在大数据的不断发展中，对许多行业、以及人们的日常生活均带来了积极影响，在大数据背景下，银行应认清当前的形势和趋势，做到充分把控市场的动向，在展开信贷业务时，有效应用大数据技术，下降平日的工作负担和压力，提高工作的效率，但在大数据背景下也容易发生不少的风险问题，会在一定程度上违背信贷业务的相应原则，如未能保障风险的规避和预防效果，就会不利影响到银行的信贷业务，所以银行在落实信贷业务时，强化进行风险管理也尤为重要。

一、大数据背景下银行信贷风险管理问题

（一）信贷风险意识不足

相较于其他企业，银行的特殊性更加明显，其在得到利益的情况下，在维护社会和谐稳定、以及推动经济发展等方面，也有着较大的责任，少数银行为达成经营目标，会更为重视短期利益，而未能注重经营性风险评估及控制。个别人员为提高自身的绩效，也会更加关注发掘客户、以及开拓业务，使得贷款的信用门槛有所下降。有些客户即便未能满足要求，也会为其提供贷款业务，如此在往后展开信贷风险管控工作时，就会容易暴露隐患问题。再者，因信贷风险意识有待提高，在“三查”的主要流程中，会更加重视贷前的有效调查和贷时的严格审查，而在贷后的检查方面上，却未能实施严格的跟踪与审核，不助于保障客户信贷风险管控的效果。

（二）信贷风险管理体系落后

银行在防范信贷风险时，绝不能缺失信贷体系，所以银行应注重创新及健全信贷体系，积极确保信贷风险的预防效果。根据具体情况来看，我国不少银行虽已然建设了信贷体系，然却不乏产生了明显的漏洞状况，特别是未能充分健全信贷风险监管、以及征信体系，致使发生该种状况的因素有许多，而主要的因素包括下述两个方面，一方面为我国银行办理信贷业务的时间较晚，同时未能保障科学建设信贷市场机构，导致信息化管理平台难以发挥作用，所产生的后果主要为信贷征信体系的作用被削弱。另一方面在于未能明确监管的权利和内容，所应用的监管方式还相对落后，难以保障监管的效果。

（三）人员素质有待加强

在展开信贷风险管理工作时，对银行工作人员的素质具有很高的要求，若人员素质有待加强，会难以保障信贷风险管理的效果，也不能确保信贷业务措施的有效应用。但以实际情况来看，却产生了人员素质有待加强的状况，这主要是由于未能设置相应的培训部门，导致人员的综合素质和技能，没能在培训的过程中获得提高，不能符合银行信贷风险管理工作的展开要求。再者，对银行信贷风险管理进行的创新，还未能提起最大程度的关注，少数人员会片面认为在利用大数据技术后，仅会加大成本的消耗，并不能产生显著的利用效果，若未能及时转变人员的错误想法，势必难以保障在大数据背景下银行信贷风险管理创新成效。

（四）在管理流程中缺失大数据

当前，在展开审核工作时，经常根据客户所交的书面材料来展开审核工作，但该种材料却不乏存在片面性，甚至是弄虚作假的情况，审议人员在评估客户信用等级的过程中，只是根据材料中的几项相关指标来进行审核，而未能在信贷风险的控制流程中积极借助大数据方式，量化分析客户的相应信用资质，未能保障信用评级的准确性，而这也在一定程度上加大了划分信用风险等级的困难程度，导致在银行的经营发展中容易存在不少隐患问题。

二、大数据背景下银行信贷风险管理创新策略研究

（一）提高信贷风险意识

在大数据背景下银行信贷风险管理的创新之路中，信贷风险意识创新和提高至关重要，一方面银行需提高对信贷风险管控的注重程度，善于制定长远的目标，而并非只重视短期利益，在考核评价客户经理时，不能仅将业务办理的实际数量等方面作为评价的标准，也需将信贷业务的风险管控指标作为重点，和其的绩效之间相联系，做到利用该种方式，切实提高其的信贷风险管控意识^[1]。另一方面应明确了解客户资金的流动情况，注重更新客户的信用等级，将较高的信贷风险管控意识切实落实至信贷风险管控工作中，以此方式来更为保障信贷风险管控的效果，也可以更好的推动大数据背景下银行信贷风险管理创新发展。

（二）创新信贷风险管理体系

银行应创新构建信贷风险管理体系，在大数据背景下的银行信贷风险管理工作中，相应管理人员应善于借助大数据技术，将其和信贷风险管理体系之间加以结合，保障体系的健全性，提高对体系的创新效果。在防范信贷风险时，征信体系为不能缺失的“防线”所在，应确保体系建设的有效性，并展现出大数据的价值与作用，以便提升信贷风险管控的效果。若想保障上方工作的完成质量，管理人员还应大力整合和完善大数据、以及信贷征信体系，确保满足在人力及物力方面的需求，促进银行信贷风险管理的有效创新，推动银行得到更好的创新进步和提升。

（三）提高人员素质

应深入明确提高信贷风险管理工作人员素质，在提高银行信贷风险管理质量等方面的积极作用，需建设人才培训部门，并为该部门的运作予以设施、资金方面的支撑与保障。应确定科学的培训内容和方式，如目标在于培养出熟练应用大数据技术的优秀人才，而培训的内容就在于风险管控、信贷业务以及大数据运用水平等方面，从而确保培训工作的综合性、标准性展开^[2]。另外，应设计科学的培训方案，提起工作人员的主动性，使得接受培训的人员能够掌握到丰富的知识，还应科学安排好人员培训时间，确保人员的培训和工作时间二者之间不发生冲突的情况，也不能影响到人员的正常休息，如此不但利于确保银行的稳定运营，也利于维护人员自身的权益，使得人员能够认可该项培训工作，进而人员接受培训的态度和行为也会获得积极的转变，实现更加保障培训的效果，从而就可以通过此种方式，在较大程度上保证在大数据背景下，在银行信贷风险管理工作中，有效利用大数据技术来提高对该项工作的创新水平。

（四）在管理流程中应用大数据

在网络中包含许多信息资源，而在金融工作中能够发掘较多信息，同时具备较高的作用和价值，如能够利用统计客户的互联网行为数据的方式，获知客户的信用情况，还能够应用统计技术来量化评估客户的信用^[3]。再者，也需借助大数据，将其利用在三查的过程中，在进行贷款前，应建设信贷风险评估系统，将信用资质信息作为评估的重要指标，判断和分析相应客户可否进入至贷中审查环节中，而在该项环节中的客户，也需根据客户的信用信息，建设细粒度的评估系统，在贷款后的检查环节中，能够应用大数据来追踪客户的信用变化情况，对客户的信用等级加以更新，更好防范信贷风险的发生。

总结：

总而言之，在大数据背景下进行银行信贷风险管理的创新十分必要，在不断探索和研究中，发现管理创新的重点主要在于意识、体系、人员素质及管理流程等几个方面上，所以应深化创新上述方面，更为保障对银行信贷风险管理的创新效果。
参考文献：

[1]傅宇丹. 大数据背景下商业银行信贷业务风险管理探析[J]. 浙江经济,2022,(05):77.

[2]沈鹏. 大数据背景下商业银行信贷业务风险管理创新[J]. 全国流通经济,2022,(08):125-127.

[3]孙庆文,刘兴勃. 大数据背景下商业银行如何实现信贷风险管理创新[J]. 今日财富,2021,(24):25-27.