一、农村金融发展现状

农村金融就是指与我国的农业、农村经济相联系的并且发挥重要作用的农村货币资金金融关系，农村金融主要涉及正规金融与非正规金融机构，它是发展农村经济的关键，改革开放以来，为了适应农村经济和金融市场的发展需要，政府对农村金融体制进行了一系列改革，这在很大程度上促进了我国农村经济的快速发展。我国农村金融经过多年的发展，已经形成了由几大国有银行组成的正规金融机构，比如我们的农村信用社、农业发展银行、农业银行等等。

但农村金融机构覆盖率低、服务供求不平衡、运营成本高等，一向是世界级的难题。贷款周期长、贷款门槛高、缺少抵押物等问题也长期制约着普通农民对金融的需求。传统金融机构向农村放贷占比偏低有其根本的原因：无论是从风险控制还是成本收益的角度来看，在传统金融机构的眼里，这都不是个好做的生意。

可见在当前经济发展环境下，农村金融的发展还存在着诸如农村政策性金融支农力度不足、农村小额信用贷款发放难、农业保险发展滞后、区域发展不平衡等诸多问题。

二、蚂蚁金服三大发展模式

蚂蚁金服对农村金融发展模式的探究主要分为三个阶段。2015-2016年主要是线上加线下的熟人模式。2016年-2017年以后蚂蚁金服在农村主要拓展供应链产业金融模式，通过数据对接农业产业链核心企业，或与农业保险公司合作，贷款给农业企业上游的种、养殖户或合作社，他们可以使用这笔贷款，在农村淘宝的农资平台定向购买农资农具。农产品成熟后，农业企业向种养殖户进行收购，收购款项将优先偿还网商银行的贷款。2017年后，蚂蚁金服对农村金融模式的探索进入了数据化平台模式，主要思路就是坚持数字化、平台化的理念，使用数字化的风控技术，以及他们跟县域政府和区域性银行，或者地方性银行的合作去共同展开普惠金融在农村地区的服务。

（一）数据化平台模式，蚂蚁金服通过发起成立的网商银行、支付宝平台、蚂蚁金服保险平台为农户提供了支付、保险、信贷等方面的服务。截至2016年12月中旬，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的涉农用户数分别达到1.5亿、1.3亿、3300万。截止到2017年2月底，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的“三农”用户数分别达到1.67亿、1.42亿、3824万，其中服务了166.9万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户。这一平台包括数据平台和贷款平台两层含义，数据平台即通过收集农户的信息来作为风控依据。这一平台主要是通过与县里政府的合作，将农户平常生活中许多线下行为移到线上进行，从而收集更多的数据。而贷款平台也就是与金融机构共同打造“旺农贷联合放款”平台，面向农户发放金额不等的贷款。

（二）“线上➕线下”模式，蚂蚁金服通过数据化“310”模式，使得农民或者创业者在借到钱之后既可以进行线上交易，也可以在线下消费。而对于那些线上无法完全满足，线下又由于高成本而无法实现的情况，蚂蚁金服联合村淘合伙人以及中和农信等合作伙伴一起采用了“线上➕线下”相结合的熟人模式，这一模式同样大大便利了农民及创业者。

这一模式的主要思路是通过与县域政府和区域性银行，或者地方性银行的合作来去共同展开普惠金融在农村地区的服务，且会与区域性银行进行联合风控，联合做成数据化的风控模型。由此，县域政府通过提供相应的公共服务，将它的民生服务及政务服务线上化。同时，通过共同下探更深层的农村市场，加上县域政府在当地的宣传和推广，以及地方金融机构的推广营销，能更好的将线上与线下结合在一起，使服务农户、服务农业行业更充分具体。

（三）“供应链”模式，是蚂蚁金服针对最顶端的规模化农户所提出的，科尔沁是我国牛肉领域最大供应商，也是第一个运用供应链模式的企业，他已经发展到了一定的规模，如果需要继续扩大生产那就必须要进行再融资，但养殖户们缺少抵押物所以得不到足够的贷款，运用这个模式，蚂蚁金融和企业签订合同，为养殖户发放贷款同时保证牲畜的收购。在这一模式中十分重要的是定向支付管理系统，就是贷款到的资金不会以现金形式发放，而是专款专用，只能在淘宝平台上用于购买与养殖相关的农资农具等生产资料。这样也就防止了资金挪用行为的发生，最大程度上保证销售回款优先用于还款，较好的避免了还款风险。

三、互联网金融服务三农发展的建议

（一）互联网金融企业应加强与地方政府的配合。农村金融的发展难题主要在于难以获取农户的信息，而地方政府掌握了这些数据，若能获取地方政府的信任，则可在农户同意的前提下获取相关数据。

（二）我国应进一步加强农村金融模式的探索，以及业务系统、风控模型的搭建。随着技术与模式的完善，农村金融业务有望向更多县域推广。如果有足够好的示范效应，将会在未来与政府的合作中减少一些阻力。

（三）在农村金融探索模式下风险控制是核心环节。而判断风险的维度主要由三部分组成，一是农户个人信息方面，农户是否真正做农业经营，有无其他情况等。这些信息可以从农户的常住地，例如淘宝交易的地址等信息，来判断申贷人是不是在农村哪些地区。另外县政府、农业核心企业也可以提供上下游农户的一些种养殖的数据，一些农业保险公司可以提供农业保险的数据，这对于判断农户的个人风险等都有价值；二是对农户的种养殖能力进行分析预测，包括其种养殖的稳定性和成长性，建立种养殖的评价模型，预测农户的个人状况，判断是否能有足够的还款能力；三是从宏观的外部环境去进行一些预测，主要是自然气候环境和农产品市场环境等。

应该使整个金融风险控制的环节更加线上化、数据化，降低对线下审核的依赖，使模式变轻使成本减少。在模型不断完善后，有望降低农村金融业务的边际成本。农村金融风险控制的目标是降低坏账率，无论是线上还是线下，传统风控还是技术风控，都是手段也都是为目的服务，二者需要紧密结合。

四、结论

通过上面的分析，可以看出蚂蚁金服在农村金融模式的探究中做了很多努力。对于许多商业银行不敢也不能大力发展的农村区域，蚂蚁金服从“村淘”计划切入，到如今人工智能技术的引入。虽然农村金融成效还不显著，但蚂蚁金服给我们带来了很多希望，我们对于蚂蚁金服未来的发展也有许多期许。

总之，农村买卖线上化、金融服务平等化、农村人口年轻化,正在成为中国农村经济发展的新动力。农村金融市场还未出现寡头企业，竞争环境相对公平，市场未被垄断，依然是互联网金融企业深入布局的最佳时期。目前来看，无论是依靠政策，还是技术，农村金融这条路始终还需要市场的长期探索与验证。

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作者简介：黄睿婷（1996年） 女 汉族 湖南长沙 硕士 湘潭大学；研究方向：商业银行经营与管理