近几年来，随着经济的快速发展，利率市场化已经取得了突破性的进展，在利率市场化中市场的机制会对其产生明显的影响。众多学者也对利率市场化的改革进行了研究，比如对比国际的利率市场化，探究利率市场化对金融行业的影响等。其中利率市场化的改革会直接的影响商业银行的经营管理、竞争态势，而且，这种影响是不稳定的，可能会出现恶性的竞争，产生创新的动机，也可能会对其运行的效率产生负面的影响。因此，就需要加强探讨利率市场化和商业银行经营效率之间的关系和影响，制定合理的策略进行应对。
一、利率市场化以及商业银行经营效率的概述
（一）利率市场化
利率市场化是指在货币市场中，金融机构所经营的融资利率水平将不再受国家的管制，而是由市场的供求关系进行决定。利率市场化包含利率决定的市场化、结构的市场化、传导的市场化等等，整体的利率均是由市场供求来衡量。
（二）商业银行经营效率
在经济学中，对于效率的定义是将稀有的资源达到最优的帕累托的状态。所谓的帕累托最优状态是指如果其中的一种资源和其他资源出现了重新配置，并不会使得某个个体出现利益的损坏或者是得到益处，继而实现的一种平衡性的状态。基于研究的对象对效率进行划分，其实可以分为微观以及宏观效率两个方面。微观效率，通常指的就是个体、企业。宏观效率是对整个社会而言。商业银行经营效率是微观层面，其是指商业银行在日常运行过程中，成本投入以及产出之间的关系和控制能力，也是对商业银行各项资源考核的重要指标[1]。
二、利率市场化对我国上市商业银行经营效率的影响
（一）利率市场化使得商业银行竞争激烈
利率市场化形成之后，各个商业银行在对存贷款利率的决定上拥有更多的自主权，这也会成为商业银行竞争的一种主要手段，甚至会形成利率或者是价格的大战，这也成为银行之间综合实力的一种较量。同时无论是贷款还是存款，客户会更占据主动权，这也促使了商业银行在竞争过程中的金融创新和频繁制度的改革，以适应经营环境的变化。
（二）利率市场化会影响商业银行的经营方针
一直以来，商业银行经营的重点就是存款业务，通过存款业务所获得的资金合理进行分配，满足当下企业对于贷款的需求。通过人民银行的改革之后，利率逐步市场化，货币市场也将近成熟，商业银行获得资金的渠道会越来越多。比如可以通过和同业拆借的方式，在这种背景之下，商业银行会将管理的重点放在对于资产的管控、贷款的营销、风险的防控等方面，整体的经营方针相比于传统的经营模式会发生彻底性的改变[2]。
（三）利率市场化会影响商业银行的经营效益
利率市场化使得商业银行在确定存贷款利率时，拥有更多的自主权。有些商业银行为了扩大自身的盈利空间，就会加大存贷款的利率差。但是在市场竞争非常激烈的状态下，扩大存贷利差，反而可能会对商业银行的经营效益产生不良的影响。比如就商业银行本身而言，其历史包袱较重，网点多。和一些新兴商业银行相比，明显资金成本要高，在利率竞争上的优势不明显。
（四）利率市场化会影响商业银行的信贷风险控制能力
近年来，经济在快速的发展，一些中小型企业对于贷款的需求量在不断的增加。受利率市场化的影响，商业银行在做贷款决策时，也要确定贷款的利率。由于本身贷款就是存在一定的风险的，其会受到企业本身的经营状况、企业日后的行为等的影响，而产生一些风险。银行在对这些风险进行评估时，又存在信息不对称的情况，尤其是在利率市场化之后甚至给借贷方迎来了讨价还价的空间，在这种背景之下，银行运行环节的资产风险会进一步提升。
三、应对利率市场化对我国上市商业银行经营效率的影响策略
（一）基于市场建立利率风险管理机制
随着利率市场化的逐步深入，商业银行想要发挥出利率市场化对经营效率的促进作用，就需要建立利率管理的基础建设，降低利率市场化下商业银行运行的风险。首先西方国家在利率市场化中具有较为丰富的经验，且风险管理的技术也比较成熟。可以结合我国的国情，借鉴金融技术，将其应用到利率风险管理机制中，对利率的走势进行预测、分析和识别，为整个利率的管理提供科技的支持。其次在商业银行内部需要建立利率风险的管理部门，该部门应根据市场的实际情况，制定利率风险的制度以及政策，对其科学监测和评价。最后商业银行内部的经营部门还需要及时对客户的相关业务进行统计，及时分析效益，提出风险较小、效益较高的规划。
（二）重视对利率的研究，合理的对资金进行定价
利率的市场化，实际上就是将利率的决策交由金融机构，金融机构要根据市场的动向以及自身的资金情况合理的调整利率的水平，形成一个以中央银行基础利率为基准，市场利率为中介的利率机制。在利率市场化中，是由市场自主决定利率，货币当局可以通过货币政策产生间接影响，对市场利率水平进行影响。利率从严格到放松最终到市场决定，是一个漫长的过程，同时也影响了商业银行的发展。只有科学制定利率，才可以保证商业银行能够在竞争中占据优势，获得利益。反之，便会影响其在市场中份额的占领以及效益的增加。因此在利率市场化之后，商业银行就需要基于市场的情况以及资金等，对存贷款利率、产品价格等合理定价，要能够对资金的定价进行预见，不断的优化资金定价的手段[3]。
（三）建立全面的客户评价体系，提升资产运行质量
利率市场化背景之下，商业银行的信贷风险进一步提升，资产运行的质量也会有所变化。因此必须要利用信息技术的力量建立全面的客户评价的体系。对于前来开展信贷的客户进行全面分析，包含客户所经营的产品以及未来发展的前景，其已经存在的一些银行业务等内容，对客户的信用综合进行测算。并评估信贷后，银行可能会遭受损失的概率，继而提供科学的信贷服务。其次，在综合评价客户之后，会对客户本身的风险率进行定位。不同风险水平的客户，商业银行在提供贷款时，应该合理的发放资金，以保证贷款收益的最大化。最后在利率市场化的状态之下，商业银行之间的竞争是非常激烈的，其需要把握住一些较为稳定的大型客户。大型客户对于资金的需求量较大，且能够按照约定还本付息。为了抢夺这样的优质客户，商业银行就需要在这类企业的存贷款利率上实施优惠。与此同时，还要把握住市场中的一些中小型企业，虽然其规模不大，但是有一些科技含量高的中小型企业可以适当的提高利率。在准确把握风险的状况下，重点关注新能源、科技等领域，提升银行资产的运行质量。
（四）加强成本核算，降低运行成本
对资本进行定价时，商业银行会参照两个标准，分别是基础的利率以及本商业银行的成本。而资金成本的预测和核算会直接的影响到相关的经营决策，比如贷款的利率、业务的盈利等等。在一个成熟市场中，会通过不断地降低成本提升收益。利率市场化之后，银行存在的利率差逐步减少，盈利的空间也下降。想要提升收益，就需要对经营的成本进行压缩，才能够保证其在同业中占据领先地位。通过更为优惠的利率占领市场、吸引客户。首先商业银行需要加强对内部的管理，基于业务的品种、网点等进行成本收益核算。核算的收益可用于两个方面，第一是让领导者更加了解利益增长和亏损的部分。第二则是对员工业绩的考核。其次融入细化成本核算，为商业银行的经营管理提供依据。最后调整不合理的负债结构，基于会计管理的相关原理和方法进行考核和评价，从传统的事后核算转变为事前预算以及事中的控制。
（五）加强金融产品的创新，提升商业银行的竞争力
金融产品是商业银行核心竞争力的一种体现。金融产品的效率、盈利能力、盈利水平等均会影响客户的参与度。就每一个金融产品而言，其都是有生命周期的，一开始是创新到逐步发展，最终被淘汰。这是一个利润逐步变化的过程。在利率市场化的背景之下，商业银行的竞争日趋激烈，必须要加强对产品的研究、对服务的创新，吸引更多的优质客户进行投资，才能够扩大商业银行的营业收入。其次，可以通过金融产品的创新对传统的单一式的负债产品进行优化，实现负债结构的多元化，降低利率市场化所带来的风险，有效地对利率风险进行控制。在创新金融产品时，应基于市场以及客户的实际需求，同时还要融入风险机制，发挥出金融产品创新在整个商业银行中发展中的作用。
利率市场化会直接的影响到我国上市商业银行的经营范围、经营方针、经营效益等。为了更好地应对利率市场化下的各种竞争的压力，商业银行则需要基于利率建立风险管理的机制、加强对利率的研究、合理的对资金进行定价、建立完善的客户评价体系、做好成本核算等，只要采取积极的措施，才能够促进商业银行更好的发展。