引言
欠发达地区的经济特征导致了农村牧区金融科技发展步伐相对滞后。锡林郭勒盟位于内蒙古中部、北京正北，是内蒙古自治区绿色畜产品生产加工输出重点基地之一，辖9旗2市1县和1个管理区。所辖广大农村牧区是乡村振兴战略实施的主要区域，然而在这些欠发达地区，金融科技的发展受到诸多因素制约，包括基础设施薄弱、金融知识匮乏、人才短缺等问题。正是这些困难成为了金融科技应用的挑战，因此，加快推进金融科技可持续发展势在必行。
1欠发达地区金融科技发展现状
金融科技是金融和先进技术深度融合的创新，随着其内涵和外延的不断扩大，已经成为乡村振兴战略中不可或缺的一支重要力量，为乡村振兴领域发展提供颠覆性动能。然而，在一些欠发达地区，金融科技发展现状况并不乐观，本文以锡林郭勒盟地区为例。锡林郭勒盟属于农牧结合体系，从金融体系结构来看，基础金融服务覆盖范围较前几年有显著提高，基本实现了所有农牧户都能享受到金融服务。从全盟金融机构种类和数量来看，目前，仅有邮政储蓄银行和农村信用联社覆盖至农村牧区，结构较为单一，且业务范围有限。
1.1基础设施服务相对薄弱
在传统金融模式下农村牧区存在基础设施薄弱的问题，根本原因在于其地域劣势和特有的经济特征。首先，农村牧区地域广阔，实体金融机构的营业网点难以覆盖全部地区；很多苏木、（嘎查）村的地理位置相距较远，农牧民要获取金融服务就要花费大量的时间和精力去较远的银行营业网点，既增加了往返成本，又受到时间上的限制，使金融服务降低了便利度；其次，从经营成本和收益来看，在农村牧区设立营业网点需要高额的成本，导致ATM 机、POS 机等基本支付终端设备的布放密度较低，且维持运营所需费用相对较高，加大了金融机构提供服务的成本。这些不足相对限制了金融科技的广泛应用，使得金融服务普及和推广难度加大，从而直接影响了农牧民更好享受便捷移动支付、在线银行等金融科技带来的便利服务。此外，金融服务体系不完善也是制约因素之一。在欠发达地区，金融机构网点往往集中在城市和发达地区，农村和偏远牧区缺乏金融机构的服务，这使得金融科技无法得到有效的运营和服务。
1.2金融意识和素养相对不足
欠发达地区的广大民众，特别是苏木、嘎查的农牧民，由于长期以来受限于传统金融服务的匮乏，对金融科技的认知度和接受度普遍较低，很多人仍然习惯使用传统的金融服务方式，如现金交易、存折储蓄等。对新型的金融科技产品和服务，如电子钱包、智能理财等缺乏了解，担心资金安全和个人信息泄露等问题，对于数字化的金融工具存在着疑虑和不信任。此外，缺乏对金融科技相关知识的学习和了解渠道，导致广大民众对金融科技的理解和应用能力不足。这使得他们在面对金融科技产品和服务时，难以正确地评估风险和收益，影响了金融科技在欠发达地区的普及和推广。
1.3金融风险管控相对不力
金融最大的本质还是信用，对风险的控制要始终贯穿其中。在金融科技大行其道背景下，依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术，未来金融风控会更加智能精准。然而，由于监管体系不完善，欠发达地区的金融监管制度和法规执行相对滞后，监管部门在对金融科技企业的准入、运营、风险控制等方面的监管标准和规范不够明确等因素，导致监管不到位的情况时有发生，更难以适应金融科技快速发展的需求。同时，缺乏先进的监管技术和手段对金融科技业务风险进行有效监测和预警。例如，在大数据、人工智能等技术广泛应用于金融领域的情况下，监管部门的数据分析能力和风险识别能力不足，无法及时发现和防范潜在的金融风险。此外，缺乏专业复合型的人才队伍，也导致监管能力不同程度受到了制约和限制。
2欠发达地区金融科技发展应用的建议
2.1加强基础设施建设
高速稳定的通信网络是实现金融科技发展的重要基础。在欠发达地区，高速稳定的通信网络可促进金融资源的流动和高效配置，能够提升欠发达地区金融服务的效率和便利性。通过引入先进的技术和系统，金融机构可以实现数字化运营，大力推进线上手机银行、移动支付等服务应用，让广大农牧民享受到便捷的金融服务，不仅能够降低金融交易的成本，提高效率的同时，还打破了传统金融服务的地域限制，使得欠发达地区的人们能够同样获得全民金融服务的机会。
2.2加强金融知识普及
加强金融素养教育和培训，从而优化地区信用体系建设。一直以来，欠发达地区金融标准、金融科技知识普及工作相对滞后，加之信用体系建设后劲儿不足，很多农牧户很少关注个人信用情况，甚至不清楚个人征信报告为何物，也不明白征信报告上的不良记录会给自己带来怎样的不便和影响，因此要不断加大金融标准和金融科技知识的宣传力度，不断优化农村信用环境、提升广大农牧户个人信用意识和对金融科技的了解和接受度。通过开展宣传活动，向居民普及金融知识，让人们了解金融科技的优势和便捷所在。可以设立金融知识普及中心，为广大居民提供专业的咨询和指导服务。
2.3强化金融数据治理
首先，完善欠发达地区金融数据收集和管理体系是治理的重点。在过去的发展过程中，由于种种原因，欠发达地区的金融数据收集和管理存在着很多不足。针对这一问题，应该建立起一套规范的数据收集机制，确保数据的及时、准确和全面。并注重加强对数据质量的监管，确保数据的可信度和可比性。这样金融科技才能更好地利用数据进行风险评估、创新产品设计等工作，真正为欠发达地区的发展提供有力支撑。其次，提升欠发达地区信息资源整合能力也是治理的重要内容。欠发达地区信息资源分散、碎片化的现象相对突出，这限制了金融科技的应用效果。为了解决这一问题，加强对信息资源的整合和共享，建立起全面、高效的信息管理系统。积极推动数字化转型，利用大数据、云计算等技术手段，将分散的信息资源集中起来，形成可供各方共享的统一平台，提高欠发达地区获取信息的效率，促进金融科技的广泛应用。
2.4注重专业人才培养
人才是金融科技发展的一大缺口。政府应采取有效的政策支持，注重人才扶持与激励，鼓励地方、金融机构等联合制定"人才培养计划"，建立奖励机制稳定金融从业队伍。同各大高校合作培养专业对口人才，同时积极鼓励高校毕业生到偏远地区从事金融服务工作。此外，应常态化注重对偏远地区金融从业人员的锻炼、培育和激励，不断吸引外来人才，确保从业人才储备充足，满足行业的长远化发展，促进金融业务与金融科技深度融合，助力乡村振兴提质增效更多新场景应用，真正推动金融科技赋能乡村振兴发展。
结束语
金融科技是推动乡村振兴实施的重要保障和途径。欠发达地区金融科技发展应用存在的困难需得到社会的持续关注和着力解决，相信通过加强基础设施建设、开展金融知识普及、培养人才等方面的积极努力推动，定能促进金融科技在欠发达地区的应用和发展，推动地区金融科技助力乡村振兴可持续发展。
参考文献
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