随着我国由轻度老龄化向中度老龄化迈进，作为积极应对人口老龄化，推动经济社会高质量发展的重要举措，银发经济应运而生。
一、银发经济高质量发展的内涵
银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。其目的是积极应对人口老龄化，推动经济社会高质量发展，实现人民对美好生活向往。银发经济高质量发展，不仅对银发产品和服务有高要求，还需统筹推进养老和备老事业，协同发展民生事业与养老产业，以满足老年人对美好生活的向往。
（一）统筹推进养老和备老事业
2023年末我国人口140967万人, 60岁及以上人口高达29697万人，占总人口的21.1%，其中65岁及以上人口达21676万人，占总人口的15.4%。根据联合国关于人口老龄化的衡量标准，我国已步入中度老龄化社会，必须做好相应的养老保障。同时，我国老龄化再迎“冲击波”，在2020—2050年，正好处在中国两次生育高峰（即1962-1975和1981-1997，期间每年新生儿数量均在2000万之上）出生人口先后步入老年阶段，65岁以上老年人口数量预计将在未来30年迎来持续大幅增长，每年增量均维持在2000万左右。必须未雨绸缪、超前谋划，引导年轻人提前做好养老财务规划，主动备老，未来才能“能消费、敢消费”。因此，银发经济必须前瞻布局，将当前养老和备老的事业有机衔接，做好当前和未来的养老规划，实现老有所养。
（二）协同发展民生事业与养老产业
党的二十大报告提出，实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》提出，大力发展银发经济，推动老龄事业与产业、基本公共服务与多样化服务协调发展，努力满足老年人多层次多样化需求。养老事业和养老产业之间存相互依存、相互促进，养老事业政策是养老产业发展的基础，养老产业政策为养老事业的发展提供了重要支撑。协同发展民生事业与养老产业，充分发挥有为政府、有效市场、有情社会作用，形成事业带动产业、产业支撑事业发展的良性循环机制，扶持专业化、品牌化的养老服务市场主体，扩大养老服务消费，支持适老化高品质产品的发展，不断创新养老产品和服务，发展壮大银发经济。
二、银发经济高质量发展的现实挑战
我国银发经济发展刚刚起步，发展面临诸多的现实问题。
一是政策制度须进一步细化。我国自2000年开始发展老龄事业，多年来出台了一系列积极应对人口老龄化的政策，2021年11月出台《中共中央、国务院关于加强新时代老龄工作的意见》，中央文件首次提出“积极培育银发经济”； 2024年1月，国务院办公厅印发了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，从四个方面提出了总共26项举措力促银发经济的发展，这是我国首个以“银发经济”命名的政策文件，为银发经济发展提供了具体指导。但当前仍有些政策有待细化，比如，现行的医疗保险制度针对年轻型的人口结构设计的，主要解决的是急性疾病，而大多数老年人是慢性疾病和多病共存，需要医疗保健和长期护理，医保报销条件未满足老龄化社会的需求。再如，长期护理保险制度在49个地区试点，亟待在全国进行推广。医保制度和长期护理保险制度的改革，对纾解老年人的“急难愁盼”,推动银发经济高质发展具有重要的意义。
二是产品质量和服务水平不高。现阶段我国侧重于发展普惠性、基础性、兜底性的养老事业，养老产业的发展较为缓慢，主要集中在养老服务、康复辅助器具等方面，而针对不同年龄段银发群体的个性化产品和服务供给较为短缺，对老年人精神文化的需求回应不够，缺乏对老年市场细分和老龄群体消费需求的深度挖掘，市场上针对老年人的高品质产品和服务较少，部分专业性较强的老年用品仍多依靠进口。
三是消费环境有待改善。2024年10月，公安部网安局发布针对老年群体常见九大诈骗骗局：“投资理财”骗局、“以房养老”骗局、“代办社保”骗局、“文玩收藏”骗局、“养生保健”骗局、提供“养老服务”骗局、投资“养老项目”骗局、“黄昏恋”骗局、“低价旅游”骗局。在今年中央广播电视总台“3·15”晚会曝光的案例中，“5万多的听花酒”“婚恋平台的‘婚恋红娘’”“礼品卡套路”等，致使老年人频频受骗且损失重大，老年人难以放心消费。
三、 推动银发经济高质量发展的突破路径
（一） 提高老年支付能力，解除消费后顾之忧
一方面，筑牢社保体系，保障养老金收入。老年人不敢消费、不愿消费，归根到底就是经济基础积累不够和消费信心不足。社保体系是人民生活的安全网，养老金是老年人的重要经济来源，直接影响老年人口的消费行为。另一方面，鼓励低龄老年人就业增收。低龄老人通过重返工作岗位增加就业型收入，不仅能够提升他们的生活质量，还能缓解家庭经济负担。尤其是医生、律师、教师等行业的低龄老人，在所从事的行业内拥有较高的专业技术专长，退休后再就业可以将他们的学识和经验转化为物质财富。
（二）优化产品和服务，激发老年人的消费潜力
一方面，聚焦老年健康。健康老龄化是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，做好全生命健康周期管理，可以促进老年人口减少医疗支出，有利于优化医疗资源配置。积极完善老年健康支撑体系, 提高老年人健康服务和管理水平，进一步推进医养康养相结合，实现老有颐养。另一方面，提升供给质量。针对多元化、不断升级的老年人需求，定期开展调研，全面把握不同年龄段老年人对生理、安全、社交、尊重和自我实现需求，有效增加银发经济产品和服务供给，充分挖掘老龄群体消费潜力。
（三）保障老年消费权益，营造安全放心的消费环境
一方面，加强市场监管。严厉打击制售假冒伪劣商品的违法行为，维护老年人消费权益，营造安全和诚信的消费环境。构建更加“适老化”的消费环境，让老年人远离“消费陷阱”，也让老年人敢于消费、乐于消费。另一方面，增强老年人消费权益保护意识。引导老年人消费的同时，充分利用家庭、社区、志愿者等力量，宣传安全消费知识。开展反诈宣讲，向老年人介绍常见的诈骗类型，揭披诈骗犯罪手法，提升老年人的识骗防骗能力。必要时将老年人消费防骗培训纳入公共服务当中，提高老年人的消费安全性。
参考文献：
[1] 任泽平、白学松等.《大国人口：少子老龄化时代的新挑战与新机遇》[M].中信出版集团，2024
[2] 徐莺、刘含笑. 中国“银发经济”的现状、问题与前景[J];北京航空航天大学学报（社会科学版）;2023(36)
[3] 国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见[EB/OL]. [2024-01-11]. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202401/content_6926088.htm