随着互联网技术的蓬勃发展，我国国内各行各业由于互联网技术的加持，出现了全新的发展方向和发展动力。在电子商务蓬勃发展的当下，互联网消费金融产品顺应电子商务的发展，而进入人们的日常生活，电子商务平台为消费者提供更加简单快捷的消费金融产品，并且，随着当前经济的快速发展，人们的消费需求快速提高，消费金融领域正在进入快车道。但是随着消费金融的蓬勃发展，其行业风险也在呈上升趋势，发展严重影响行业的稳定性，优化消费金融风险管理，提高风险管控措施，是保障消费金融产业可持续发展的重要机制。
一、互联网消费金融发展现状
目前，我国经济快速发展，人民可支配收入正在快速提高，所以人民的消费需求越发高涨。同时电子商务平台的快速发展，为人们提供了足不出户即可完成购物体验的服务，极为丰富人们的物质生活和物质需求，互联网消费金融产品基于电子商务平台应运而生，提升了广大人民群众的购买力。为社会经济的发展注入了新的活力，因此，互联网消费金融受到了政府的鼓励与支持。同时由于互联网技术的快速发展，对人们的日常生活习惯造成了翻天覆地的变化，互联网消费金融为消费金融带来了新的发展和创新思路。
从本质上来说，互联网消费金融不再是传统意义上的互联网+消费金融的服务模式，而是基于互联网所诞生的一种全新产物，借助互联网技术向消费者提供消费金融服务的全新服务模式。互联网消费金融手续简单，仅通过签署网络协议即可完成互联网消费金融产品的签约，并且，互联网消费金融主要面对小额金融业务放款更为高效，降低了服务的准入门槛。由于，互联网用户使用人数众多互联网消费金融产业，拥有大量的潜在客户，扩大了业务的覆盖范围。所以，互联网消费金融是传统金融机构消费金融服务的重要补充，被广大青年所喜爱。互联网消费金融规模正在快速提高，2014~2015年增速高达1578%，经过了长期的高速增长，自2020年底虽然增速有所放缓，但是互联网消费金融规模仍然在以每年30%以上的增速发展【1】。
二、互联网消费金融的潜在风险
互联网消费金融作为金融领域的一种全新业态，突破了传统消费金融的发展思维，在业务的拓展和服务类型方面都进行了全方面的创新。首先。互联网金融通过网络电商平台与消费者拥有紧密的联系，打通了消费者和金融平台之间的隔阂。简化审批流程，通过网络操作即可完成业务的审批和资金的发放。其次。互联网消费金融直接切入至消费领域，能够利用大数据技术挖掘消费者的消费与风险情况。这样就能够为消费者提供更具针对性的金融产品，也能够对消费者的业务拓展进行风险评估，从而提高风险控制效果。但目前随着消费金融快速的升级和拓展其潜在风险也在不断展现，如若不加以关注，将会严重制约互联网消费金融的发展潜在风险包括以下几方面。
（一）互联网消费金融的法律风险
我国当前对于互联网消费金融产业还未建设相应的法律法规来对行业加以管控，主要依靠行业自律。但目前由于互联网消费金融的准入门槛相对较低，互联网消费金融产业中参与竞争者众多，相关法律建设不完善、不明确，所以。在互联网消费金融发展过程中存在大量风险隐患。互联网消费金融平台可以利用技术手段将大量实质性交易全部隐藏于后台，监管人员只需要对表面业务进行咨询和管控即可缺乏进一步监管的渠道。当前互联网消费金融领域参与企业庞大所提供的互联网消费金融产品种类繁多，平台之间的差异较大，平台内部管理机制不完善，很容易造成客户信息的泄露或丢失【2】。
（二）市场系统性风险
随着智能手机的快速普及，互联网消费金融业务的使用客户一般是通过手机业务来完成的，消费者的消费行为会更加简单便捷。当前市场中的互联网消费金融企业并未建设有效的信息沟通和征信平台，各平台之间形成了信息孤岛，一名客户可以在多个平台内进行接待服务，在短时间内可能形成客户过度受限的情况，导致资金供给超过了消费者的实际需求。消费者不合理消费，导致还款能力下降，消费者无法如约还款的风险，正在逐步提高，增加了消费金融平台的运营风险。一旦在消费金融领域中出现大量的消费者失信问题，将导致消费金融市场系统性风险，大量消费金融企业资金链断裂，难以持续经营，投资者的资金难以回收。
（三）互联网消费金融技术风险
在互联网消费金融业务开展过程中，消费者只需要通过网络填写个人信息，即可获得消费金融服务。相对于传统商业银行消费金融产业来说，互联网消费金融业务的申请更加简单方便。但是在当前信息技术快速发展的时代内容下，互联网金融平台是否能够有效保障消费者信息安全是重要的技术风险。在当前市场中出现了大量消费者个人信息数据泄露事件，随着未来新技术的进一步发展，此类事件的发生概率极有可能会进一步提高。随着大数据技术在互联网消费金融领域的广泛应用，对消费者可以进行更为全面的信息搜索分析。但随着技术的发展该体系和技术的应用可能会出现僵化，对于特殊事件案例的判断将会出现风险，一旦出现系统漏洞将会导致互联网消费金融出现巨额经济损失。
三、强化互联网消费金融风险管控的有效措施
（一）加强相关法律法规的建设，完善监管机制
我国法律法规的建设，存在一定的滞后行为，所以，提高互联网消费金融风险管控，应当建立相关法律法规，对消费金融市场进行严格监管，提高消费金融准入门槛，为消费金融的健康发展提供良好市场环境。首先，在当前互联网消费金融行业中存在大量“砍头息”现象，其运营措施是指消费者在发生互联网消费金融借贷业务时，互联网消费金融企业会以手续费为借口直接降低消费者所能够获得的贷款金额，但是贷款合同上仍然以原贷款金额为计息标准【3】。虽然，业务的开展和利息额度都符合法律规定，但是由于砍头息的存在，导致该笔借款已经成为了高利贷。所以，应当对互联网消费金融中的特殊经营手段加以监管和限制。其次，做好法律法规的建设，加强消费金融企业内部管理，提高行业的自律性，加强行业的风险防范。例如，在互联网消费金融业务开展中，需要建立多层验证机制，为了保证消费者的消费安全，还需要让消费者提供面部识别动态信息。以此来确保消费者的业务活动是本人行为，防止不法分子套用他人信息来进行互联网金融借贷业务。
（二）在互联网金融企业之间建立用户信息共享平台
加强征信平台的建设，是提高消费者借贷管理的有效措施，可有效降低互联网金融企业的经营风险。针对我国当前行业间征信体系不完全的问题，应当打破行业之间的约束，在互联网金融企业之间建立用户的信息共享平台，构建完善的征信评价体系。以此来防范不良客户出现多家企业同时贷款的情况。首先，借助互联网企业大数据的自身优势，利用先进手段根据客户的以往消费情况，建立客户的大数据信用评价机制从而为客户建立消费额度的限制。并且，将客户信息统一输入至互联网金融企业信息共享平台中，任何一家互联网金融平台都可以通过信息共享平台了解客户，在其他平台的借贷业务，从而判断是否要为该客户提供借贷服务。其次，互联网金融平台要做好大数据的收集整理工作，能够追踪消费者的资金使用情况，及时处理消费者的违约情况。以此来降低消费者的金融风险。但需要注意的是在对消费者进行监管的过程中，需要注意保护消费者的隐私，避免出现消费者隐私遭到泄露或窃取的问题。最后，加大征信平台功能以及业务贷款违约的宣传力度，促使所有消费者能够具备法律意识理性消费，促进消费金融领域稳定健康发展。
（三）加强互联网安全技术建设
互联网消费金融属于互联网与金融行业的结合体，互联网技术的不断优化也可有效提高互联网消费金融的风险防范。首先，应当不断完善信息安全防护标准建设客户信息与业务独立运行的机制，以此来保障客户信息安全。其次，在互联网消费金融机构中建立一套完善的人工智能大数据技术体系，提高互联网消费金融企业的科技含量，为市场的发展和业务的开拓打下良好基础。最后，提高信息终端安全防护水平，定期更新实名认证、人脸识别、手机短信验证等加密措施，以此来保障业务开展的安全性。
在互联网消费金融快速发展的时代背景下，信用风险成为影响互联网消费金融发展的主要问题。为了保障行业健康稳定发展，则必须要对互联网消费金融行业加以监管，建立完善的企业内部管理机制，加强征信平台的建设，从多方面降低风险，提高风险管控。
参考文献：
[2]周泽炯,张鹏月,王芳.互联网消费金融风险及其防控路径探究[J].齐齐哈尔大学学报(哲学社会科学版),2020(10):63-67.
[3]冯源.我国互联网消费金融风险及其防范的分析[J].中国国际财经(中英文),2018(05):183-184.
