1 引言
共同富裕的核心是收入增加，产业发展是收入增加的基础，而农民收入增加的根本来源是农村和农业，农业保险能够补偿农民生产经营过程中的多种风险损失。浙江省地处长三角，有“七山二水一分田”之说，凸显了浙江以山区为主的地貌特征，2021年浙江发布《支持山区26县跨越式高质量发展实施方案》，山区26县率先成为浙江建设共同富裕示范区的“窥探窗口”，推动山区26县高质量发展时不我待。探索保险服务新模式、新路径，深入到农业现代化产业链建设的各个环节，不仅可以提高山区26县抵御风险的能力，发挥“稳定器”的作用，更能增强其内生发展动力，拓宽农民增收致富渠道，缩小贫富差距。在推进浙江省共同富裕示范区的道路上，保险任重而道远。
2农业保险服务山区26县共同富裕的实际意义
山区26县陆域面积约为浙江省的45%，人口接近全省的24%，但就经济与社会发展程度而言，与全国、浙江省的发展差距仍然较明显、人民收入分配差距悬殊。虽坐拥绿水青山，具有一定农林业基础以及地方特色，但也面临着产业转型慢、创新能力不足的发展窘境，可以说山区26县既是浙江实现共同富裕的突出短板，也是建设共同富裕示范区的重点、难点与关键点。
2.1 托底山区26县第一产业生产风险
保险可以转嫁农户面临的风险，遭到意外灾害时可以为农户提供经济补偿，提供来自家庭外部的保障，提高农户抵御风险的能力，降低农户因意外而“雪上加霜”的概率[1]。作为一种金融产品，保险的种类和作用繁多，例如农业保险，作为农业产业风险管理系统的重要组成部分，当农业生产遭遇保险责任内的风险时，农民能够得到一定的赔偿以保障后续生产或生活。据全国农业保险数据信息系统统计，2023年，浙江省农业保险在服务农业生产方面的保险产品138款，提供641.68亿元各类风险保障，合计赔付约17.32亿元，切实发挥了农业保险支农、惠农、富农、强农的作用，降低农业风险损失作用。
表一 浙江省政策性农险经营数据
注：数据来源，5保险行业经营汇总数据
2.2 推动山区26县稳生产创增收
推动山区走向共同富裕的重要路径之一就是创新，需充分借助“绿水青山就是金山银山”进行赋能，在消费升级的背景下群众对于生态、健康、环保等需求的趋势不断增长，发展休闲旅游业、民宿产业等可以实现增收，而保险可以为其提供坚实后盾。同时随着不断推进的农村共同富裕进程，农业产业规模化经营的模式在不断更迭，比例也在不断扩大，但这也意味着农村农民将要承受更高的风险，而保险则可以消除这些后顾之忧，进而促使其大胆尝试新的生产模式，采用新的生产技术，增加农业的投入比例。例如发展山区特色产业，进行规模化经营等新的模式，增加农民收入，促进山区发展。除了对山区产业进行保障，保险公司还可以提供技术支持，引领更多的农业生产、服务经营者扩展线上销售渠道，帮助农民销售，进一步提高农民收入。
2.3 推动山区26县高质量发展
保险作为一种有效风险管理工具，具有分散风险、补偿损失、集聚资金的功能，天然具有平滑波动、维持稳定的属性[2]。在某种程度上，保险也是助力和保障社会共同富裕的“底座”[3] 。当前我国针对农民群体开展的政策性农业保险、价格指数保险、气象指数保险以及地方特色保险等保险产品，为当地三农产业的稳定和可持续发展提供了基础保障。同时保险在平衡财政信贷收支和稳定山区经济方面起着至关重要的作用，当山区遭受较为严重的意外事故或者自然灾害时，会使地方财政和信贷支出增加同时也会造成地方财政收入的减少和信贷归流的中断，在支出增加和收入减少的双重作用下，山区的经济容易陷入波动，若此时参与了相关保险则能从保险公司及时得到相应的补偿，获取一定资金恢复正常生产经营，进而稳定地方财政，因此不难看出保险可以为山区共同富裕和经济可持续发展提供坚定保障。
3农业保险助力山区26县乡村振兴现状和问题
3.1 保险无法满足农业发展需求
农业保险作为一项重要金融工具，在高质量发展的进程中惠农助农的效果不明显。研究表明，国家财政对保费补贴施行统一政策，补贴比例与投保产品、产业规模无法匹配，满足不了农民多样化的保险需求[4]，而我国的农业保险主要以政府给予财政支持的政策性险种为主，商业性险种为辅，例如种植业的水稻、小麦和养殖业的生猪、能繁母猪等，商业性险种因需农户承担全部保费，投保意愿不高。农业涉及的风险种类繁多，发生风险的时间相对集中，种植的作物、养殖的牲畜种类不断更迭，农业保险产品明显供给不足，细分程度不够，同时也缺乏一定的创新性，无法满足家庭农场、股份合作经济组织等新型农业经营主体多样化的保险需求[5]，对农业风险的分散作用有限。浙江一直在探索山区26县跨越式高质量发展新路径，大力建设山区发展地方特色产业，但相应的配套险种却未及时跟上保障，这在一定程度上阻碍了当地特色优势产业的进步与发展，极大地限制了农业保险在保障农业生产与农民收入、抵御自然灾害方面的作用，也会在一定程度上阻碍共同富裕的进程。
3.2 保险服务手段亟待提高
在浙江农村地区，传统农业种植面积较小且较为分散，很难形成大规模经济效益，而山区保险的重点是各个县域，往往受山区地方条件的影响，从承保到理赔，售后服务，保险公司保单外的营业支出过大，一旦因为自然灾害发生大范围的损失，保险公司进行逐户的查勘定损成本较高，同时投保不便和售后服务不及时也会较大影响农民对投保意愿的积极性。需要进一步提高在保险上科技的使用率，降低农业保险相应的成本。同时农业保险存在运作机制不规范的问题，助力农业的水平亟待提高。农村市场人才技术方面相较城市更弱，农业保险在山区农村等地在产品服务、技术创新等方面相对不足，特别是在互联网新技术方面的运用。导致农业保险在资源利用上受限，保险服务人员多为临时专员，缺乏专业高度也缺少对农民在农业保险具体需求上的分析与对接。
3.3 山区对参与保险积极性不高
保险具有风险分散、补偿损失等重要作用，而由于对保险的认知匮乏导致农民对保险的认可水平明显偏低，参与保险的积极性降低。一方面，不少农民对保险的作用缺乏正确认知，存在侥幸与抵触心理，认为一般情况没有风险，没必要去花这个冤枉钱。另一方面，农户在承保的时候对保险产品的具体条款缺少细致的了解，往往认为购买保险就是发生损失就理赔，而忽略了条款涉及的保障范围和理赔要求，理赔时容易产生纠纷认为保险公司不进行理赔、不讲信用，而部分农业保险的承保、理赔程序较为复杂，此外农业保险的责任主要集中在“物化成本”上，赔偿时未考虑到其他额外的成本支出如雇佣工人工资、维护维修等费用支出，赔偿金额有限，这些均会极大降低农户参与保险的积极性，进而影响保险在农村共同富裕进程上作用的发挥。
4农业保险助力共同富裕的建议
基于浙江省《关于加强山区26县结对帮扶工作促进巩固拓展脱贫攻坚成果统乡村振兴有效衔接的指导意见》，太保产险浙江分公司于2021年下半年开始结对帮扶仙居县淡竹乡林坑村，实现了林坑村从“输血”到“造血”的完美蝶变。同时自2022年4月成功中标浙江省政策性农险，首席承保嘉兴、绍兴、台州三个地市，为近30万户次农户保险保障逾65亿元，实现水稻覆盖率85.8%，生猪覆盖率远超90%，同时，大力推进整村参保、清单到户，全力提升小农户水稻参保率，提升主粮作物覆盖率，用保险保障兑现助农承诺。2023年，全省政策性共保体累计为850914 户提供525.3亿元风险保障，当年赔付超过12亿。
表二 2023年 浙江省政策性农险经营数据
注：数据来源，经营数据
4.1 党建引领，提升保险服务山区水平
太保产险浙江分公司将驻村帮扶工作与长效脱贫有机结合，充分发挥保险金融服务脱贫攻坚和防范化解风险功能，一方面积极“输血”，通过物资捐赠、土特产品助销等解燃眉之急，另一方面通过主动“造血”，因地制宜，通过栀子油、小香薯、“蜜蜂工坊”等特色项目引进，发展林坑村特色产业，解决村民富裕之需，达到“授人以渔”的造血帮扶，全面消除人均年收入低于9000元。基于省级乡村振兴重点帮促村项目一千万元的资金，当前已完成前两期工程施工，共8个子项目，全面提升了林坑村基础设施建设，为村旅游业发展提供了良好平台，有效提升村集体经济每年10万元以上的收入。同时通过给结对村、结对户送去温暖，为淡竹乡中心小学捐赠爱心助学金2万元及运动器材；每年捐赠林坑村10万元资金，三年共计30万元，用于结对村守护农户增收致富和困难补助。
通过强化多部门联动，完善农业保险的公共服务体系。政府部门要与保险公司形成联动机制，拓宽农业保险的补贴方式、规范运作机制。针对山区农村市场的不规范、零散化，政府应统筹建立保险服务体系，更好地促进保险助农作用的提升。在服务模式上，要以政策性农业保险为切入点，保险公司在承保、理赔两方面做好服务工作，要树立诚信服务意识，做到承保如实告知、理赔公正准确、续保快捷及时、定期回访沟通。把发展政策性保险紧密嵌入改善山区之中，特别对于低收入农民增收、林业提质增效、壮大集体经济等方面。加强山区保险政策与各项支农惠农政策之间的协调与联动，不断完善农业保险大灾风险分散机制，更好地提高山区农民抗风险能力，确保山区农民不返贫、山区经济可持续发展、加快山区共同富裕的推进。
4.2 创新产品，助力山区高质量发展
围绕浙江共同富裕示范区、山区26县跨越式高质量发展、低收入农户增收致富和壮大集体经济薄弱村重点领域，农业保险在共同富裕上发挥了重要作用。太保产险浙江分公司作为浙江山区26县新一轮结对帮扶仙居团组新增单位，将驻村帮扶工作与长效脱贫有机结合，同时作为浙江省政策性农业保险台州地区主承保服务单位，包括仙居县政策性农业保险在内年保险金额10亿元，涵盖了种植业、养殖业等20多个险种，实现了仙居全域覆盖。同时我们也积极在仙居开展地方特色性险种，其中茶叶气象指数保险金额730万元、新型农业经营主体保险金额476万元，计划推进油茶气象指数保险、生猪价格指数保险，持续扩大特色险种类别。
图1 走访淡竹乡了解农业产业发展
基于以上，也要针对自然灾害、医疗、意外、养老等常见的风险扩大保险覆盖面，完善山区社会保障体系，聚焦重点领域和人群积极开展业务，第一，根据“扩面、提标、增品”政策要求，推进中央、省定险种的扩面提标，因地制宜开发地方特色险种，推广气象指数保险、价格指数保险、“一揽子”业务保险等创新险种的覆盖。拓宽农业保险服务领域，加大山区林木、林下经济、中草药、山核桃、油茶、香榧等特色保险品种开发和试点。第二，2021年我国脱贫攻坚战取得了全面胜利，浙江省已完成低收入农户高水平全面小康阶段（2018-2020年）。至2020年底，全省低收入农户降至49.61万户、75.90万人，其中低保对象38.04万户、55.16万人，全年人均可支配收入14365元，家庭人均收入低于8000元农户全面清零。但考虑山区26县中低收入人群风险承受能力和核心保险需求，应进一步开发普惠型的医疗、人身安全和意外保险等相关产品，防止当地弱势人群因病、因学、因灾而致贫、返贫，兜住民生保障底线。第三，配套涵盖收入、成本、收益、安全生产、财产等综合保险服务，强化农业全产业链保障。提高山区农户抗风险能力，确保山区经济可持续发展、山区农民共同富裕。
4.3 加强宣传，提升保险的山区参与度
太保产险浙江分公司通过与仙居低收入农户结对，做好仙居县“一户一策一干部”制度，依托浙政钉平台，建立低收入农户数字化档案，通过精准识别及返贫工作机制，实现农户“两不愁三保障”，做到“应保尽保、应退尽退”。自从成为政策性农业保险主承单位后，浙江分公司积极为农户提供服务，特别在大灾来临之际，为农户撑起了“保护伞”，切实发挥了农业保险的作用，保障了农户的利益。
2023年在连续强降雨、台风“杜苏芮”和“卡努”的连续冲击下，中国太保产险浙江分公司组织农险突击队32人、抽调查勘车30辆、无人机15架火速前往台州，协助当地农户开展风险排查、风险减量工作。与当地农办和村委会走访排查农田排灌设施，疏通沟渠；带动村民做好灾害防范的应对措施，帮助落实大棚加固、揭膜、割膜等抢险防护工作，全力守护粮食安全，确保夏粮颗粒归仓。台风来临前，已开展灾前走访排查2144户次，协助绍兴、台州、嘉兴地区农户抢收抢割早稻，帮助农户采摘蜜梨、葡萄，抢收蔬菜、瓜果等农作物，减损面积达2841亩，减损金额近600万。同时遵循“小案快赔、大案预赔、重案准确赔付”的原则，为农户提供高效、便捷的理赔服务，在确定损失比例后，第一时间加快案件处理，15天时间结案2768件，绍兴地区早稻结案率达97.64%。依托“惠农直通车”开展防灾减损和大灾理赔，启动绿色理赔通道，保障受灾农户尽快恢复生产，用专业力量守护好百姓的“米袋子”和“菜篮子”。
通过加强对保险公司做出的切实贡献进行宣传，让更多农民愿意走近保险、走进保险，让保险能在共同富裕的进程上发挥应有的作用。一方面从政府部门出发，通过电视、网络、等大众媒介、开展现场宣传讲座、实地走访等多种宣传手段并举寻找突破，让农民逐步意识到保险的重要性，基层组织干部也应主动加强宣传，让农民愿意主动了解保险，并结合自身实际积极投保。另一方面从保险公司出发，通过大灾理赔案例的讲解，加大基层协保员对农民的宣传力度，加强保险相关知识的普及，让农户切身体会到保险的作用。投保前，保险公司应当会同当地政府组织开设宣导会，由基层保险专员进行保前宣导，就具体保险产品条款中涉及的保险标的、保险责任、免赔情况、理赔流程等方面进行详细讲解，解答疑惑，不仅可以提升农民对保险的认知水平，也能减少因对保险条款有争议而引起的保险纠纷。通过各方协同，提升山区农村对保险的认可度，为保险发展创造良好的环境，促进保险在山区26县共同富裕进程上发挥作用。
5 结语
尽管保险在助力山区农村共同富裕的进程中依旧存在不少问题，但是只要保险公司积极履行使命担当，深化“保险+”的服务供给，竭力打造有方向、有力量、有温度的保险服务，协同政府推出服务山区26县高质量发展,建设共同富裕示范区的实施方案，探索浙江共同富裕发展新路径，强化保险在农民增收、山区可持续发展的保障水平，在创新农业保险产品的基础上，全力推进医疗、意外、人身等一系列保险，解决因病致贫返贫难题，全力助推共同富裕示范区建设。共同富裕人人共享、普遍受益，通过在各方的共同努力下，克服困难、解决问题，保险定可以在助力山区26县共同富裕的进程上发挥应有的作用，为支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区作出新的更大贡献。
参考文献：
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作者简介：林胜（1968年9月出生），男，籍贯福建，现任中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司副总经理职务，高级经济师职称，本科学历，研究方向（政策性保险、农业保险经营与管理）。