近些年随着我国金融市场的不断发展以及人们经济收入水平的不断提升，我国金融理财产品类型以及规模均得到了快速增长。尽管2008年我国经济发展受到世界金融危机影响增速显著下降，但是我国金融理财产品市场规模依然再创历史新高。目前我国金融理财产品主要包括保险、信托以及证券等，其已经成为推动我国金融投资市场发展的主要动力。
1 我国金融理财产品发展现状
1.1 金融理财产品同质化较为严重
随着金融理财产品的发展，各大金融机构均不断提升对金融理财产品的重视程度，积极拓展金融理财产品市场，促使我国金融理财产品市场呈现欣欣向荣的发展趋势。但是目前多数金融机构在金融理财产品业务拓展中，虽然金融理财产品类型较多，彼此之间看起来不一样，但是其本质基本一致，存在明显的同质性现象[1]。这种情况导致金融理财产品市场在发展中缺乏创新活力，金融机构之间竞争日益激烈，盈利空间不断降低。
1.2 缺乏专业的金融理财产品服务人员
我国金融市场在多年的发展中积累了大量的人才，包括金融投资人才以及财富管理人才等，但是由于我国金融理财产品发展时间相对较短并且类型多样，金融体系内能够既懂投资又了解金融理财产品的复合型人才缺乏，对于在网络信息时代能够应用网络信息技术进行金融理财产品创新和推广的人才更加缺乏。人才是企业各项工作开展的重要基础，因此金融理财产品市场优秀服务人员的缺乏在很大程度上限制了我国金融理财产品市场的健康快速发展。
1.3 金融理财产品市场创新动力不足
目前我国金融理财产品市场的发展主要以模仿和复制为主，相对来说创新动力明显不足，主要原因包括两个方面。一是金融理财产品创新存在较大风险，金融理财产品创新需要大量的资金投入，但是却不能保障金融理财产品的成功，这为金融机构发展带来了潜在的风险，可能给金融机构造成巨大的经济损失。二是我国金融理财产品创新机制不健全。虽然近些年我国金融理财产品市场获得了快速发展，取得了显著成绩，但是相比欧美等发达国家还存在较大差距[2]。一方面我国关于金融理财产品创新相关法律法规不完善，难以为金融理财产品工作的开展提供可靠有效的法律支持；另一方面我国金融理财产品风险转移机制较为落后，这在很大程度上降低了金融机构进行金融理财产品创新的积极性和主动性。
2 我国金融理财产品发展趋势
2.1 对金融理财产品结构进行优化调整
在新时代背景下我国金融市场发展环境发生了明显变化，因此金融机构也应该与时俱进，不断调整战略发展目标和规划，从而更好适应时代发展趋势。2018年以来，我国结构性存款业务一直保持快速增长趋势。所谓结构性存款是指储蓄资金购买与特定基础相关联的股指期货，通常采用年利率的方式，因此结构性存款属于储蓄存款的范畴，但是又存在明显的区别，主要体现在其具有金融理财产品的性质。结构性存款的收益随着基本价格的波动发生相应的变化。如果头寸位置合理，那么结构性存款将会获得更多的利润；如果头寸位置不合理，那么其利润将会降低。结构性存款包括储蓄和衍生工具两部分内容，衍生工具通常为股指期货等。近些年随着结构性存款业务规模的不断增长，其应该包括在商业银行的资产负债表中，同时商业银行还应该基于储蓄管理办法，对结构性存款相关的存款准备金以及存款保险费用计入支付范围[3]。结构性存款相关资产的提取应该严格遵照国务院商业银行监督组织的相关规定和流程进行提取。衍生品交易部分应该基于衍生品相关的业务流程规范进行管理，在衍生品交易中应该保障交易对手以及买卖行为的真实性。
2.2 构建良好的金融理财产品创新机制
只有不断创新才能够为我国金融理财产品市场的发展注入源源不断的动力，才能够实现金融机构之间的差异化竞争，促进金融机构发展目标的实现。因此，针对当前我国金融理财产品市场创新动力不足问题，应该构建良好的金融理财产品创新机制，积极推动金融机构开展金融理财产品创新。首先，应该丰富和完善我国金融理财产品创新体系。金融机构可以基于自身情况建立相应的金融理财创新研发部门，并基于市场发展特点以及客户需求制定相应的金融理财产品创新计划。在进行金融理财产品创新过程中应该细分领域，并对各种金融理财产品的盈利能力进行分析，有助于更好发现金融理财产品中存在的问题和不足，从而基于分析结果对金融理财产品进行优化和完善，既实现创新的金融理财产品与传统金融理财产品之间的互动，有保障创新的金融理财产品在某些方面显著优于传统金融理财产品，在积极推动创新的过程中有效节省人力物力。其次，从国家层面出台相应的扶持政策。随着我国金融市场对外开放程度的不断增加，我国应该加强对金融理财产品创新的重视程度，从而显著提升我国金融市场抵御外部金融风险的能力。因此，应该从国家角度积极推动我国金融理财产品创新发展，并出台相应的扶持政策，提升金融机构开展金融理财产品创新的积极性。创新必然伴随着风险，创新和风险永远处于矛盾的两端。因此在积极鼓励金融理财产品创新的情况下，监管部门应该对于金融机构在金融理财产品创新过程中遇到的问题进行合理引导，既要坚决保障不发生系统性金融风险，也应该为金融理财产品创新营造一个较为积极宽松的环境。同时在金融理财市场发展中监管部门应该有效规范市场秩序，避免发生恶性竞争，推动金融理财产品创新健康发展。
2.3 加强风险防控
风险防控一直是金融市场发展中所关注的核心内容，只有保障风险，将其控制在可承受范围内，才能够更好发挥金融机构和金融市场在我国社会经济发展中的重要作用。因此在我国金融理财产品发展中应该不断提升风险防控水平，形成系统完整的风险防控体系。首先，应该加强风险评估和风险预警。商业银行等金融机构在金融理财产品发展中应该在金融知识和理论的基础上充分利用现代网络信息技术构建风险管理模型，不断提升金融理财产品风险管理的信息化和现代化水平。通过该模型对金融理财产品相关数据进行收集分析，评估金融理财产品可能存在的风险。如果存在风险及时进行预警，将各种风险尽量消除在萌芽阶段；同时对于各种风险应该提前做好预案，在面对风险时能够及时响应，将风险造成的损失降到最低程度。其次，实施全过程风险管理，为了全面提升金融理财产品的风险防控能力，必须做到事前评估、事中跟踪以及事后处理的全过程风险防控模式，消除死角，最大程度提升风险管理质量。
2.4 打造金融理财产品品牌和影响力
在金融理财产品同质化较为严重的市场背景下，打造金融理财产品品牌和影响力有助于提升金融机构的市场竞争力和盈利能力。同时金融理财产品要想获得好的发展必须要得到广大用户的认可，而打造金融理财产品品牌，提升金融理财产品影响力是拓展金融理财产品宣传范围，取得用户认可的重要途径。因此，对于商业银行等金融机构来说应该不断提升对产品和服务质量的重视程度，不断提升服务水平，改善客户体验，提升客户对于金融机构的信任程度，在业界打造知名品牌，提升企业品牌价值。商业银行等金融机构在开展金融理财产品业务时，应该尽量为客户提供便利，节省客户的时间和精力。同时商业银行等金融机构还应该在内部打造投资理财的品牌文化。以金融理财产品的研发推广为核心，为满足客户需求为抓手，形成客户至上的服务理念。同时金融机构在开展金融理财产品业务过程中除了追求经济效益还应该尽量多的创造社会效益，不断提升金融机构在社会经济发展中的正面形象，有助于赢得广大客户对于金融机构的好感。
3 结束语
综上所述，近些年虽然我国金融理财产品市场得到了快速发展，已经成为我国金融市场发展的重要推动力量。但是目前我国金融理财产品市场发展中存在多种问题，其中最为显著的便是同质化现象较为严重，缺乏创新，导致金融理财产品市场缺乏市场竞争力，同时难以满足不同客户群体对于金融理财产品的需求。在这种情况下，我国金融机构应该基于自身发展实际以及金融市场环境特点，明确不同客户群体对于金融服务的需求，加大资金投入，针对性研发金融理财产品，实现金融理财产品的差异化发展。同时对于国家来说，也应该有效平衡创新和风险的关系，出台相应的扶持策略，来积极推动我国金融理财产品市场的健康快速发展，更好发挥其在我国社会经济发展中的重要作用。
参考文献
[1]战明华,王泽涛,汤颜菲,等. 金融创新如何影响了中国货币需求的流动性陷阱效应——来自金融理财产品的证据[J]. 财贸经济,2020,41(01):36-49.
[2]朱卫国,李骏,谢晗进. 互联网使用与城镇家庭风险金融资产投资——基于金融素养的中介效应[J]. 投资研究,2020,39(07):24-39.
[3]吕学梁,吴卫星. 金融排斥对于家庭投资组合的影响——基于中国数据的分析[J]. 上海金融,2017(06):34-41.
