一、中国商业银行个人金融业务现状
个人金融业务是商业银行的主要业务内容之一，也是普通民众与商业银行打交道最多的业务。当前，中国商业银行个人金融业务的现状主要表现在以下几个方面。
（一）基础服务是主要内容之一
商业银行作为中国的最重要的金融机构，其存在不仅仅是要获得收益，同时也承载着维护金融秩序、推动社会发展的职能。对于中国的商业银行而言，在开展个人金融业务的过程中，需要向公众提供一定的基础服务职能，这些基础服务不一定能够给商业银行带来很多的利润，但商业银行必须要向公众进行提供。例如，商业银行为客户提供基础账户服务，如开立账户、转账、信息查询服务、人民币兑换服务等，这些都是商业银行的基本服务职能，不能因为客户资产的多少、客户的社会地位不同而拒绝提供。
（二）个人理财业务是商业银行的重要利润来源
近年来，随着中国金融市场竞争的加剧，商业银行面临着越来越强有力的挑战，商业银行要想获得更多的利润，需要更好的发展自身现有的业务。其中，个人理财业务是中国商业银行重要的利润来源之一，现在很多商业银行都开始重视个人理财业务，并且针对个人理财客户提供个性化的金融服务，以更好地服务个人客户，吸引客户的存款，发展金融理财业务，以获得更多的利润。招商银行、浦发银行等在个人理财业务方面有着较好的发展，其他商业银行也纷纷加强对个人金融业务的建设，以期通过个人理财业务，提升商业银行的利润率以及利润水平。
（三）商业银行个人金融业务受到互联网金融强有力的挑战
互联网金融是近年来兴起和发展的新兴金融模式，对传统商业银行的业务构成了强有力的挑战。随着中国金融市场的不断开放，越来越多的互联网金融机构拿到了个人金融业务牌照，能够开展个人金融业务。随着互联网信息技术的发展，以及人们硬件设备的不断更新，通过手机等智能电子设备来实现个人金融业务越来越便捷，很多互联网金融机构正是利用了这一机会，推出相关的手机 APP，帮助客户更好的购买金融理财产品。例如，客户可以在支付宝购买基金等产品，以及通过微信财付通进行理财产品的购买。在此背景下，人们可以通过商业银行以外的途经进行储蓄、理财，使得商业银行的个人金融业务受到了较大的挑战。
二、中国商业银行个人金融业务存在的问题
（一）智能硬件服务设备不足
当前，很多个人金融业务都可以通过银行的自助设备完成，这样既可以帮助客户更加便捷的办理业务，同时可以减少银行人工的成本，提高商业银行办理业务的效率。但是，很多商业银行目前的智能硬件服务设备不足，通常只有规模较大的分支行拥有一定数量的智能硬件设备，而规模较小的分支行没有相关的智能硬件设备。智能硬件服务设备的不足，影响了商业银行业务办理的效率，同时不利于客户办理业务。
（二）产品同质化现象严重
目前，商业银行个人金融业务存在一个较大的问题，就是各个商业银行之间的理财产品同质化现象严重，金融创新不足。对于客户而言，不同商业银行的理财产品在风险程度差异不大的情况下，收益率并没有特别大的差异，并且相关的理财产品存在一定的同质化，使得客户对于某一商业银行的忠诚度较低，不利于商业银行长期维护客户。
（三）金融创新不足
在过去，商业银行在个人金融业务领域拥有一定的垄断地位，这就使得中国商业银行在个人金融业务发展上，没有特别大的动力进行创新。但是，目前在互联网金融强有力的挑战下，商业银行也开始推出一些新的业务产品，来吸引客户，更好的推动个人金融业务的发展。但是目前中国商业银行仍然存在着金融创新性不足的问题。受到金融监管的影响，以及商业银行自身业务发展的制约，与互联网金融机构相比，中国商业银行仍然存在着金融创新不足的问题，并且这一问题成为未来影响中国商业银行经营和发展的重要问题之一。
三、中国商业银行个人金融业务发展建议
通过对中国商业银行个人金融业务的发展现状、存在的问题进行分析，可以看出目前中国商业银行内部存在着创新性不足的问题，外部面临着来自同行和互联网金融机构的强有力的竞争。随着中国金融市场的进一步开放，这一问题将会越来越突出，中国商业银行如果不做出一定的改变，未来将会面临越来越严峻的形势。因此，对于中国的商业银行而言，如何更好的发展个人金融业务，提升个人金融业务的发展水平，对于中国商业银行而言至关重要。中国商业银行可以从以下三个方面出发，不断提升自己的个人金融业务水平。
（一）推动个人金融业务智能化、电子化发展
随着互联网信息技术的进步，以及智能手机的不断进步，人们更多的开始使用智能手机等处理自身的金融业务。在此发展背景下，商业银行可以进一步推动个人金融业务的智能化、电子化发展，在确保资金信息安全的情况下，将一些传统的需要前往柜台办理的业务，通过智能硬件设备进行办理。这样既可以节省客户的时间，还可以提升中国商业银行的业务办理效率，帮助中国商业银行更好的发展个人金融业务。推动个人金融业务的不断发展，是中国商业银行未来发展的重要目标之一。
（二）进一步加强金融产品的创新
对于中国的商业银行而言，目前的个人金融产品存在着同质化现象严重、金融创新不足的情况，因此，加强金融创新，在满足监管要求的情况下，不断推出更多的、新的金融产品，能够极大的提升商业银行个人金融业务产品的竞争力，推动商业银行个人金融业务的不断发展。参考文献：
[1]陈晓园. 浅谈农业银行采取数字化转型的举措[N]. 江苏经济报,2020-11-27(B02).
[2]胡旸.大数据驱动银行金融科技的创新转型[J].中国商论,2020(19):63-64.