网络技术的迅猛发展，使得人类逐步进入互联网时代。随着余额宝、零钱通等的推出，互联网金融客户群体逐步增加。在此背景下，各类互联网巨头都意识到这是一块大蛋糕，纷纷借助平台优势推出融资业务、理财产品，缓解了传统中小型企业融资难的困境，逐步改变消费者的理财观念以及消费的习惯。在这场没有硝烟的战争中，互联网金融以及消费者无疑是最大的赢家。而传统的商业银行的各项业务都面临着巨大的挑战，如若不积极应对，极易影响商业银行的长期发展。
一、互联网金融的概述
互联网金融是互联网企业和传统金融机构的一种结合，在结合的过程中，会充分的利用互联网技术、通信技术等手段，实现资金的支付、融通、投资等新型业务模式。其适应了时代的发展，对整个金融产品、业务、服务等均产生了积极且深刻的影响[1]。互联网金融的出现，打开了万众创新的大门，也扩大了就业，同时促进了小微企业的发展，提升了金融服务的质量和效率，构建了一个多层次的金融体系。作为一个新兴事物，其在市场上需要政策的助力，也需要积极的鼓励和创新，才能够赢得发展。
二、互联网金融对传统商业银行的影响
（一）互联网金融冲击了传统商业银行的地位
传统商业银行具备资金和信息中介的功能，故在开展金融业务时也逐步成为一个中介的角色。但是随着互联网金融的出现并快速发展，这种中介角色被逐步弱化。具体体现在三个方面。第一，互联网使得社交网络、移动支付等开始产生，降低了市场信息的不对称问题，资金的供求双方在互联网平台上可以直接交易。信息以及交易的成本逐步降低，商业银行原有的中介功能的优势不复存在。第二，资金中介功能弱化。传统商业银行包含存款、贷款等主要业务，扮演的是一个资金中介的功能。但是收取的资金服务费比较高，而且对于中小型企业，有严格的要求。在互联网金融的背景之下，资金的供应方和需求方不需要借助商业银行这个平台进行匹配，只需要到互联网企业中就可以进行资金交易。且互联网金融的支付功能，可以直接到跨国商业银行，完成相应的支付和结算。第三，传统商业银行在经营相关业务时，主要依靠的就是双方信息不对称，继而为其提供相应的服务。但是在互联网金融平台上，双方的信息都是透明的，不需要商业银行在中间寻找，且整个价格市场化，沟通及时化。
（二）互联网金融冲击了传统商业银行的经营理念
互联网金融是新兴技术和传统行业的一种结合。对于传统商业银行的打击是必然的，这种打击除了体现在中介地位上，还体现在经营理念方面。互联网金融独特的竞争优势倒逼商业银行作出调整。如大规模调整现有的业务结构、客户群体以及服务水平等，更好地为客户创造价值，以应对互联网金融对自身的打击。就传统的商业银行盈利模式来看，属于重投入、轻效益，重规模、轻结构的粗放式增长结构，其主要收入来源就是通过利益的差额。在互联网的冲击下，商业银行的主要收入来源降低，也在倒逼商业银行在发展模式上进行改革。再例如互联网金融机构以技术为载体，为客户提供成本低、安全、快捷的产品，而传统商业银行提供的是较为复杂技术的金融产品。由此可见，互联网金融的出现，会倒逼传统商业银行经营理念的转变[2]。
（三）互联网金融冲击了传统商业银行的经营模式
在互联网金融未出现之前，商业银行垄断了资金支付，想要进行结算，就必须要通过商业银行这个中介实现。但在政府向第三方颁布了支付牌照后，互联网金融的业务迅速扩充，甚至开展的网上交水电费业务，银行资金支付格局被打破。其次信贷格局也被改变。商业银行在运行的过程中，会受到体制等因素的影响，在贷款业务上更偏向于大型企业，像一些小微型企业有资金需求，但往往会因为内部欠缺抵押物等不被商业银行批准。而互联网技术的出现，使得网络信贷平台产生，在这类平台上，可以利用大数据精准审核用户信息，较快的为用户提供资金。手续简单，操作也便捷。在此背景下，商业银行又失去了大批的银行信贷客户。
（四）互联网金融冲击了传统商业银行的服务模式
在互联网金融的冲击下，传统商业银行的客户逐步减少，客户群体发生了巨大的变化，物理网点的优势也被削弱，尤其是个人或者是小企业的客户，其开始转向互联网金融。其次互联网使得信息更加的透明化，在无担保、无抵押的情况下，就可以获得融资。既可以降低信息不对称问题，又能够降低投资者的风险。这是互联网金融企业所具备的云计算、大数据等功能所带来的优势，也是传统商业银行无法比拟的。在此背景下，商业银行必须要改变传统的服务模式，比如要从客户的需求出发创新个性化的产品，提升整个服务的质量。
（五）互联网金融冲击了传统商业银行的整体利润
中间业务的收入、利差收入是商业银行的主要收入来源，但是随着互联网金融的崛起，商业银行的主要收入被冲击。互联网金融模式打破了传统的固定利率化的特征，从市场供求相双方的价格偏好出发进行议价成交。互联网金融的低成本、便捷性也使得大部分的客户转战互联网金融。具体体现在网络借贷降低了商业银行的利差收入、第三方支付服务增加降低了银行中间业务收入。
三、互联网金融背景下传统商业银行的应对策略
（一）积极转变传统经营理念，正视互联网金融带来的冲击
互联网金融的出现，对于传统商业银行而言，是一个巨大的冲击。互联网金融存在的技术性、服务性、产品性的优势也迅速的占据了传统商业银行的大批客户，在此背景之下，传统商业银行必须要转变传统的发展观念，积极地对现有的战略进行调整。首先，作为银行的高管，必须要意识到技术变革是社会发展的一种必然，通过技术变革实现内部的转型是非常重要的，银行的高管必须要能够有敏锐的市场嗅觉，能够意识到互联网金融给银行所带来的挑战以及机遇。要突破传统的思维定势，对银行的业务重新审视或者是定义。要大胆的设想，小心的求证，勇于创新。其次要积极的应对互联网金融所带来的冲击，对商业银行目前存在的不足，积极的进行审视，从管理的理念、战略的导向、网点的设置等方方面面。要以客户为中心，市场为导向，加强和客户的接触，对现有的业务流程不断的精简，优化整个金融服务的快捷性和便利性。实现传统商业银行向互联网金融的转型，提升商业银行的整体竞争力。
（二）制定合理的发展规划，调整银行战略定位
互联网金融的出现会打破商业银行原有的经营以及盈利的模式。在此状态下，银行的高管必须要积极地对互联网金融所造成的影响和冲击进行应对。首先需要调整原设定的战略规划，先采用SWOT分析法，分析商业银行的组织存在的优势、弱势、威胁等。再结合商业银行的实际情况，制定合理的发展规划。其次，明确战略的相关定位。商业银行原有的操作模式是存在弊端的，不能再抱着原有的战略不放，要充分制定战略的定位，明确目标客户，了解目标客户青睐的产品，探索如何采用较好的方式为客户提供服务或者是产品。最后要思考是否需要战略联盟。在互联网金融的攻势下，商业银行应思考凭借自身的力量能否解决存在的局限性，如若采用外部力量，是否可以达到更高的阶段。这需要银行的高管根据市场的现状以及银行的实际情况去探究[3]。
（三）以客户为中心，创新业务流程
传统商业银行的审批程度多，业务流程复杂，且比较倾向于大型企业。在互联网的背景下，商业银行的利润下降，客户流失，这就倒逼商业银行对原有的业务流程进行优化。可以从四个角度充分设计商业银行的业务流程和组织结构。第一目标客户下沉，从大型转变扩散到小微企业。第二利用网络化、电子化等手段，对传统的业务办理模式进行优化，提升离柜业务率，积极的响应客户的需求。第三对业务操作方式简化，减少一些贷款申请、批准的环节，提升整个服务的便捷性。第四打破传统银行部门在的局限性，整合客户的多方面信息，分析客户的消费行为和偏好，为客户提供针对性的服务。
（四）利用大数据、云计算，进军互联网金融
互联网金融在支付、技术等方面存在的优势，也使得传统商业银行地位被动摇。在此背景下，创新和改革才是商业银行唯一的出路。首先发展手机银行，目前很多的商业银行都开展了网上银行，一部手机就可以看到卡中的余额，办理业务。其次创建电子商务平台，利用商业银行固有的地位开展营销和宣传，阻止第三方支付公司的侵蚀。最后可以和大电商企业开展合作，不断的拓展服务的内容，优化服务的手段。当然在此过程中也需要做好风险的防范，具体可以从银行内部人员的操作、技术等方面，建立严格的防范机制，降低互联网金融带来的风险。
互联网金融的出现，是时代发展的一种必然，其倒逼了传统商业银行的改革。在互联网金融的冲击之下，传统商业银行的地位被动摇。传统的经营理念、经营模式、服务模式等均要进行改革，只有不断地改革和创新，才能重新抢回原有的客户份额，促进商业银行的可持续发展。
参考文献：
[1]黄飞.互联网下商业银行的现状、危机与创新[J].当代县域经济,2020(06):98-100.
[2]赵瑜.互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策[J].环渤海经济瞭望,2020(01):118-119.
[3]朱晓霞.金融科技对传统商业银行的挑战[J].济南职业学院学报,2020(01):95-97.