一、引言
传统金融业在科技化浪潮的席卷下，逐步向新型科技型金融转变。随着大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴技术对金融行业的赋能，传统金融行业开始发生深刻变革，金融与科技的结合愈发紧密，现代金融已经进入金融科技时代。金融通过与科技的深度融合，在银行、保险、券商、互联网金融等行业领域丰富了应用场景，在提高金融效率、保障金融安全的同时，更大范`服务了实体经济。但考虑到，作为新兴事物的金融科技出现较晚，发展时间较短，其在场景化服务中的应用尚不成熟，同时还伴随着新型金融风险的产生，因此，对金融科技应用场景问题进行研究显得十分必要。
二、金融科技及其应用场景的相关概述
金融科技的发展和形成具有阶段性，经历了一个较长的历程。其发展阶段分为：第一阶段金融电子化时期。这个阶段是金融机构利用IT软硬件来实现办公和业务的电子化，提升其业务办理的效率。第二阶段互联网金融阶段。该阶段主要是金融机构利用互联网对接金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端，实现了各端口的互联互通，达到信息共享和业务撮合的目的。第三阶段金融科技阶段。这个阶段主要是金融机构利用新兴的大数据、区块链、云计算、人工智能等技术进行业务革新，将传统的银行、证券、保险等业务进行分解，为客户提供更精准高效的金融服务。
实际上，真正意义上的金融科技是从第三个阶段开始的。人们通过大数据、 区块链、云计算、人工智能等新兴技术的应用，重塑着金融产业生态，实现着金融与科技的深度融合。具体而言，金融科技指的是通过将互联网、大数据、云计算、区块链等一系列新兴前沿技术全面应用于等金融领域，产生出对金融市场、金融服务有着重大影响的新产品、新技术、新模式、新业态等，有效的降低交易成本、提高运营效率、服务社会大众。
金融科技作用的发挥主要依托于其在各场景中的应用，场景化是金融科技应用的关键。所谓应用场景指的是一个应用被使用的时候，用户最可能的所处场景。场景包括了时间、空间、设备支持、社交及用户情绪等多个方面。金融科技的场景化应用指的是金融科技产品为处于一定时间、空间、环境中的客户提供金融服务，以及服务过程中带给客户的用户体验。随着金融科技的发展，基于客户需求和体验的场景构建更加普遍和多元，金融科技的触角从之前的支付、信贷、转账等有限领域，逐渐向征信、营销、投顾、定价、风控等多个业务领域扩展。
三、金融科技的主要应用场景
（一）金融科技在商业银行业务中的应用场景
金融科技在银行营销、风控、支付、投顾等方面的应用越来越重要。在精准营销方面，银行通过收集客户的社交、消费、收入、信用、交易等行为数据，对客户进行画像，分析和判断客户的兴趣爱好、购买能力，在确定客户需求和偏好的基础上，设计并推送个性化的营销方案给客户，实现金融产品和服务的精准营销。
在风控领域，银行主要运用大数据、人工智能等技术，实现智能风控，降低业务坏账率，提高放贷效率。在支付领域，银行主要基于大数据、人工智能等技术，将人脸识别、指纹识别等智能识别技术应用于支付领域；同时，利用区块链技术，实现点对点快速低成本支付，省去了银行间支付的第三方中间环节。在投顾领域，银行主要基于算法和模型，实现了投顾的智能化，规避市场风险，获得最大化收益。
（二）金融科技在互联网金融公司中的应用场景
互联网金融公司从事着消费金融、小额信贷、征信、第三方支付等业务。金融科技在征信和风控等方面为互联网金融公司提供了技术支撑。互联网金融公司除了通过接入中国人民银行征信中心查询企业或个人的贷款征信情况，还可以在大数据、人工智能技术的基础上多渠道获取客户多维度的数据，包括客户的通话记录、短信信息、购买历史、电商数据，以及社交平台上留存的信息等等，在大数据采集的基础上提取出大量的变量，利用大数据模型进行用户信用评估。同时，结合人工智能，通过机器学习，在数据挖掘中实现自我更新、自我调整和自我迭代，进而从多维度的大数据中把握风险规律。
（三）金融科技在保险行业中的应用场景
金融科技在保险中的场景化应用主要表现在定价上。保险公司的盈利主要来自于保费收入。保险公司在推出保险产品时，都要基于既定数据，经过精算最终确定产品价格。传统的定价方法是利用样本统计的历史数据来预测保险标的发生损失的概率，进而确定保费。比如车险中，保险公司就会在考虑购车年份、车辆价格的基础上，根据被保险人的出险情况，确定下一年的保费。但实际上，保险标的的风险状况是不断变化的，历史出险数据并不能准确预测未来的出险情况。而在大数据技术的支持下，保险公司可以获取更多维度的数据，对风险进行更精确的评估。在车险中，保险公司在原有数据的基础上，还可以参考被保险人车辆的使用频率、行驶路线、驾车习惯等数据，更准确的计算损失发生的概率，对客户进行差异化定价。
四、金融科技应用场景建设对策建议
（一）进一步加强金融科技相关技术建设。
金融科技在各金融领域的应用，提升了金融效率、降低了金融风险和成本、为客户提供了更多元的金融服务。可以说金融科技场景化应用是未来金融发展的必然趋势。但在具体应用中，金融科技各类技术的应用程度参差不齐，相关技术与金融业务的融合度还有待提高。
比如云计算和大数据技术，其本身的成熟度比较高，但在金融领域的应用却存在覆盖范围不足、应用场景单一等问题。应加强大数据、云计算在金融机构中的应用，传统金融机构应逐步实现信息系统云化，将业务向云迁移；新兴金融机构则应在成立之初直接将信息系统架构在云上，全面提升金融行业的信息化水平。金融云的落地奠定了金融大数据的应用基础，金融机构应在此基础上对大数据系统进行改造，整合原来存储在多个信息系统中的数据，重新设计并搭建数据采集、存储、传输的架构。同时进行顶层设计，把技术和业务结合起来，将技术应用在企业价值链的每个场景上。
（二）着力打造金融科技人才队伍。
金融科技的发展和应用离不开相关人才的推动。目前，我国金融科技产业面临着较大的人才缺口。一方面，近年来我国金融科技发展迅猛，金融科技应用呈爆发式增长，对金融科技人才的需求激增；另一方面金融科技相对于传统金融来说，属于新兴金融领域，相关的人才储备不足，大量的从业人员有的属于传统金融工作者缺乏技术底蕴；而有的则是纯技术人员对金融行业本身的认识不够，缺乏金融与科技融合的复合型人才。在这样的背景下，社会、企业、高校应注重对金融科技人才的培养，打造一支既懂金融业务知识，又掌握信息技术，同时熟悉市场运营、风险管理，适应智能化金融发展的新型复合型人才队伍。
参考文献：
[1]巴曙松，白海峰. 金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索[J].清华金融评论，2016.11.
作者简介：袁媛（1983.6-），性别：女，民族：汉，籍贯： 重庆，学历： 硕士研究生，职称：讲师，研究方向：宏观经济、信用管理
