引言：近年来，随着普惠金融概念的提出和发展，许多大型国有银行在其全面的网点和雄厚资金的支持下，不断围绕普惠金融展开布局，另一方面，互联网头部企业也开始挤压传统优势领域，这使得中小银行的发展压力越来越大。立足于金融功能视角，发展普惠金融对于中小银行来说不仅仅是对社会责任的履行，更是在现实环境下更好凸显自身价值的必由之路。而立足于自身发展视角，在发展空间被不断挤压的当下，良好的运用普惠金融来将自身市场竞争力进行强化，是中小银行走上高质量发展之路的重要途径[1]。可实际的情况是，中小银行在发展普惠金融的过程中正面对着诸多的现实困难，唯有寻到科学的突破之法，才能在普惠金融发展的道路上走的平稳、长远。
一、中小银行普惠金融发展现状
现阶段，国内中小银行的数量不少，相关数据现实已突破4000家，它们更多的被设置在县城、农村等地，与普惠金融的特性匹配度极高，无论是对于中小微企业还是“三农”领域，中小银行都具有天然的优势和独有的作用。
（一）中小银行普惠金融发展的优势
1.下沉服务重心深耕区域市场。
在县城、农村等地的地缘优势以及覆盖面较广的网点是中小银行所具有的一个重要优势，通过对这些“偏远地区”落后的金融服务进行改善，强化普惠金融建设，实现自身发展的本地化、差异化。
2.创新业务模式满足客户需求
业务灵活性高是中小银行的另一个优势，在发展普惠金融的过程中，若能深入考量所在区域的消费者或企业的个性需求，将其融入产品的设计中，从而丰富产品和服务体系，则有利于普惠金融的个性化发展。
（二）中小银行普惠金融发展的劣势
1.内部环境角度
近年来新冠疫情始终困扰着各个领域，中小银行也不例外，盈利能力受到严重打击，净利润增长低迷，同时，无论是不良贷款率、资本充足率等都受到不同程度的负面影响。
2.外部环境的角度
大型国有银行正在不断拓展和下沉各类产品及服务，同时，利用其强大的规模优势来对城乡市场和中小微企业市场进行蚕食。另一方面，互联网头部企业运用其平台在流量上的优势抢占中小银行的客户资源，中小银行的发展空间面临着空前的挤压。
二、中小银行发展普惠金融存在的问题
（一）缺乏与大型银行及互联网电商的竞争能力
在监管政策方面，目前国家在小微贷款和消费金融方面都有所放松，不断有新机构开始布局普惠金融业务，这也就大大加剧了市场竞争程度。有调查显示，以中国银行、工商银行为主的多家大型国有银行在自身总部和下属分部均设立了专门的普惠金融事业部门，针对普惠金融业务也制定了多项优惠和激励政策，进而刺激客户和业务员参与普惠金融的积极性[2]。另一边，在消费金融、小额贷款业务上，如蚂蚁金服、京东金融等互联网电商巨头的触手也逐渐伸了过来。这一类企业得益于早已成熟的品牌影响力以及后台大量的客户信息、消费习惯等数据，通过大数据、云计算等数字技术的应用，对普惠金融业务进行探索。面对两类强大机构的蚕食，中小银行往往事承受不了这样的竞争压力。
（二）缺少普惠金融差异化发展战略
对于中小银行现阶段的发展现状来说，缺少差异化发展战略是一个比较关键的问题。对普惠金融需求大的客户在贷款需求上往往呈现出数额小、数量大、频次高、需求紧等差异化特征。在这样的需求背景下，中小银行没能很好的利用自身在网点以及本土客户上积累的资源优势，围绕需求设计产品；加上在客户基本信息、征信情况上无法做到全面了解，以及各网点工作人员缺乏专业的普惠金融相关知识，因此，在差异化金融服务这一层面始终做的有所欠缺。
（三）普惠金融信息科技体系不完善
在普惠金融业务的发展中，金融科技的运用至关重要。因为普惠金融业务具有高成本、信用风险把控难度大、单笔数额低等特点，所以依靠传统的人力去展开工作无论是在便捷性、高效性还是持续性上都不具有优势且容易产生失误。而通过运用金融科技，从客户特征、交易习惯、 流程等多项因素入手，展开分析和管控，能够有效提升风险管理的精准性。但在实际工作中，受限于技术、资金、人力等多方面的现实情况，我国绝大部分的中小银行没有较好的金融科技基础，在很大程度上抑制了中小银行普惠金融的发展。
（四）普惠金融产品体系有待完善
目前，产品同质化程度过高的情况普遍存在于中小银行的普惠金融业务中，缺乏个性化的产品和服务，因此也就无法满足客户的个性化需求。同时，由于开展普惠金融业务对中小银行具有一定程度的风险，为了尽可能的将风险降低，很多中小银行选择通过附加抵质押担保的方式来对风险进行把控，但这无形中拉高了轻资产小微企业、农户等弱势客群的申请门槛。另一方面，受到区域、行业等各项变动因素的影响，客户特征、需求都没有统一性，因此同质化产品对客户需求的满足度和适配度都极低[3]。
三、中小银行发展普惠金融问题的对策
（一）强化中小银行市场竞争力
低收入人群、中小微企业和欠发达区域人群仍然是普惠金融发展的重要客户基础，要搞好普惠金融，必须抓住普惠客户这个关键要素。中小银行应完善其组织结构，全面发掘客户并积极解决其金融需要，同时针对不同类型的客户特征，在一定的规制尺度之内，围绕客户需求研发具有创意的产品及服务。这既要搞好普惠贷款的发放与管理、风险的管控，又要为涉农补贴、育儿养老、金融保险、行业政策，等多方面提供多样化支持。但要始终牢记，普惠金融的核心在于信贷业务，因此，必须对其进行有效的风险管控。以此为依据，将金融科技与普惠金融业务的各方面结合起来，进一步健全普惠金融服务体系，提高综合竞争能力。
（二）制定普惠金融差异化发展战略
差异化发展战略是指在竞争较大的产业环境下，通过在公司的产品定位、服务特色上的创新以及销售渠道、经营模式上的改革，来达到与产业主流区分开来，进而获取新的发展动力及市场竞争优势的目的。目前，我国中小银行开展普惠金融业务时，存在的最大问题就是缺少差异化战略。因为大型银行拥有悠久的历史、雄厚的客户资源和强大的品牌力量，普惠的发展也早已起步，而且处于业界前列。而中小银行无论是在这其中的任何一个方面都没有赶超大型银行的实力，因此，就势必要在品牌宣传、产品及服务质量上多下功夫。目前，中小银行需以差异化战略为主旨，将产品、服务、渠道等多方面进行差异化变革，形成自身区别于大型银行的普惠金融业务，更好的发挥自身优势，不断强化自身差异化产品在客户心中的地位。
（三）完善普惠金融信息科技体系
在提升普惠金融业务办理效率上来说，信息科技的引入具有非常积极的作用，无论是在业务的申请、审批还是贷后管理等诸多环节上，通过运用信息科技可以最大程度上的降低业务办理总时长，提升办事效率的同时还改变了以往受区域、营业时间等影响的情况，大大提升了自身服务能力和客户满意度。具体到应用来说，首先可以建立移动营销平台。让客户通过移动终端就能够形成对产品的真实体验，同时在平台上就能展开信息采集、开户等以往只能够在网点进行的操作。其次，应对业务流程进行调整，这同样有助于业务效率的提高。依靠信息科技的使用，重塑小额信贷业务流程，把贷款全过程划分为前、中、后三个环节并纳入后台中心，各相关业务人员在后台展开各自所负责的工作内容，高效的办理信贷业务。
（四）充实普惠金融产品体系
中小银行应该在充分了解所在地市场需求的基础上，有针对性的设计和开发普惠金融产品，这样才能够更好的满足客户需求和提高服务能力。首先，改变为了降低风险所设置的抵押担保，面对不完整的客户信息时，通过运用多种方式来获取客户详细的财务报表、或抵押物，进而达到真实评价客户还款能力的目的。其次，积极推进农村两权抵押贷、林权抵押贷，盘活农户“睡眠”资产。最后，立足不同区域的资源特征以及当地产业发展难题，有针对性的提供金融服务。对于下属分支机构也应该鼓励和支持其围绕所在地各方面特征开发有区域特色的、个性化、多样化的创新产品。
结语：总的来说，对于现阶段的中小银行来说，普惠金融业务的发展对其影响重大，发展好普惠金融业务是其从激烈市场环境中突围的关键所在。但在目前的发展过程中，很多负面影响较大的问题仍存在于中小银行中，很大程度上的限制了中小银行的发展。因此，通过对自身清晰的审视去发现问题，同时围绕问题展开具体分析，提出改进对策是推动中小银行普惠金融发展的重要方式。
参考文献
[1]王剑.中小银行在普惠金融领域可大有作为[J].中国农村金融,2021(08):76-78.
[2]李琳.浅析我国中小银行金融科技发展面临的难题与解决路径[J].金融科技时代,2021(02):83-85.
[3]郑岩.数字化驱动中小银行普惠金融服务升级[J].金融电子化,2020(05):42-46+6.