目前我国经济发展已经从高速发展阶段进入高质量发展阶段，在该背景下我国保险行业也结束了多年保持的高速增长，积极向高质量发展进行转型。金融科技涵盖了人工智能、区块链以及大数据等，契合了保险行业的应用场景，促进了保险行业的多维度变革。如何通过金融科技的创新应用来更好推动保险行业的高质量发展成为学术研究的重点课题。
1 金融科技赋能保险行业高质量发展路径
1.1 为保险行业高质量提供底层支撑技术
人工智能、区块链、云计算以及大数据共同构成了金融科技赋能保险行业高质量发展的底层支撑技术。人工智能在推动传统保险行业向智能化和现代化转型中发挥了关键作用，促进了智能保顾、智能风控以及自动理赔等场景的尽快落地。区块链技术凭借其开源、开放特征，与其他网络信息技术深度融合，促进数据可信共享，在保险行业产品设计、营销、投保以及售后等方面均得到了充分应用，显著提升了产品技术含量以及服务效率，推动了保险行业的高质量发展。云计算技术突破了过去的主机架构，创新形成了系统分层以及分布式架构，促进了保险公司全业务链实现云端闭环[1]。同时中小规模保险公司通过租用云服务，在提升运营质量和效率的同时，大幅降低信息化建设成本。大数据技术具有规模性、高速性、多样性和价值性特征，保险行业拥有大量的数据资源，数据是保险公司的核心资产，因此保险行业与大数据技术具有良好的契合性，通过大数据技术的充分应用可以准确了解不同类型用户的保险需求和消费偏好，为保险公司产品针对性研发、精准定价以及定向营销等提供依据；同时保险公司还可以利用大数据技术进行风险预警，显著提升风险防控水平和稳定运营能力。
1.2 激发保险公司创新活力
随着我国保险行业不断发展和完善，保险公司除了传统的保险公司外，还包括互联网保险公司、第三方网络平台以及保险科技企业等。在金融科技背景下传统保险公司为了提升自身市场竞争力，实现高质量发展，不仅提供常规的保险产品和服务，还打造保险科技平台以及电子商务子公司，孵化保险科技企业等，积极推动金融科技在公司发展中的深入应用。比如中国人保成立了人保金融服务（上海）有限公司，这是国内保险行业首家金融服务公司，有效促进了互联网保险、互联网金融以及金融科技之间的相互融合。中国人寿联合腾旭和中心银行，成立了国金所金融科技平台，通过运用人工智能、区块链等先进金融科技来打造一站式综合金融服务平台，提升服务客户能力[2]。互联网保险公司通过金融科技的运用构建保险科技新生态，与传统保险公司进行差异化竞争。比如众安保险推出了“安链云”系统，其主要针对前端产品销售、客户管理以及核保理赔中存在的痛点问题，提供分布式电子保单存储以及智能自动理赔等解决方案，同时在自身业务发展的基础上还向银行以及医疗等垂直领域输出区块链存储、图像识别、智能分析等技术模块。第三方网络平台通过金融科技运用，不断推出保险创新产品，可以更好满足消费者不同场景下的保险需求。比如蚂蚁金服先后发布了相互宝、车险分以及定损宝等保险产品，其中相互宝基于芝麻信用允许先保障后付费，完全颠覆了传统的保险理念。保险科技企业专注深度学习、智能可穿戴设备研发等，全方位赋能保险产品优化和应用场景改造。
1.3 拓展保险公司业务场景
场景落地是保险行业与金融科技充分融合的关键，也是金融科技在保险行业中真正发挥作用的载体。保险公司通过在营销、投保以及理赔等各个环节运用金融科技，基本上颠覆了传统保险公司的获客模式，比如基于智能保顾机器人的精准营销，不仅可以更好满足用户多样化的场景需求，还可以显著提升保险公司服务质量和效率。在保险公司风险防控中应用大数据以及人工智能等技术，不仅实现了智能风险防控和反欺诈，还能够在风险防控的情况下显著提升定损和理赔效率，赋能保险行业发展。保险公司通过区块链、云计算等技术的应用和可穿戴设备的引入，有助于研发定价精准、类型多样的保险产品，拓展保险公司的业务场景，并推动保险公司联合金融科技企业以及第三方网络平台联合打造开放共享的全新保险生态体系。比如爱保科技深耕垂直业务场景，通过语义识别、知识图谱以及区块链等技术的应用，构建了面向保险公司的智能化管理平台和面向用户的智能化保险推荐平台，并陆续推出了智慧车险、智慧健康、教育培训以及医疗意外等多场景创新产品。
2 金融科技在保险行业高质量发展中的具体应用
2.1 智能保顾
智能保顾为通过应用大数据、人工智能等技术为用户提供智能保险咨询、风险测评、产品比较以及保单查询等服务。智能保顾采用机器学习方式模拟人脑思维，并持续更新产品库，相比人工服务具有更高的服务效率和更低的服务成本。保险为数据密集型行业，拥有大量的结构化和半结构化数据，涉及保险产品以及保险条款等各方面内容，非常适合应用人工智能进行深度学习[3]。智能保顾作为金融科技在保险行业中的典型应用，其突破口主要体现在如下方面。一是通过语音语义识别提升服务机器人与用户之间的对话沟通能力。智能保顾与用户之间的对话不是简单的机械设定，而是可以有效理解对话内容，为用户创造良好的交互环境。智能保顾基于后台海量数据的深度学习，可以基于用户的问题和需求，给出针对性个性化回答，同时还能够进行风险提示，提升用户体验。二是通过人脸识别技术提升服务效率。智能保顾通过计算机视觉和人脸识别便可以自动调取用户的相关信息，给用户提供个性化服务，避免用户大量的文字输入。三是通过知识图谱和专家系统可以独立完成保险销售和售后服务，其根据与用户之间的对话以及用户的其他相关信息，构建知识图谱，准确了解用户的保险需求，向用户提供专属保险服务方案。
2.2 智能风控与反欺诈
欺诈和骗保一直是制约保险行业高质量发展的重要因素。过去保险公司风险管控和反欺诈主要是基于已知的欺诈模式制定相应的规则，效率较低，并且缺乏前瞻性。在金融科技背景下保险公司通过运用大数据、人工智能等构建智能风险防控模型，为保险公司识别各种风险，提升风险管理水平提供了新的方案，可以有效降低风险管控以及反欺诈中的不确定性因素，降低成本。智能风险防控模型既可以在前段承保环节应用，也可以在后端理赔环节应用。在承保环节，智能风险防控模型可以对投保人进行智能评价，判断其是否为合格投保人，对可能存在的欺诈风险及时进行预警，有助于保险公司及时采取有效的应对措施，将风险消除在萌芽状态[4]。在理赔环节，智能风险防控模型可以识别虚假索赔等，优化完善理赔流程。同时随着保险行业的不断发展，还可能出现各种新型风险。智能风险防控模型基于深度学习算法具有自适应学习能力，能够进行持续迭代升级，显著提升了保险公司的风险防控水平。
2.3 自动理赔
在被保险人发生保单范围内的意外事件时理赔是保险公司应尽的义务。传统理赔周期较长，手续复杂，用户体验较差。自动理赔可以有效解决上述问题，其优点主要体现在如下几个方面：一是基于计算机视觉以及影响识别等技术能够在反欺诈识别的基础上实现快速定损；二是通过物联网传感器和数据采集技术的应用可以显著提升理赔准确性和效率；三是区块链智能合约机制拓展了自动理赔的应用场景。比如蚂蚁金融的“定损宝”可以基于投保人上传的车辆受损照片和视频，便可以进行准确定损，实现交通事故的远程定损和自动理赔。自动理赔可以突破过去理赔过程中欺诈风险调查的局限，显著降低风险控制成本，根本原因在于其利用机器学习以及图像识别等及时可以对投保人上传的照片和视频等真假进行快速鉴别，有效防控欺诈风险。
2.4 精准定价
保险产品定价直接影响保险公司的盈利能力和收入水平，如果定价过高会影响产品的销量，如果定价过低会降低保险公司盈利能力，因此精准定价一直是保险公司重点关注的问题。保险公司应用金融科技进行精准定价，从总体风险评价转变为个体风险评价，可以为用户提供更加公平和个性化的保险服务，降低逆向选择和道德风险。目前精准定价在车险领域应用最为广泛，比如平安保险早在2016年便基于UBI推出了“一人一车一价”的定价方案，其在车险定价中加入了驾驶员的驾驶习惯、信用水平、车辆使用程度以及路况等多维数据，从而给用户提供差异化车险费率。
3 结束语
综上所述，在我国经济高质量发展背景下保险行业高质量发展是大势所趋。金融科技在保险行业中的运用为保险行业发展注入了新动能，智能保顾、智能风险与反欺诈、自动理赔和精准定价等均是金融科技创新应用的结果，相信随着未来金融科技应用的进一步深入，其将会在保险行业高质量发展中发挥更大作用。
参考文献
[1]陈凯志,陈凯利.金融科技为财产保险行业带来的机遇与挑战[J].产业创新研究,2023(01):141-143.
[2]董方冉.如何为保险业数字化注入新动能——访中国金融科技50人青年成员、中国人保财险高级主管周运涛[J].中国金融家,2021(05):66-67.
[3]蓝子俊.区块链技术对保险行业创新发展的作用：综述与展望[J].中国商论,2021(09):85-87.
[4]徐渊.金融科技重塑下的保险业与运营商的机遇[J].中国电信业,2018(12):78-80.