目前，基于我国快速发展的电子商务市场环境，信息技术已经改变了人们的日常生活习惯，足不出户即可购买商品。并且，随着我国国民收入的快速提高，人民对于高质量的消费品需求也在逐步提高，在这样的市场环境下互联网消费金融产品孕育而生。可有效满足群众的消费需求，也为金融产业的发展注入了全新的活力。与此同时，我国目前正在建设国内外双循环经济发展战略，为拉动内需则需要依靠高水平，消费互联网消费金融的发展成为促进我国经济发展的重要内容。当前我国金融市场中，消费金融产品相对多元化，但同质化严重，无法满足消费者的实际需求。如何利用消费金融产品的创新和改革提高服务水平刺激经济增长，才是相关从业人员所需要关注的主要问题。
一、我国互联网消费金融市场的发展现状
（一）互联网消费金融基本概述
互联网消费金融是基于互联网技术和金融产业而产生的全新金融服务形式，其本质上还属于消费金融，只不过利用互联网为消费者提供服务。相对于传统消费金融来说，消费者的操作更加简单便捷，能够有效提高消费金融效率产品的普惠性更强，跨越时间和空间的限制，为消费者提供多元化的消费金融服务。
（二）消费金融发展现状
在传统消费金融业务中，主要以车、房等大额贷款业务为主，业务所涉及的资金量较大，所以忽略了小额资金的消费，金融业务的发展，导致金融机构在发展过程中失去了潜在客户。互联网消费金融的主要开拓产品为京东白条、蚂蚁花呗，为消费者网络购物提供金融服务，以此来拉开了互联网消费金融的序幕。该互联网金融消费产品取得了良好的成绩，随后商业银行、金融机构大肆开发消费金融产品，加入到了互联网消费金融行业中竞争中。以商业银行为例，中信银行推出了“信金宝”消费金融产品【1】。招商银行推出了“闪电贷”消费金融产品。这些消费金融产品都获取了市场中的良好反应，取得了不错的市场成绩，也就可以说明我国消费金融市场的发展前景良好，拥有较大的发展空间。
（三）互联网消费金融平台发展现状
除了传统电商、商业银行的消费金融产品以外，大量互联网金融平台也参与到了互联网消费金融产品的开发和供给业务中。例如，大量分期购物平台，为客户提供了基于互联网的线下消费金融服务。但是由于分期购物平台的客户数量较小、波动较大，以及征信的局限性等影响，分期购平台的发展以处于瓶颈期。
二、消费金融产品供给市场情况
（一）商业银行消费金融产品
在我国互联网金融并未全面发展的市场环境下，为我国市场提供消费金融产品的机构主要为商业银行，主要服务包括车房消费贷款或者个人助学贷款以及旅游贷款，随着市场和群众消费需求的升级，消费金融产品也在随之多元化，在传统消费市场中，传统商业银行占据绝对主导地位。但目前随着电子商务的快速发展，网络购物成为当前人民消费的主要措施，所以对商业银行的消费金融产品造成了一定的打击【2】。
（二）消费金融企业
在传统消费金融市场中，消费金融企业是商业银行的主要补充元素为商业银行不涉及到的服务内容提供服务，例如购置家电、装修、结婚、旅行等，目前消费金融企业的功能与商业银行类似一般的消费金融公司可以被分为以下三个类别。首先为银行旗下的消费金融企业，银行系消费金融企业拥有充足的资金，并且嵌入至银行体系内，拥有诸多线下网点和风控经验，但是银行系消费金融企业，在产品的创新和客户服务方面有所欠缺。其次为格力海尔等电商，消费金融企业，依托于自身电商背景，建立出庞大的大数据体系，为消费者提供消费金融服务，用于购买本企业的商品，这样就实现了促进消费同时促进品牌销售的目标。再次为产业体系内的消费金融企业主要依靠于零售企业，利用母公司的零售网点建立起完整的供应体系，直接向消费者提供消费金融服务，拥有诸多线下网点和客户资源。
（三）互联网金融平台
在当前互联网体系下，互联网金融平台是为市场提供消费金融服务产品的主要组成元素。其中主要以电商平台和小额贷款平台为主，其展开的服务主要是针对学生或蓝领人群利用互联网平台业务创新能力强和消费客户多的特点来开展消费金融服务其中互联网金融平台拥有较高的使用人群在互联网消费金融产业中占据主导地位，主要产品有蚂蚁花呗、京东白条、美团借钱。随着互联网用户的爆发式增长，未来互联网金融平台拥有较高的发展潜力。
三、消费金融产品对比
（一）银行系消费金融产品
银行系消费金融产品，基于银行雄厚的资金，通过信用卡分期汽车房屋贷款等方式，为群众提供消费金融产品，虽然目前在互联网时代下，银行也加大了对互联网金融的投入，但是仍然未脱离传统商业银行金融产品系列虽然在传统消费金融占据绝对的优势，但是却并未有机融入到互联网金融产业中【3】。银行系消费金融产品的门槛较高，针对个人或中小企业并不友好，对于这些群体来说再缺少相关抵押物或者信用证明的情况下，很难从银行系消费金融产品中获得服务。
（二）消费金融公司
消费金融公司可以为消费者提供单笔额度较小的消费金融服务，由于其申请手续简单，审批时间较短，无需抵押的特征受到了广大青年群体的喜爱。但目前随着消费金融行业监管的不断深入民间借贷利息有了上限新规，所以消费金融公司融资相对困难，未来发展定然会速度放缓，出现两极分化或者行业持续波动的发展形势。
（三）互联网金融平台
互联网金融平台随着电子商务的快速发展，拥有互联网消费金融产品的先天优势。首先互联网金融平台借助网络购物平台拥有庞大的客户群体，覆盖面积较广，主要针对中低收入群体，可以有效覆盖传统消费金融机的空白市场。其次，互联网金融平台可有效介入消费者的消费场景中，消费者在进行网络购物付款时，都可以提醒消费者是否利用互联网消费金融产品。如果可以推出一些优惠活动，那么将会快速收获大量的消费群体。再次借助当前大数据技术的应用，可以根据互联网消费情况来建设征信机制，不同于传统消费金融的人工审核，可以提高消费金融产品的审批速度，拥有极为强大的渗透能力，利用科学技术的优势来弥补传统金融服务的不足。目前蚂蚁金服以及京东金融等互联网金融平台已经开始脱离电子商务平台，开始为广大公众提供更为全面的消费金融产品。正在逐步抢占传统商业银行和金融消费公司的业务。
四、互联网消费金融产品未来发展趋势
（一）拥有积极的产品创新力，促进消费升级
在当前高压的市场竞争下银行，消费金融业必须要利用互联网推出全新的消费金融产品。覆盖更为广泛的消费领域，所以，为了顺应市场的发展和消费的升级，无论是传统金融机构还是互联网金融平台，在未来的发展中都会注重产品创新，为客户提供多元化金融服务，这样才能够在市场竞争中获得有利地位。在一定程度上，产品的创新也会促进消费的升级，激发客户的消费购物欲望。与此同时，从审批速度来看，传统金融机构也会借助互联网技术大数据技术来设计个人征信系统，使得消费金融服务的审批流程手续更加简单高效，让消费者可以在更短的时间内获取消费资金。
（二）扩大应用场景
目前，随着互联网技术的快速发展智能化设备，基本已能够为人民群众解决全部生活事件，依靠智能化设备和互联网技术就可以构建全新的消费金融平台的场景，一方面满足产品消费需求；另一方面提高使用场景的覆盖面积。例如，只要拥有智能化设备的老人、未成年人，都可以成为消费金融产品的使用者。而在消费金融所涉及的领域也会得到全面的拓展，除了传统金融服务以外，向医美、教育、家装、农业等诸多领域进行延伸和渗透。
（三）利用互联网技术不断优化消费金融
当前随着科学技术的快速发展，消费金融产品的技术性和科技性也在不断提高。例如，当前互联网消费金融产品，已开始利用大数据云计算等技术准确识别客户强化业务追踪，采取智能化营销等手段，来为客户提供更具针对性的消费金融服务。并且，也可以分析客户的生活轨迹以及资金往来，从而在消费金融服务开展之前合理筛选优质客户，降低信用风险的发生。在未来互联网消费金融中征信体系将会与传统金融行业征信进行结合，全方面评估用户消费习惯，建设用户画像，从而提高智能风控在消费金融领域的应用。
总而言之，随着我国经济的进一步发展，互联网消费金融产品的需求将会不断多元化。我国当前消费金融市场的发展仍然有较大的进步空间，应当根据目前市场发展情况不断优化各类消费金融产品，为客户提供更加优质的消费金融服务。利用科学技术加强消费金融的风险管控，真正达到推动消费金融发展扩大的目标。
参考文献：
[1]周静,徐东阳.互联网消费金融产品比较及发展趋势研究[J].黑龙江金融,2021(01):59-61.
[2]赵冬青.互联网金融背景下消费金融的发展趋势研究[J].商业观察,2020(02):144-145.
[3]李健畅.我国互联网消费金融的发展与趋势研究[J].知识经济,2018(01):40+42.
