一、金融扶贫振兴乡村
（一） 金融扶贫的概念
金融扶贫是指利用银行贷款或者金融机构合作，从事产业开发来扶持和帮助贫困对象改善生活条件的一种扶贫方式。其中的扶贫贷款是由国内有关金融机构承担的一项政策性贷款业务，它是我国扶贫开发的重要组成部分，发放的形式主要有到户的小额扶贫贷款和发放给龙头企业以及基础设施建设的扶贫贷款两种方式。自2015年来，农业银行金融扶贫工作体现了贷款投放大幅增加、金融创新不断提高、基础服务持续提升、带动成效显著的特点，在农业农村中取得良好的成效。
（二） 我国农村经济发展现状的评价
随着“互联网+”的不断普及和电子商务的迅猛发展，各个行业的发展模式呈现出新的趋势，电子商务扶贫也已成为我国扶贫工作的重要突破点。当前我国农村面临着基础设施建设不完善、经济生产发展经营模式落后、人才流失严重、中小微企业发展缓慢等问题。交通、水电、通讯等基础设施是振兴和发展农村经济的根基，最显著的问题就是农产品生产加工完成后由于交通不便，运往需求市场的难度大，依靠传统方式也难以实时准确地获取市场需求信息，产销不平衡，积压的库存会越来越多，加之农产品不易储存的特点，必然会给农民带来损失，农民被迫选择减产，收入相应降低，如此下去很容易形成恶性循环。其次，农村因地理位置以及农民思想相对闭塞，生产经营方式单一，农产品生产未形成完整的产业链，科技含量少，附加值低，利润空间狭小。另外，我国城乡差距仍较大，农村收入水平低，年轻人流出量远大于流入量，不利于激发农村经济活力。因此，加快农村城镇化发展，为农村地区留住和吸引人才具有重要意义。电子商务产业在就业方面具有很强的吸纳能力，有利于增加就业机会，吸引人才流入，从而有效带动农民的收入和生活水平的提高。同时，农村地区还有基础设施建设落后，农民人均收入水平低，医疗保险制度不完善，当地中小企业发展缓慢等问题，我国这些都是导致经济发展缓慢的因素。
（三）金融扶贫振兴乡村的必要性
2014年底，在国务院扶贫办的通告上，“电子商务扶贫项目”被列为2015年全国十大有针对性扶贫项目之一，要求“开展电子商务扶贫”，在贫困地区率先开展金融扶贫项目，借助市场化电子商务平台，提高贫困地区农产品销售量，实现农民收入增加。2015年11月29日发布的《中共中央国务院关于战胜贫困的决定》提到，“实施电子商务扶贫项目”终于成为当前的贫困缓解工作和农村电子商务发展的另一个重要渠道和另一个热点。
值得我们注意的是，近些年，金融扶贫的热度和急迫性不降反升。党的十八大以来，人民银行、银保监会、国务院扶贫办等部门不断完善金融扶贫制度体系，重视宏观信贷政策指导，经过综合运用多种货币政策工具，调动社会金融系统力量集中攻坚，引导金融机构将更多资源投向贫困地区，给贫困地区的扶贫脱贫工作提供了有力的支撑。因此，为响应国家精准扶贫战略，应加快农业转型升级，大力发展帮助农民的电子商务模式，建立新的产业链，将电子商务作为引导农民脱贫致富的切入点。运用金融扶贫模式振兴农村，加快农村城镇化建设。
二、电商助力脱贫攻坚
（一）电商行业的背景分析
电子商务作为重要的战略性新兴产业，目前已是我国重要的社会经济形式和新型流通方式，也是调整经济结构，转变经济发展方式的重要抓手。作为电子商务必不可少的重要部门，农业电子商务是有待开发的潜在资源，也是需要支持的新一代。随着农业供给侧结构性改革的有序推进和农村振兴战略的实施，农村产业发展进入了一个新阶段。中共十九大报告指出，要实施农村振兴战略，这是新时期农业和农村改革的重要举措。作为农村振兴的总要求之一，产业繁荣放在首位。产业兴旺必须集中于促进工业发展，吸引更多的资本、技术、人才等要素流入农村地区，提高农民的积极性和创造力，形成现代农业产业体系，并保持其蓬勃的生命力，促进农业和农村经济发展，提高农业运作的整体效率和竞争力。基于电子商务辅助农业模式的农民合作社是新的农业商业实体之一，由于其在农业生产过程中具有集聚性强、专业性强的特点，加速了农业经营方式的转变，保证了农产品的足量供应和产量与市场的供需精准对接，在建设现代农业和发展农村产业上将成为不可或缺的部分，在农村振兴中发挥重要作用。同时，协调所有相关要素产业的均衡发展，实现农村产业繁荣的目标。在产业发展过程中，合作社可以通过电子商务促进休闲农业和乡村旅游的发展，能够延长产业链和价值链，促进一、二、三产业的融合发展。在整合过程中，可以增加对农业资源的投资，基于不对环境产生影响的背景下实现农村经济的发展，有利于减轻农村经济发展中资源和环境的刚性约束。
（二）目前电商助农的现状
受新冠肺炎疫情的影响，全国所有地区都采取了严格的交通管制措施。一些农产品无法及时交付，其线下交易受到阻碍，导致有大量无法销售的农产品。有一些电商公司在了解了各个地区农产品的因疫情大规模滞销之后，便开始寻找方法来帮助农民出售农产品。目前，淘宝、京东、拼多多等电子商务平台为滞销的农产品提供绿色渠道，以帮助农民增加销售，各公司平台也相继出台了一系列鼓励农民进入平台的政策。在农产品销售方面，虽然有很多电商公司通过各种营销方式吸引许多用户下单购买，GMV猛增，但这并不意味着农产品电商已经流行。一些农民仍然不愿进入电商平台进行线上业务，缘由是严格的电商进入壁垒和高昂的人力成本、时间成本等使他们不愿意加入这一行列。面对当前的形势，还有很多农民仍然徘徊在电子商务的门外。
在传统的产业链中，农产品必须经过多个环节，产成品要经过农民、原产地供应商、原产地批发市场、销售地供应商、销售地批发市场、商店，最后才送达消费者手中，不仅中间物流和仓储成本高昂，而且生产商和消费者的信息严重不对称也会造成很多不必要的损失。而电商平台可以在很大程度上解决这些问题，产成品从农民或原产地供应商手中与消费者需求直接对接，物流直达，大大缩短了农产品流通的中间环节，有效降低中间商成本，销售价格有较大的降低。另外，为了农民能够更好地了解最终消费者的需求，并提高生产质量和效率，农商其实也希望使用在线平台销售农产品和消费者直接对接，但由于许多原因，他们最终未能进入在线门槛。在竞争激烈的电子商务行业中，如果有更好的合作模式，可以有一个平台有效地帮助农民销售产品，仍然是市场的期盼。如今，那些专注于一线和二线市场的电子商务公司正在大力部署农产品，像京东和淘宝等电商平台已经从农民生产领域中脱颖而出。
根据《 2019年淘宝直播生态发展趋势报告》，淘宝直播平台2018年实现商品销售额超过1000亿元，同比增长近400％。以直播开始电子商务业务的快手，仅在2019年11月，TOP20快手主播带货的销售额就高达21亿元。根据这种现状，农商非常适合通过现场直播销售产品。尽管短视频和现场广播也需要精力来操作和维护，但它们比传统的电商图片方法更容易、更通用，效果更优，同时也减少了农商进入电商平台的障碍。随着直播带货的兴起，各大电子商务平台也正在构建自己的直播媒体平台。这些电子商务和短视频平台还启动了针对农商的扶贫援助计划，以帮助他们销售商品。
总体而言，此次疫情无疑促进了农产品电子商务的发展。对于农商来说，在线交易可以帮助农产品获得更多的曝光率并扩大销售渠道；从电子商务的角度来看，此次电商助农行动也为其创造了市场下沉的机会。
（三)电商扶贫存在的难题及解决方法
根据市场调研和数据分析，中国目前的电子商务行业已经初具规模，在帮助农民脱贫致富方面取得了显著成效。在金融扶贫的背景下，随着电子商务平台的引入，农产品销售市场扩大，农村地区一、二、三产业融会贯通程度不断提高，农业、手工业、物流包装业、农村旅游等相关产业随之发展起来，为农村地区提供大量就业岗位，农民在从事农业的同时还能趁农闲兼职，促进收入水平提高，贫困情况得到有效改善。根据市场现状分析和现阶段电子商务模式取得的初步可观的成绩来看，电子商务扶贫方案具有很强的可行性，应予以大力实施和推广。
但农村地区特别是贫困乡村受基础设施落后、产业基础薄弱、农村中小企业融资难、相关人才匮乏、地方品牌意识模糊、个体贫困户接受度低等状况的限制，普及和推广农村电子商务仍存在一定的阻力。
在此类难题面前，对发展电商助农提出以下几点建议：一是电商行业应该以政府引导为主，市场主导为辅，要发展5G、人工智能、互联网大数据技术，对接助农电商项目，开展县长、乡长直播“带货”、农民变网红等电商销售模式。二是要大力培养电商人才，对接京东、拼多多、淘宝等平台，并因地制宜地与现有园区电商对接。加大财政对助农电商的投入，实现流量、数据、技术、服务和基础设施全面提升。三是要建立农村农副产品、生鲜冷链冷藏产业园区，全面提升储存储备运输配送能力。四是要成立县、乡、村三级组织机构，建立大数据中心，成立助农电商办公室。五是要通过市场倒逼，实现农产品电商产业链变革，要把电商助农融入到城市发展的整体规划中去，紧跟市场需求，根据需求因地制宜发展农业和手工业，主动实现从过去有什么卖什么到需要什么就生产什么的销售思路的转变，推动田间到餐桌的“超短链”发展，助力农业增效和农民增收。
三、农村电商的发展前景与展望
（一）国家的政策鼓励
针对目前农村民营企业、中小企业面临“产销难、投资难、兑现难”的“三难”问题，国家可以采取以下措施：(1)发放就业凭证，稳定就业基础；（2）加大“三农”投入，鼓励社会资本投资“三农”项目，支持规模、现代化、环保农业建设。(3)放宽民事限制，加强改革。为保障就业和民生，就必须稳定市场主体。各级政府要采取相应措施，着力解决“三难”问题，帮助农村中小微企业和个体企业渡过难关。
同时，全面加强农村优先就业政策，稳定现有就业，增加新就业，促进失业人员再就业，减少年轻人流出量。地方部门要消除不合理的就业限制，落实促进就业的措施，扩大就业需求。减税降费，免除中小微企业养老保险、失业和工伤保险，建立健全农村医疗保障和养老保险制度。
（二）大学生下乡创业助农
大学生应该深入了解国家现行政策和方针，寻找市场需求，创造有意义的创新项目，通过金融手段更加有效地解决当前“三农”电商扶贫存在的问题。作为新时代的大学生，应该要有创新创业的意识，把握社会的发展。同时基于每年的大学毕业生数量高，缺乏就业机会，竞争压力大等等，国家应该增加财政助农投入，鼓励大学生到农村创业帮助农民摆脱贫困，利用自己学会的技能，参加农村小微企业和工商户，使其充满活力，促进当地文化建设，增加就业机会，放松对大学生创业的条件限制。同时加大补贴力度，给予大学生创业的相关政策扶持，既可以促进农村脱贫工作，也可以为大学生提供就业机会，缓解社会就业压力。
目前电商扶贫模式虽然有很多不足，需要不断的探索创新，但相信通过多边合作和继续反复试验和总结，电商行业将在未来精准扶贫上发挥更重要的作用，即基于金融扶贫背景下电商助农模式将进一步改善以加快农村摆脱贫困的步伐。