社会老龄化直接影响了银行金融业务的消费贷款业务、存款业务、电子化交易业务等，不利于银行的资金回流，因此银行必须顺应时代的发展和社会经济的实际市场情况，采取科学合理的银行金融业务创新改革，以力挽狂澜平衡社会老龄化对银行金融业务的巨大冲击，避免银行出现资金链断裂或者资金成本损耗入不敷出的现象。本文对银行金融业务的创新改革简要介绍如下：
1.社会老龄化对银行金融业务的影响
1.1影响消费贷款业务
社会老龄化背景下，老龄化居民对于住房、轻奢品、信贷等消费贷款的额度需求量有所下滑，相反老龄化居民对健康投资、医疗保健等消费贷款的额度会有所增加。目前银行金融的主要消费贷款来源以住房个人征信贷款为主，因此消费贷款用途的主体占比更改，直接影响了银行金融的资金收益回笼，使银行金融赖以生存的盈利金融产品渠道受限、规模变小，进而影响消费贷款业务的整体经济收益盈利效果，不利于消费贷款业务的可持续化发展。
1.2影响存款业务
老年居民由于退休、身体机能受限等原因，经济来源只能依靠年轻时的存款、养老金、儿女的供给等，大部分老人没有能力继续向银行持续存款，多数老人会陆续将存款取出以满足日常生活消费、医疗消费等开销。而年轻人为了赡养老人，通常也会取出存款以供老人生活或者医疗使用。因此部分银行金融整体处于老年居民取款金额大于存款金额的状态。而银行为了增加资金储蓄，会采取提高存款利率的方法吸引居民存款，这无疑也加剧了银行金融的成本投入，使银行运营成本更高。
1.3影响电子化交易业务
电子化交易业务多以中间服务业务为主，不占用银行资金成本，并且由于网上银联转账、短息提醒等会收取部分手续费，因此还会为银行带来可观的额外利润。虽然电子化交易业务可以使居民享受更多的金融服务，例如：信息查询、支付结算、金融交易等。但是由于大部分老年人不会使用网上银行、电话银行等银行官网服务平台，并且互联网知识认知匮乏操作能力较低，因此阻碍了电子化交易业务的普及，进而降低了电子化交易业务的整体利润。
2.社会老龄背景下银行金融业务的创新改革
2.1制定老年客户定制服务
为了适应社会老龄化的整体市场环境，银行金融应推陈逐新制定老年客户定制服务，以提高银行贷款和存款的资金收益。例如：银行可以针对老年人生活健康方面进行业务的开发，开发老年医疗、老年公寓、老年旅游、老年疗养等业务；银行还可以对老年人信贷需求的特点进行科学化分析，对自身的信贷结构策略进行调整，可以将自身的信贷支持重点向老年人消费市场转变，逐渐降低住房市场的信贷支持力度，为自身更好地发展做好规划。
2.2创新研发老年人金融理财产品
老年人虽然存储资金的能力有所下降，但是老年在养老、医疗、旅游等方面的资金使用率较高。因此银行应创新研发老年人金融理财产品，以激发更多的产业链连锁反应。还需提高金融理财的安全性，以提高老年客户的金融投资概率，进而实现金融理财资金的保值和增值。例如：终身理财、养老计划等长期理财产品吸引各年龄段的居民投资，以增加老年人金融理财产品的市场占比；以房养老、互换、租赁等创新理财产品，不断将个人房屋“僵化的资产”激活，为房屋赋予更多的投资、养老、居住等功能，更好地引领老年人改善生活质量，进而推动房地产和金融市场的活跃氛围。
2.3优化金融服务渠道
银行可以根据老年人客户的实际情况优化金融服务渠道，以提供更加优质的服务和人文关怀。例如：在自助银行内配备专业的值班人员，为不会操作电子化交易业务的老年人客户提供技术指导；建议远程智能柜台服务，使理财专家、客服人员、老年人客户充分沟通，使老年人客户详细了解金融理财产品的质量和操作流程，进而提高老年人客户金融投资的占比率；增加国债、外汇、保险、基金、证券等金融理财业务，优化金融理财产品的组织结构，进而拓展电子化交易业务的服务范围，使老年人客户充分享受到境外和境内金融投资的更高的利润回报；对于行动不便或者高龄的客户，还可以采取上门服务的方法，通过移动终端或者移动POS机刷卡等拓展金融服务渠道，扩大为老年人客户服务的范围。
2.4提升风险防控水平
首先防控资金流动风险。银行金融面临着同行激烈的市场竞争，以及金融机构的分羹，因此如果不推陈逐新研发金融产品，就容易被其它银行或者金融机构取而代之，出现老年人客户流失和资金大量流出的情况，因此金融产品的创新改革应不断发展。其次防控资金信贷风险，由于老年化客户存在偿还贷款的能力逐渐缺失和消费贷款缩减的现象，因此银行要多元化开展信贷种类，以平衡资金信贷结构。例如：管控劳动密集型行业信贷支持力度，优化技术密集型行业、资本密集型行业信贷支持方案，在相应政府政策的同时，科学合理调整信贷结构。最后防控资金理财业务风险，办理理财业务前要进行全面的市场调查，积极探索理财产品市场发展道路，应当将财富管理以及资产业务真正嵌入到自身的业务板块中，推动其发挥更大的作用。
结语：我国隶属人口大国，必然无法规避人口老龄化问题，目前社会老龄化严重。以“四二一家庭”为代表的社会老龄化现象较为突出，对银行金融业务也带来了严重的影响。为了稳定民生民情保障老年人的晚年生活，银行制定了一系列安全可靠和收益可观的金融理财产品。同时借助网络和科技技术，线上和线下同步开展金融业务咨询和办理，方便了身体素质不同阶段的老年人客户办理相关业务。同时银行不断提升风险防控水平和金融理财产品质量，以降低社会老龄化引发的资金流动风险、信贷风险、理财风险等风险发生的概率。
参考文献：
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[2]郑洁文.试论基于社会老龄化背景下商业银行金融业务[J].现代营销,2019,(10):55-56.
