【引言】：我国金融市场发展的不断完善以及互联网技术的快速发展都为我国互联网金融市场的产生及发展提供了强有力的支撑。互联网金融并不是简单地将互联网和金融业叠加到一起，而是在通信技术等新型信息技术保障互联网平台实现安全和可移动的基础上，为了适应用户的新需求而兴起的一种新的金融业务模式。
一、我国互联网金融的业务发展模式
（一）第三方支付模式
第三方支付模式是一种支付平台，在平台上主要为收款方和付款方提供支付中介服务。第三方支付模式的支付形式包括两种，一种是第三方互联网支付模式，这种模式要在电脑端通过联网来实现资金的转移和支付；另外一种是第三方移动支付模式，这种支付模式是基于无线电通信技术的成熟发展而形成的，主要是通过手机等移动终端来实现交易和资金的转移支付，这种方式较第三方互联网支付模式更加的方便快捷，能够随时随地进行线上支付。从以前的现金支付到现在人们熟悉使用第三方支付，第三方支付模式极大地改变了人们的生活方式，为人们的生活带来了非常大的便利；同时，诸如支付宝这类的第三方支付平台在先进技术和强大资本的支持下，还能够为客户提供资金理财、信贷服务以及资金存储等服务。目前，第三方支付模式已经对我国的金融交易和支付方式产生了深刻地影响，在未来，第三方支付模式的创新发展会使人们的生活更加便捷。
（二）资金融资模式
资金融资模式主要是指：在中小企业和个人具有融资需求的基础上，互联网金融企业为了满足这些群体的融资需求而提供的一项服务。这种资金模式主要包括P2P网贷、众筹融资以及小额贷款等提供的融资服务。
1.P2P网贷
P2P网贷主要是针对融资需求而发展形成的一种服务模式，其主要在互联网平台上开展信贷交易活动。在P2P网贷中，网贷公司实现收益的最重要途径就是收取借款人的中介服务费用。目前，我国P2P网贷模式主要包括三种模式，第一种模式是线上的无担保模式，在这种模式下，没有担保功能，只需要在线上提供相关的资金借贷信息，开展信贷交易活动即可；第二种模式就是线上线下相结合的有担保的服务模式，这种模式是我国目前P2P平台中常见的融资服务模式，在这种模式下，网贷公司主要对借款人线上提交的个人基础信息和相关资料进行借贷申请的审核，并在线下对借款人的偿债能力和资质进行详细调查，确定借款人具有良好的偿债能力之后，完成放贷和后续催收的一种融资服务模式；第三种就是非典型P2P网贷模式，这种模式是我国特有的一种网贷模式，这种模式主要以线下提供融资服务为主开展的，其最重要的特征P2P公司将债权转化为各种理财产品而完成的一种资金融通，P2P网贷公司和借款人之间并没有直接或者实际的借贷关系。
2.众筹融资
众筹融资是创意人在提出新型的想法或者创意后，利用这些想法和创意寻求投资者投资的一种融资方式。在筹集资金时，创意人将想法或创意的具体资料、方案计划以及预期结果提供给投资人，让投资人对创意项目所能带来的效益进行评估，如果投资人对创意项目感兴趣的话，就可以对创意人进行投资。在众筹融资中，对于融资方来说，其只要通过相关的融资平台将创意项目的信息进行发布即可；对于投资方来说，主要就是在平台上选取感兴趣的创意项目，在对项目收益和效益预评的基础上，对发展前景好或者能够带来一定社会效益的项目进行投资，完成众筹。众筹融资模式不仅能够吸引更多的投资人参与到创意项目的投资中来，改变投资人传统的投资方式，还能够使投资人的投资风险有所降低；此外，众筹融资模式还能够使企业资金短缺的问题有所缓解。在众筹融资模式中，最为典型的就是股权众筹。在当前众筹融资快速发展的过程中，由于其运营模式和业务模式存在很多不合规的地方，涉及到非常多的法律问题，目前还尚处于法律的灰色地带，因此，政府和行业要加强对众筹融资模式的监管力度，建立完善的管理制度和监管体系，推动众筹融资模式实现更加健康良好的发展。
3.小额贷款
小额贷款公司是互联网金融的又一种发展模式，其和P2P网贷有着一定的区别，P2P网贷实质上是一个中介平台，主要为个人和个人之间的信贷交易提供相应的信息和信用审核等平台服务；而小额贷款公司实质上是一个信贷机构，主要向借款方提供相应的贷款服务，从服务中获取利差收入，其提供的是一种类金融服务业务。
（三）资金理财模式
资金理财模式是当前互联网金融服务模式中的一种，该模式典型的产品就是余额宝的理财产品。支付宝作为第三方支付平台，能够在平台上为个人用户提供相应的增值服务，并能在互联网金融平台的基础上，将众筹融资等服务模式进行融合，形成自身理财产品服务模式。资金理财模式有两种模式：一种是线上销售的传统理财产品，这类传统的理财产品将信息发布到互联网金融平台中，由互联网金融平台进行代销；而另外一种就是将互联网金融平台和理财产品有效地结合到一起，既能够实现资金在线上方便快捷的消费和交易，还能够实现线上的理财产品购买，获得较高的理财收益。
（四）信息服务模式
信息服务模式是以互联网平台为基础，通过互联网这一中介平台向需求方提供相关的信息、智能化的搜索、在线申请以及申请服务等环节的服务，确保互联网理财产品交易能够顺利进行。目前，信息服务模式在我国大部分的省市都已经覆盖和应用，能够为用户提供更加真实可靠、方便快捷的金融产品和信息服务。
三、我国互联网金融的创新发展趋势
（一）向科技金融方向发展
科技金融需要投入大量的人力和财力，成本费用较高，而由于当前企业资金紧张，融资较难，很多的企业在科技创新上都缺乏投入的积极性，这就致使我国科技金融的发展较慢，在自主研发技术和创新能力上还存在很多的不足，导致目前还仍处于发展的初级阶段。但是，目前社会经济发展的趋势要求企业要大力进行自主研发和技术的创新，而互联网金融的发展趋势也要求加强对金融科技的创新，只有加强自身研发能力，掌握科技创新的企业才能够通过可以复制的规模效应实现其资产的快速变现；同时，还能够在当前供应链金融良好发展的形势下不断扩张企业的业务规模，为企业带来更大的经济效益和社会效益。互联网金融的发展方向是以科技为引导的，科技在互联网金融后期发展的过程中，将成为发展的战略核心和持续推动力。
1.大数据推动互联网金融创新发展
大数据征信和风险控制已经成为互联网金融领域中最受人们关注的重点问题，作为行业发展新的突破点，互联网金融可以利用大数据和信息技术对风险进行实时的监控，并且还可以建立相应的风险模型，帮助金融机构及保险等机构有效地规避行业风险。通过大数据信息技术支持和风险控制，能够有效地降低交易的风险性，提升市场资源的有效配置，能够在稳定市场的基础上，进一步推动互联网金融的良好发展。
一方面，互联网金融能够通过大数据实现精准的数据采集分析和营销。例如，在当前我国发展成熟的电子商务中，大数据具有非常重要的作用，其能够通过对海量数据的整合分析，为用户提供精准的产品需求以及能承担价格的产品。大数据通过对用户的需求、产品的定位和市场情况的精准分析，能够使电子商务平台有针对性地对平台的营销方式、产品设计、产品定价以及用户定位进行不断地优化，实现精准营销，掌握客户的消费心理，在提高客户满意度的基础上增加用户对平台和产品的黏性，促进电商平台的持续发展。另一方面，能够通过大数据挖掘创新风险控制方式。例如，P2P作为互联网金融发展模式中最重要的模式之一，其在交易审核的过程中，如果不能对用户交易方的资质和信用进行严格的审核，那么其在交易中就会面临很大的信用风险，因此，P2P网贷在开展业务的时候，就要加强对风险的控制和防范。互联网金融领域运用大数据，能够在大数据先进技术的支持下，对用户的信息进行实时监测和获取以及对用户的各项行为数据进行分析，可以有效地降低金融风险、信用风险以及借贷风险，从而保障平台交易的安全性和用户的隐私安全；同时，大数据还能对以往交易双方的历史信用和实时数据进行追踪和监测，一旦发现不良信息和行为就会进行提醒，能够有效地降低借贷中的各项风险，避免借款人的资金损失。
2.区块链技术的推动
我国互联网金融地未来发展是以区块链技术作为支撑的。作为人们讨论的热点话题，区块链具备非常强大的技术功能，其具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点，目前，区块链已在金融领域、公益慈善、公共服务、物联网、供应链等诸多领域拥有了较为成熟的发展。
3.云计算的应用
在我国互联网金融的未来发展中，云计算也会更加深入地应用进去。云计算的应用不仅能够有效地规避互联网金融中资源配置不协调的情况出现，还能够有效地解决互联网金融内部的IT系统故障导致的重要数据丢失的问题。因此，未来我国互联网金融的创新发展中，大数据、人工智能、区块链以及云计算等技术都会融入互联网金融体系中，进一步推动我国互联网金融的持续深入发展。
（二）人工智能推动互联网金融的进步
在互联网金融未来发展中，人工智能也是一项重要的发展内容，其能够降低交易双方之间信息的不对称性。目前，我国人工智能技术发展得非常快，并且已经逐渐地应用于社会生活的各个领域当中。人工智能技术包括人脸识别、指纹识别和语音识别技术，通过这些技术能够使互联网金融在之后实现创新化的发展。在互联网金融中使用人工智能有很大的作用。先进的技术能帮助使用者从用户提供的海量数据中，提取最有价值和能够使用的信息，在将提取的信息进行整理和分析的基础上，将有效的数据信息反馈给互联网金融机构，不仅能够有效地解决金融服务领域智能化不足所带来的问题，还能够在一定程度上降低人工操作所带来的道德风险，进一步推动互联网金融的人工智能化发展。例如，在银行的客服系统中应用人工智能，能够降低银行日常经营过程中的成本费用；而在银行的理财产品推荐上，可以通过人工智能化分析客户的需求和承受能力，为顾客推荐个性化的产品和更加精准地服务。而在证券领域利用人工智能技术，能够在投资者风险偏好的基础上，对股票进行实时地智能监控，降低传统人工监测带来的成本费用和道德风险，同时还能够对社会中的各个行业状况、企业信息以及舆情信息进行实时地监控，在对证券中涉及的和企业相关的信息及时获取和处理分析后，对股票进行有效的预测。
（三）物联网将成为互联网金融发展的新动力之一
互联网发展的更高层级的形式就是物联网，物联网的发展依托的是互联网技术，其能够实现任何人、任何物体以及物体和物体之间的信息连通和感知交换。物联网在金融领域的应用有着非常重要的作用，例如，在银行领域中应用物联网，能够获取到比互联网金融数据更加真实有效的数据，通过这些全方位的数据能够对客户的资质、偿债能力以及信用情况进行更加准确的分析，能够最大限度地帮助银行规避业务操作的风险性，提升银行的经营效率，能够促进金融领域风控能力的有效提升。此外，物联网相对于互联网来说更加的智能，在金融服务领域运用互联网能够实时地获取到更加真实的数据，并且能够对这些数据进行实时地监测，在实时监测的基础上，实现对金融服务领域的强监管，对企业融资和银行等机构具有非常重要的意义。
（四）加快信用资本化，提升普惠金融水平
诚信方为不守诚信、没有信用的一方买单是普惠金融风控过程中的一个重点难题。一般而言，金融机构为了有效地防止风险的产生，会综合考虑客户的资质和实际情况，向风险程度较低的客户提供相应的金融服务。但是，在金融机构对客户筛选的过程中，客户提供的信息的真伪以及金融机构工作人员的道德风险，都会对金融机构最终筛选的客户产生很大的影响，例如，在没有对客户提供的资料进行真实性验证的情况下，金融机构工作人员就会提供相应的金融服务，导致有些高风险的客户会被提供相应的金融服务，但是低风险客户却无法获得金融服务。因此，互联网金融未来创新发展就要通过科技化的手段将客户标签化，使客户的资质、信用以及偿债能力能够更加直观地呈现出来，帮助金融机构更加精准的筛选客户。
【结束语】：互联网金融的发展能够为我国社会经济的发展带来巨大的社会和经济效应，同时还能够带动其他相关产业的发展。但是，互联网金融行业面临的风险问题已经成为行业发展的瓶颈，为了能够促进互联网金融更好的发展，就要对互联网金融进行创新，在有效把握互联网金融风险的基础上，对互联网金融的未来发展趋势进行精准的预测和分析，从而实现互联网金融更好、更快的发展。
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