一、前言
在全球疫情愈演愈烈，各行业面临外贸寒冬，面临如此的经济危机，充分就业和民生问题的解决迫在眉睫。国家迫切需要一个低成本消耗并且能同时满足多数人的就业需求的金融群体进入人们的视野中来，本文选取了对地点选择性要求不高，可以快速容纳越来越多的人、并且入门门槛较为低下的小微企业来分析。银行业属于规模经济效益很强的行业，所提供的产品或服务的特殊性及其技术革命的经济效应，决定了属于规模递增性质的企业。随着经济多元化的发展，小微金融群体的生产经营状态日益拔高，本文主要阐述了小微企业视角下我国商业银行业务的拓展，并讨论了如何为更多微小金融群体定制适宜的普惠金融业务。
二、我国普惠金融业务的概述
(一) 普惠金融的内涵
新的客观经济条件下,商业银行未来发展普惠金融业务的积极性，对于后疫情时代整个经济金融复苏与发展都产生重大影响。尤其对建设好疫情期间小微企业经济发展有强有力的助推作用,并且对商业银行长远健康的发展也非常有利。商业银行积极响应国家的召唤,肩负社会责任,普惠金融业务一方面对初创期的小微企业以及低收入的人群起到强有力的支持力度,对于促进全社会的金融发展都至关重要,另一方面，就商业银行自身而言，完善银行体系内的个性化业务有助于提高多样性以及银行抵御风险的能力。
在党的十九大中，“精准脱贫”作为指导方向被国家主席习近平同志重点提及，这场“脱贫攻坚”持久性的拉锯战，在漫长的乡村振兴道路上需要的不仅仅是基础层面的金融扶贫，这其中我们要审时度势地发挥商行普惠金融业务的作用，让贫困的地区、人群，尤其是小微企业都能享受到金融服务,解决这些客户群体的金融服务需求,凝心聚力打破小微企业融资难、融资贵的窘迫困境。通过发展普惠金融,提升农村金融基础设施建设水平,普及金融知识,有利于让农村人口享受到金融服务带来的红利,促进乡村振兴,对于准确及时实施乡村振兴战略提供强有力的支持背景。同时,商业银行提供普惠金融的同时,拓展了市场,服务了发展,优化了客户,实现了发展共赢。
(二) 实施普惠金融的意义
现代的大银行是为了适应越来越快的生产要求而建立起来的，银行通过开展信贷服务、结算和货币流通等业务活动实现资金的有效运转，通过资金将国民经济各部门、各单位的经济活动紧密地联系起来，我国商业银行普惠金融业务出现的意义是将银行的服务客户群众得到进一步扩大，延伸至微小企业的金融业务服务，壮大微小企业的规模范围，这也是响应国家实现精准扶贫的目标方向。
我国商业银行不仅仅是为了单一的金融大客户服务，普惠金融中的“普”有范围普遍的含义，“惠”即便利的意思，普惠金融为商行的发展积攒了良好的口碑，业务的拓展让更多的人选择信任支持我国商行的发展，在一定程度上，得到了无形但有力的宣传。党中央、国务院一直重视普惠金融发展，持续增加普惠金融重点领域供给，各项服务可得性进一步提升。
(三) 我国商业银行普惠金融的发展现状
近年来随着普惠金融业务越来越普及，由数据可知小微企业的贷款规模呈现大幅度的上涨趋势。截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款数额高达10.7万亿元，比2018年末数额增长14.27%。以我国工商银行为例，据2019年工行年报数据统计，2019年末，普惠型小微企业贷款余额4,715.21亿元，比2018年末数额增加1,614.07亿元，增长52.0%。普惠金融业务办理客户数达42.3万户，比去年增加15.3万户。
三、我国商业银行普惠金融业务拓展的方向
由表2可知，因为疫情的影响，受到极大冲击的首先是较大的外贸、制造业等行业小微企业以及企业员工，地摊经济应运而生，地摊经济作为一种低门槛的创业形式，和线上流量费用相比，地摊获得的流量近乎免费。支起一张桌子，挂一张二维码，就能收获一波流量。 地摊经济的显著特点是其流动性大，可以随时更换区域。地摊经济作为最原始的C2C模式，卖家直接面对买家，对于卖家双方来说都能剔除中间媒介带来的经济损失，这种场景下，对商品的宣传也达到了最佳。从短期来看，摆地摊能成为大多数人疫情空闲期间的副业，长期来看，部分经营好的人群甚至可以将地摊经济作为自己独立创业发展小微经济的垫脚石。
接下来面对的问题就是如何将地摊升级，并且升级为有一定规模的小微企业后，后续如何发展延续下去，这里我们不得不重视发展小微企业不可或缺的运转因素——本金，像普通人从金融机构那里获得融资的机会渺茫，并且某些金融机构提供的金融业务的范围要求严格范围狭窄,金融发展带来的好处无法普惠到多数小微企业。基于此，小微企业对商业银行拓展普惠金融业务提供了新的方向。
(一) 个性化定制专项贷款产品
着力提升我国商行普惠金融服务的社会覆盖性，2019年末中国工商银行小微金融业务中心多至288个进一步加强普惠金融专营机构建设，不断提升小微金融业务中心服务质效。
低收入人群开展小微企业的负担主要是贷款方式，用于抵押的固定资产较少，能够选择的贷款产品范围较为局限，难以满足人们对于资金的需求。商业银行可以为这类人群个性化定制专项贷款产品，例如对于抵押的条件进行特殊定制，抵押物能够但不限于固定资产，可以是个人的专利、版权或是其他可作为资本替代物的精神智慧产品。
在减免逾期利息方面，鼓励商业银行免除金融服务手续费，特别地，对受疫情影响剧烈发展地摊经济的微小企业，如还款困难，予以展期或续贷，减免逾期利息。此外，可以围绕小微金融服务平台定制小微企业群体“方便贷”业务、建立小微企业群体应急周转资金池等产品，搭建线上高效率、低成本的普惠金融综合贷款体系。
(二) 建立多层次的风险分担机制
风险管理是商业银行的核心竞争力，是创造资本增值和股东回报的重要手段。普惠金融天然具有风险发散的优点，尤其对于数不胜数的小微企业，一方面来说，小微业务平均每笔办理的业务涉及的金额较小，不容易发生风险积聚；另一方面，小微企业的风险性较低，因为该群体较为分散，所以商业银行对其可控性较强。目前，国家对普惠金融业务开展较好多样丰富的商业银行在很多核心方面给予特殊的政策扶持，就目前形式来看，我们可以借助政策性担保机构，国家鼓励企业的多元化发展，并且根据中银国际证券提供的数据 ，商行可以适当提升不良贷款的容忍度，融资担保公司加深合作解决小微企业群体重复提供材料、反复接受尽调问题，确保担保手续段时间内办理成功。风险管理的意义不在于彻底消除风险，而是能够通过这种风险分担机制主动地平衡风险和收益。
(三) 实际开展线上商行普惠金融业务的转移
中国建设银行持续深化普惠金融“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”模式，通过科技赋能，应用互联网、大数据等技术，推进线上业务开展，深化平台经营。完善“建行惠懂你”服务，提升服务效率、服务覆盖和客户体验。当前移动支付已经成为普惠金融发展的重要工具，大力推进以“云闪付”APP和银联二维码支付为核心的移动支付便民示范工程建设是践行普惠金融、提升农村地区支付服务环境水平的重要措施。
数字化时代对传统商业银行业务办理造成冲击，当前又因为疫情使得实体经济发展难上加难，越来越多的人选择线上消费，这将促进商业银行普惠金融业务的线上转型，一方面，降低了商业银行经营运作的成本，另一方面为消费者和小微经济群体提供便利，因为广大微小金融群体对于网络办理业务的范围和方式不会过于宽泛和繁琐，相对减轻了商业银行对于人力物力的消耗浪费。针对支付能力弱的微小企业群体，可以对线上的普惠金融业务细分，更能符合微小金融的需要，在某种程度上获得双赢的局面。
四、总结与思考
在后疫情时期，商贸零售行业、食品零售行业、旅游管理行业，电气机械及器材制造业等重点行业受到明显冲击。此时商业银行将发展普惠金融业务作为响应国家精准扶贫的第一步，让我们切切实实体会到在金融行业对消费群体的包容性。并且，商业银行也已经在公益扶贫等多个方面赢得广泛的社会赞誉。当前，在小微企业发展的新浪潮中，更能明显看到我国大多数银行普惠金融业务落后狭小的情况下，商业银行砥砺前行，大力发展普惠金融，有助于社会公众对其给予更好的认知与判定。借助后疫情时期小微经济的全面增长，对普惠金融现有业务的完善以及未来业务的拓展都有极大帮助。
小微企业“融资难、融资贵”所以普惠金融业务的拓展是一个需要投入大量时间精力准备的系统性工程。需要依赖央行的政策指引，着眼长期性、制度性的政策建设，培养金融机构小微金融服务的能力和水平。在新形势经济下，商业银行需要兼顾多样性群体，提升商业银行的广泛性和包容性，尽力将每一笔资金都合理运转起来，为真正需要的群体服务。
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作者简介：凌澜（2000-06月）女，汉族，安徽安庆人，安徽财经大学金融学院，2018级本科生，研究方向：金融学
