或者对新兴技术的接纳和适应能力不足导致部分商业银行在推出新产品时，只是简单地模仿其他银行或金融科技公司的产品，而缺乏独特性和差异化竞争优势。
三、金融科技与数字金融推动商业银行业务转型的优化建议
（一）完善商业银行业务数字化转型政策和加强人才引进
人才是金融科技实现助推商业银行数字转型的关键，亦是助推商业银行业务转型的生力军和新时代银行业务转型的方向，监管部门在积极推动金融科技监管政策的创新与完善的同时要为商业银行的金融科技转型提供有力的政策支持和后续保障，尤其在中国式现代化大背景下的专业、高端人才培养方面。商业银行也应积极与监管部门和相关政府机构沟通，反应在金融科技融合银行业务中遇到的瓶颈和诉求，让监管和相关机构可以有的放矢，更加精准、高效地制定政策和解决问题的策略。积极引进具有金融科技背景的专业人才，为银行的金融科技转型注入新的活力，真正实现长久的人才战略。综上所述，完善商业银行业务转型政策和加强人才引进与培养是金融科技助推商业银行业务转型的重要优化策略。
（二）提升金融科技在商业银行业务转型中的专业化程度
提升金融科技在商业银行业务转型中的专业化程度首先需要增加用于金融科技研发的专项基金，用于相关项目的研发和应用，实时追踪国内外金融科技最新动态，掌握第一手讯息，走在商业银行创新改革队伍的前列，通过信息差创造金融科技产品的市场竞争力。其次是各商业银行可与各大高校等相关科研机构寻求合作，留住年轻人才，开展金融科技研究，提高研发能力。此外，需要深化金融科技在商业银行业务中的应用，尤其在风险管理、信贷审批、客户服务等方面发力，让商业银行形象更健康优良，优化业务效率和客户体验。还应考虑在供应链金融、普惠金融、绿色金融等方面进行创新，拓宽银行业务范围，推动产业融合，为实体经济发展提供平台。最后，商业银行需要与新兴金融科技企业联动，加强沟通与协作，力求二者的深度融合，为金融科技的成长与发展在创造良好的环境。商业银行也要从人才队伍建设、研发投入、科技业务融合和结合市场与客户需求等多个方面全方位、无死角地提升业务专业性，这是商业银行向着业务向着数字化、智能化发展的必由之路。
（三）增强金融科技技术融合度和金融产品的创新性
在金融科技助推商业银行业务转型的过程中，增强金融科技技术融合度和金融产品创新性是提升竞争力的关键。商业银行需要构建开放的技术平台，支持多种金融科技技术的接入和集成，如API接口、SDK等，以便快速引入新技术并应用于业务中。并推动数据共享与整合，加强内部数据治理，确保数据的准确性、完整性和安全性，为金融科技应用提供可靠的数据支持。并投入资金研究金融科技技术的相关性和联系性，打造技术互联的商业银行金融科技业务链，保证环环相扣，体系框架稳定高效，为客户提供更加安全可靠、具有多种技术相互融合的金融科技产品。商业银行需要了解市场和客户的需求，以客户为中心设计产品，运用金融科技手段进行客户画像和需求分析，为产品创新提供精准的市场定位，如定制化理财产品、智能投顾等，提高客户满意度和忠诚度。
四、结语
在金融强国背景下，我国商业银行业务转型取得了长足的发展，这离不开金融科技的支持和创新。系统性地剖析了金融科技在赋能商业银行业务改革中所遇到的重要问题。主要体现为金融科技在赋能商业银行业务转型中遇到体制机制、人才缺失、专业程度和融合程度等问题，限制了金融科技在商业银行业务更新中的进一步推进。但与此同时，商业银行通过合作高校等科研机构、设立奖励机制、联合社会金融企业、创新金融产品等措施，在推动金融科技与商业银行业务高度融合、优化产业链协同发展、带动相关业务转型，增强银行抗风险能力等方面起到了不可或缺的作用。因此，我们应坚持系统性思维，在完善相关支持金融科技政策和监管体系、增强商业银行业务专业化程度、提升金融科技技术高度融合等方面加大力气，攻克技术难关，建设技术互联体系框架。只有如此才能使我国金融科技市场稳定发展，为我国金融强国战略的实施注入强劲动力。总而言之，金融科技是推动商业银行业务发展的主力军也，更是我国市场经济发展的助推器和强心针，能为我国金融市场带来更鲜活的力量，共同谱写金融强国新的篇章。
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