前言：随着科学技术对于金融服务产业转型升级作用日趋明显，将各种前沿技术和各类金融服务场景深度融合已经成为金融行业的普遍现象。而区块链技术就是这种形势下形成的，它以去中心化、数据真实、来源安全可靠、不可篡改及对外扩展等突出特性，与金融行业的高要求深刻契合，在金融行业里具备着重要的使用价值和广泛的应用前景。
一、区块链技术的内涵及运用优势
1.1区块链技术内涵
区块链技术最早是由日本学者中本聪提出的，此后不久就被运用到比特币中，也是比特币成为目前区块链技术运用最为广泛和成熟的一项运用。区块链技术集分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术为一体，是互联网时代创新的一种应用模式，它的独特优势体现对信息记录、智能交易、数据安全、信任机制等方面具备良好性能。区块链技术最主要的特点是去中心化，即不需要中介机构就可以创建一个可信的数据库。即使在不可信的环境下，这个数据库依然能够进行信息和价值的传输交换，且真实可靠。
1.2区块链在金融行业的运用优势
1.2.1规划市场交易
区块链技术在金融上具备规划市场交易的优势。因为区块链技术能形成具备顺序的数据链条，且数据完整可跟踪。因此，可以随时对历史数据进行调查，对整个交易过程进行全覆盖监管，下面举例对比区块链在规划市场交易上的优势性。如某家上市公司，在新股发行及对上市公司的监管中，一般证监会主要采用资料审核的方式展开监管。然而，这种方式存在很大弊端，缺乏对业务数据、模式的全过程监管，且过程拖沓漫长。而区块链技术以一个节点展开，使用统一的市场准则形成电子合约，并以代码形式对合约监督管理，一旦交易出现违规，不符合电子合约的条框，则整个交易就会自动停止。这种类似于自动报警的交易形式，使得整个交易市场更加规范，实现了对市场交易的监督、规划。
1.2.2工作效率提高
区块链技术使得金融交易的数据公开透明，交易和结算同时进行，不依赖第三方托管机构，且交易和计算即时执行，大大减少了操作时间，提高了工作效率。如Ripple网络，它是运用区块链技术为核心，在金融服务的跨境交易结算时的操作时间只需要几秒钟，然而在传统金融服务模式中会流转多方机构，时间长达几天才能完成交易。另一方面，使用区块链技术的金融服务，也避免了人工操作的失误，减少了风险。
1.2.3节约流通成本
传统金融机构的交易和结算涉及到多个系统、多处机构的审批，而区块链技术的成熟运用，自动运行这些环节流程，不再需要第三方机构的介入，降低了流通成本。如证券交易，以往都需要经过中央结算机构、银行、证券公司和交易场所四个机构的审批流转，而每个机构都有自身的账务结算系统，需要将四个系统密切挂钩，造成股票交易和结算成本比较高。而区块链技术能自动运行这些流程，降低了四个系统的开发及维护成本，最大程度上降低了流通成本，减少了经济浪费。
1.2.4开发不受阻碍
区块链技术在金融上运用比较方便，主要是源于区块链技术的编写和运行都是以开放源代码为核心，并依托于互联网技术，跟硬件设备其实没有太多关系，开发难度不高。
二、区块链在金融上的应用风险
和西方发达国家相比，我国金融领域的区块链应用还属于探索阶段，仍然面临着商业、技术、风险等诸多挑战。因为区块链在金融上的应用只是在一种新的角度下，适应于资产权益证明的发放和流通环节的新型最佳解决方案，并没有对金融领域的生产关系产生颠覆性的影响。这是因为它在实际的应用中，也存在着很多问题，如相关法律不完善、监管力度不够、技术层面存在局限等问题，这些问题的存在不仅限制了区块链在金融方面的创新，也影响了区块链在金融市场的商业化。
1. 法律层面的风险
区块链在金融上的运用存在着很大的法律风险，这主要是由于区块链的主要特征导致的，即区块链的去中心化机制和我国金融市场现有的法律体系存在法制上的矛盾，区块链的法律法规制度建设存在滞后性，给金融市场监管体系带来了有力冲击。在这种形势下，一旦交易数据规模增大，低效能的数据查询和分析，必然会影响区块链自身优势的发挥，扩大交易风险的发生率。另外，区块链技术是以电子合约为主，虽然在交易时明确了业务所有权人，但是，这种电子合约在制定时都是使用开放源代码进行编写和运行的，基本上现阶段我国尚未对电子数字合约形成统一的法律法规体系。因此，一旦电子数字合约与传统合同产生经济纠纷或出现漏洞时，这种情况下很难对责任进行界定。
另外，区块链技术的电子数字合同灵活性不足。在实际合同中，双方的诉求多种多样，而电子数字合同条款不可能将所有诉求都融入，其使用范围存在一定限制。因为合同签订双方在达成协议后通常不能预知接下来的情况，所以传统合同中会设计意外防范措施，如不可抗力、预期违约等机制，这是电子智能合同无法具备的。因为建立在区块链技术上的电子智能合约，会按照程序严格执行流程，灵活性受限。这种情况很可能会造成一些纠纷，并产生法律风险。
2. 监管风险
区块链金融是金融行业的一次伟大创新，但是，任何新事物的出现必然会伴随矛盾，而区块链金融也给金融市场的监管带来了不小冲击，主要体现以下几个方面。（1）相关监管部门仍然对区块链金融认知不足，没有展开有力监管。（2）我国区块链技术仍然还处于探索阶段，相关法律也存在滞后性，使得区块链金融产品的交易无法在法律保障下合理开展，大大扩大了市场主体金融交易的风险。（3）区块链技术未得到市场大数据的验证，技术体系没有强劲支撑。（4）从监管体系上来说，区块链技术缺少监管标准，这些都是阻碍区块链在金融应用上的重要因素。
3.技术风险
我国的区块链技术仍然处于探索阶段，相关产品并不成熟，也没有经过市场大数据的验证，使得区块链金融运用的监管难度也加大。技术上不足主要体现在，一是区块链技术是分布式账户，在数据存储上占据巨大网络空间，产生节点冗杂。二是在交易时，存储和验证等相关交易数据都需要一定的时间，使整个交易过程的时间变长，对网络存储空间压力加大。三是区块链技术的不可篡改特点，无法更改数据，造成交易价格波动大的情况；另外数字电子合同的工作机制是自我循环执行，造成重复性工作，会降低系统灵活性。
四、提高区块链金融监管的思考
1.完善区块链金融的法律体系
为了解决区块链金融发展和我国金融市场现有的法律矛盾，必须在现有金融法律法规上健全区块链的法律体系和具体条例，保证电子签名和电子验证的合法性，并以法律文书的形式明确立法规定。其次，要对区块链技术的电子认证加大信用建设力度，对评价体系进行规范化建设，实现行业资源的最优配置。另外，由于区块链技术在金融应用上的特性，即不需要依托第三方机构，也就造成了缺乏具体有效的监管部门，这就需要进行消费者合法权益的维护，在相关权益里增设相关内容，保证交易时消费者的身份信息等。
2.优化监管手段
区块链金融的大力发展和创新离不开监管手段的创新。首先，监管部门要对区块链金融有足够清晰的认识，区块链是一种信息技术手段，监管部门既要学习金融知识，也要不断提升互联网相关技术内容，达成两个内容的统一共识。其次，要紧跟行业政策发展脚步，时刻关注行业发展动态和市场需求，对区块链金融合理评估，探索适宜的监管路径，防止风险发生，最大水平上保障投资者的合法权益。另外，要在学习西方优秀成熟的区块链金融监管经验及技术的基础上，在符合我国国情的基础上制定符合社会主义经济发展的监管标准，并鼓励和引导优秀行业、机构、人才投身到区块链金融的监管研究中。最后，在保证风险可以控制的基础上，寻求监管科技的改革和创新，对先进的监管方案调整之后在金融市场发展蓬勃的城市进行试点工作，如上海、深圳等地；并对可能发生的场景展开模拟和抗压力测试，在通过市场数据的验证后再逐渐推广使用。
3. 展开技术研究
技术是第一生产力，金融机构需要密切联系国际、国内科研机构、技术公司展开技术研究，探索区块链技术在跨境交易、跨交易市场方面的可行性。另外，可以组织技术公司在金融相关应用场景进行模拟和现场压力测试，做好技术准备工作。
结语：区块链技术在金融行业上的运用也具备很多风险，在这个过程一定要稳步落实技术性研究，并重点关注这些风险。除了法律体系建设、优化监管手段、加强技术研究外，也可以依托于国内外的合作寻求制度创新，进一步满足市场需求。
参考文献
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