互联网金融发展的模式是非常多的，但是互联网金融在发展的过程中，会面临着很多的问题，直接的问题就是给商业银行的发展造成一定的影响。商业银行想要打破这样的局面，就要和互联网金融进行有效的融合，进而可以开启互联网金融和商业银行共同发展的局面。
一、互联网金融与商业银行两者的优势
（一）互联网金融的优势
互联网金融最大的优势拥有众多的客户资源，这为资源互换打下了坚实的基础，互联网金融企业利用这一大优势再加上信息技术，可以更加高效的处理这些信息，精准服务每一位客户。现阶段互联网金融的用户呈指数上升，这样的群体使得互联网金融可以更好的进行业务，利用信息技术手段可以加快业务办理的速度。
（二）商业银行的优势
商业银行最主要的优势就是多年建立的口碑。商业银行发展的时间是比较长的，在这个过程中获得了人们的信赖，年复一年的工作方式使得人们对其产生良好的印象。商业银行在运行的过程中，最注意的问题就是对风险的控制商业银行在发展的过程中，会采用各种的手段和方式风险进行控制，这样做的目的就是为了避免风险银行以及用户造成一定的影响。
二、互联网金融与商业银行有效融合的方式
（一）互联网金融与商业银行有效融合的基本形式
第一个就是通过自建互联网金融平台与商业银行进行融合。因为在互联网金融的作用下，商业银行已经无法像以前一样，利用存款、贷款等业务中产生的利息，来作为主要的收入来源。在这样的情况下，想要更好的与互联网“和谐共处”，以及给顾客带去更加优质的服务，商业银行就需要着力建立线上的金融平台，利用这样的模式来进行业务的开展等相关活动[1]。商业银行自行建立的平台，是与网上银行两个不同的业务，它主要是由两个部分构成，分别是由商业银行自己建立，这样的平台是商业银行在线下中一个有别于传统业务的，一个全新的形式，它不需要拥有独立 的法人，另外一种就是商业银行出资组建，这样是需要具有相应的法人资格。
第二个就是商业银行与互联网进行合作，以业务的形式来进行融合。互联网金融在不断挑战着商业银行，商业银行想要在这样的状态下生存，就需要和互联网金融进行结合，从竞争的状态逐渐的变成一种合作的状态。不难看出， 商业银行为了寻求更好的发展，开始逐渐的与不同的互联网金融进行结合，以此来保证自己的经济利益不受到影响。
（二）互联网金融与商业银行有效融合的创新形式
首先，以直销银行的形式来进行融合。通常意义上所说的直销银行指的就是不会在线下设置一些网点，在办理各种业务的时候主要是利用电子渠道形式为需要的顾客办理相应的一些业务。从这一点上来看，直销银行将传统银行的弊端可以完全的规避掉，打破了时间以及地点的限制，特别是在时代飞速发展的今天，这对于人们来说是非常重要的。直销银行与传统银行相比较而言，直销银行可以帮助商业银行节约很多的开支，可以更好的对成本进行控制和管理，降低成本的同时就能够在一定程度上提升银行的经济收益，进而可以吸引更多的顾客来办理相应的金融业务。
其次，商业银行和互联网金融利用互利共生的方式进行融合。互联网金融快速发展的今天，商业银行和互联网金融之间的关系不应当仅仅竞争的关系，两者在这样的状态下应当逐渐的进行合作，强强联手形成同盟的关系，利用自己身的优势来促进两者可以共同发展和进步[2]。商业银行和互联网金融可以结合，利用发售联名的卡、共同进行营销和分享客户资源的形式，将自身的缺点隐藏起来，将两者的优势完全的发挥出来，实现互利共生，这样资源得到了贡献，相应的收益也会增加，进而实现共赢上升状态。现阶段，电商平台大面积崛起，这就导致支付的数量在逐渐的增加，在这样的情况下，商业银行作为第三方的支付平台，可以为其提供更加优质和便捷的支付方式，并且可以获得客户的信息，这更加推进了商业银行和电商的合作，提升了商业银行的收入。
最后，进行互联网金融企业的并购形式。在二十一世纪的今天，互联网金融得到了更好的发展，它与传统形式的金融运转有着很大的差别，它推动了可以更好的发展，同时也能提供更加优质的服务。商业银行利用收购互联网金融的形式，可以与其进行融合，依靠互联网的技术和手段可以根据客户的实际情况，为其制定专属的服务，与此同时还可以不断的优化和研发出更好的金融产品。
三、互联网金融与商业银行有效融合的手段
（一）将营销形式和渠道进行创新
商业银行在运行的时候，可以利用互联网的技术和手段，将客户的体验感放在首要的位置，将产品营销以及适用，科学合理的安排到日常消费和生活中，这样就能够建立线上线下相结合的营销方式[3]。针对一些比较复杂的产品以及服务，商业银行可以提高与互联网金融的联系，将互联网金融中的优势完全的发挥出来，再结合商业银行中优秀的人才，这样就可以达到利用最低的营销费用，来完成最大的宣传效率。利将营销方式机芯创新，可以填平商业银行和互联网金融之间的鸿沟，将网上银行等各种形式的银行进行整合，可以打造一个完美无缺的互联网金融结构，把人们的衣食住行与互联网金融进行完美的融合，并且可以大大提升人们使用互联网金融的频率，并为其带去更加优质的服务。
（二）将技术进行革新
商业银行需要在内部成立相应的专业技术团队，这样可以更大范围的将大数据、人工智能、云计算等技术引进过来，这样做的目的就是为了提升商业银行在计算方面的能力和水平，可以更好的满足不同客户的需要。将信息系统进行全面的提升，可以在一定程度上提高信息采集的能力和水平，互联网金融在行业中也能有更多的竞争力。
（三）将组织架构进行创新
商业银行在与互联网金融进行融合的时候，应当强化互联网金融部门，把互联网金融部门当成是零售业务，金融市场和企业业务，最重要的是，需要将互联网金融部门的组织架构进行精简，这样可以保证利用最少的资源可以完成最大的工作任务，省去一些不必要的审批环节和流程，将工作的流程变得更加的简单，这样可以大大提升工作的效率和质量。在此基础上，还需要将商业银行总行和分行之间的关系重新的进行梳理，在商业银行的总行中，应当汇聚更多专业和优秀的技术型人才，主要负责互联网金融业务的管理，像一些产品研发等工作，在各个网点中还需要做好产品推广的工作，根据客户的需要将重要的信息及时的反馈到总行中。
（四）商业银行和互联网金融应当做到互相持有股份
商业银行在发展的过程中，必须要做到的就是紧跟时代发展的脚步，互联网金融发展的速度是非常快的，在这样的背景下，商业银行需要和互联网金融企业通过互相持有对方的股份，来增进彼此之间的交流。利用这样的方式，可以保证信息在两者之间更好的进行传递，互联网金融可以利用其信息采集以及宣传等方面的优势，与商业银行中的客户进行稳定的联系，通过这样的形式来构建一种互利共赢的新模式。
（五）加快微小服务的改变
在整个发展的过程中，微小企业是发展的核心，它主要为人们提供了非常多的就业岗位。传统形式下的商业银行，因为受到风险等因素的影响，没有对社会上一些微小企业进行重视，这就导致丧失了很多的机会。但是这几年微小企业开始快速发展和崛起，在这样的情况下，商业银行就需要根据互联网金融成功的案例，推出适合微小企业的产品，这对于商业银行和互联网金融来说是非常重要和关键的。
（六）商业银行和互联网金融共同合作开发产品
因为商业银行特殊的情况，它会导致很多的金融产品是比较保守的，没有一定的创新，再加上这些产品都是根据其他的产品模仿出来，因此是没有任何新意的。长期在这样的状态下就会导致产品的种类越来越少，并且所有的产品都会趋于同类化，资源不得到合理的利用就会产生浪费的情况，这样就会影响其发展和进步。互联网金融和商业银行呈现出两种不同的状态，它活跃的形态会使得很多的东西变得更加的灵动。商业银行和互联网金融结合可以使得资源得到科学合理的利用，利用自身的渠道推动两者可以更好的向前发展。商业银行可以实现第三方支付，在与互联网金融合作的时候可以将其优势完全的发挥出来。
综上所述：互联网金融和商业银行的结合是社会发展的必然结果。现阶段时代发展的速度是非常快的，在这样的情况下，商业银行就需要做出一定的改变，这对于商业银行的发展来说是非常关键和重要的。商业银行需要积极主动的打破现在的僵局，利用互联网金融的优势和特点来更好的包装自己，与此同时也要将自己优势和特点不断的扩大。商业银行和互联网金融有效融合的时候，需要保证两者可以互利共生，共同在市场中站稳脚跟，在合作的过程中可以帮助对方提升经济收益，并且为客户带去更加优质的服务。