一、郓城县卫吉大棚蔬菜种植专业合作社的融资现状
（一）卫吉大棚蔬菜种植专业合作社发展状况
1、卫吉大棚蔬菜种植专业合作社基本情况
卫吉大棚蔬菜种植合作社，由山东省劳动模范李保祥和村民黄书俭、贺青艳等联合发起，以2008年成立的马军营蔬菜协会为依托，是村民自愿参加的群众性专业合作经济组织。合作社拥有紧密型社员260户，接纳周边村庄一般社员860户，本社已形成无公害大棚蔬菜标准化生产基地1610亩，以生产芹菜、甜椒为主，年产量3000余万斤。
（二）卫吉大棚蔬菜种植专业合作社融资概况
近年来，合作社不断发展，其范围不断扩大和服务内容不断多元化。然而，目前卫吉大棚蔬菜种植专业合作社仍处于创办初期，一般盈利能力弱，自身积累严重不足，仅靠自有资金很难满足购置设备和扩大生产规模的需求，难以正常开展生产经营。随着郓城县城及周边地区订单蔬菜需求量的增加，签约种植户对蔬菜育苗需求愈发强烈。2021年8月，经合作社理事会和合作社成员代表商议，计划建设30亩的现代化育苗场。该项目总投资140万元。由于该社缺乏有效担保和抵押物，加之农业生产周期长，风险大，融资过程困难重重。目前项目资金仍缺80万元，严重影响项目进度，制约该社进一步发展壮大。
二、合作社融资难的原因分析
（一）抵押担保能力严重不足
现阶段合作社主要产品是蔬菜、瓜果等，附加值较低，产品价格不稳定，销售主渠道无法保障，且所有权归社员所有，并不是合作社自身拥有的产品；即使是合作社拥有的宅基地、承包土地经营权、收益权等，也不符合银行贷款抵押标准，作为抵押物很难获得金融机构的认同，难以获得金融机构更多的信贷支持，这也是金融支持农民专业合作社发展的最为重要的制约因素。因此，多数国有商业银行未开展对新型农业经营主体的贷款业务。
（二）自身发展不规范，经济实力弱
农民专业合作社是互助型经济合作组织，管理模式较松散，主要以家庭成员为主要劳动力。由于新型农业经营主体的经营规模偏小，不符合一般企业法人制度，各项管理制度不健全，从而使金融机构无法全面掌握新型农业经营主体的经营状况、盈利情况等，削弱了金融机构对其放贷信心，以至于不利于新型农业经营主体从金融机构获得贷款。
（三）信用意识差，信用水平低
就自身而言，新型农业经营主体受组织和运作不规范影响，信用能力呈现“先天不足”。大多数合作社没有设立必要的监督和管理机构及人员，没有明确的财产管理和亏损处理规定等，合作社主要由发起人等少数人来运作，或者就是理事长自己在操作；由于不具备稳定的资金流入，因而其盈利水平较差，加之农村金融环境不健全、小农思想严重，存在着较为严重的道德风险，一旦引发还款纠纷，债务承担没有明确的落实依据；还有部分合作社涉及民间融资，财务成本高企，经营风险较高。这在一定程度上弱化了主体的信用能力。
三、解决新型农业经营主体融资难的建议措施
（一） 加强合作社的规范化建设，提升自身实力
一是健全规章制度。坚持自愿与社员开放、民主管理原则，完善对内利益共享、对外风险共担的利益联结方式，建立合作社运行激励和约束机制，尊重社员的民主权利，完善科学民主决策制度。通过完善内部契约和产权制度，规范合作社与社员的行为，建立社务公开、财务公开制度，促进合作社规范运作，增加合作社的有效资产。二是扩大市场服务面。现代农业要创造现代化的服务手段，利用“互联网+”鼓励引导农业合作社向电商发展。发展“合作社+农户+超市” 的直销模式，减少农民的成本，尽快走向富裕之路。
（二） 完善新型农业经营主体信用担保制度
增强银行对新型农业经营主体的放贷信心，不仅需要对新型农业经营主体进行信用评级，更需要完善其信用担保制度。设立政策性担保公司，由政府注资、新型农业经营主体联合筹款成立信用担保基金，为新型农业经营主体融资提供担保服务。其次，保险公司需要提高农业服务意识，不断推出符合市场需求的农业保险产品，分散和转移农业风险，提高银行对新型农业经营主体的信任度。
（三） 创新金融产品与服务，为新型农业经营主体量身打造融资服务
利用农村集体土地确权登记发证的有利时机，创新农村合作社贷款产品，提高资金支持的力度和广度。建立和完善联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，扩大贷款覆盖面积。深入推进“公司+农户+信贷”的融资管理模式，结合实际设计农业产业链融资产品，优化信贷投向和投量。加强与保险公司合作，探索完善保单质押贷款等新农贷产品，鼓励有条件的农民专业合作社使用“信贷+保险”的金融服务产品。积极推广涉农政策性保险业务。保险公司要积极开展涉农政策性保险业务，努力开拓新险种，除小麦、玉米、棉花外，将日光温室大棚、水果种植、畜禽养殖等纳入保险范围。
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作者简介：
杜传宁（1989.10-），男，汉族，山东省菏泽市人，大学本科，初级经济师，研究方向：工商管理